Paano makahanap ng isang mahusay na independiyenteng tagapayo sa pananalapi na gagana para sa iyo
Ang bawat modelo ng kompensasyon sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi ay may ilang mga likas na depekto. Tingnan natin kung paano kayo nagbabayad ng independiyenteng tagapayo sa pananalapi , alinman sa bayad-lamang o batay sa bayad, at tingnan kung maaaring makaapekto ito sa payo na ibinibigay nila.
Ang Ilusyon ng Walang Payo sa Payo sa Tagapayo lamang sa Bayad
Una sa lahat, ano ang ibig sabihin ng fee-only ? Nangangahulugan ito na ang iyong independiyenteng tagapayo sa pananalapi ay maaari lamang makatanggap ng kabayaran direkta mula sa iyo para sa mga serbisyo na naihatid Kinakatawan ka nila. Maaari nilang singilin ang bayad na ito bilang isang flat fee para sa isang proyekto tulad ng paghahanda ng isang plano sa pananalapi , isang oras-oras na rate, isang porsyento ng mga asset na pinamamahalaan nila para sa iyo, o bilang taunang o quarterly retainer fee.
Ang pinaka-karaniwang fee-only na modelo ay ang isang tagapayo na naniningil ng isang porsyento ng mga asset na pinamamahalaan nila. Tingnan natin ang dalawang halimbawa kung saan ito maaaring maging sanhi ng isang posibleng salungat na interes.
1. Dapat mong bayaran ang iyong mortgage?
Kung mag-withdraw ka ng mga pondo mula sa isang account na namamahala ng iyong tagapayo upang bayaran ang iyong mortgage, gagawing mas mababa ang mga ito.
Sa kabila nito, isang mahusay na independiyenteng tagapayo sa pananalapi ang gagawin ng masusing pag-aaral, at kung ito ay nasa iyong pinakamahusay na interes batay sa iyong kita, mga ari-arian, mga rate ng buwis at mga layunin, inirerekumenda ka nilang mag- liquidate ng mga pamumuhunan upang mabayaran ang iyong mortgage , hindi alintana kung paano nabayaran ang mga ito.
Sa kasaganaan ng malakas na pagbalik ng merkado, nakita ko ang maraming tagapayo na inirerekumenda ang kanilang mga kliyente na hindi lamang hindi mabayaran ang kanilang mga mortgage, ngunit kumuha ng isang karagdagang ekwal na pautang sa bahay na partikular na upang mamuhunan ang mga nalikom.
Ito ay nakakatakot. Ang bawat tagapayo na nakita ko na inirerekumenda ang diskarte na ito ay nakatanggap ng ilang personal na benepisyong pang-ekonomiya nang ang client ay namuhunan ng kanilang mga pondo. Gayunman, karamihan sa mga tagapayo na ito ay hindi nagsisilbi bilang mga tagapayo na independiyenteng bayad lamang; sila ay mas malamang na maging mga taong nakatanggap ng isang komisyon mula sa produkto na kanilang inirerekomenda.
Bakit hindi maaaring makita ang isang tagapayo sa bayad-lamang na inirerekomenda ang diskarte na ito sa kabila ng katotohanang ito ay gumawa ng mas maraming pera sa kanila? Dahil mas mataas ang mga pusta kung inirerekumenda nila ang isang bagay na hindi mabuti para sa iyo. Sa legal na sila ay mananagot para sa payo na ibinigay nila at ang payo ay dapat ituring na nasa iyong pinakamahusay na interes. Ang parehong mga alituntunin, sa kasamaang-palad, ay hindi pa naaangkop sa isang kinomisyon tagapayo.
2. Dapat kang bumili ng isang kinikita sa isang taon?
Ang mga annuity ay nag-aalok ng ilang natatanging mga garantiya habang ikaw ay nagtungo sa pagreretiro. Para sa mga walang pinagkukunan ng garantisadong kita bukod sa Social Security, ang paglalaan ng bahagi ng iyong mga pamumuhunan sa isang kinikita sa isang taon ay maaaring magkaroon ng kahulugan.
Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga annuity ay nakapagsagawa pa rin ng mga produkto, kaya ang isang tagapayo na bayad lamang ang kailangan kong gumawa ng dagdag na pananaliksik upang maghanap ng mga produkto na walang-load (walang load ay nangangahulugang hindi sila nagbabayad ng komisyon at kaya ang mga bayad sa loob ng produkto ay mas mababa) na nag-aalok mga garantisadong tampok para sa aking mga kliyente.
Ang mga tagapayo lamang na mga tagapayo bilang isang grupo ay kilalang biased laban sa annuities, sa ilang mga kaso para sa mabubuting dahilan, ngunit sa ibang mga kaso, sa aking opinyon, ang bias ay dahil kung ang client ay nakakuha ng kanilang pera mula sa isang pinamamahalaang account kung saan ang Ang tagapayo ay may singil at inilalagay ito sa annuity, ang tagapayo ay gagawing mas kaunting pera. Ang mga bias na ito ay kailangang magtagumpay. Sa nakalipas na ilang taon, maraming mga bagong produkto ng pag-load ng annuity ang naging available, at napatunayan ng bagong pananaliksik ang paggamit ng mga annuity sa isang naaangkop na halaga, bilang bahagi ng isang portfolio ng pamamahagi ng kita.
Sa kabuuan, sa palagay ko ang mga tagapayo na nangangailangan ng bayad-bayad ay kailangang dumaan sa ilang muling pag-aaral at tumuon ng isang layunin kung paano maaaring magdagdag ng halaga ang mga karapatan ng mga produkto ng kinikita sa isang taon sa yugto ng pagreretiro ng buhay ng isang kliyente.
Ang isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi na nagsasagawa ng fee-based, ibig sabihin ay maaari silang singilin ang mga bayad at mangolekta ng mga komisyon, ay magkakaroon ng karagdagang mga produkto ng annuity na magagamit sa kanila at makakatanggap ng isang komisyon kung bumili ka ng mga produktong iyon.
Sa sandaling muli, hindi alintana kung paano sila nabayaran, isang mahusay na independiyenteng tagapayo sa pananalapi ang magpapakita sa iyo ng mga solusyon na nakakatugon sa iyong mga layunin at layunin. Upang maging isang mahusay na mamimili, kailangan mong malaman kung paano nabayaran ang mga ito at kung paano ito makakaapekto sa kanilang mga rekomendasyon.
Kailangan mo ring hilingin ang mga mahihirap na tanong at maghanap ng mga tapat na sagot. Kung may isang taong nagbubunyag ng isang posibleng salungatan ng interes sa isang upfront, direktang paraan, iyon ay isang magandang tanda.
Ano ang Tungkol sa mga Salungat sa Oras na Oras ng Pagkakasakop?
Ang pagbabayad ng iyong pinansiyal na tagapayo sa oras-oras ay maaaring gumana nang maayos - kung susundin mo talaga ang payo na ibinibigay nila. Ang mga oras ng tagapayo na aking sinalita ay nagpahayag ng kabiguan na binibigyan nila ang kanilang mga kliyente ng isang listahan ng mga aksyon na gagawin, at kapag nakipagkita sila muli sa kanila, ang client ay hindi sumusunod sa alinman sa mga rekomendasyon.
Sa nakaraan, nag-alok ako ng mga oras-oras na serbisyo, at naranasan ko ito mismo. Napanood ko ang mga tao na gumawa ng mga mamahaling pagkakamali sa kanilang pera na maiiwasan kung mayroon silang higit na komprehensibong ugnayan sa isang kuwalipikadong independiyenteng tagapayo sa pananalapi, ngunit sa halip ay hinangad lamang nila ang payo nang isang beses sa sandali, at marami ang napalampas.
Gayunpaman, sa palagay ko nagbabayad ang iyong tagapayo sa oras-oras sa ilang mga pangyayari ay makatuwiran. Ang oras-oras na mga serbisyo sa pagpaplano ng pinansya ay maaaring maging mahusay kung kailangan mo ng tulong sa isang partikular na tanong o pagtatasa, o mas mabuti kung iyong tukuyin ang isang mas malawak na relasyon at handang bayaran ang mga oras na kailangan para sa tagapayo upang maghatid ng holistic na payo.
Paano ang tungkol sa mga Salungat sa Modelong Komisyon?
Ang pagbabayad ng iyong mga komisyon ng tagapayo o sa pamamagitan ng isang broker-dealer o wirehouse ay tila pa rin sa akin na maging modelo na likas na nagtatanghal ng pinakamaraming salungatan ng interes. Nagtrabaho ako bilang isang pinansiyal na tagapayo para sa isa sa mga pinakamalaking brokerage firms sa bansa, at mula sa aking karanasan, may kaunti sa kultura na nagbigay inspirasyon sa iyo na gumawa ng independiyenteng pagsusuri at ang tamang bagay para sa iyong kliyente. Ito ay tungkol sa mga benta.
Kapag naglalakbay ako sa mga komperensiya, ang kakulangan ng kaalaman ng ilan sa mga tagapayo / broker na ito, ang ilan na nagsasagawa pa ng mga independiyenteng tagapayo na nakabatay sa bayad, ay nakapagtataka sa akin. Tulad ng sa akin, nakuha nila ang isang lisensya ng securities at ipinadala upang ibenta. Hindi tulad ng sa akin, ang ilan sa kanila ay hindi pa nagpapatuloy sa kanilang edukasyon nang higit pa sa puntong iyon.
Iyon ay sinabi, sa tingin ko may mga mahusay na tagapayo sa ilalim ng lahat ng mga modelo ng kabayaran, at nakilala ko ang marami. Ang paghahanap ng mga ito ay ang hamon.
Paghahanap ng isang Great Independent Financial Advisor
Simula sa isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi na nagsasagawa ng isang RIA, o nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan, makakatulong na alisin ang ilang mga potensyal na salungatan ng interes, ngunit siyempre hindi lahat ng mga ito. Ang tunay na pokus ay ang paghahanap ng isang karampatang, nakaranas, matalino na tagapayo na nagmamalasakit sa iyo , at hindi ka ilantad sa mga hindi kailangang panganib.
Paano mo mahahanap ang naturang tagapayo? Narito ang ilan sa mga bagay na hinahanap ko:
- Gumawa ba sila ng pagpaplano o nagbebenta ng produkto?
- Isinasama ba nila ang pagpaplano ng buwis sa kanilang payo?
- Mayroon ba silang isang maingat na diskarte sa pamumuhunan o i-drop ang kanilang mga kliyente sa mga awtomatikong programa na ibinigay ng kanilang kompanya?
- Nauunawaan ba nila ang mga nuances ng mga diskarte sa pagkuha ng Social Security?
- Nauunawaan ba nila ang pamumuhunan sa yugto ng pagreretiro ng pagreretiro ng isang buhay ay isang ganap na magkaibang laro ng bola kaysa sa pamumuhunan para sa akumulasyon?
Ang dapat mong gawin ay dalhin ang iyong oras sa pagkuha ng isang pinansiyal na tagapayo. Kung nagtatrabaho ka sa isang mahusay at may kakayahang independiyenteng tagapayo, hindi mahalaga kung paano mo binabayaran ang mga ito. Kung nagtatrabaho ka sa isang hindi maayos na paraan o hindi nakakaranas ng tagapayo, hindi mahalaga kung paano mo binabayaran ang mga ito. Kailangan mo ba ng isang pinansiyal na tagapayo?
Gusto ko ring inirerekuminda na basahin ang Sino ang Pagmamasid sa Iyong Pera: Ang 17 Paladin Prinsipyo sa Pagpili ng isang Financial Advisor sa pamamagitan ng Jack Waymire.