Ang ibig sabihin ng bayad ay walang mga komisyon.
Ang Fee-Only Advisors ay may isang Fiduciary Standard
Ang mga tagapayo lamang na bayad-bayad, o mga tagaplano sa pananalapi na bayad lamang, ay halos palaging nagpapatakbo bilang mga fiduciary.
Ang isang katiwala ay dapat na legal na magbigay ng payo na nasa pinakamahusay na interes ng kanilang kliyente.
Gusto mong isipin na ang lahat ng tagapayo sa pananalapi ay kinakailangan na magbigay ng payo na nasa pinakamahusay na interes ng kanilang kliyente - ngunit hindi iyan. Ang karamihan sa industriya ng pinansiyal na payo ay may "pamantayan sa pagiging angkop." Ang pagiging angkop ay nangangahulugan na ang rekomendasyon ay nararapat na angkop batay sa iyong kalagayan sa pananalapi at mga layunin - ngunit kung ang isang produkto ay nagbabayad ng tagapayo nang higit sa iba, at kapwa ay angkop, maaari nilang inirerekumenda ang produkto na nagbabayad nang higit pa kahit na hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo sa dalawang opsyon. Magtanong ng isang posibleng tagapayo kung mayroon silang katungkulan sa katiwala sa iyo o isang pamantayan ng pagiging angkop. Gusto mo ang sagot na maging katiwala.
Simula sa tag-init 2017, dahil sa isang bagong batas ng Kagawaran ng Paggawa na tinatawag na Fiduciary Rule, ang isang fiduciary standard ay maaaring mag-apply sa halos lahat ng tagapayo sa pananalapi na nagbibigay ng payo sa mga account sa pagreretiro.
Gayunman, ang bagong panuntunan ng katiwala na ito ay hindi nalalapat sa payo na ibinigay sa mga pamumuhunan na gaganapin sa labas ng mga account sa pagreretiro. Ang ibig sabihin nito ay upang makahanap ng isang tagapayo na maaaring mag-alok ng payo sa iyong pinakamahusay na interes ay kailangan mo pa ring gawin ang iyong araling-bahay.
Paano Nabayaran ang Bayad-Tanging Mga Tagapayo
Ang isang tagapayong pinansiyal na bayad lamang ay hindi makatatanggap ng kabayaran mula sa isang brokerage firm, isang kumpanya sa mutual fund, isang kompanya ng seguro, o anumang mapagkukunan na iba sa iyo.
Kinakatawan nila sa iyo at sa iyong mga interes kapag nagbibigay sa iyo ng payo. Sa palagay ko ay makatuwiran na maghanap ng mga tagapayo na fee-only, pagkatapos ng lahat, mag-isip tungkol sa kung saan ang isang paycheck ng isang tao ay nagmumula, at sasabihin sa iyo ng kaunti tungkol sa kung saan ang kanilang katapatan ay namamalagi.
Ang isang tagapayo sa fee-fee ay maaaring may rate na batay sa isang porsyento ng mga asset na pinamamahalaan nila para sa iyo, at sa gayon ay na-debit out sa iyong account sa bawat quarter, o maaaring ito ay isang flat taunang bayad, o isang oras-oras na rate.
Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay gumagamit ng terminong "batay sa bayad" upang ilarawan kung paano nila sinisingil ang kanilang mga serbisyo. Base sa bayarin ay hindi katulad ng "fee-only".
Ang Bayad-Batay Ay Hindi Pareho Bilang Bayad-Tanging
Ang isang tagapayo sa pananalapi na nakabatay sa bayad ay maaaring tumanggap ng mga bayarin na binabayaran mo, at mga komisyon na ibinayad sa kanila ng isang brokerage firm, kumpanya sa mutual fund, kompanya ng seguro, o pakikipagsosyo sa pamumuhunan. Ang mga bayarin na ito ay dapat isiwalat sa iyo.
Maraming tagapayo na gumagamit ng terminong "batay sa bayad" na inirerekomenda ang isang bagay na tinatawag na pinamamahalaang account . Ang mga pamumuhunan na inaalok sa loob ng pinamahalaang account na ito ay maaaring magbayad ng mga insentibo sa kumpanya na gumagana ang tagapayo para sa, na nangangahulugang hindi ito maaaring maging pantay na lumilitaw.
Kahit na ang parehong fee-only at fee-based financial advisors ay maaaring magkaroon ng mga account na pinamamahalaan nila kung saan nila sisingilin ang isang porsyento ng mga asset, ang mga pamumuhunan na inilalagay nila sa loob ng mga account na ito ay maaaring magkakaiba.
Ang mga tagapayo lamang sa pananalapi na bayad ay may katiyakan na pumili ng mga pamumuhunan na nasa iyong pinakamahusay na interes. Karaniwang ginagamit nila ang mga pamumuhunan na may mababang mga panloob na gastos, tulad ng walang-load na mga pondo, mga stock, at mga bono; mga pamumuhunan na walang 12 (b) 1 bayad.
Hindi alintana kung paano sila nabayaran, ang mga tagapayo sa pananalapi ay naiiba sa mga serbisyong ibinibigay nila. Ang ilan ay nag-aalok lamang ng pamamahala ng pamumuhunan, habang ang iba ay kinabibilangan ng pagpaplano sa pananalapi bilang bahagi ng kanilang pag-aalay, at ang ilan ay mga espesyalista, tulad ng mga nagpakadalubhasa sa pagpaplano ng pagreretiro. Mahalagang magpasiya kung anong uri ng mga serbisyo sa pananalapi ang kailangan mo upang malaman mo kung anong uri ng tagapayo ang hahanapin.
Saan Makakahanap ng Fee-Only Advisor
Maraming bayad-lamang na mga tagapayo ang nabibilang sa isang kapisanan na tinatawag na NAPFA, ang National Association of Personal Financial Advisors.
Ang mga tagapayo ay maaari lamang sumali sa NAPFA kung sila ay mga tagapayo sa pananalapi na bayad lamang. Nag-aalok ang NAPFA ng isang tampok sa paghahanap sa kanilang website na magagamit mo upang mahanap ang tagapayo ng fee-only na malapit sa iyo.