Pag-isipan ang pag-hire ng isang pinansiyal na tagapayo tulad ng pagkuha ng isang Chief Financial Officer para sa iyong pamilya. Gusto mong gumamit ng isang disiplinadong proseso upang makahanap ng isang tao na maaari mong magtrabaho para sa maraming, maraming taon. Ang paghahanap ng tamang tao o kompanya ay maaaring tumagal ng kaunting oras kaysa sa pagbubukas lamang ng mga dilaw na pahina, ngunit ang pamumuhunan ng oras ay magiging karapat-dapat sa ito sa mga tuntunin ng iyong kapayapaan ng pag-alam na iyong ginawa ang tamang upa. Narito ang pitong hakbang na maaari mong gamitin upang mahanap ang pinakamahusay na tagapayo sa pananalapi para sa iyo.
01 Unawain ang Mga Uri ng Payo sa Pananalapi Magagamit
Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay nag-aalok ng mga serbisyo sa pagpaplano sa pananalapi ngunit hindi pamamahala ng pamumuhunan ang iba ay namamahala ng mga pamumuhunan, ngunit nagbibigay ng maliit na pagpaplano sa pananalapi. Ang ilan ay may kadalubhasaan sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro na nakatuon sa bahagi ng pamamahagi (para sa mga malapit o sa pagreretiro) habang ang iba ay nakatuon sa yugto ng akumulasyon (para sa mga mas bata na sampung taon o higit pa ang layo mula sa pagreretiro).
Upang mahanap ang pinakamahusay na pinansiyal na tagapayo para sa iyong sitwasyon, kailangan mong maunawaan ang mga pagkakaiba sa mga uri ng mga serbisyo na maaaring ibibigay, alam kung anong uri ng payo sa pananalapi na kailangan mo , at alamin kung aling mga serbisyo ang nagbibigay ng potensyal na tagapayo. Narito ang isang maikling buod ng tatlong pangunahing uri ng mga handog sa paglilingkod:
- Ang pagpaplano sa pananalapi ay nakatuon sa lahat ng aspeto ng iyong buhay sa pananalapi tulad ng kung magkano ang dapat i-save, at kung anong uri ng seguro ang kailangan mo - hindi lamang tungkol sa mga pamumuhunan.
- Ang mga serbisyo ng pagpapayo sa pamumuhunan ay nakatuon sa mga function ng pamamahala ng pamumuhunan tulad ng kung anong mga pamumuhunan ang pagmamay-ari kung saan ang mga account. Naniniwala ako na ang pinakamahuhusay na pamumuhunan ay pinili lamang bilang bahagi ng isang patuloy na proseso sa pagpaplano ng pananalapi.
- Ang pagpaplano ng kita sa pagreretiro ay nakatutok sa kung paano mo iniuugnay ang lahat ng mga piraso tulad ng Social Security, mga buwis, mga pamumuhunan, mga pensiyon, petsa ng pagretiro, at iba pa, kaya lahat sila ay nakahanay sa layuning maghatid ng paycheck para sa pagreretiro para sa buhay.
02 Maghanap ng mga Tagapayo sa Pananalapi na may mga Kredensiyahan na May Kredito
Ang lahat ng mga kredensyal ay hindi pareho. Ang ilang mga organisasyon ay lumikha ng madaling makakuha ng mga kredensyal para sa isang bayad upang ang mga benta ng mga tao ay maaaring magbayad ng bayad, makakuha ng isang "kredensyal" at mukhang isang dalubhasa.
Upang makahanap ng mga tagapayo o tagaplano sa pananalapi na may mga kagalang-galang na kredensyal na hanapin ang isang tao na may kanilang CFP® o PFS designation, o isang tagapayo sa pamumuhunan na may kanilang CFA®. At, kung malapit ka sa pagreretiro, maghanap ng isang taong may espesyal na pagsasanay sa lugar na ito, tulad ng RMA o RICP.
Ang mga kredensyal ay nakuha sa pamamagitan ng pagpasa ng pagsusuri na nagpapakita ng kasanayan sa paksa. Upang mapanatili ang pagtatalaga, dapat na sumunod ang tagapayo sa isang patakaran sa etika at matugunan ang mga kinakailangang kinakailangan sa edukasyon.
Isa pang bagay na maaari mong suriin - tingnan kung ang isang potensyal na tagapayo ay isang miyembro ng NAPFA, na isang grupo ng pagiging miyembro ng mga tagapayo na fee-only na nangangailangan ng patuloy na edukasyon na napupunta sa kabila ng kung ano ang kailangan ng mga kredensyal.
03 Alamin Paano Nababayaran ang mga Financial Advisors
Mayroong maraming mga paraan ang mga pinansiyal na tagapayo ay maaaring singilin, ngunit sa palagay ko, ang pinaka-layunin at walang pinapanigan na tagapayo sa pananalapi ay bayad-lamang. Upang mag-hire ng pinakamahusay na tagapayo sa pananalapi kailangan mong malaman ang lahat ng mga paraan na maaaring bayaran ang isang potensyal na tagapayo sa pananalapi, tulad ng singilin ang isang fee na nakabatay sa asset, oras-oras na bayad, pagsali sa mga komisyon o singilin ang isang oras-oras na rate.
At gusto mong maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng isang tagapayo na fee-only na kumakatawan sa iyo - at hindi mga tagapayo na may bayad lamang na maaaring makatanggap ng iba pang mga uri ng mga kick-back o mga insentibo mula sa kanilang kumpanya batay sa mga layunin o layunin sa pagtalakay sa pagbebenta.
Walang tama o mali ang tungkol sa iba't ibang uri ng kabayaran. Halimbawa, kung ikaw ay bibili ng isang pamumuhunan na pinaplano mo nang humahawak nang mahabang panahon, at kung saan hindi mo na kailangan ang patuloy na payo, ang pagbabayad ng isang komisyon ay maaaring ang pinaka-epektibong paraan upang bilhin ito. Gayunpaman, kung mayroon kang pagnanais na magkaroon ng isang tao na madaling magagamit upang i-update ang iyong pinansiyal na plano at harapin ang mga patuloy na katanungan, ang istraktura ng bayad batay sa komisyon ay malamang na hindi sulit.
04 Gamitin ang Mga Search Engine sa Screen para sa Pamantayan
Ang mga online na search engine ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang paliitin ang iyong paghahanap sa mga tagapayo na nasa iyong zip code, may mga kredensyal na iyong hinahanap, o singilin sa isang tiyak na paraan tulad ng isang oras-oras na rate, o trabaho bilang bayad-lamang (ibig sabihin walang komisyon).
Ang bawat isa sa limang mga search engine sa listahang ito ay nagbibigay-daan sa iyong ilagay sa partikular na pamantayan tungkol sa uri ng tagapayo na hinahanap mo - tulad ng kanilang mga kredensyal at paraan ng kompensasyon - at pagkatapos ay maghanap ng mga tagaplano sa pananalapi sa iyong lugar na nakakatugon sa mga pamantayan.
Bilang malayo sa lokasyon, panatilihin sa isip, maraming mga kumpanya gumana sa mga kliyente mula sa malayo. Pinapayagan ka nitong pumili ng tagapayo batay sa kadalubhasaan kaysa sa lokasyon. Ang aking kompanya ay dalubhasa sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro, at bagama't kami ay matatagpuan sa Arizona, nagtatrabaho kami sa mga kliyente sa buong bansa. Hindi lahat ay kumportable na nagtatrabaho sa malayo, kaya kailangan mong magpasya kung gaano kahalaga ang umupo sa talahanayan ng conference room, o kung nagtatrabaho sa pamamagitan ng mga pulong sa computer ay magiging katanggap-tanggap.
05 Tanungin ang mga Tanong na ito bago ka Mag-hire
Ang mga tamang tanong ay maaaring makatulong sa iyo na mag-alis ng mga pinansiyal na tagapayo na hindi mo mahusay na nakikipag-usap, o hindi karaniwang nagtatrabaho sa mga kliyente na katulad mo.
Gumawa ako ng listahan ng limang tanong sa interbyu na makatutulong sa iyo na matukoy kung paano nakikipanayam ang tagapayo sa pananalapi, pati na rin ang kanilang lugar ng kadalubhasaan at ang kanilang perpektong kliyente. Ang susi sa anumang tanong na iyong hinihingi ay tinitiyak na nauunawaan mo ang sagot, o kung hindi mo, siguraduhing komportable kang humiling ng mga katanungan sa pag-follow up.
Ang isang katanungan na nakikita ko na iminungkahi sa iba pang mga artikulo ay humingi ng isang tao para sa mga sanggunian. Dahil sa mga regulasyon sa pagkapribado, maraming mga tagapayo ay hindi maaaring magbigay ng mga pangalan ng iba pang mga kliyente - at kahit na kung maaari nila, ibibigay lamang nila sa iyo ang mga pangalan ng mga tao na magsasabi ng mabubuting bagay tungkol sa mga ito. Gayundin, alam mo ba ang mga regulasyon na nagbabawal sa mga tagapayo sa pananalapi mula sa paggamit ng mga testimonial? Totoo iyon! Ang mga tagapayo ay hindi maaaring gumamit o magbahagi ng mga direktang quote, salamat, o mga titik ng mga rekomendasyon na ipinadala sa kanila mula sa kanilang mga kliyente.
Laging pinakamahusay na magtanong sa iyong sariling mga tanong na may kahulugan sa iyo. Mayroon akong mga tao na pumasok at nagbabasa ng mga tanong mula sa isang listahan kung saan ito ay malinaw na hindi nila naiintindihan kung ano ang hinihiling nila. Huwag gawin ito! Gumamit ng mga tanong na nauunawaan mo.
06 Patunayan ang mga Kredensyal, Suriin ang Mga Reklamo
Upang matiyak na ang isang tao ay lehitimo at may isang mahusay na rekord ng serbisyo bago ka umupa ng mga ito; i-verify ang mga kredensyal at kasaysayan ng reklamo sa potensyal na tagapayo sa pamamagitan ng pagsuri sa kanilang mga rekord sa FINRA, ang SEC, ang Lupon ng CFP®, o sa iba pang mga organisasyon ng pagiging miyembro ang tagapayo ay nauugnay.
Ang isang online na site, Brightscope, ay maaaring makatulong sa iyo na madaling makita kung aling mga organisasyon ang isang tagapayo ay nakarehistro at kung mayroon silang anumang mga item sa pagsisiwalat o mga reklamo na kanilang iniulat.
Ang mga pormal na reklamo sa customer ay mananatili sa isang record ng tagapayo sa pananalapi sa loob ng mahabang panahon. Kung ang isang tagapayo ay may reklamo na hindi nangangahulugan na ikaw ang namamahala sa kanila. Ang mas matagal na tao ay nasa negosyo, mas malamang na sila ay magkakaroon ng hindi bababa sa isang reklamo sa kanilang rekord. Kung ang isang tao ay may maraming mga reklamo, maaaring gusto mong panatilihing naghahanap.
Marami sa mga online na portal ng paghahanap na binanggit sa hakbang limang ginagawa ang lahat ng background na ito na sinusuri para sa iyo at nagpapakita ng mga resulta ng mga tagapayo na na-pre-screen na magkaroon ng wastong mga kredensyal at na pinasiyahan kung mayroon silang labis na bilang ng mga reklamo.
07 Alamin kung Paano Makita ang Mga Pinsala sa Pandaraya
Ang pandaraya ay mas madaling gawin kapag ang isang tao ay may pag-iingat ng iyong mga ari-arian. Upang maiwasan ang pagkakaroon ng pag-iingat ng mga pondo ng kliyente ay gagamitin ng karamihan sa mga kagalang-galang na tagapayo sa pananalapi ang tinatawag na third party custodian na hawakan ang iyong mga ari-arian. Ito ay nangangahulugan na ang iyong mga account ay mabubuksan sa isang malaking, kilalang kompanya tulad ng Charles Schwab o Fidelity; ang tagapayo ay maaaring maglagay ng mga trades at nag-aalok ng serbisyo sa account - ngunit ito ay ang tagapag-ingat na nag-uulat ng mga transaksyon sa iyo, nagpapatunay ng mga lagda, at marami pang iba.
Maging maingat sa mga tagapayo o mga kumpanya na may pag-iingat ng iyong pera, o pagmamay-ari ng isa pang kaugnay na kompanya na nagsisilbi bilang tagapag-ingat - na eksakto kung paano matagumpay na nakuha ni Bernie Madoff ang kanyang pamamaraan.
Gayundin, gumawa ng mga karagdagang pag-iingat kapag nakikipag-usap sa mga tagapayo o mga kumpanya na nagtataglay ng ibang mga pamumuhunan o ibang mga kumpanya na inirerekomenda nila sa iyo. Ang istrakturang pagmamay-ari at anumang kaugnay na entidad ay dapat na nakalista sa dokumento ng pagsisiwalat ng kompanya na tinatawag na ADV Part Two.
Kung ang mga pitong hakbang na ito ay tila sobrang trabaho, itigil at isipin ang lahat ng mga tseke sa background ng isang negosyo ay bago gumawa ng upa. Nag-hire ka ng isang tao upang makatulong sa isang napakahalagang aspeto ng iyong hinaharap; ang pitong hakbang na ito ay tutulong sa iyo na gawin ang tamang upa.