Hindi Lahat ng 529 Mga Plano Ay Nilikha Pantay
Ang 529 na mga plano ay isang uri ng account na may pakinabang sa buwis na malawak na itinuturing na isa sa mga pinakamahusay na paraan upang makatipid sa kolehiyo. Ang mga plano na ito ay nag-aalok ng nakakahimok na pederal at estado na mga benepisyo sa buwis at potensyal para sa paglago sa paglipas ng panahon, kung ang pera ay ginagamit para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon.
Gayunpaman hindi lahat ng 529 mga plano ay nilikha pantay, at kahit na ang bawat estado ay nag-aalok ng kanilang sariling 529 na mga plano, ang pagpili ng iyong pag-aalok ng estado ay maaaring hindi palaging magiging iyong pinakamahusay na mapagpipilian.
Kung ano ang maraming mga namumuhunan ay hindi maaaring malaman bagaman, ay maaari kang pumili ng anumang ibang plano ng estado o magpasyang sumali sa isang tagapayo sa halip.
Ngunit nahaharap sa dose-dosenang mga pagpipilian at kumplikadong mga buwis at bayad na mga istraktura, hindi laging madaling pumili ng isang plano. Upang makatulong na gabayan ang iyong desisyon, narito ang 8 ng mga pangunahing dahilan upang tumingin sa pagpili ng isang 529 na plano.
1. Prepaid vs. College Savings Investment Plans
Kapag sumangguni kami sa 529 na mga plano, talagang may dalawang magkaibang bersyon, 529 na mga plano sa pagtitipid at 529 na prepaid na mga plano sa pagtuturo. Ang katotohanan na ang dalawa ay tinatawag na 529 ay maaaring maging sanhi ng ilang pagkalito para sa mga magulang na nagtimbang sa kanilang mga pagpipilian.
Sa artikulong ito, nakatuon kami sa 529 na mga plano sa pagtitipid, ngunit ito ay nagkakahalaga ng kamalayan ng 529 na prepaid na plano sa pagtuturo, kahit na ang mga ito ay bumababa sa katanyagan.
Pinahihintulutan ka ng mga prepaid tuition plan na i-lock ang kasalukuyang mga gastos sa pag-aaral ng kolehiyo sa mga in-state, pampublikong kolehiyo at unibersidad. Dahil sa patuloy na pagtaas ng presyo ng pagtuturo, maaaring ito ay isang kapaki-pakinabang na opsyon, ngunit may ilang mga kakulangan.
Ang una ay kung may pagkakataon na dumalo ang iyong anak sa isang out-of-state o pribadong unibersidad, malamang na hindi mo makita ang buong halaga ng iyong mga pondo sa plano. Ang isa pang disbentaha ay ang mga plano sa paunang bayad na nalalapat lamang sa pag-aaral at bayad, hindi iba pang gastusin tulad ng mga libro, silid at board, o kagamitan sa teknolohiya.
Maaari rin silang mawalan ng potensyal na paglago at halaga ng mga plano sa pagtitipid.
Ang mga plano sa savings investment ng College, sa kabilang banda, ay mabilis na lumalaki sa pagiging popular para sa kanilang mga kakayahang umangkop-mga plano sa mga pondo ay maaaring magamit sa isang malawak na hanay ng mga kwalipikadong gastusin sa pag-aaral at ang mga pondo ay hindi limitado sa iyong estado sa bahay, at nag-aalok sila ng mga pakinabang sa buwis at paglago Ang mga potensyal na mga prepaid na plano ay madalas na hindi tumutugma.
2. In-State o Out-of-State?
Ang isang malaking maling kuru-kuro na maraming mga magulang ay may kailangan silang magpatala sa 529 na plano ng kanilang estado. Ayon sa isang pag-aaral , 80 porsiyento ng 529 mamumuhunan ang nagpasyang sumali sa plano sa kanilang sariling estado. Habang ang ilang mga estado ay nag-aalok ng mga break ng buwis at iba pang mga pakinabang, hindi lahat ng ginagawa, at marami ang may mataas na bayad na maaaring kanselahin ang anumang mga benepisyo.
Hindi ka limitado sa 529 na plano ng iyong estado-ang karamihan sa mga estado ay nag-aalok ng ilang iba't ibang mga opsyon, at libre ka upang magpatala sa plano ng ibang estado o mag-opt para sa isang plano ng nagbebenta ng tagapayo.
3. Mga buwis
Habang ang ilang mga estado ay nag-aalok ng mga pagbawas sa buwis sa mga kontribusyon na ginawa sa anumang 529 na plano, ang iba ay nagbibigay lamang ng isang credit o pagbabawas para sa mga kontribusyon na ginawa sa kanilang sariling 529 na mga plano.
Gusto ninyong siyasatin ang mga partikular na alituntunin ng inyong estado upang makita kung mayroong anumang espesyal na paggamot sa buwis para sa mga in-state na 529 na plano, at kung ang mga bentahe ay mas malaki kaysa sa anumang mga kakulangan, tulad ng mataas na bayarin o walang bayad na pagganap ng pondo.
4. Mga Bayarin
Kung nais mong i-maximize ang iyong mga return ng investment, mahalaga na ihambing ang mga gastos ng mga planong isinasaalang-alang mo. Mayroong iba't ibang mga bayarin na maaaring saklaw ng mga plano, na maaaring lumampas sa anumang mga pagtitipid sa buwis.
Ang ilan sa mga bayarin upang maghanap ay kinabibilangan ng:
- Mga bayarin sa pagpapanatili ng account: Ang ilang mga plano ay sisingilin ang mga bayad na ito kung ang account ay may balanse sa ibaba ng isang tiyak na limitasyon, kung ang mamumuhunan ay wala sa estado. Gayunpaman, maraming mga plano ang hindi sisingilin ang bayad na ito.
- Mga bayad sa pag-enroll o application: Maraming mga plano ang hindi naniningil sa mga ito, bagaman ang ilang ginagawa.
- Mga bayarin sa pamamahala : Ang ilang mga plano ay may bayad na iba't ibang flat o porsyento batay sa mga bayarin para sa aktibong mga pinamamahalaang account o batay sa mga pamumuhunan sa ilang mga pondo ng index.
- Taunang mga bayarin sa account: Ang ilang mga plano ay may singil na flat fee, ang iba ay sisingilin batay sa balanse sa account. Ang ilang mga estado ay nag-aalok ng mga waiver ng bayad o mas mababang bayad para sa mga residente, o walang bayad sa account.
- Mga pondong nakabatay sa pondo: Depende sa portfolio kung saan ang 529 plano ay nag-iimbak (Pang-Vanguard o Advantage, halimbawa) maaaring may isang porsyento batay fee.
Kadalasan ang mga bayarin na ito ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa estado hanggang sa estado o kahit sa pagitan ng mga pagpipilian sa pamumuhunan sa parehong plano. Halimbawa, ang pinakamababang opsyon sa investment cost sa Delaware's College Investment Plan ay $ 135 taun-taon sa 2017, habang ang pinakamataas ay $ 1,459.
Ang mga bayad ay maaaring mas mataas o mas mababa kapag ang ilang mga probisyon ay natutugunan, tulad ng pamumuhunan sa estado, pag-on ng mga kontribusyon ng auto, pagpapanatili ng isang mataas na account sa balanse, o pagsali para sa elektronikong paghahatid ng dokumento.
5. Pagkakagamit
Habang ang ilang 529 mga plano ay nag-aalok ng madaling gamitin, modernong mga website, ang iba ay kulang sa pag-andar o nangangailangan ng malawak na papeles upang maisagawa ang mga gawain.
Bilang bahagi ng iyong pananaliksik, bisitahin ang mga website na nauugnay sa mga planong isinasaalang-alang mo. Gaano kadali i-navigate ang site, maghanap ng impormasyon, magpatala, mag-set up ng patuloy o isang beses na mga kontribusyon, magsimula ng rollover, at magsagawa ng iba pang pangunahing mga function?
Ang 529 na plano ay nagbibigay-daan sa sinumang mag-ambag, ngunit hindi laging madaling gawin ito. Kung ang mga grandparents o iba pang mga kaibigan at kamag-anak ay nais na makatulong sa iyo na i-save, ito ay nagkakahalaga ng check kung ito ay madaling gawin. Maraming mga plano ang nangangailangan pa rin ng pagbabahagi ng mga numero ng account, mga tseke sa pagpapadala, at pagpupuno ng mga gawaing papel.
Ang mga araw na ito 529 mga plano na magagamit sa pamamagitan ng mga tool tulad ng CollegeBacker at Upromise bigyang-diin ang kakayahang magamit para sa parehong mga mamumuhunan at pamilya at mga kaibigan na nais upang makatulong.
Kung mahirap o nakalilito upang mahanap ang iyong paraan sa paligid, gumawa ng mga kontribusyon sa iyong plano, o makakuha ng mga kaibigan at miyembro ng pamilya na kasangkot, maaari kang maging mas mahusay na may isang plano na nagbibigay ng mas madalian na karanasan.
6. Advisor o Direct-Sold Plans
Kapag pumipili ng isang 529 na plano, mayroon kang pagpipilian sa pagpunta sa pamamagitan ng isang broker o pagpili ng isang plano at direktang pamumuhunan sa iyong sarili. Mayroong mga benepisyo at mga drawbacks sa parehong mga pagpipilian.
Sa pangkalahatan, kung naghahanap ka ng opsyon sa pinakamababang gastos, isang direktang plano ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian. Ang mga tagapayo na ibinebenta ng 529 na mga plano ay karaniwang may mas mataas na taunang mga gastos, kabilang ang mga komisyon sa iyong mga kontribusyon.
Gayunpaman, kung mas gusto mong huwag ilagay sa oras at pagsisikap na mag-research ng mga plano at matutunan ang mga panuntunan ng iyong estado, o kung gusto mo ng isang propesyonal na pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan, maaaring ang plano ng nagbebenta ng tagapayo para sa iyo.
7. Tulong sa Pananalapi
Ang ilang mga estado ng 529 na mga plano ay nagbibigay ng mga espesyal na tulong sa pinansiyal na tulong kung natutugunan ang ilang mga kinakailangan, tulad ng pagdalo sa paaralan sa naturang estado at pamumuhunan para sa isang naibigay na tagal ng panahon.
Halimbawa, nag-aalok ang New Jersey ng isang espesyal na scholarship sa pagitan ng $ 500 at $ 1,500 para sa mga namumuhunan para sa hindi bababa sa 4 na taon sa isang NJBEST 529 na plano at pumapasok sa isang kolehiyo sa New Jersey.
Kung nag-aalok ang iyong estado ng mga insentibo sa tulong pinansiyal para sa pagpili ng plano sa loob ng estado, gusto mo pa ring timbangin kung ang mga bayarin at insentibo sa buwis ay ginagawang kapaki-pakinabang.
8. Diskarte sa Pamumuhunan
Ang iyong pagpapaubaya sa panganib, badyet, edad ng bata, kung gaano mo gustong mamuhunan, ang bilang ng mga bata na mayroon ka, at ang pangkalahatang diskarte sa pamumuhunan ay maaaring maglalaro ng isang papel kung saan pinili mo ang plano. Maaaring gusto mo ang isang aktibong o passively pinamamahalaang account, o nais na kumuha ng higit pang mga kamay sa DIY diskarte. O baka gusto mo ang pinakamababang posibleng panganib, o pinakamataas na potensyal na paglago.
Ang ilang mga plano ay may napakababang pinakamaliit na kontribusyon upang makapagsimula, habang ang iba ay maaaring mangailangan ng mataas na paunang puhunan. Gayundin, ang iba't ibang mga estado ay nagtatampok ng iyong pinakamataas na kontribusyon, kaya kung inaasahan mo ang iyong anak na pumapasok sa graduate school, o magplano na baguhin ang benepisyaryo ng plano at gumamit ng mga pondo ng tirang para sa isa pang bata, maaari mong kunin ito sa account. Ang ilang mga estado ay tumutugma sa mga kontribusyon para sa mga residenteng may mababang kita.
Gayundin, ang edad ng iyong anak ay may kadahilanan-kung mas malapit sila sa kolehiyo, maaari kang mag-opt para sa ibang plano kung ang iyong anak ay malapit sa edad ng kolehiyo kaysa kung plano mong mag-invest sa 16-18 taon.
Ang mga plano na nag-aalok ng allocation ng asset na batay sa edad ay isang popular na pagpipilian, habang inaayos nila ang iyong halo ng mga stock at mga bono batay sa kung kailan magsimula ang iyong anak sa kolehiyo, ngunit hindi lahat ng mga plano ng estado ay nag-aalok ng diskarte na ito.
Ang mga ito ay ilan lamang sa iba't ibang mga kadahilanan na maaari mong isaalang-alang habang ikaw ay naghahambing sa mga plano.
Final Thoughts
Kung ang iyong ulo ay umiikot sa lahat ng mga salik na ito upang isaalang-alang, huwag mag-alala. Pinapayagan ng IRS ang isang libreng-rollover na buwis ng isang 529 account bawat taon, kaya hindi ka kasal sa plano na iyong pinili.
Kung sinasaliksik mo ang iyong mga pagpipilian, tingnan ang taunang listahan ng Morningstar ng pinakamahusay na 529 na mga plano, o maraming mga tsart, paghahambing, at mapagkukunan ng paghahambing sa CollegeBacker.com. Tandaan na kahit na anong plano ang pipiliin mo, mas malamang na mas mahusay kang mag-save sa isang 529 kaysa sa isang nabubuwisang account. Ang mahalaga ay ang pumili ng isa (kasing aga ng makakaya mo) at magsimulang mag-save ng tuloy-tuloy.