May ilang mga batas na gumagabay sa iyong mga karapatan sa mundo ng kredito. Kung wala ka sa legal na propesyon, marahil ay hindi mo mabasa ang teksto ng bawat isa sa mga batas na ito. Dapat mong, sa pinakamaliit, maging pamilyar sa mga batas at sa iyong mga karapatan. Ang pagkakaroon ng kamalayan sa iyong mga karapatan at ang mga responsibilidad ng mga nagpapautang, nagpapautang, at iba pang mga negosyo sa industriya ng kredito ay makakatulong sa iyo kung paano maayos na tumugon sa mga isyu na lumabas.
Ang pantay na Credit Opportunity Act
Pinipigilan ng ECOA ang mga nagpapahiram mula sa nakikita ang kaibhan sa mga tao o mga negosyo batay sa di-pinansiyal na mga kadahilanan. Ang ECOA ay isa sa ilang mga mahalagang batas ng consumer na nalalapat sa mga consumer at mga negosyo - karamihan sa iba ay nalalapat sa mga mamimili lamang. Sinasabi ng ECOA na ang isang tagapagpahiram ay hindi maaaring pigilan ka mula sa pag-aaplay o pagpapakita ng diskriminasyon laban sa iyo batay sa mga kadahilanan na kinabibilangan ng:
- lahi
- kulay
- relihiyon
- katayuan sa pag-aasawa
- edad (maliban kung masyadong bata ka upang mag-sign ng isang kontrata)
- kung tumatanggap ang aplikante ng pampublikong tulong
Maaaring hilingin ng mga nagpapahiram ang impormasyong ito sa ilang mga sitwasyon, ngunit ang impormasyon ay hindi maaaring gamitin upang magpasiya kung magbibigay ng kredito at hindi ito magagamit upang itakda ang mga tuntunin para sa mga aplikante na naaprubahan. Halimbawa, ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring magtalaga ng mga rate ng interes batay sa edad ng aplikante.
Ang ECOA ay naglilimita sa mga nagpapahiram ng impormasyon na maaaring magtanong tungkol sa asawa ng isang aplikante sa mga partikular na sitwasyon, tulad ng pinagsamang aplikasyon , kapag umaasa ka sa kita ng iyong asawa na bayaran ang account, o mga aplikante na ginawa sa mga estado ng ari-arian ng komunidad.
Hindi pinapayagan ang tagapagpahiram na tanungin kung ang isang aplikante ay nabalo o diborsiyado. Ang mga tuntunin lamang na may-asawa, walang asawa, at pinaghiwalay ay maaaring gamitin.
Nalalapat ang ECOA sa lahat ng mga negosyo na regular na nagpapalawak ng mga kredito at mga negosyo tulad ng mga mortgage broker, na simpleng financing.
Kung ikaw ay inaalok ng mga hindi kanais-nais na mga termino, mayroon kang karapatang malaman kung bakit, ngunit kapag tinanggihan mo ang mga termino.
Sa ilalim ng ECOA, ang mga nagpapautang ay kinakailangang magpadala ng paliwanag sa mga aplikante na ang aplikasyon para sa credit ay tinanggihan. Ang paliwanag ay dapat gawin sa loob ng 60 araw mula sa desisyon at dapat isama ang mga tiyak na dahilan para sa desisyon.
Ang Fair Credit Report Act
Tinutukoy ng FCRA kung paano maaaring kolektahin at gamitin ang impormasyon ng credit ng mamimili. Pinamahalaan nito ang mga tanggapan ng kredito tulad ng Equifax, Experian, at TransUnion, at iba pang mga ahensya ng pag-uulat ng mga mamimili.
Sa ilalim ng FCRA, may karapatan kang suriin ang iyong credit report kapag hiniling mo. Maaari kang makatanggap ng isang libreng kopya ng iyong credit report bawat isa mula sa bawat ahensya sa pag-uulat ng consumer. (Ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito ay gumagawa ng iyong libreng taunang ulat ng kredito na magagamit sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com.)
Mayroon kang karapatan sa isang tumpak na ulat sa kredito at maaaring magkamali ng mga pagkakamali sa mga tanggapan ng kredito na kinakailangang siyasatin ang impormasyong iyong pinagtatalunan. Matapos matanggap ang iyong pagtatalo at pag-imbestiga, dapat na itama o tanggalin ng credit bureau ang hindi tumpak na impormasyon.
Depende sa uri ng impormasyon, ang hindi napapanahong negatibong impormasyon ay dapat alisin mula sa iyong credit report pagkatapos ng pito hanggang sampung taon.
Ang FCRA ay nagbibigay din ng mga tagubilin para sa mga kumpanya na nag-uulat ng impormasyon sa mga credit bureaus at mga ahensya ng pag-uulat ng consumer.
Ang mga kumpanyang ito ay hindi pinahihintulutang mag-ulat ng di-tumpak na impormasyon, dapat ipaalam sa iyo kung ang negatibong impormasyon ay naiulat sa mga tanggapan ng kredito, dapat i-update ang hindi tumpak na impormasyong naunang ibinigay sa mga tanggapan ng kredito at hindi maaaring mag-ulat ng anumang mga account na iyong naabisuhan na ang mga ito ay ang resulta ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
May karapatan kang malaman kung sino ang nag-access sa iyong credit report. Hindi awtomatikong ipapadala sa iyo ang impormasyong ito, ngunit isasama sa isang hiwalay na (katanungan) na seksyon ng iyong credit report.
May karapatan kang malaman kung ang impormasyon sa iyong kredito ay ginamit laban sa iyo. Kung gumawa ka ng isang application na batay sa kredito at ikaw ay bumaba dahil sa impormasyon sa iyong ulat ng kredito, ang negosyo ay kinakailangang ipaalam sa iyo , ibigay sa iyo ang mga dahilan na tinanggihan ka, at ipaalam sa iyo ang iyong karapatang tingnan ang isang libreng kopya ng ang ulat ng kredito na ginamit sa desisyon.
Maaari mong ihain ang mga negosyo na lumalabag sa iyong mga karapatan sa ilalim ng FCRA. Maaari kang mag-file ng isang kaso sa Federal court para sa hanggang sa $ 1,000 o ang iyong aktwal na mga pinsala.
Batas sa Mga Kasanayan sa Pagkolekta ng Mga Makatarungang Utang
Ang FDCPA ay hindi tumutukoy sa iyong credit nang direkta, ngunit ito ay namamahala sa kung ano ang mga third-party na mga collectors ng utang (na may ilang epekto sa iyong kredito) ay maaaring gawin kapag sila ay nangongolekta ng utang mula sa iyo. Nalalapat ang batas sa mga personal na utang, hindi mga utang sa negosyo. Ang FDCPA ay isang pederal na batas na naaangkop sa lahat ng mga tagatanggap ng utang sa ikatlong partido, kahit na mga abogado ng koleksyon, anuman ang estado kung saan ang mga tagapamahala ng utang. Karamihan sa mga estado ay may hiwalay na batas sa pagkolekta ng utang.
Una, mahalagang malaman na ang FDCPA ay nalalapat sa mga tagatanggap ng mga utang ng ikatlong partido, hindi ang kumpanya na iyong orihinal na nilikha ang utang.
Kung ang isang kolektor ng utang ay nakikipag-ugnay sa isang taong kilala mo - isang kaibigan o miyembro ng pamilya - upang makakuha ng impormasyon tungkol sa iyo upang maaari silang makipag-ugnay sa iyo, ang kolektor ay hindi pinahihintulutang ihayag na sila ay nangongolekta ng utang.
Tinutukoy ng FDPCA kung kailan makikipag-ugnay sa iyo ang mga collectors ng utang - sa pagitan ng mga oras ng 8 ng umaga at 9 ng hapon maliban kung binigyan mo sila ng permiso na tawagan ka sa ibang pagkakataon.
Maaari mong ihinto ang mga tagatanggap ng utang mula sa pagtawag sa iyo sa pamamagitan ng pagpapadala sa kanila ng isang nakasulat na pagtigil at pagtanggal ng sulat na nagpapaalam sa kanila na nais mong ihinto ang kanilang mga tawag.
Kapag nangongolekta sila ng utang mula sa iyo, ang mga kolektor ay hindi maaaring gumawa ng mga maling pahayag, nagbabanta sa iyo, nagpapahirap sa iyo, tumawag sa iyo nang paulit-ulit upang inisin ka, o nagbabanta na gumawa ng anumang legal na aksyon na hindi sila pinahihintulutang gawin o hindi nila nilalayon gumawa. Halimbawa, ang isang kolektor ng utang ay hindi maaaring magbanta na maghain ng kahilingan sa iyo kung hindi sila pinahihintulutan na maghabla sa iyo o kung hindi sila plano na maghain ng kahilingan sa iyo.
Sa ilalim ng FDPCA, mayroon kang karapatan na maghabla ng isang utang kolektor na lumalabag sa iyong mga karapatan . Maaari kang makatanggap ng hanggang $ 1,000 bilang karagdagan sa aktwal na mga pinsala at bayad sa abugado.
Ang Katotohanan sa Lending Act
Tinutukoy ng TILA kung anong impormasyon ang dapat ibunyag sa mga consumer na inaalok ng mga produkto ng credit, kabilang ang mga personal na credit card at mga pautang. Ang batas ay hindi nagpapahintulot sa negosyo o komersyal na credit card at pautang. Sa ilalim ng TILA, dapat ipahayag ng nagpapautang:
- taunang rate ng porsyento
- mga singil sa pananalapi, kabilang ang mga bayarin sa aplikasyon, late fees, at mga parusa sa prepayment
- halaga na pinondohan
- iskedyul ng pagbabayad
- kabuuang halaga ng pagbabayad sa buong buhay ng utang
Ang mga detalyeng ito ay hindi lamang kailangang iharap sa mamimili bago siya mag-sign para sa credit, ngunit dapat ding malinaw na lumitaw sa mga pahayag sa pagsingil.
Hindi pinigilan ng TILA ang halaga ng interes na maaaring sisingilin at hindi ito tiyak kung dapat ipagkaloob ang kredito. Ito ay nangangailangan lamang ng mga nagpapautang na maibalik ang tungkol sa kung magkano ang halaga ng kredito sa mamimili.
Sa paglipas ng mga taon, ang mga pagbabago ay ginawa sa TILA upang patuloy itong protektahan ang mga mamimili. Noong 2009, gumawa ang Credit CARD Act ng mga makabuluhang pagbabago sa batas na nangangailangan ng mga issuer ng credit card na ibunyag ang impormasyon sa pagpepresyo para sa mga produkto ng credit kapag nag-isyu ng mga bagong credit card. Ang iba pang mga kinakailangan sa ilalim ng Credit CARD Act ay kinabibilangan ng:
- Ang mga kompanya ng credit card ay dapat isaalang-alang ang kakayahan ng isang mamimili na bayaran bago mag-isyu ng isang bagong credit card o pagpapalaki ng credit limit sa isang umiiral na.
- Bigyan ang mga mamimili ng 45-araw na abiso bago pa tumaas ang rate ng interes
- Magpadala ng mga pahayag sa pagsingil ng 21 araw bago ang takdang petsa
- Ipahayag ang gastos ng paggawa ng mga minimum na pagbabayad at ang oras na aabutin upang bayaran ang balanse sa mga minimum na pagbabayad lamang
- Singilin lamang ang isang over-the-limit na bayad kapag ang cardholder ay nagpasyang sumali sa pagkakaroon ng over-the-limit na mga transaksyon na naproseso
- Hindi nag-aalok ng mga mahahalagang insentibo, tulad ng mga t-shirt o regalo, kapalit ng mga mamimili na nag-sign up para sa isang credit card
Ang Fair Credit Billing Act ay nagpoprotekta sa mga mamimili mula sa mga hindi patas na gawi sa pagsingil at nagbibigay sa mga mamimili ng karapatan na makipagtalo, sa pamamagitan ng pagsulat, mga pagkakamali sa kanilang mga pahayag sa pagsingil . Habang sinisiyasat ang isang error sa pagsingil, hindi kinakailangan ang mamimili na bayaran ang pinagtatalunang halaga at hindi maaaring parusahan para sa pagbawas ng pagbabayad para sa mga halaga na pinagtatalunan.
Ang Batas sa Pag-aayos ng Mga Kredito sa Kredito
Ang mga mamimili na isinasaalang-alang ang paggamit ng mga serbisyo ng isang credit repair company ay dapat malaman kung paano pinoprotektahan ng batas ang mga ito. Nalalapat ang CROA sa sinumang tao o negosyo na kumukuha ng pera bilang kapalit ng pagpapabuti ng iyong kredito.
Sa ilalim ng CROA, ang mga kompanya ng pagkumpuni ng credit ay hindi maaaring magsinungaling sa iyong mga nagpapautang tungkol sa iyong kasaysayan ng kredito. Hindi rin nila hinihikayat na magsinungaling sa kasalukuyang o sa hinaharap na mga nagpapautang.
Ang mga kompanya ng pag-aayos ng credit ay ipinagbabawal na baguhin ang iyong pagkakakilanlan sa pagtatangkang makakuha ng isang bagong kasaysayan ng kredito.
Ang kumpanya ay dapat na ganap na tapat tungkol sa mga serbisyong ibinigay sa iyo. Hindi nila maaaring maling ulat na sila ay nagbibigay sa iyo.
Hindi ka dapat hilingan na magbayad para sa mga serbisyo bago sila maibigay.
Ang lahat ng mga kompanya ng pagkumpuni ng kredito ay kailangang magbigay sa iyo ng isang pagsisiwalat na ang mga detalye ng iyong karapatang makakuha ng isang ulat ng kredito at ang iyong impormasyon sa di-tumpak na pagtatalo.
Ang credit repair company, bago magsagawa ng anumang mga serbisyo para sa iyo, ay dapat magbigay sa iyo ng isang kontrata at pahintulutan ka ng isang 3-araw na "paglamig" na panahon matapos mong lagdaan ang kontrata. Pinapayagan kang kanselahin ang kontrata sa loob ng tatlong araw na walang bayad sa pagkansela.
Ang anumang kumpanya na humihiling sa iyo na talikdan ang iyong mga karapatan sa ilalim ng CROA ay lumalabag sa batas. Ang anumang pagwawaksi na lagdaan mo ay walang bisa at hindi ipapatupad.
Pagharap sa mga Negosyo Sino ang Magbabala sa Batas
Maaari kang magreklamo sa Consumer Financial Protection Bureau tungkol sa karamihan sa mga pinansiyal na kumpanya na lumalabag sa mga karapatang ito. May sapat na mga reklamo, ang CFPB ay maaaring magpataw ng multa o multa laban sa kumpanya at maaaring kahit na nangangailangan ng kumpanya na gumawa ng buong o bahagyang refund.
Ang Federal Trade Commission at ang iyong estado Abugado Heneral o iba pang mga entity na maaari mong magreklamo tungkol sa mga kumpanya na masira ang batas.
Kung naniniwala ka na ikaw ay may utang na pinsala, kumunsulta sa isang abogado upang malaman ang proseso para sa pag-file ng isang kaso laban sa isang kumpanya na lumabag sa iyong mga karapatan. Alamin ang tungkol sa iba pang Batas at negosyo sa Proteksyon ng Consumer.