Paggamit ng credit at ang iyong credit score
Mayroong limang pangunahing mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa iyong credit score : kasaysayan ng pagbabayad (35%), antas ng utang / paggamit ng kredito (30%), edad ng kredito (15%), halo ng kredito (10%), at mga katanungan sa kredito 10%). Ang paggamit ng kredito ay may malaking impluwensya sa iyong iskor sa kredito, ngunit ano ito at paano mo mapapamahalaan ito upang makuha ang pinakamahusay na marka ng kredito?
Ano ang paggamit ng credit?
Ang paggamit ng credit ay ang ratio ng iyong mga balanse sa credit card sa mga limitasyon ng credit.
Sinusukat nito ang halaga ng iyong credit limit na ginagamit. Halimbawa, kung ang iyong balanse ay $ 300 at ang iyong credit limit ay $ 1,000, pagkatapos ay ang iyong credit paggamit para sa credit card na iyon ay 30%.
Upang makalkula ang iyong paggamit ng kredito hatiin lamang ang balanse ng iyong credit card sa pamamagitan ng iyong credit limit pagkatapos ay i-multiply ng 100. Ang mas mababa ang iyong paggamit ng kredito, mas mahusay. Ipinapakita ng mababang paggamit ng credit ikaw ay gumagamit lamang ng isang maliit na halaga ng credit na na-loan sa iyo.
Ang iyong credit score - kabilang ang iyong credit paggamit - ay kinakalkula batay sa impormasyon sa iyong credit report. Dahil ang impormasyon ng credit card ay na-update sa iyong credit report batay sa mga cycle ng pagsingil at hindi real time, ang iyong credit score ay hindi maaaring sumalamin sa pinakahuling pagbabago sa balanse ng iyong credit card at credit limit. Sa halip, ang limitasyon ng balanse at kredito sa petsa ng pagsasara ng iyong credit card account ay kung ano ang ginagamit upang kalkulahin ang iyong credit score.
Paano ang mga kadahilanan sa paggamit ng credit sa iyong credit score
Tinitingnan ng modelo ng pagmamarka ng FICO ang iyong paggamit ng kredito sa dalawang bahagi. Una, pinaliliwanag nito ang paggamit ng kredito para sa bawat isa sa iyong mga credit card nang hiwalay. Pagkatapos, kinakalkula nito ang iyong pangkalahatang paggamit ng kredito , ibig sabihin, ang kabuuan ng lahat ng iyong balanse sa credit card kumpara sa iyong kabuuang mga limitasyon sa credit .
Ang isang mataas na paggamit ng credit sa alinmang kategorya ay maaaring makapinsala sa iyong credit score.
Ang paggamit ng credit ay 23% ng VantageScore , isa pang uri ng pagkalkula ng credit scoring, ngunit isinasaalang-alang din ng puntos ang iyong mga balanse bilang 15% at magagamit na kredito bilang 7 % ng marka nito. Sa kabuuan, ang halaga ng iyong utang sa credit card ay nakakaapekto sa 45% ng iyong VantageScore.
Bakit masama ang paggamit?
Tandaan na ang layunin ng isang credit score ay upang masukat ang posibilidad na babayaran mo ang pera na iyong hiniram. Ang ilang mga kadahilanan ay nagiging mas malamang na maging default sa mga obligasyon ng kredito. Ang isa sa mga salik na ito ay ang mataas na credit card at mga balanse sa pautang. Ang mga mas mataas na balanse ay mas mahirap kayang bayaran at maaaring ipahiwatig na ikaw ay sobrang naigtingin. Ang mataas na paggamit ay nagpapababa ng iyong credit score at mga senyas sa mga prospective na nagpapahiram na may mas mataas na panganib sa iyo na bumabagsak sa likod ng mga pagbabayad.
Panatilihing mababa ang iyong paggamit
Hindi mo maaaring linlangin ang marka ng FICO sa pag-iisip na mababa ang iyong paggamit ng kredito sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong balanse nang buo sa dulo ng bawat buwan. Kung ang iyong balanse ay mataas kapag ang iyong issuer ay nagpapadala ng impormasyon ng iyong account sa mga credit bureaus , kung gayon ang paggamit ng credit na ginamit sa iyong credit score ay mataas din.
Sa kabutihang palad, maaari mong mapanatili ang mababang paggamit ng credit sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang mababang balanse ng credit card - mas mababa sa 30% ng iyong credit limit ang pinakamainam.
Upang matiyak na ang iyong ulat sa kredito ay sumasalamin sa isang mababang balanse ng credit card, siguraduhing mababa ang iyong balanse sa petsa ng pagsasara ng pahayag ng iyong account (ang petsa na natapos ang cycle ng pagsingil). Tingnan ang isang kamakailang kopya ng iyong pagsingil sa pagsingil upang masukat ang iyong susunod na petsa ng pagsasara ng pahayag ng account.
Kung sa ilang kadahilanan, ang iyong issuer ng card ay nagbabawas sa iyong credit limit , mahalaga na mabawasan ang iyong balanse sa credit card upang mapababa ang iyong paggamit ng kredito. Totoo ito lalo na kung ang iyong mas mababang credit limit ay nasa o malapit sa balanse ng iyong credit card.
Sa kabutihang palad, ang isang mataas na paggamit ng credit ay hindi makapinsala sa iyong credit score magpakailanman. Sa sandaling mabawasan mo ang iyong mga balanse sa credit card (o dagdagan ang iyong mga limitasyon sa credit), ang iyong credit paggamit ay bababa at ang iyong credit score ay sasampa.