Pangkalahatang-ideya at Kasaysayan ng Federal Deposit Insurance Corporation
Seguro sa Deposito
Kapag nag-deposito ka ng mga pondo sa isang bangko, malamang na ipalagay mo na ang pera ay ligtas. Mahirap para sa isang tao na magnakaw ito, hindi ito malilipol kung ang iyong bahay ay nasunog, at ang mga bangko ay may mga sistema ng seguridad at mga plano sa pag-backup na halos imposible para sa anumang indibidwal na mag-ayos.
Gayunpaman, ang mga bangko ay namuhunan ng mga deposito upang makakuha ng kita , na nagpapaliwanag kung paano nagbabayad ang iyong bangko ng interes sa mga savings account, mga sertipiko ng deposito (CD), at iba pang mga produkto. Ang mga pamumuhunan ay kasama ang mga pautang sa iba pang mga customer at iba pang, mas kumplikado, pamumuhunan.
Ang mga bangko ay karaniwang namumuhunan nang konserbatibo, ngunit ang anumang pamumuhunan ay maaaring mawalan ng pera. Kung ang mga pamumuhunan ng isang bangko ay mawawalan ng labis, ang institusyon ay maaaring hindi masagot ang mga hinihingi ng mga mamimili na gustong gamitin ang kanilang pera na nadeposito sa bangko. Kapag nangyari iyan, nabigo ang bangko .
Paano nakakatulong ang FDIC: Pinapayagan ka ng FDIC insurance na makuha ang iyong pera pagkatapos ng kabiguan ng bangko. Kung ang isang nakasegurong bangko ay nabigo o nawalan ng pera, ang FDIC ay susulong at magbabayad ng anumang mga pondo na dapat mong bayaran. Gayunpaman, mahalaga na patunayan na ang iyong mga pondo ay nasa isang nakaseguro na bangko at ang iyong mga deposito ay mas mababa sa mga limitasyon ng FDIC. Ang FDIC sa pangkalahatan ay sumasaklaw ng hanggang sa $ 250,000 bawat may hawak ng account sa bawat institusyon. Gayunpaman, depende sa kung paano titulo ang iyong mga account, maaaring posible na magkaroon ng higit sa $ 250,000 sa isang institusyon.
Para sa ilang mga pinagsamang mga account at mga account sa pagreretiro ay maaaring maging sanhi ng mas maraming coverage.
Ang layunin ng seguro sa FDIC ay upang itaguyod ang tiwala sa sistema ng pagbabangko. Kapag ang iyong mga deposito ay nakaseguro sa FDIC, ang gobyerno ng Estados Unidos ay nakatayo sa likod ng pangako upang maging buo ka.
Para sa higit pang mga detalye, tingnan ang Paano Gumagana ang FDIC Insurance .
Mahalagang maunawaan mo kung ano ang (at hindi) na saklaw ng insurance ng FDIC. Tandaan na ang insurance sa FDIC ay nalalapat lamang sa mga account sa bangko, ngunit ang mga unyon ng kredito ay may katulad na proteksyon sa proteksyon ng gobyerno : NCUSIF insurance .
Pinoprotektahan ng seguro ng FDIC ang "mga produkto ng deposito" lamang, kabilang ang:
- Pagsusuri at savings account
- Mga deposito ng oras, tulad ng mga CD
- Ang mga opisyal na pagbabayad na ibinigay ng mga sakop na bangko (mga tseke ng cashier, mga order ng pera, halimbawa)
- Mga account sa merkado ng pera
Hindi sakop ng seguro sa FDIC:
- Seguridad tulad ng mga stock at mga bono
- Mga pondo ng mutual, kabilang ang mga pondo ng mutual na pera sa pera
- Mga produkto ng seguro sa buhay, kabilang ang mga annuity
- Ang mga nilalaman ng mga safe deposit box
Ang listahan sa itaas ay hindi lubusang-suriin sa FDIC upang maunawaan kung ano ang (at hindi) sakop.
Paano ang FDIC Funds Deposit Insurance
Kapag nabigo ang isang bangko at binabayaran ng FDIC ang mga may-hawak ng account sa bangko na iyon, saan nanggaling ang pera?
Ang FDIC ay nagpapatakbo ng isang pondo sa seguro, na isang higanteng pool ng pera na maaaring magamit upang masakop ang mga pagkawala ng bangko. Ang lahat ng pera ay nagmumula sa mga nakaseguro na mga bangko at mga kita na bumubuo ng pondo. Ang mga dolyar ng nagbabayad ng buwis ay hindi pumasok sa pondo, bagaman ang FDIC ay posibleng maibabalik sa suporta ng nagbabayad ng buwis sa isang pinakamasamang sitwasyon.
Upang magbigay ng pagpopondo, ang mga banko na nakaseguro sa FDIC ay magbabayad ng "mga premium" sa pondo.
Sa maraming bangko na nagbabayad ng mga premium, ang gastos ng pagkabigo sa bangko ay ibinahagi at kumalat sa paglipas ng panahon. Ang sitwasyong iyon ay maaaring lumikha ng isang moral na panganib (mga mapagpapait na bangko upang kumuha ng mga panganib, alam na ang iba pang mga bangko ay linisin ang gulo), kaya ang mga regulated na bangko ay may upang matugunan ang ilang mga pamantayan upang maging FDIC-nakaseguro.
Kahit na ang pondo ng seguro ay pinopondohan ng sarili, ang seguro sa FDIC ay kadalasang itinuturing na "garantisadong gubyerno." Ang palagay ay ang hakbang sa US Treasury kung ang pondo ng seguro ng FDIC ay maubusan ng pera.
Iba Pang Aktibidad
Bukod sa pag-insure ng mga deposito sa bangko, ang FDIC ay nangangasiwa sa mga aktibidad sa maraming (ngunit hindi lahat) mga bangko at mga institusyong pang-iwas. Ang pangangasiwa na iyon ay inilaan upang itaguyod ang isang ligtas na kapaligiran ng pagbabangko kung saan ang mga pagkukulang sa bangko ay mas malamang na mangyari.
Nabigo ang mga bangko : Kapag nabigo ang mga bangko, ang FDIC ay nasasangkot.
Itinataguyod ng ahensiya ang paglilinis sa pamamagitan ng paghahanap ng isa pang bangko upang sakupin ang mga deposito at pautang ng bigong institusyon. Para sa karamihan sa mga mamimili, ang mga pagkabigo sa bangko ay medyo hindi maayos-dahil sa FDIC. Karaniwang mabibilang ang mga customer sa kanilang pera na naroon, at madalas nilang patuloy na ginagamit ang parehong mga tseke at mga card sa pagbabayad.
Proteksyon ng mamimili: Ang FDIC ay nababahala rin sa proteksyon ng consumer, kaya sinusubaybayan ng ahensiya ang mga bangko upang matiyak na sinusunod nila ang mga batas ng consumer-friendly. Sa pangkalahatan, ang FDIC ay nais ng mga mamimili na maging tiwala tungkol sa sistema ng pagbabangko. Upang magawa ito, ang FDIC ay nagkakaloob ng pag-aaral ng mamimili, tumugon sa mga reklamo, at sinuri ang mga bangko upang matiyak na sumusunod sila ng mga pederal na batas.
Maikling Kasaysayan ng FDIC
Ang FDIC ay nilikha bilang isang resulta ng libu-libong mga pagkabigo sa bangko noong 1920s at 1930s. Sa mga pangyayaring iyon, nawawalan ng pera ang mga kostumer ng bangko. Kung hindi mo makuha ang iyong cash bago pumasok ang bangko, wala kang swerte. Mula sa oras-oras, tinangka ng mga indibidwal na estado na i-insure ang mga deposito, ngunit wala sa mga programang ito ang nakaligtas.
Sa gitna ng kaguluhan at takot tungkol sa patuloy na pagkabigo sa bangko, ang Batas sa Pagbabangko ng 1933 ay lumikha ng FDIC bilang pansamantalang panukala upang maibalik ang kaayusan. Ang Batas ay pinirmahan sa batas ni Pangulong Franklin D. Roosevelt. Ang mga pagkabigo sa bangko at bank ay mabilis na tinanggihan, na nagpapahiwatig na ang insurance ng FDIC ay nakatulong upang mapalakas ang tiwala sa sistema ng pagbabangko. Ang FDIC ay pinondohan sa simula ng US Treasury na may $ 289 milyon, at ang pagpopondo ay nabayaran sa Treasury noong 1948.
Ang Batas sa Pagbabangko ng 1935 ay gumawa ng FDIC isang permanenteng ahensiya at pino kung paano gumagana ang samahan. Halimbawa, ang mga pondo ng seguro ay nagmula sa mga bangko sa halip na ang Treasury ng US. Mula noon, sinabi ng FDIC na "walang depositor ang nawalan ng isang sentimo ng mga pondo na nakaseguro bilang resulta ng kabiguan."