Avalanche, Niyebeng binilo, o Snowflake, Paano Magbayad ng Iyong Utang
Gayunpaman, kahit na maaaring mukhang napakalaki kapag mayroon kang anim na iba't ibang mga account na sinusubukan mong bayaran. Sa kabutihang palad, may ilang mga tuntunin ng hinlalaki na makakatulong sa iyo na unahin ang iyong pagbabayad sa utang .
Ngunit una, makuha namin ang iyong impormasyon sa pagbayad ng utang sa order bago kami makakuha ng isang plano, dahil gagawin nito ang mga bagay na mas madali upang ayusin.
Pagsasaayos ng Iyong Utang
Una muna ang mga bagay, kailangan mong hanapin ang sumusunod na impormasyon sa lahat ng iyong utang:
- Halaga ng utang (balanse)
- Pinakamababang pagbabayad
- Rate ng interes / APR
- Petsa ng takdang pagbabayad
Karaniwang matatagpuan ang impormasyong ito sa mga pahayag na natanggap mo sa koreo o online, hangga't mayroon kang isang account upang ma-access ang mga ito.
Kung hindi mo mahanap ang impormasyon na ito madali, pagkatapos ay tawagan lamang ang iyong may utang at hilingin sa kanila ang impormasyon. Dapat nilang makita ito para sa iyo.
Ang dalawang pinakamalaking piraso ng impormasyon ay tumutuon kami sa pagsali sa iyong mga balanse at mga rate ng interes, kaya't hindi bababa sa siguraduhin na makuha ang dalawang ito bago magpatuloy. Ang pagkakaroon ng badyet sa lugar ay maaari ring gawing mas madali ito.
Prioritize ang Iyong Utang Sa pamamagitan ng Rate ng Interes - Paraan ng Utang ng Avalanche
Ito ay kilala bilang "utang avalanche" na paraan, at mathematically, ito ang isa na i-save mo ang pinakamaraming pera sa paglipas ng kurso ng iyong pagbabayad ng utang sa paglalakbay.
Ang kailangan mong gawin ay mag-order ng iyong mga utang mula sa pinakamataas na rate ng interes hanggang pinakamababang rate ng interes .
Sa pamamagitan ng pagtuon sa pagbabayad ng iyong utang na may pinakamataas na rate ng interes muna , nagse-save ka ng mas maraming pera dahil ang interes na naipon sa iyong mga account ay bababa. Ang interes ay maaaring isang napakasamang salik sa iyong plano sa pagbabayad ng utang kung hindi ka maingat.
Gg
Halimbawa, sabihin na mayroon kang $ 10,000 na pautang na may isang rate ng interes na 7%, at mayroon kang 5 taon upang bayaran ito. Ang iyong minimum na buwanang pagbabayad ay magiging $ 198, ngunit hindi lahat ng pagbabayad ay pupunta sa pagbabayad ng balanse.
Sa halip, sa paligid ng $ 58 ng iyong unang pagbabayad ay pupunta sa halip na interes . Ouch. Contrast na sa iyong huling pagbabayad, kung saan lamang $ 1 ang papunta sa interes.
Ang paggawa ng mga dagdag na pagbabayad ay nangangahulugan ng mabilis na pagkukulot sa pamamagitan ng interes upang mas marami ang iyong mga pagbabayad ay maaaring pumunta sa prinsipal. Gayunpaman, ang pamamaraan na ito ay hindi nakatuon sa kadalasang may utang na sikolohikal na epekto.
Prioritize ang Iyong Utang Ayon sa Balanse - Pamamaraan ng Utang na Niyebe
Paano kung iniutos mo ang iyong utang mula sa pinakamataas na rate ng interes hanggang sa pinakamababa at makita na ang iyong pinakamataas na utang sa rate ng interes ay isa ring utang mo sa iyo? Iyon ay maaaring tila pagkatalo , at hindi ka pa nagsimula upang magplano pa.
Kung ito ay lumitaw na ang kaso, at tinitingnan mo ang isang bundok na hindi mo naisip na maaari mong maabot pa - at hindi nasasabik na maabot - kung gayon maaari kang maging mas mahusay na may utang na paraan ng snowball. Sa halip ng interes rate, tumuon ka sa pagbabayad ng utang na may pinakamababang balanse muna at pagkatapos ay gumana ang iyong paraan up.
Hindi, hindi ka makatipid ng maraming pera sa ganitong paraan, ngunit ang pagkuha ng utang ay kadalasang isang emosyonal na karanasan, hindi isang lohikal na karanasan.
Dapat mong piliin ang alinman sa paraan na ginagawang ikaw ang pinaka-motivated upang sipain ang iyong utang sa gilid ng bangketa. Kung ang pagkuha ng isang maliit na manalo sa bawat kaya madalas ay mas nakakaakit, pagkatapos ay ang paraan ng niyebeng binilo ay ang paraan upang pumunta .
Tingnan natin kung paano gumagana ang mga paraan ng pagbabayad ng utang na ito bilang mas higit sa kanila na nakakatugon sa mata.
Snowballing Your Payments for Momentum
Sa ngayon, maaari kang gumawa ng pinakamababang pagbabayad sa iyong utang, ngunit hindi ka na magpapahintulot sa iyo na maabot ang napakabilis na kalayaan sa utang. Kung ang iyong layunin ay upang maging libre sa utang upang maaari mong simulan ang buhay na buhay nang walang kadena, pagkatapos ay nais mong simulan ang pagbabayad ng dagdag sa iyong utang. Iyan ay eksakto kung paano gumagana ang paraan ng niyebeng binilo. Sabihin na mayroon kang 4 na utang:
- Credit Card # 1: $ 5,000 @ 12% na interes
- Credit Card # 2: $ 1,000 @ 15% na interes
- Student Loan: $ 14,000 @ 4% interest
- Personal na Pautang: $ 10,000 @ 7% na interes
Sa utang na pamamaraan ng niyebeng binilo, mag-focus ka muna sa credit card # 2. Para sa halimbawa, sabihin nating ang iyong pinakamababang pagbabayad ay $ 20. Nagpasya ka na magbayad ng $ 100 patungo dito habang patuloy na babayaran ang mga minimum sa lahat ng iyong iba pang mga utang.
Kaya nagbabayad ka ng kabuuang $ 120 patungo sa credit card # 2. Sa sandaling binayaran mo ito, lumipat ka sa credit card # 1. Sabihin nating ang minimum na pagbabayad para sa $ 60. Pinagsama mo ang $ 120 na binabayaran mo sa credit card # 1 sa ibabaw, sa kabuuan na $ 180.
Pagkatapos na mabayaran na, tumuon ka sa iyong personal na pautang, na may pinakamababang pagbabayad na $ 198. Sa $ 180 na iyong ginagamit upang bayaran ang credit card # 1, maaari kang magbayad ng $ 378 patungo dito.
Sa sandaling binayaran mo ang personal na loan off, oras na upang patayin ang iyong huling utang: ang iyong pautang sa mag-aaral. Ang pinakamaliit na pagbabayad sa $ 260 - ngunit isinama sa $ 378, nagbabayad ka $ 638 patungo dito.
Sa halimbawang ito, dapat itong maging madali upang makita kung paano ka "snowballing" ang iyong mga pagbabayad nang sama-sama at gumawa ng mas malaking epekto tuwing magbabayad ka ng utang. Kung hindi mo ginamit ang pamamaraang ito at patuloy na nagbabayad ng mga minimum sa kabuuan ng board, mas gugugulin mo na bayaran ang iyong utang.
Ginagamit mo lamang ang mga mapagkukunan na mayroon ka sa isang mas mahusay na paraan. Ang pagbabayad ng $ 100 sa halip na $ 20 sa credit card # 2 ay hindi na kinakailangan - maaari kang magbayad ng $ 20 at niyebeng binilo na iyon - ngunit ito ay makakatulong na makuha ka sa mindset ng pagbabayad ng dagdag sa iyong utang.
Maaari mong gamitin ang parehong prinsipyo para sa paraan ng avalanche, ngunit ang pagkakasunud-sunod kung saan binabayaran mo ang iyong mga utang ay naiiba.
Ang Paraan ng Utang ng Snowflake
Ngunit ang isa pang opsyon na mayroon ka ay ang paggamit ng utang na paraan ng snowflake, at ang pamamaraang ito ay maaaring magamit kasabay ng alinman sa mga snowball utang o mga pamamaraan ng avalanche ng utang.
Tulad ng maaari mong hulaan mula sa pangalan, ang mga pagbabayad ng "snowflaking" ay nangangahulugan lamang ng paggawa ng mga maliit na bayad hangga't maaari .
Sabihin nating nakahanap ka ng $ 5 sa gym, o ang iyong katrabaho ay nagbibigay sa iyo ng $ 10 para sa pagkain na binili mo sa kanila mga buwan na nakalipas (na nakalimutan mo ang tungkol), o nakatanggap ka ng $ 50 mula sa isang kamag-anak para sa iyong kaarawan.
Sa lahat ng mga pangyayaring ito, nakatanggap ka ng maliliit na tira ng pera - ito ang pera na hindi mo inaasahan at hindi nakaipon sa iyong badyet.
Dahil ito ay "natagpuan" pera o "dagdag" ng pera, ito ay tuwid sa iyong utang. Maaaring mabuhay ka nang wala ito, kaya bakit hindi mo ito ilagay sa iyong # 1 na layunin sa pagkuha ng utang?
Maaari ka ring pumili ng mga pagbabayad ng snowflake kapag mayroon kang dagdag na pera sa iyong badyet. Halimbawa, sabihin mo na ginugol mo lamang ang $ 20 sa gas ngayong linggo, kumpara sa iyong regular na $ 40. Ipadala ang iba pang $ 20 patungo sa iyong utang.
Sa wakas, maaari mong gamitin ang pamamaraang ito kung mababayaran ka sa isang irregular na iskedyul. Marahil ikaw ay isang freelancer o binabayaran mo sa komisyon, at hindi ka maaaring daloy ng salapi malaki, dagdag na mga pagbabayad na lump-sum. Subukang magpadala ng mas maliliit na pagbabayad patungo sa iyong utang sa tuwing mas gugugulin mo kaysa sa naisip mo. O, bilang isang freelancer, kumuha ng 5% sa bawat oras na binabayaran ka ng isang kliyente at ilagay ito sa iyong utang.
Ang paraang ito ay maaaring tila hindi epektibo sa simula, ngunit ang mga maliliit na halaga ay nakapagdagdag. Kung magbabayad ka ng $ 20 dagdag bawat linggo, iyon ay isang dagdag na $ 100 na iyong binayaran patungo sa iyong utang! Dagdag pa, nakakakuha ka ng benepisyo ng pakiramdam na ginagawa mo ang pag-unlad nang maraming beses sa buong buwan, sa tuwing mag-iskedyul ka ng isang pagbabayad.
Paano Dapat Mong Piliing Pauna?
Hindi tama o mali ang paraan. Tulad ng maraming mga bagay sa personal na pananalapi, ito ay ganap na nakasalalay sa iyo kung anong paraan ang pipiliin mo.
Ang mahalaga ay ang pagbabayad mo ng utang at pag-unlad sa dulo na iyon. Ang pagbabayad ng utang ay nakakakuha ka ng mas malapit sa iyong iba pang mga layunin sa pananalapi, at ang iyong pera sa wakas ay nagiging iyong sarili. Magkakaroon ka ng kapayapaan ng isip na wala ka nang may utang.
Hindi mo rin kinakailangang pumili sa pagitan ng dalawang pamamaraan. Maaari mong subukan ang paraan ng niyebeng binilo, at kung nakita mo na hindi ito nakapagpapalakas, lumipat sa avalanche na paraan. Ang iyong plano ay hindi kailangang itakda sa bato. Ang mas mahalagang bagay ay nakatuon ka sa pagbabayad ng iyong utang .
Huwag Kalimutan na Badyet para sa Mga Pagbabayad
Tulad ng dapat mong badyet para sa pag-save, dapat mo ring badyet para sa karagdagang mga pagbabayad ng utang, lalo na kung ginagamit mo ang pagbabayad sa minimum.
I-scan ang iyong badyet at tingnan kung mayroong anumang mga lugar na maaari mong pansamantalang kumuha mula . Siguro maaari kang pumunta nang walang kainan para sa isang buwan, at gamitin ang $ 50 na iyong inilaan para sa na patungo sa utang. O baka maaari mong kanselahin ang cable at simulan ang pagpapadala ng $ 150 patungo sa iyong utang.
Alamin kung magkano ang maaari mong kayang bayaran, at siguraduhin na ito ay ibinilang sa iyong badyet. Hindi mo nais na badyet para lamang sa mga minimum na pagbabayad at pagkatapos ay gamitin ang anumang natitira sa katapusan ng buwan patungo sa iyong utang dahil ikaw ay magtapos na gumastos ng pera. Ang account para sa dagdag na mga pagbabayad maagang ng panahon upang hindi ka matukso upang gastusin ang pera sa anumang bagay.
Kung hindi ka pakiramdam ay nanginginig sa inaasam-asam na ibalik ang ilang bagay, tandaan na pansamantala ito . Maaari mong palaging magsimula ng isang panig hustle upang kumita ng mas maraming pera sa gilid kung mas gugustuhin mong panatilihin ang iyong paggastos ng parehong, at ipadala ang lahat ng dagdag na pera na gagawin mo patungo sa utang.
Paano kung wala kang anumang dagdag na pera , at ang iyong mga pagbabayad sa utang ay napipinsala? Tawagan ang iyong mga nagpapautang at hilingin sa kanila kung mayroong anumang paraan upang magtrabaho ng isang mas mababang pagbabayad upang magsimula sa, hanggang maaari kang makakuha ng momentum at posibleng kumita nang higit pa. Basta maging maingat sa mga kumpanya sa pamamahala ng utang na nag-aalok ng serbisyong ito para sa isang bayad.
Sa kaunting samahan , kasipagan, at pagtitiyaga, magiging malaya ka nang libre.