Ang iyong paglalaan sa mga bono ay nakasalalay sa iyong mga hinaharap na pangangailangan sa pag-withdraw
Kapag mayroon kang pensiyon , mayroon kang isang predictable, matatag na pinagkukunan ng kita.
Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay iminumungkahi na ang isang pensyon ay nagtataglay ng papel ng mga bono sa iyong portfolio, kaya't kung mayroon kang mas malaking pensiyon, maaari kang maging mas agresibo sa iyong mga pamumuhunan at maglaan ng higit sa mga stock.
Paano Magkakaloob Batay sa Iyong Mga Kinita sa Kita
Tingnan natin ang dalawang retirado, na nangangailangan ng bawat isa ng humigit-kumulang na $ 60,000 sa isang taon upang mabuhay nang kumportable sa pagreretiro.
Retirado 1 - Mataas na Pension
Ang retirado 1 ay may $ 250,000 na na-save sa kanyang 401 (k) na plano at inaasahan na magkaroon ng mga sumusunod na pinagkukunan ng kita sa isang beses nagretiro:
- $ 45,000 bawat taon mula sa isang pensiyon
- $ 20,000 bawat taon mula sa Social Security
Sa $ 65,000 ng garantisadong kita bawat taon, ang Retiree 1 ay may mga inaasahang gastusin sa pagreretiro. Ang retirado na ito ay hindi nangangailangan ng $ 250,000 sa kanilang 401 (k) na plano para sa mga gastos sa pamumuhay sa pagreretiro. Ang kanilang desisyon tungkol sa kung magkano ang inilalaan sa mga bono ay dapat batay sa mga inaasahan tungkol sa mga rate ng return at antas ng kaginhawaan na may panganib.
Maaaring i-play ito ng retirado 1 na ligtas, dahil hindi na nila kailangang i-shoot para sa mas mataas na pagbalik. O, kung naiintindihan ng Retiree 1 ang mga likas na tagumpay at kabiguan ng stock market, maaari nilang ilaan ang 100% ng kanilang 401 (k) sa mga stock, at mag-withdraw lamang ng mga pondo pagkatapos ng mga taon na may mahusay na pagganap. Dahil lamang sa pagkakaroon ng pensiyon, hindi ito isang awtomatikong desisyon na maglaan ng mas mababa sa mga bono.
Ito ay isang bagay ng mga pangyayari at personal na kagustuhan. Ang susunod na retirado ay nasa isang bahagyang iba't ibang sitwasyon.
Retirado 2 - Mas Mababang Pension
Ang retirado 2 ay mayroon ding $ 250,000 na naka-save sa kanyang 401 (k) na plano, at inaasahan na magkaroon ng mga sumusunod na pinagkukunan ng kita sa sandaling magretiro:
- $ 25,000 bawat taon mula sa isang pensiyon
- $ 25,000 bawat taon mula sa Social Security
Sa $ 50,000 ng garantisadong kita, kailangan ng Retiree 2 na mag-withdraw ng $ 10,000 bawat taon mula sa kanyang savings upang magkaroon ng $ 60,000 sa isang taon na kailangan sa pagreretiro. Ang $ 10,000 na hinati sa isang $ 250,000 na laki ng account ay katumbas ng 4%. Kung ang mga pamumuhunan ay maayos na nakaayos, ang pag- withdraw ng 4% sa isang taon ay posible .
Upang magawa ito, nais ng Retiree 2 na sundin ang isang disiplinadong hanay ng mga patakaran ng withdrawal rate na nangangahulugan ng paglalaan ng hindi hihigit sa 70% sa mga stock at hindi bababa sa 50%. Ito ay umalis sa pagitan ng 30% at 50% na inilalaan sa mga bono. Ang retirado 2 ay may pensiyon, ngunit ang desisyon kung gaano kalaki ang inilalaan sa mga bono ay tinutukoy ng trabaho na kailangan ng pera upang magawa - hindi sa pamamagitan ng kung mayroon man, o hindi pensiyon.
Dahil ang Retiree 2 ay kailangang umasa sa kita mula sa 401 (k) wala silang labis na kalayaan sa kung paano ilaan ang mga pamumuhunan habang ginagawa ng Retiree 1. Ang retirado 1 ay maaaring makakuha ng wala at magagawa pa rin.
Kinakailangan ng retirado 2 ang $ 250,000 para magtrabaho para sa kanila at kumita ng isang disente na pagbabalik, ngunit sa parehong oras, hindi sila maaaring kumuha ng labis na panganib at mawawalan ng pera.
Ang parehong mga retirado ay may plano, at ang plano ay tumutulong na ipakita sa kanila ang hanay ng mga opsyon sa paglalaan na naaangkop sa kanilang mga pangyayari. Karamihan sa mga retirees ay dapat magpasya kung paano ilaan ang kanilang mga pamumuhunan sa pamamagitan ng unang paggawa ng isang plano sa kita ng pagreretiro na nagpapakita ng hinaharap na trabaho na kailangan ng pera upang maisagawa.
Kung paano ang Bono Paglalaan ay maaaring Work
Ang retirado 2 ay maaaring mamuhunan ng isang bahagi ng kanilang pera sa pagreretiro sa mga bono sa pamamagitan ng pagbili ng isang serye ng mga bono kung saan ang isang partikular na halaga ay umabot sa bawat taon. Ito ay tinatawag na isang hagdan ng bono . Tulad ng kailangan nilang mag-withdraw ng $ 10,000 sa isang taon, makabubuting bumili ng $ 10,000 ng mga bono na nagtatapos sa bawat taon para sa unang sampung taon ng pagreretiro. Iyon ay magreresulta sa mga $ 100,000 na inilalaan sa mga bono, na kung saan ay 40% ng isang $ 250,000 na account.
Bawat taon habang ang $ 10,000 ay matures ito ay maibabalik at magastos. Ang prosesong ito ng pagtutugma ng mga pamumuhunan sa punto sa oras na kakailanganin nilang gamitin ay kung minsan ay tinatawag na pag- segment ng oras .
Ang natitirang $ 150,000 ay ganap na ilalaan sa mga pondo ng index ng stock. Ang hindi pagkakasundo sa maikling panahon ay hindi mahalaga, dahil ang mga bono ay naroon upang masakop ang kasalukuyang mga pangangailangan sa pag-withdraw. Kaya maraming oras upang maghintay ng anumang mga taon sa stock market. Ipagpapalagay ang mga stock average na hindi bababa sa 7% sa isang taon sa loob ng susunod na sampung taon, magkakaroon sila ng sapat na sa kahabaan ng paraan ang Retiree 2 ay magbebenta ng mga stock at bumili ng higit pang mga bono upang palitan ang mga na mature at ginugol.
Halimbawa, ipagpalagay natin ang isang taon mamaya, ang halagang $ 150,000 na inilaan sa mga stock ay umabot ng 7%, at sa gayon ito ay nagkakahalaga ng $ 160,500. Ang retirado 1 ay magbebenta ng $ 10,000 at gamitin ito upang bumili ng isang bono na umabot sa sampung taon. Samantala, ang pag-asang Retiree 1 ay nagretiro, siya ay gumagastos ng $ 10,000 mula sa bono na nagtapos sa kasalukuyang taon. Sa ganitong paraan, ang Retiree 1 ay lilikha ng isang pseudo "sampung taon na pensiyon" kung saan ang mga pangangailangan sa withdrawal ay patuloy na sakop para sa susunod na sampung taon.
Ang pagkakaroon ng pensiyon ay tiyak na nagdudulot ng karagdagang seguridad sa iyong mga taon ng pagreretiro. Ngunit ito ay hindi awtomatikong nangangahulugan na dapat mong baguhin kung paano mo gagasta ang iyong iba pang mga account ng pamumuhunan. Ang iyong paglalaan ng puhunan ay dapat na hinimok ng iyong plano sa pananalapi at ang inaasahang paggamit ng iyong mga pondo.