Isang Smart Way upang Pagkalooban ng Pera sa Pagreretiro
Ang segmentation ng oras ay isang diskarte na maaari mong gamitin upang mamuhunan para sa pagreretiro. Ito ay nagsasangkot ng isang proseso ng pagtutugma sa iyong mga pamumuhunan sa punto sa oras na kakailanganin mong i-withdraw ang mga ito upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro sa kita. Tingnan natin ang isang halimbawa.
Ipagpalagay natin na si Harry at Sally ay edad 60. Plano nilang magretiro sa 65. Nais nilang malaman ang kanilang unang sampung taon ng kita ng pagreretiro ay ligtas. Kung gumamit sila ng isang diskarte ng segment ng oras, maaari silang bumili ng mga CD, bono, o mga nakapirming annuity (o kombinasyon ng mga bagay na ito) sa mga halaga na idinisenyo upang maging mature at magagamit sa taon na kakailanganin nila.
Halimbawa ng Segmentasyon sa Oras sa Pagkilos
Ipagpalagay na nalaman nina Harry at Sally mula 65 hanggang 70 sila ay kailangang mag-withdraw ng $ 50,000 sa isang taon upang masakop ang kanilang mga gastusin sa pamumuhay. Nakahanap sila ng mga serye ng mga CD at mga bono na nagkamit ng 2% hanggang 4% upang matapos sa mga taon na kailangan nila ang pera. Ito ay tinutukoy bilang isang hagdan na bono o hagdan na diskarte sa CD . Ito ay gagana tulad ng sumusunod:
- Ang pagbabayad ng CD 1 ay 2% - umabot sa edad na Harold 65
- Ang CD 2 ay nagbabayad ng 2.5% - umabot sa edad na Harold 66
- Nagbabayad ng Bond 1 na 3% - umabot sa edad na Harold 67
- Ang Bond 2 ay nagbabayad ng 3.5% - umabot sa edad na Harold 68
- Ang Bond 3 nagbabayad 3.75% - matures sa edad na Harold 69
- 10 taon na fixed annuity paying 4% - matures sa Harold's age 70
- Ang Bond 4 ay nagbabayad ng 4% - matures sa edad na Harold 71
- Ang Bond 5 ay nagbabayad ng 4.1% - umabot sa edad na Harold 72
- Ang Bond 6 ay nagbabayad ng 4.15% - umabot sa edad na Harold 73
- Ang Bond 7 ay nagbabayad ng 4.2% - umabot sa edad na Harold 74
Gamit ang iskedyul sa itaas, sa mga bullet point sa ibaba ay nagpakita ako ng kinakailangang pamumuhunan na kailangan sa edad na Harold 60, para sa investment (kasama ang interes na kikita nito) upang maihatid ang kinakailangan na $ 50,000.
- Nagbabayad ng CD 1 ng 2% - $ 45,286
- Ang CD 2 ay nagbabayad ng 2.5% - $ 43,114
- Nagbabayad ng Bond 1 na 3% - $ 40,654
- Ang Bond 2 ay nagbabayad ng 3.5% - $ 37,970
- Ang Bond 3 nagbabayad 3.75% - $ 35,898
- 10 taon na fixed annuity paying 4% - $ 34,601
- Ang Bond 4 ay nagbabayad ng 4% - $ 32,479
- Ang Bond 5 ay nagbabayad ng 4.1% - $ 30,871
- Ang Bond 6 ay nagbabayad ng 4.15% - $ 29,471
- Ang Bond 7 ay nagbabayad ng 4.2% - $ 28,107
Kabuuang kailangan: $ 358,451
Ipagpalagay natin na si Harry at Sally ay may IRA, 401 (k) at iba pang mga account sa pagtitipid at investment na nagkakaloob ng $ 600,000. Matapos gamitin ang ilan sa kanilang mga matitipid upang masakop ang mga segment ng oras sa itaas (na tumutugma sa kanilang unang sampung taon ng kanilang pagreretiro) na nag-iiwan sa kanila ng $ 241,549 na natitira. Ang bahaging ito ng kanilang mga pagtitipid at pamumuhunan ay hindi kinakailangan sa loob ng 15 taon. Kung ang mga ito ay namuhunan ng lahat sa mga ekwasyong (mas mabuti sa anyo ng mga pondo ng index ng sapi ), sa pag-aakala ng isang 8% rate ng return, ito ay lumalaki sa $ 766,234. Tinatawag ko itong bahagi ng paglago ng kanilang portfolio. Sa mga taon kung saan ang pag-unlad na bahagi ay mahusay, sila ay nagbebenta ng ilan sa kanilang mga equities at palawakin ang kanilang segment ng oras. Sa pamamagitan ng patuloy na paggawa nito maaari silang laging inaasahan ang pitong sa sampung taon na alam na mayroon silang mga ligtas na pamumuhunan na nagtatapos upang matugunan ang kanilang mga gastos. Mayroon silang kakayahang mag-ibenta ang paglago sa magagandang taon at bigyan ng oras upang mabawi kapag may masamang taon.
Mga Tala Tungkol sa Mga Pagkalkula
Sa mga kalkulasyon na ito, ipagpalagay ko na ang lahat ng interes ay maaaring reinvested sa nakasaad rate, na sa katotohanan ay madalas na hindi posible.
Gayundin, hindi ako kumukuha ng inflation. Sa totoo lang, kailangan ni Harry at Sally ng higit sa $ 50,000 sa loob ng limang taon upang bilhin ang parehong halaga ng mga kalakal at serbisyo na mabibili ng $ 50,000 ngayon.
Maaari ko bang mapansin ang $ 50,000 na kailangan bawat taon sa pamamagitan ng 3% para sa bilang ng mga taon hanggang sa ito ay kinakailangan, pagkatapos ay pagkatapos ay i-diskwento ito pabalik sa pamamagitan ng pagbalik sa kani-kanyang investment na gagamitin. Kailangan mong gawin ang matematika batay sa iyong sariling mga personal na pangangailangan at pagpapalagay tungkol sa implasyon.
Kung naantala ni Harry at Sally ang pagsisimula ng kanilang Social Security hanggang sa 70, ang mga pangangailangan ng kita mula sa kanilang mga pamumuhunan ay maaaring hindi eksaktong $ 50,000 bawat taon. Maaaring kailanganin nila nang mas maaga, at pagkatapos ay mas mababa kapag ang kanilang maximum na halaga ng Social Security ay nagsisimula. Maaari silang gumamit ng plano ng panahon ng pagreretiro ng kita sa pagreretiro upang ilarawan ito at i-line up ang kanilang mga pamumuhunan sa kanilang mga pangangailangan.
Mga Benepisyo ng Segmentasyon sa Oras
Kapag gumamit ka ng isang nakadugtong na diskarte sa oras, hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa kung ano ang ginawa ng stock market ngayon, o kahit na kung ano ang ginagawa nito sa taong ito.
Ang porsyento ng paglago ng iyong portfolio ng pamumuhunan ay hindi kinakailangan sa loob ng labinlimang taon.
Ang segmentation ng oras ay medyo naiiba kaysa sa tradisyonal na diskarte ng paglalaan ng asset na may sistematikong pag-withdraw. Ang tradisyunal na diskarte sa paglalaan ng asset ay tumutukoy kung anong porsyento ng iyong mga pondo ang dapat sa cash, mga bono, at mga stock batay sa kung gaano karami ang taunang pagkasagupa na nais mong maranasan. Pagkatapos ay itatayo mo kung ano ang tinutukoy bilang isang sistematikong plano sa pag- withdraw na ibenta nang labis sa bawat klase ng asset sa bawat taon (o bawat buwan) upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro sa kita. Sa pamamagitan ng isang oras na segmented diskarte taunang pagkasumpungin ay hindi nauugnay sa iyong mga layunin.
Matuto Nang Higit Pa Tungkol sa Segmentasyon ng Oras
Sa aking artikulo Ay Maaasahang Pagreretiro Income Worth 10 Minuto ng Iyong Oras Nagbibigay ako ng isa pang halimbawa ng pag-segment ng oras at isang link sa isang maikling video na ang isang mahusay na trabaho ng nagpapaliwanag ng konsepto.
Ang isang katulad na konsepto sa pag-segment ng oras ay ang paggamit ng iba't ibang mga timba ng pera na tinalakay sa aklat na Buckets of Money . Conceptually Sumasang-ayon ako sa mga ideya sa libro, ngunit hindi ko kinakailangang sumang-ayon sa mga pamumuhunan na inirerekomenda nila na ginagamit mo upang punan ang bawat bucket.