Alamin kung dapat mong Refinance or Not
Matututunan mo ang lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa iyong umiiral na utang at ang potensyal na kapalit.
Kalkulahin ang Iyong Orihinal na Pautang
Oo, alam mo na kung ano ang iyong buwanang kabayaran, at kung magkano ang utang mo pa rin. Gayunpaman, kailangan mo ring malaman kung magkano ng bawat pagbabayad ang napupunta sa iyong gastos sa interes, at gaano karami nito ang talagang nagbabayad ng pera na iyong hiniram. Upang malaman ito, kakailanganin mo ang isang talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog, na maaari mong makuha mula sa iba't ibang mga mapagkukunan. Mas gusto kong gamitin ang Excel upang makalkula ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog , ngunit maaari mo ring gamitin ang isang online na calculator o anumang iba pang software ng spreadsheet.
Para sa paglalarawan na ito, ipapaliwanag ko kung paano kalkulahin ang iyong mga pagpipiliang refinancing gamit ang Excel, ngunit ang proseso ay pareho kung ginagamit mo ang calculator ng amortization ng About.com o ibang program (mas mainam na gumamit ng spreadsheet, dahil ang mga numero ay mas tumpak ). Ipagpapalagay natin ang sumusunod habang nagtatrabaho tayo sa isang halimbawa:
- Orihinal na halaga ng utang: $ 180,000
- Petsa ng orihinal na utang: 7/1/2003
- Petsa ng petsa: 7/1/2012
- Rate ng interes sa utang: 5.4%
- Termino ng utang: 30 taon
Upang makuha ang mga detalye ng iyong orihinal na pautang, ipasok ang mga ito sa iyong napiling calculator ng amortization. Kung maaari, ipasok ang aktwal na buwan at taon na orihinal mong hiniram ng pera. Gamitin ang iyong orihinal na halaga ng utang - hindi ang halaga na iyong kasalukuyang utang.
Alamin kung saan ka tumayo
Tandaan kung saan ka tumayo gamit ang iyong kasalukuyang utang. Mag-scroll pababa sa petsa ngayon, at tingnan kung magkano ang utang mo pa rin sa utang. Sa aming halimbawa, $ 152,160.64 (maaaring mag-iba ang iyong mga numero dahil sa pag-ikot depende sa software na iyong ginagamit at kung gaano ito katiyakan).
Kalkulahin ang Kapalit na Pautang
Alamin kung ano ang magiging hitsura ng iyong bagong pautang kung pinipino mo muli. Para sa halimbawang ito, ipapalagay namin ang mga sumusunod:
- Halaga ng pautang: $ 152,160.64 (kinopya mula sa itaas)
- Petsa ng pagsisimula ng utang: 7/1/12
- Rate ng interes sa bagong utang: 4.25%
- Termino ng utang: 30 taon
Mapapansin mo na ang iyong buwanang pagbabayad ay bumababa sa $ 748.54 kung pinipino mo (kumpara sa $ 1,010.76 para sa orihinal na pautang). Nakakatuwa ito, ngunit hindi ito dapat maging isang sorpresa, dahil ang iyong bagong pautang ay mas maliit at ito ay may mas mababang rate ng interes. Ang pag-save sa buwanang pagbabayad ay maaaring mahalaga sa iyo, ngunit ito ay isa lamang sa ilang mahahalagang bagay.
Gumawa ng ilang mga pagpapalagay tungkol sa kung gaano katagal mo panatilihin ang utang
Sa kasamaang palad, bihira ang isang malinaw na sagot sa pagputol kung nagpapasya ka o hindi upang muling ibalik. Kailangan mong magpasya kung ano sa tingin mo ang mangyayari at gawin ang iyong desisyon batay sa iyong mga pagpapalagay. Kaya, subukan upang tantiyahin kung gaano katagal mong itago ang bagong utang. Makakaapekto ba kayo sa parehong bahay para sa susunod na 7 taon?
Tatahan ka bang manatili doon sa buong 30 taon? Ito ay okay kung hindi mo alam - maaari mong gawin ang ilang mga "kung ano-kung" pinag-aaralan.
Tumingin sa Mga Gastos na Interes
Ngayon ay maaari kang tumingin sa ilalim ng hood at makita kung ano ang mangyayari kung refinance mo. Alamin kung magkano ang gagastusin mo sa interes sa lumang utang at ang bagong pautang. Pumunta sa bawat amortization table at tally up ang kabuuang halaga sa haligi ng 'Interes'. Magsimula sa petsa ngayon, at magpatuloy hanggang sa sa tingin mo ay mapapawi mo ang utang (7 taon, o kapag nabayaran na ito, o anumang pinili mo).
Ito ay pinakamadaling kung kakalkulahin mo ang bawat utang gamit ang isang spreadsheet, o kung maaari mong kopyahin at i-paste ang iyong talahanayan ng pagbabayad ng utang sa lamok sa isang spreadshee. Tingnan ang isang halimbawa kung paano ito gagawin dito, o gamitin ang SUM function sa OpenOffice, Google Docs, o Excel. Sa aming halimbawa, may ilang mga kagiliw-giliw na pagkakaiba:
- Kung itinatago mo ang umiiral na pautang hanggang mabayaran ito, gugugol ka ng $ 103,236 sa interes mula ngayon hanggang 2033
- Kung refinance mo at panatilihin ang utang hanggang sa ito ay binabayaran, ikaw ay gumastos ng $ 117,313 sa interes mula ngayon hanggang 2042
Ito ba ay nagkakahalaga ng halos $ 14,000 sa susunod na 30 taon upang makuha ang mas mababang buwanang pagbabayad? Siguro ito ay at marahil ito ay hindi. Ngunit paano kung itutuloy mo lamang ang utang (o manatili sa bahay) sa loob ng 10 taon?
- Kung pinapanatili mo ang umiiral na pautang, gugugulin mo ang $ 69,565 sa interes sa pagitan ng ngayon at Hulyo ng 2022
- Kung refinance mo, gugugulin mo ang $ 58,545 sa interes sa pagitan ng ngayon at Hulyo ng 2022
Sa kasong iyon, mukhang mas kaakit-akit ang refinancing. Hindi lamang nakukuha mo ang benepisyo ng isang mas mababang pagbabayad, nakakatipid ka rin sa mga gastos sa interes (dahil hindi mo patuloy na magbayad ng interes para sa buong 30 taon).
Alamin ang isang Way Upang Harapin Sa Anumang Mga Pagsara ng Gastos
Kapag refinance mo, maaaring kailangan mong magbayad ng mga gastos sa pagsasara. Kailangan mo ring kunin ang mga gastos na ito sa account habang nagpasya ka kung ano ang gagawin. Maaari mong isaalang-alang ang gastos ng pagkakataon ng paggamit ng mga pondong iyon: maaari kang makakuha ng interes sa pera na iyon? Kung gayon, ito ba ay nagkakahalaga ng gastusin sa pera sa pagsara ng mga gastos?
Maaari mo ring isaalang-alang ang tradisyunal na refinancing breakeven formula: kung gaano katagal ka kukuha sa pagbawi ng pera na iyong ginugol, sa pag-aakala na bumababa ang iyong buwanang pagbabayad (hatiin ang buwanang pagtitipid sa pamamagitan ng iyong kabuuang mga gastos sa pagsasara upang malaman kung gaano karaming mga buwan ang gagawin). Magkakaroon ka ba ng sapat na bahay para mabawi ang mga gastos na iyon? Anuman ang ginagawa mo, siguraduhing hindi mo pinansin ang mga gastos sa pagsasara dahil ang mga ito ay isang mahalagang piraso ng palaisipan.
Kung tinustusan mo ang mga gastos sa pagsasara o ang mga ito ay 'nakabalot sa' ang bagong pautang (o kung mayroon kang pautang na walang mga gastos sa pagsasara ) hindi mo na kailangang gumawa ng anumang karagdagang - ang mga gastos ay naka-account na sa iyong mas malaking balanse sa pautang o mas mataas na rate ng interes.