At ang bahaging iyon ay malamang na umakyat nang mas mataas sa mga darating na taon, lalo na kung ang mga limitasyon ng kontribusyon ay umabot at nagplano ng mga kinakailangan sa disenyo ay nakakarelaks.
Iyon ang dahilan kung bakit mahalagang matutunan, sa lalong madaling panahon, kung paano magamit ang karamihan ng mga account na ito. Sa kasamaang palad, iyan ay isang bagay na maraming mga kalahok ay hindi ginagawa ngayon, sabi ni Paul Fronstin, direktor ng Health Research and Education Program sa Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Iyon ay bahagyang dahil sa simpleng pagkalito: Ang HSA ay tunog ng maraming tulad ng FSAs (nababaluktot na mga account sa paggastos) , ngunit bukod sa ang katunayan na ang parehong nagpapahintulot sa inyo na magbayad para sa mga medikal na gastos na may pre-tax dollars, mayroon silang malaking pagkakaiba. Ang pinakamalaking: Kung hindi mo ginagamit ang pera sa iyong FSA bago ang deadline, maaaring mawalan ka nito, habang ang mga dolyar ng HSA ay iyo upang panatilihing at gamitin habang pinili mo. Kahit na portable ito kung babaguhin mo ang mga trabaho. Sa katunayan, tinawag ni Fronstin ang mga account na ito "ang pinakamagandang bagay sa labas, mula sa isang perspektibo sa buwis."
Kung karapat-dapat ka para sa isa, narito ang kailangan mong gawin:
Buksan ang account
Mukhang isang walang-brainer, ngunit sa katunayan, maraming mga tao na karapat-dapat upang buksan ang HSAs ay hindi gawin ito. Ayon sa ulat ng 2016 EBRI, mayroong 20 hanggang 22 milyon ang mga patakaran sa karapat-dapat na HSA, ngunit 18.2 milyong open accounts lamang, ayon kay Devenir Research.
Nangangahulugan iyon na sa pagitan ng dalawa at apat na milyong tao ay may mga karapat-dapat na patakaran sa seguro sa HSA, ngunit nabigo sa aktwal na buksan ang account.
Iyan ay isang problema, dahil kailangan mong buksan ang isang account bago ka makakakuha ng mga medikal na gastusin kung saan nais mong maibabalik muli, paliwanag ni Dr. Steve Neeleman, tagapagtatag at vice chair ng HSA provider HealthEquity. Hindi mo kailangang magkaroon ng lahat ng pera doon upang magbayad ng claim bago mo ito matamo, gayunpaman. Kaya maaari mong buksan ang account at pondohan ito ng $ 1 (o anuman ang mangyayari sa minimum na balanse), at magdagdag ng mas maraming pera hangga't kailangan mo ito
Gumawa ng kontribusyon
Ayon kay Devenir, 20 porsiyento ng mga HSA ay hindi na-expire noong kalagitnaan ng 2016. Iyan ay kapus-palad, dahil may mga makabuluhang benepisyo sa pagbibigay ng kontribusyon. Una, mayroong pagbawas ng buwis sa mga kontribusyon na hanggang $ 3,400 (para sa mga walang kapareha) at $ 6,750 (para sa mga pamilya) para sa 2017, at ang mga taong 55 at higit pa ay maaaring magbigay ng karagdagang $ 1,000. Ang pera ay maaaring magamit upang magbayad para sa mga di-reimbursing na gastusing medikal (kasama ang marami na hindi mo inaasahan, tulad ng paglalakbay upang makatanggap ng pangangalagang medikal). Depende sa iyong bracket ng buwis, iyon ay katulad ng pag-ahit ng 25 porsiyento o higit pa sa iyong mga gastos sa medikal!
Habang ang pera ay nasa account, maaari itong lumago nang walang buwis tulad ng pera sa isang account sa pagreretiro o plano sa pagtitipid sa kolehiyo (higit pa sa na sa isang sandali).
At kapag nag-withdraw ka ng pera upang magamit para sa karapat-dapat na gastusin sa medikal, hindi ka magbabayad ng anumang mga buwis.
(Kung ikaw ay nag-withdraw ng pera upang magamit sa mga di-medikal na gastusin, babayaran mo ang ordinaryong buwis sa kita sa iyong kasalukuyang rate, mayroon ding 20 porsiyento na parusa para sa mga di-medikal na withdrawals, kahit na pagkatapos ng edad na 65 na ang parusa ay mawawala.)
Bilang karagdagang benepisyo, maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok ngayon upang mag-ambag sa iyong HSA bilang isang insentibo upang makuha ang kanilang mga empleyado upang kumuha ng isang mataas na deductible planong pangkalusugan; ang mga kontribusyon na ito ay karaniwang nasa halagang $ 500 hanggang $ 1,000, bagaman ang ilang mga tagapag-empleyo ay mas mapagbigay.
Strategise Tungkol sa Saan Ilalagay ang Iyong Susunod na Dollar
Kapag nagpapasiya ka kung saan ilalagay ang iyong mga matitipid, ang HSA ay hindi lamang nabibilang sa halo, sila ay kabilang sa tuktok ng listahan. Magsimula sa pamamagitan ng paghahambing ng mga insentibo ng employer - iyon ay, ano ang kailangan mong gawin upang makuha ang insentibo ng HSA?
Sa ilang mga kaso, ang kailangan mo lang gawin ay buksan ang account, na nangangahulugang ito ay epektibong libreng pera!
Susunod, pondohan ang iyong 401 (k) sa antas na kailangan upang makuha ang tugma ng employer. Sa wakas, bumalik at unawain ang iyong kontribusyon sa HSA upang makuha ang buong buwis sa buwis, bago lumipat pabalik sa iyong 401 (k). Matapos ang parehong pinondohan sa iyong kasiyahan, lumipat sa iba pang mga sasakyan sa pagreretiro sa pagreretiro, mga account sa savings sa kolehiyo, at mga account sa savings na nakatali sa ibang mga layunin.
I-on ang Investment Option
Maraming (bagaman hindi lahat) ang mga tagapagbigay ng HSA ay nag-aalok sa iyo ng pagpipilian upang mamuhunan ang pera na mayroon ka sa account, tulad ng ginagawa mo sa iyong account sa pagreretiro. Maaaring kailangan mong maipon ang isang tiyak na halaga ng pera bago mo magagawa ito. Sa SelectAccount, halimbawa, sa sandaling nakapag-ambag ka ng $ 1,000, maaari mong i-invest ang pera sa alinman sa labing-isang itinakdang mga hindi na-load na mga pondo sa isa't isa; Sa sandaling nakuha mo na ang $ 10,000, maaari mong buksan ang self-directed brokerage account sa Charles Schwab, na magbubukas ng pinto sa 2,500 mutual funds, pati na rin ang mga stock, bono at iba pang mga pamumuhunan.
Ngunit kailangan mong i-flip ang switch. At ayon kay Fronstin, 4 na porsiyento lamang ng mga account ang may mga pamumuhunan maliban sa cash. Muli, na kumakatawan sa isang napalampas na pagkakataon. Sinasabi ng Devenir Research na ang average na kabuuang balanse ng isang HSA investment account ay higit sa $ 15,000 - halos 8 na beses ang balanse ng isang di-investment account.
Pag-usisa Kung Paano Mo Gagamitin ang Pera
Hangga't mayroon kang isang HSA sa lugar, mayroong maraming kakayahang umangkop pagdating sa parehong pagpopondo at paggamit nito. Tulad ng isang IRA, binibigyan ka ng hanggang deadline ng buwis ng susunod na taon upang makagawa ng iyong kontribusyon para sa naunang taon. Ang ibig sabihin nito ay maaari ka pa ring gumawa ng mga kontribusyon para sa 2016 hanggang Abril 15, 2017. (Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay $ 3,350 para sa mga walang kapareha at $ 6,750 para sa mga pamilya.) Pagkatapos mong mag-ambag, maaari mong bayaran ang iyong sarili para sa pera na iyong ginugol sa pangangalagang pangkalusugan noong nakaraang taon.
Siyempre, kakailanganin mo ang mga resibo na napapansin kung saan nagpunta ang pera, ngunit bilang mga tala ni Fronstin, "kung wala kang posisyon na mag-ambag sa account at magbayad ng mga medikal na gastos, ito ay hindi bababa sa makakakuha ka ng pahinga sa buwis." Ngunit ito ay Mahalaga ring tandaan na walang petsa ng pag-expire sa mga reimbursement. Iyon ay nangangahulugang maaari mong mamuhunan ang pera sa account - na nagpapahintulot na ito ay lumago sa merkado - habang nagbabayad para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ngayon sa labas ng bulsa. Sa lahat ng panahon, maaari kang magpatuloy sa pagtakbo sa kung ano ang iyong paggastos sa pangangalagang pangkalusugan, pagkatapos ay sa isang punto sa hinaharap bayaran ang iyong sarili pabalik para sa lahat ng pera na iyong ginugol sa nakaraan - gamit ang pera na may oras upang pahalagahan.
Mag-isip sa Mga Tuntunin ng isang Lifecycle
Kung ikaw ay nag-atubili na sumisid nang lubusan sa HSA pool dahil mayroon na ng maraming presyur upang i-save para sa pagreretiro, kolehiyo, at iba pang mga layunin, maaaring makatulong sa pag-iisip tungkol sa mga ito sa loob ng maraming taon sa halip na isa-isa . Kapag bata ka at may ilang mga pananagutan (marahil ikaw ay isa sa mga masuwerte na walang mga pautang sa mag-aaral), isaalang-alang ito ng pagkakataong mabigat ang iyong mga kontribusyon. Habang lumalaki ka, at magkaroon ng mga bata na nakakuha ng mono o masira ang mga paa, maaaring kailangan mong mag-ambag nang mas kaunti at ma-access ang pera nang higit pa. Pagkatapos, habang umalis na ang mga bata, maaari mong dagdagan ang daloy ng pera sa account muli.