Magsimulang Magplano nang Maaga para sa Pagreretiro sa pamamagitan ng Tumutok sa Kasarinlan sa Pananalapi
Mahalaga ang mga plano sa pananalapi kung nagsisimula ka sa iyong karera, lumilipat sa isang bagong lungsod, o sinusubukang i-upgrade ang iyong bahay o apartment.
Gayunpaman, kung ikaw ay tulad ng maraming iba pang mga kamakailan-lamang na nagtapos na maaaring magkaroon ka ng problema sa pag-iisip tungkol sa pagreretiro dahil maaari mong simulan ang iyong buhay pagkatapos ng paaralan. Gamit ang konsepto ng pagsisimula sa wakas sa isip, narito ang ilang mga tip upang matulungan kang makamit ang totoong kalayaan sa pananalapi (aka "pagreretiro" sa ilang mga lupon):
1. Magtatag ng nakasulat na plano sa pananalapi na kakayahang umangkop
Tandaan lamang na ang iyong plano sa pananalapi ay hindi maaaring magmukhang anumang bagay tulad ng pinansiyal na plano ng iyong mga magulang. Maaari mong simulan ang paglikha ng iyong nakasulat na plano sa pamamagitan ng paggawa ng isang listahan ng mga "SMART" na mga layunin sa pananalapi. Ngunit huwag tumigil doon! Tiyaking lumikha ng isang listahan ng iba pang mahahalagang layunin sa buhay at ilagay ito sa pamamagitan ng pagsulat. Natutuklasan ng ilang tao na ang paglikha ng "board ng panaginip" ay isang makatutulong na paraan upang mailarawan ang iyong mga layunin at manatiling nakatuon.
Kapag nililikha mo ang iyong listahan ng mga layunin sa buhay maaari mo ring isama ang isang hiwalay na listahan ng posibleng mga pangyayari sa buhay na maaaring nasa ibabaw lamang ng abot-tanaw.
Ang mga posibilidad na ito ay maaaring maging mga pangunahing kaalaman sa buhay na nais mong maging handa sa huli at magtrabaho sa iyong pagpaplano sa pananalapi. Kasama sa ilang halimbawa ang pagbili ng unang bahay, pag-aasawa, pagkakaroon ng bata, pag-aaral, o pagkuha ng maikling sabbatical upang maglakbay sa mundo.
Ang pagkuha ng oras upang lumikha ng isang nakasulat na listahan ng iyong mga layunin sa buhay ay makakatulong sa iyo na manatiling nakatutok sa kung ano ang mahalaga sa iyo sa panahon ng mahalagang panahon ng buhay.
Ang nakasulat na plano sa pananalapi ay nagbibigay din ng tila mundong gawain tulad ng pagbabadyet, pag-save, at pamumuhunan ng higit pang layunin at kahulugan.
Kaya paano makatitiyak na ang iyong pinansiyal na plano ay mas mabisa kaysa sa "tradisyonal" na plano ng nakaraan? Maaari mong simulan sa pamamagitan ng pagpapanatiling maikli at simple ang iyong plano at hindi na ito kailangang maging mas mahaba kaysa sa isang pahina na plano sa pananalapi.
2. Gumawa ng badyet o personal na plano sa paggastos na makatotohanang at kakayahang umangkop
Kung talagang gusto mong makamit ang isang tunay na kalayaan sa pananalapi kailangan mong maglakas-loob na maging iba kaysa sa average na tao. Ang average na Amerikano ay hindi sumusunod sa plano ng paggastos. Ang pagbabadyet ay hindi kailangang maging sobrang kumplikado o nakakadismaya. Sa katunayan, kailangan mo lamang magkaroon ng isang plano na nagbibigay ng ilang mga pangkalahatang tuntunin sa paggasta bago magsimula ang buwan.
Mayroong maraming iba't ibang mga sistema ng pagbabadyet na gumagana. Ang mga tool sa pagsubaybay sa online tulad ng Mint at YouNeedABudget ay ilan lamang sa maraming tool na magagamit upang makatulong. Narito ang isang madaling plano sa paggastos gamit ang isang simpleng diskarte sa spreadsheet. Hindi mahalaga kung paano mo pipiliin na lumikha ng iyong badyet na mahalaga na gamitin mo ang planong paggastos na ito bilang isang gabay kahit anong kita o net worth.
3. Gumawa ng mga pagtitipid awtomatikong
Kapag sinuri mo ang iyong plano sa paggastos dapat mong sikaping maglagay ng mga pagtitipid bilang isang pangunahing priyoridad.
Laging magsikap na i-save hangga't posible mo, ngunit tumuon sa pag-save sa tamang uri ng mga account. Ang isang pondo ng emergency ay isa sa mga unang lugar upang idirekta ang iyong mga pagsisikap sa savings. Inirerekomenda ng karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi na sinusubukan na mapanatili ang hindi bababa sa 3 hanggang 6 na buwan ng mga pangunahing gastos sa pamumuhay sa isang hiwalay na account mula sa iyong araw-araw na checking account. Ito ay isang perpektong pangmatagalang layunin ngunit maaari itong maging isang napakahirap na layunin upang maabot kung nagsisimula ka lang sa isang bagong karera pagkatapos ng graduation.
Sa panahon ng iyong mga 20 at 30 ng may isang pagkahilig upang ipaalam sa kasalukuyan bias na ito ay mahirap na mahanap ang balanse sa pagitan ng kasalukuyang paggastos at pagpaplano para sa hinaharap. Iyon ang dahilan kung bakit magkakaroon ka ng mas maraming tagumpay na maabot ang iyong mga layunin kapag pinili mong i-automate ang mga pagtitipid sa pamamagitan ng pagbawas sa payroll o mga awtomatikong paglilipat ng hindi bababa sa 10 porsiyento ng iyong kinikita.
4. Maunawaan kung okay lang na unahin ang pagbabayad ng utang nangunguna sa mga pagtitipid
Mayroong ilang mga pagbubukod sa pangwakas na layunin ng pagpapanatiling 3 hanggang 6 na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay sa isang pang-emergency na pondo sa pagtitipid. Isa sa mga eksepsiyon ay kung mayroon kang mga credit card na may mataas na interes o iba pang personal na pautang. Sa kasong iyon, kinakailangan upang makapagtatag ng isang "funder emergency fund" na maaaring 1-2k at pagkatapos ay gumawa ng dagdag na pagbabayad sa utang na iyon sa itaas at lampas sa kinakailangang minimum na pagbabayad. Isa sa mga pinakamahusay na gawi sa pananalapi upang lumikha ng maaga sa iyong karera ay palaging bayaran ang buong balanse dahil sa mga credit card bawat buwan.
5. Iwasan ang mga tukso sa hinaharap upang alisin ang pera mula sa iyong mga account sa pagreretiro
Ang mga araw ng pagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo sa buong isang karera ay matagal na nawala. Kaya hindi sorpresa na ang iyong unang trabaho pagkatapos ng graduation ay hindi magiging iyong huling. Maraming tao ang nagkakamali sa pag-cash out ng mga plano sa pagreretiro kapag lumipat ng mga trabaho sa halip na makinabang mula sa patuloy na pagtigil ng buwis sa pamamagitan ng 401 (k) o IRA rollovers. Hindi lamang ay 401 (k) withdrawals na napapailalim sa 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng parusa na kanilang dinakawan sa amin ng mga hinaharap na pagreretiro sa pagreretiro. Mula sa aking karanasan bilang isang tagaplano sa pananalapi, natagpuan ko ang mga distribusyon ng maagang pagreretiro sa pagreretiro upang maging isa sa mga nangungunang sanhi ng mga problema sa buwis sa IRS at ang desisyon ng karamihan sa mga tao ay magwawakas sa pagrerepaso mamaya sa buhay.
6. Kilalanin na ang iyong credit score ay mahalaga ngunit hindi ginagarantiyahan ang kalayaan sa pananalapi
Oo, mahalaga na patuloy na masubaybayan at suriin ang iyong kredito ... ngunit huwag mag-obsess dito. Iyon ay sinabi, hindi ka dapat maghintay hanggang sa ikaw ay handa na bumili ng kotse o bahay upang suriin ang iyong credit score. Kung hindi mo sinimulan ang pagbuo ng iyong credit habang nasa kolehiyo, tingnan ang mga tip na ito upang makapagsimula ka. Maaari kang bumisita sa mga libreng site tulad ng website ng Taunang Credit Report.com upang makuha ang mga ulat ng credit mula sa Transunion, Equifax at Experian. Ang iba pang mga mapagkukunan na walang gastos tulad ng Credit Karma at Credit Sesame ay magbibigay-daan sa iyo na tingnan ang iyong credit score. Ang mga site na ito at nagbibigay din ng libreng mga serbisyo sa pagmamanman ng credit na maaaring makatulong sa alertuhan ka kapag anumang bagay na hindi pangkaraniwang mangyayari sa iyong kredito.
Ang isang pinakamainam na hakbang sa pagkilos sa pananalapi ay laging suriin ang iyong ulat sa kredito ng hindi bababa sa isang beses bawat taon at gumawa ng mga hakbang upang protektahan ang iyong kredito at ang iyong pagkakakilanlan sa pananalapi. Tandaan lamang na ang isang magandang credit score ay makakatulong sa iyo na maging karapat-dapat para sa mapagkumpitensyang mga rate ng interes sa mga mortgage sa hinaharap at maaaring makatulong sa iyo na pagsamahin ang umiiral na utang sa isang mas mababang rate ng interes. Ang tunay na kalayaan sa pananalapi ay magaganap kapag nawala mo ang utang at hindi na kailangang umasa sa isang credit score.
7. Tumutok sa mga prayoridad sa pananalapi sa halip na pahintuin ang pagkabigo ng mag-aaral na gabay sa iyong mga desisyon
Ayon sa mga kamakailang pagtatantiya, ang average na utang ng utang ng mag-aaral para sa klase ng 2016 ay $ 37,172. Ang mga pautang sa estudyante ay talagang lumilitaw na napakalaki kapag una kang nagtapos mula sa paaralan. Gayunpaman, mayroong iba't ibang mga pagpipilian sa pagbabayad na magagamit at ito ay mahalaga upang makilala na ang mga pautang sa mag-aaral ay hindi lamang ang paraan ng utang na maging laser-nakatutok sa. Iba pang mahahalagang pinansiyal na prayoridad tulad ng pagbabayad ng mataas na interes na utang ng mamimili (eg credit card, personal na pautang) ay madalas na tiningnan bilang isang mas mataas na priyoridad. Bilang karagdagan, mahalagang itatag ang iyong pondo sa kalayaan sa pananalapi (aka ang "emergency fund") bago gumawa ng dagdag na pagbabayad sa iyong mga pautang sa mag-aaral.
8. Tukuyin kung ano ang kahulugan ng pinansiyal na kalayaan sa iyo
Nagkaroon ako ng pagkakataon na makipag-usap sa mga kamakailan-lamang na nagtapos sa aking tungkulin bilang isang financial educator. Habang ang marami sa mga pinansiyal na workshop ay nakatutok sa pag-save at pamumuhunan para sa pagreretiro Hindi ko ginagamit ang salitang "pagreretiro" ng labis. Matapos ang 16 na taong karera bilang isang tagaplano sa pananalapi, personal kong makita ang salitang pagreretiro upang maging isang napakahirap na konsepto upang tukuyin. Ang katotohanan ay ang bawat isa sa atin ay dapat magkaroon ng sariling natatanging kahulugan ng pagreretiro. Ngunit napakahirap para sa mga kamakailan-lamang na nagtapos upang isaalang-alang ang ideya ng buhay pagkatapos ng trabaho dahil ang karamihan sa mga grads ay naglulunsad lamang ng mga bagong karera.
Sa halip na tumuon sa isang pangmatagalang layunin at pagsisikap na mahulaan kung ano ang magiging likas sa iyong sarili, ilagay ang iyong diin sa pagtukoy kung anong kalayaan sa pananalapi ang ganito sa iyo sa dito at ngayon.
Ano ang hinahanap mo sa paggawa nito? Paano mo nasiyahan ang paggugol ng iyong oras ngayon? Ano ang ilang mga layunin sa buhay sa hinaharap na nais mong makamit?
Sa kasamaang palad, hindi lahat tayo ay sinubukan na mag-plano upang magplano para sa hinaharap at madaling ipaalam ang prinsipyo ng YOLO na gabay sa mga pagpapasya sa pananalapi. Huwag pahintulutan ang mga kasalukuyang bias na iurong ang iyong mga mabuting intensyon o pigilan ka na gumawa ng anumang pagpaplano para sa hinaharap.
9. Gamitin ang tax code upang legal na maiwasan ang mga buwis at dagdagan ang iyong mga matitipid
Hindi lahat ay may oras, lakas, o pagnanais na makabisado ang IRS tax code. Ngunit kung gumugugol ka ng sapat na oras upang maunawaan ang mga pangunahing kaalaman ay magiging mabilis ka sa kalayaan sa pananalapi. Magsimula sa pamamagitan ng pagbibigay ng kontribusyon hangga't maaari sa iyong 401 (k) o plano ng pagreretiro sa trabaho. Sa pinakamaliit, dapat mong palaging mapakinabangan nang husto ang anumang tumutugmang kontribusyon na inaalok ng iyong employer. Pagkatapos ay tumuon sa pagpili ng tamang lokasyon ng asset para sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang pre-tax kumpara sa Roth 401 (k) na desisyon ay batay batay sa kung kailangan mo ng buwis break ngayon (pre-buwis) o sa hinaharap (Roth).
Kung wala kang plano sa pagreretiro na magagamit sa iyo sa pamamagitan ng isang employer ikaw ay may kakayahang mag-ambag sa isang tradisyonal o Roth IRA. Kung ikaw ay nasa isang mataas na deductible na plano sa pangangalaga ng kalusugan na karapat-dapat sa HSA , mag-ambag hangga't kaya mo upang mapababa ang iyong mga buwis ngayon. Ang mabuting balita sa HSAs ay magagawa mong kunin ang libreng buwis na ito anumang oras para sa mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan at makakatulong silang madagdagan ang iyong savings sa pagreretiro.
Mula sa isang pananaw sa pananalapi sa pananalapi, ang mga taon pagkatapos ng graduation ay isang mahalagang oras upang simulan ang pagtatag ng pundasyon upang makamit ang tunay na kalayaan sa pananalapi sa lalong madaling panahon. Sa kasamaang palad, hindi lahat ng mga paaralan ang nagtuturo sa mga mahahalagang aral sa pananalapi at karanasang ito ay madalas na ang pinakamahusay na paraan upang matuto. Kung ikaw o ang isang taong pinahahalagahan mo ay isang bagong nagtapos na siguraduhin na ipagdiwang ang iyong mga kabutihan at itakda ang entablado hangga't maaari para sa isang mas malaking gawain- totoong pagsasarili sa pananalapi .