Paglikha ng isang CD hagdan Maaaring I-maximize ang mga Earings Habang Pagdaragdag ng Lagay ng likido
Paano gumagana ang mga CD
Ang mga Certificate of Deposit , o mga CD (paminsan-minsan na tinatawag na Term Shares o Certificate ng Termino), ay isang uri ng deposit account na ibinibigay sa halos bawat bangko o credit union .
Maaaring natagpuan mo na ang iyong sarili ay nagtataka kung paano mo maitatabi ang iyong pera upang makakuha ng kaunti pa sa interes kaysa sa karaniwang ika-sampung o isang-kapat na porsyento na inaalok sa isang savings account sa mga araw na ito. Ang mga CD ay nag-aalok sa iyo ng iba't ibang mga rate na mas mahusay kaysa sa iyong savings account. Bilang kabayaran, ang iyong pera ay naka-lock ang layo para sa isang termino na pinili mo hanggang sa ito ay umabot at maaari kang magpasya kung ano ang gagawin sa ito, i-renew sa kasalukuyang rate, mag-withdraw, o pareho. Ang mga maagang withdrawals ay may mga parusa, karaniwan mula sa mga kita, ngunit kung minsan din nagkakahalaga sa iyo ng ilan sa iyong pangunahing pamumuhunan (bagaman ang mga eksepsiyon ay umiiral sa mga kahirapan). Ang mas mahaba ang term, kadalasan ang mas mahusay ang rate.
Ang mga karaniwang haba na inaalok ay 3, 6, o 9 na buwan, hanggang sa 60 na buwan (limang taon). Ang mga minimum na halaga ng dollar na maaari mong ilagay sa isang CD ay karaniwang $ 500, na may mga rate ng bonus kung minsan ay magagamit para sa mas malaking balanse (tulad ng $ 10,000 o higit pa) o para sa higit pang mga itinatag na mga customer / miyembro.
Ang isang tipikal na one-year term na CD ay maaaring nasa paligid ng 1% APY. Ang isang limang-taong termino ay maaaring makakuha ka ng hanggang sa at sa paligid ng 3%. Ang mga deposito na ito, tulad ng iyong mga pagtitipid at pagsuri, ay isineguro ng FDIC o NCUA kaya walang nababahala tungkol sa isang downturn sa ekonomiya na nagdudulot ng pagkalugi. Ang interes na nakuha ay karaniwan din na pinagsasama, na nangangahulugang ito rin ay maaaring magsimulang makakuha ng mas maraming interes sa daan, lalo na sa mas matagal na mga termino.
Mag-ingat na panoorin ang APY ( Taunang Porsyento ng Produktura ) at hindi ang APR (Taunang Porsiyento ng Rate) kung ang APY ay isang mas pandaigdigang sukatan ng kung ano ang iyong kikita. Ang mga CD ay karaniwang binubuo ng buwanang o quarterly. Ang dalas kung saan ang isang compound ng CD ay maaaring gumawa ng 2% ng isang bangko ay nagbibigay sa iyo ng higit na kita kaysa sa 2% ng isa pang bangko. Upang makilala, ang pederal na batas ay nangangailangan ng lahat ng mga institusyong pinansyal na gamitin ang Taunang Porsiyento ng Paggawa (APY) bilang karagdagan sa rate (APR). Pinapayagan ka nitong ihambing ang mga mansanas sa mga mansanas kapag namimili para sa mga rate.
Mga hagdan ng CD
Ang mas mataas na rate ng CD ay ginagawang mas kapaki-pakinabang kaysa sa isang account sa Market ng Pera, at ang likas na nakaseguro nito ay mas ligtas kaysa sa stock market. Ngunit ang pera ay hindi magagamit o likidong (walang parusa) hanggang sa manganak ito sa katapusan ng termino nito. Ito ay kung saan ang isang hagdan ng CD ay nagiging kapaki-pakinabang. Hindi ito labag sa batas o hindi etikal; isang CD hagdan ay isang diskarte sa pamumuhunan lamang.
Sabihin mo na gusto mo ang isang partikular na rate: 3.2% sa isang 60-buwan na termino CD, ngunit mas gusto mong magkaroon ng hindi bababa sa ilan sa mga pondo na magagamit taun-taon. Ang 12-buwan na termino ay nakakuha lang ng .9%. Mayroon kang maraming pera upang mamuhunan at sa tingin mo dapat kang maging mas mahusay kaysa sa .9%, hindi mo nais na bigyan ito para sa kaya mahaba upang gawin ito. Ang isang hagdan ng CD ay maaaring lamang ang lansihin.
Nagbukas ka ng CD sa loob ng 60 na buwan kasama ang ilan sa iyong mga pondo, marahil lamang ang kinakailangang minimum, at na-lock mo sa magandang rate na 3.2%. Ngunit kukuha ka ng iba pang mga pondo at bukas din ang ilang iba pang mga CD, isa para sa 12, 24, 36 at 48 na buwan. Ang mga ito ay mas mababa sa 3.2%, ngunit maghintay lamang. Ang unang isa para sa 12 buwan ay dumating dahil sa susunod na taon, kapag nais mo ito magagamit. Kinukuha mo ang kailangan mo, kung mayroon man, at umalis ng hindi bababa sa kinakailangang minimum at i-renew ito sa loob ng 60 na buwan, na ngayon ay 3.1%. Ito ay nagbago, ngunit ito pa rin ang pinakamahusay na rate. Ang ikalawang taon ay lumiligid, at ang iyong ikalawang CD ay umabot .
Pagkatapos ay kukuha ka ng kung ano ang kailangan mo at i-renew ito sa loob ng 60 buwan, sa halip na orihinal na 24. Sa panahong ito, ang kasalukuyang 60-buwan ay nag-aalok ng 3.3%, isang pagpapabuti. Ginagawa mo ito bawat taon, binago ang 36 at 48 buwan na mga CD hanggang sa 60 na buwan sa anuman ang kasalukuyang rate ay alam na ito ay laging mas mataas kaysa sa anumang mas maikling term.
Sa ikalimang taon, binabago mo ang ikalimang CD na 60 na buwan sa isa pang 60. Sino ang nakakaalam kung ano ang mga rate sa loob ng limang taon, ngunit lagi mong nalalaman na mas mahusay ito kaysa sa isang 12-buwan na termino. Ngayon lahat ng iyong mga CD ay naka-lock sa loob ng isang buong limang taon, ngunit ang isang iba't ibang mga ay dumating dahil bawat taon sa paggawa ng pera na magagamit parusa libre upang maaari mong magpatuloy sa iyong hagdan o gamitin ang mga pondo para sa iba pa.
Nakukuha mo ang mga rate ng isang pang-matagalang CD sa pagkakaroon ng mas maikling term. Ang simpleng magic na ito ay tinatawag na isang hagdan ng CD. Maaari mong gawin ang iyong CD hagdan malawak na tulad ng isang ito, o baka gusto mo ang isang CD upang mature bawat buwan, kaya lumikha ka ng labindalawang mga CD sa 12 buwan, isa bawat buwan. Walang limitasyon sa dami o dalas sa iyong hagdan ng CD, hangga't natutugunan mo ang minimum na mga kinakailangan sa deposito ng iyong institusyon. Ang bawat isa ay nakaseguro pa rin (hanggang sa $ 250,000 kabuuang bawat depositor) at ang bawat isa ay naka-lock ang layo na nakakuha ka ng pinakamahusay na rate.