Siguraduhing inilagay mo ang Iyong Pera upang Magtrabaho
Ang pag-set up ng isang awtomatikong programa sa pagtitipid ay isang relatibong madaling paraan upang bumuo ng emergency fund , i-save para sa isang down payment sa isang bahay, magtabi ng pera para sa isang bakasyon sa panaginip o plano para sa isang hinaharap na pagbili ng kotse.
Ngunit saan mo dapat panatilihin ang iyong mga matitipid kung gusto mong mapakinabangan ang iyong mga kita sa interes? Sa kabutihang-palad, mayroong maraming iba't ibang mga pagtitipid na mga sasakyan upang pumili mula sa at mahalagang malaman kung saan maaari mong mahanap ang pinakamahusay na mga rate.
Mga Account ng Savings
Ang isang savings account sa iyong lokal na bangko o credit union ay ang pinaka-maginhawang lugar upang makatipid ng pera. Kung kailangan mong gumawa ng isang deposito o withdrawal, maaari kang mag-pop sa isang lokal na sangay o bisitahin ang ATM. Ang downside ay na maaari mong ilagay ang iyong pera sa pinakamahusay na paggamit posible sa isang tradisyunal na savings account.
Sa mga brick-and-mortar na mga bangko, maaari mong karaniwang inaasahan na kumita ng taunang porsyento na ani sa mga pagtitipid mula 0.01% hanggang 0.30%. Upang ilagay ito sa pananaw, ipalagay na inilagay mo ang $ 10,000 sa isang savings account na may 0.02%. Pagkaraan ng isang taon, makakakuha ka ng isang napakalaki na $ 2 sa interes.
Maaaring mag-iba ang mga rate ng interes batay sa uri ng account at sa bangko, ngunit sa pangkalahatan, maaari mong asahan ang mga rate sa mga tradisyunal na bangko at mga unyon ng kredito upang maging medyo mababa.
Ang mga bangko ay maaaring mag-alok ng pag-access sa mas mataas na mga rate ngunit para lamang sa mga tagaluwas na nagpapanatili ng limang- o anim na-figure na mga balanse sa savings.
Ang mga regular na savings account ay hindi wala ang kanilang mga merito. Ang mga ito ay likido, ibig sabihin maaari mong ma-access ang iyong pera sa napaka-maikling abiso. Subalit, ang kakayahang iyon ay hindi maaaring magbayad para sa mababang kita ng kita.
Mga High Savings Savings Account
Ang mga mataas na savings savings account ay gumagana katulad ng mga regular na savings account na may isang pangunahing pagkakaiba: nag-aalok sila ng mas mataas na APY para sa mga tagaluwas. Ang mga account na ito ay karaniwang matatagpuan sa mga online na bangko, na nangangahulugang isakripisyo mo ang kaginhawaan ng branch banking. Ngunit, posible na makahanap ng mataas na ani savings account na may isang APY bilang mataas na bilang 5%.
Sa pagbabalik sa $ 10,000 na balanse sa nakaraang halimbawa, ang iyong mga kita sa interes para sa taon ay magkakaroon ng $ 512, sa pag-aakala ng 5% APY. Kahit na sa 1.5%, makakakuha ka ng higit sa $ 150 sa interes, na kung saan ay exponentially mas mataas kaysa sa kung ano ang maaari kang kumita sa tradisyonal na pagtitipid.
Siyempre, kailangan mong timbangin ang access factor. Kung gumagamit ka ng pagdeposito ng pera sa savings, kailangan mong gumamit ng isang account sa ibang bangko upang gawin ang mga deposito, pagkatapos ay ilipat ang pera sa mga online na pagtitipid. Ang mobile check deposit ay maaaring gawing simple ang mga bagay ngunit maaari kang maghintay hanggang sa isang linggo para sa mga deposito na i-clear. At, kung may napinsala sa iyong account, hindi ka maaaring makipag-usap sa isang tagabangko o customer service rep mismo.
Money Market Savings Accounts at Money Market Funds
Bukod sa isang pangunahing savings account, maaaring makatagpo ka ng isa pang savings vehicle na tinatawag na market money. Mayroong dalawang magkakaibang uri ng mga account sa market ng pera: mga account sa savings sa pera ng pera at mga pondo ng pera sa merkado ng pera.
Ang pagtitipid sa pera sa merkado ay halos pareho ng anumang iba pang mga account ng savings ngunit may dalawang pagkakaiba. Una, ang mga account na ito ay maaaring magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes o nag-aalok ng isang tiered rate structure batay sa iyong balanse, ang isang karaniwang regular savings account ay hindi karaniwang ginagawa. Pangalawa, ang mga account na ito ay maaari ring dumating sa mga pribilehiyo ng pagsulat ng pagsulat o isang debit card. Tulad ng anumang iba pang mga depositong deposito, ang mga pagtitipid sa pera sa merkado ay limitado sa pamamagitan ng mga regulasyon ng D regulasyon . Mahalaga, nililimitahan ka ng mga panuntunang ito sa anim na transaksyong withdrawal bawat buwan.
Lahat ng pondo ng pera sa merkado ay ganap na naiiba. Hindi sila ibinibigay ng isang bangko; Sa halip, inaalok sila ng mga kumpanya ng pamumuhunan. Maaari kang mag-save sa isang pondo sa pananalapi ng pera sa pamamagitan ng isang brokerage account o magtatag ng isang bagong account sa pondo ng kumpanya nang direkta upang makilahok sa isang pondo sa pera sa isa't isa .
Ang mga pondo na ito ay namuhunan sa iba't ibang mga panandaliang pamumuhunan nang sama -sama upang makagawa ng isang kaakit-akit na rate ng interes .
Hindi tulad ng isang account sa market ng pera sa iyong bangko, ang mga pondo ng pera sa pera ay hindi FDIC nakaseguro. Ang pera sa pondo ay namuhunan sa merkado, ibig sabihin mayroong mas mataas na panganib na kadahilanan na ikinukumpara kumpara sa pagtitipid sa pera ng pera o matitipid ng mataas na ani. Sa mga pondo ng pera sa merkado, kailangan mo ring isaalang-alang ang mga bayarin, lalo na ang ratio ng gastos . Ito ay isang bayad sa pamamahala na tinasa bilang isang porsyento ng iyong mga ari-arian ng pondo. Habang ang isang pondo ng pera sa merkado, tulad ng Prime Money Market Fund Fund ng Vanguard (VMMXX), ay maaaring magbunga ng taunang pagbalik ng higit sa 1%, hindi mo mapipigilan ang lahat ng mga kita sa sandaling ang mga bayarin ay nakumpirma. Tandaan din na ang interes sa pera sa merkado ang mga account at mga pondo ay maaaring pabuwisin, na maaaring higit na mabawasan ang mga netong kita.
Katibayan ng deposito
Ang isang sertipiko ng deposito , kung hindi man ay kilala bilang isang CD, ay isa pang lugar upang makatipid ng pera na regular na inaalok ng iyong bangko. Ang CD ay isang deposito ng oras , na nangangahulugang ang pera na inilalagay mo sa deposito ay dapat manatili doon para sa isang tinukoy na dami ng oras bago mo maibabalik ito.
Maaari kang bumili ng CD na may iba't ibang mga frame ng oras na kasing maikling bilang isang buwan o hangga't 10 taon. Sa pangkalahatan, mas matagal na sumasang-ayon kang iwan ang iyong pera sa deposito, mas interes ang bangko ay magbabayad sa iyo. Ang mga bangko ay maaari ring mag-alok ng mas mataas na mga rate para sa pagpapanatili ng mas malaking balanse sa isang CD. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok din ng mga CD na rate ng step-up, na pinapataas ang iyong rate ng pana-panahon sa termino ng CD.
Sa mga tuntunin ng mga rate, ang pambansang average para sa isang 12-buwan na CD ay 1.85%, ng Pebrero 2018. Ang isang limang-taong Jumbo CD ay nagbigay ng 2.55% sa paghahambing. Sa unang sulyap, ang mga rate na ito ay lumilitaw nang mas mataas kaysa sa mga account sa savings ng mataas na ani ngunit kailangan mong isaalang-alang kung gaano karaming kailangan mong i-deposito sa isang minimum sa isang CD upang kumita sa kanila.
Dahil kinakailangang iwan mo ang iyong pera sa CD para sa napiling halaga ng oras, maaari itong gawing mas mababa ang iyong pera kaysa sa isang savings o pera market account. Ito ay maaaring maging isang magandang bagay dahil ito ay naghihikayat sa iyo na iwanan ang pera mag-isa, ngunit sa isang emergency kung saan ang pera ay kinakailangan nang mabilis, ito ay maaaring maging isang hadlang. Sa kabutihang palad, maaari mong ma-access ang iyong pera bago umabot ang CD , ngunit ang bangko ay magpapataw ng isang parusa na maaaring epektibong pawiin ang interes na iyong kinita.
Mga Bond ng Savings at Treasuries
Ang isa pang posibleng opsiyon para sa iyong mga matitipid ay nasa mga bono sa savings. Ang mga bono sa pag-iimbak ay ibinibigay ng gubyernong US at sinusuportahan ng buong pananampalataya at kredito nito. Katulad ng mga CD, ang mga bonong pang-savings ay may itinakdang petsa ng kapanahunan kung saan ang bono ay umabot sa pinakamataas na halaga. Sa karamihan ng mga kaso, ito ay 20 o 30 taon.
Ang mga bono ng savings ay binigyan ng interes sa bawat buwan at maaari kang magbayad ng pera sa isang savings bono sa anumang oras, kahit na ang paggawa nito bago ang maturity ay maaaring magresulta sa pag-uusap ng ilang interes, muli, katulad ng isang CD. Maaari kang bumili ng mga bono sa savings sa karamihan ng mga bangko o online sa Treasury Direct.
Ang Mga Treasuries ng US, kabilang ang mga T-bill at mga tala, ay isa pang ligtas na pagpipilian sa pagtitipid na maaaring magbunga ng mas mataas na mga rate. Maaaring bilhin ang mga kayamanang para sa mas maikli o mas mahahabang termino ng pagkakahawig at maaari mong simulan ang pag-save nang kasing $ 100. Ang mga rate ng interes para sa mga matitipid na sasakyan na ito ay naayos at nagbubunga ng pagtaas ng pagtaas ng term maturity. Bilang ng Pebrero 2018, halimbawa, ang yield na 10-taong Treasury ay 2.79 porsiyento.
Ano ang Tama para sa Iyo?
Pagdating sa pagtitipid, walang tama o maling sagot. Sa huli ay depende ito sa iyong mga pangangailangan. Kung ginagamit mo ang iyong mga matitipid para sa proteksyon sa overdraft at nais na agad itong makuha agad sa pangyayari na kailangan mo ito, ang isang tradisyunal o mataas na ani na savings account ay maaaring ang pinaka-angkop. Kung ikaw ay nagse-save para sa isang malaking pagbili o isang bagay na predictable ng ilang buwan o taon sa kalye, maaari mong mahanap ang mas mahusay na mga rate ng isang CD o posibleng isang pondo ng pera sa merkado .
Para sa maraming mga tao, ito ay dumating down sa pagkakaroon ng isang halo ng maramihang mga savings sasakyan. Magkakaroon ng bahagi ng pondo ng emergency sa isang savings account sa bangko, posibleng pera sa isang pondo ng pera sa merkado sa isang account sa pamumuhunan , at ilang mga CD, bono o mga Treasuries na naalis para sa mas matagal na mga pagtitipid. Anuman ang kaso, nais mong tiyakin na ang iyong pera ay nagtatrabaho nang husto hangga't maaari para sa maximum na paglago.