Bakit pagpapasya kung ano ang gagawin sa isang Mahahalagang Plano sa Pagreretiro
Nakita ng isang survey ni Deloitte na dalawang-ikatlo ng mga plano ng milenyo na umalis sa kanilang kumpanya sa limang taon o mas kaunti. Kapag nakikibahagi ka sa mga karagdagang empleyado sa lahat ng edad na maaaring magbago ng trabaho o mawalan ng mga ito nang hindi sinasadya, ang resulta ay maraming manggagawa sa bansang ito na kailangang gumawa ng desisyon tungkol sa kung ano ang gagawin nila sa kanilang mga ex- plano ng pagreretiro sa pagreretiro ng employer (halimbawa, 401 (k ), 457 o 403 (b) na plano).
Kung ikaw ay isang empleyado na nagpapabago ng trabaho at hanapin ang iyong sarili sa sitwasyong ito kung saan kailangan mong magpasiya kung ano ang gagawin sa isang lumang plano sa pagreretiro, ang iyong mga pagpipilian ay kasama ang mga sumusunod:
- Iwanan ang iyong account kung saan ito ay (Tandaan: ito ay karaniwang isang pagpipilian kung ang iyong balanse ay higit sa isang antas, karaniwang $ 5,000)
- Lagyan ng direkta ang balanse sa account sa plano ng iyong bagong employer (kung nag-aalok sila ng isa at tanggapin ang mga rollovers) o isang bago o umiiral na IRA
- Gumawa ng hindi direktang rollover sa iyong plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng iyong bagong employer (kung ibinigay) o isang IRA
- Kumuha ng pamamahagi ng salapi
Ang hindi paggawa ng paglipat sa tamang paraan ay maaaring magdulot sa iyo ng isang malaking bahagi ng iyong mga matitipid.
Mga Dahilan na Isaalang-alang ang Pag-iwan sa Iyong Account Kung Saan Ito
Maraming mga kumpanya ang nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang iyong pagtitipid sa pagreretiro sa kanilang mga plano pagkatapos mong iwan ang iyong trabaho. Dahil ang unang opsyon na ito ay hindi nangangailangan ng pagkilos, ito ay madalas na napili sa pamamagitan ng walang ginagawa. Ngunit iniiwan ang iyong 401k kung saan ito ay hindi palaging isang bagay ng pagpapaliban dahil may ilang mga wastong dahilan upang isaalang-alang ang pag-alis ng iyong plano sa pagreretiro kung nasaan ito.
Ang ilan sa mga benepisyo ng pagsunod sa iyong plano sa pagreretiro kasama ang iyong dating employer ay ang mga sumusunod:
- Paghihiwalay sa Mga Panuntunan sa Serbisyo: Maaari kang kumuha ng mga libreng withdrawals mula sa isang planong pagreretiro na inisponsor ng employer kung umalis ka sa iyong trabaho sa o pagkatapos ng taon na umabot ka sa edad na 55 at inaasahan na magsimulang kumuha ng withdrawals bago magbago 59 ½.
- Pamilyar na Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan: Kung gusto mo ang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa plano ng pagreretiro ng iyong dating employer (o hindi sigurado kung ano ang gagawin pa nito), maaari kang manatili sa mas pamilyar hangga't handa ka nang gumawa ng isang kaalamang desisyon.
- Mas mababang mga Bayarin: Maraming plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer ang nag-aalok ng mga kalahok sa access sa mga pondo sa parehong antas ng institutional share at napakakaunting mga pondo ng index, lalo na ang mga na-sponsor ng mga malalaking tagapag-empleyo. Isaalang-alang ang pagpapanatili ng iyong mga umiiral na pondo kung saan sila ay nasa kung gusto mo ang presyo ng institusyon (ibig sabihin, mas mababang gastos) o natatanging mga pagpipilian sa pamumuhunan sa iyong lumang plano na hindi mo maaaring ma-roll o mag-hold sa isang IRA.
- Propesyonal na Patnubay: Maraming mga plano sa pagreretiro ang nag-aalok ng mga espesyal na serbisyo sa pamamahala ng pera na may mapagkumpitensyang mga bayarin na maaaring naisin mong mapanatili.
- Proteksyon laban sa mga tuntunin ng batas : Ang mga plano sa pagreretiro na itinataguyod ng empleyado ay nagbibigay ng mas malawak na proteksyon sa pinagkakautangan sa ilalim ng pederal na batas kaysa sa ibinigay sa isang IRA.
Ilipat ang Iyong Mga Lumang 401 (K) Mga Ari-arian sa Isang Bagong Programa ng Plano upang Iwasan ang mga Buwis at mga Parusa
Mayroon kang pagpipilian upang maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis (at pagbabayad ng 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng parusa) sa pamamagitan ng pagkumpleto ng isang direktang, o trustee-to-trustee , paglipat mula sa iyong lumang plano sa plano ng iyong bagong employer.
Ang mga benepisyo ng paglipat ng iyong lumang account sa pagreretiro sa plano ng iyong bagong employer ay kasama ang nabanggit na mga benepisyo ng pagtatago sa iyong account sa lumang plano. Ngunit madali mong mabawasan ang pansin sa iyong lumang mga account sa pagreretiro sa paglipas ng panahon dahil wala ka nang kakayahang gumawa ng mga karagdagang kontribusyon sa sandaling ikaw ay umalis sa trabaho. Para sa pagiging simple, ang paglilipat ng mga lumang 401 (k) na mga asset sa iyong bagong plano ay maaaring gawing mas madali ang pagsubaybay sa iyong savings sa pagreretiro.
Mayroon ka ring kapangyarihan sa paghiram kung pinahihintulutan ng iyong bagong plano sa pagreretiro ang mga kalahok na humiram mula sa kanilang mga asset sa plano sa napakababang antas ng interes. Kung ilunsad mo ang iyong lumang plano sa iyong bagong plano, magkakaroon ka ng mas malaking base ng mga ari-arian laban sa paghiram. (Ang karaniwang limitasyon sa paghiram ay 50% ng iyong natitirang balanse ng hanggang $ 50,000, ngunit suriin sa iyong tagapamahala ng plano para sa mga detalye ng iyong plano.)
Narito ang ilang mahalagang hakbang na dapat gawin upang matagumpay na ilipat ang mga asset sa plano ng pagreretiro ng iyong bagong employer:
Hakbang 1: Alamin kung ang iyong bagong employer ay may isang tinukoy na plano ng kontribusyon, tulad ng isang 401 (k) o 403 (b) , na nagpapahintulot sa mga rollovers mula sa iba pang mga plano. Gastusin ang ilang oras sa pag-evaluate ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ng bagong plano upang magpasya kung ikaw ay nasiyahan sa kanila at magkasya ang iyong estilo ng pamumuhunan. Kung ang iyong bagong tagapag-empleyo ay walang plano sa pagreretiro o kung ang mga pagpipilian sa portfolio ay talagang hindi na nakakaakit, isaalang-alang ang pagpapanatili sa plano ng iyong lumang employer o pag-set up ng isang bagong rollover IRA sa isang credit union, bank, o brokerage firm na iyong pinili .
Hakbang 2: Kung nagpasya kang ilunsad ang iyong lumang account sa pagreretiro sa plano ng iyong bagong employer, makipag-ugnayan sa naaangkop na tao sa iyong kumpanya o HR department at humiling ng mga tagubilin para sa paggawa ng isang rollover na kontribusyon. Kung gumawa ka ng desisyon na i-roll ang iyong account sa isang IRA, makipag-ugnay sa IRA custodian upang humiling ng mga tukoy na tagubilin upang matiyak na hindi ka gumawa ng anumang mga pagkakamali at lumikha ng isang dapat ipagbayad ng buwis na kaganapan. Maaaring kailangan mong punan ang mga papeles upang magtatag ng isang Individual Retirement Account kung hindi ka pa nakapagtatag ng isang itinatag. (Tingnan ang Ano ang Malaman Bago ka Magsimula ng IRA Rollover )
Ang mga tagubilin na natanggap mo ay karaniwang dapat isama ang sumusunod na uri ng impormasyon:
- Ang pangalan ng plano ng pagreretiro o tagapag-alaga - ito ang siyang babayaran sa pamamahagi.
- Ang iyong account number.
- Ang mailing address kung saan ipapadala ang kontribusyon - kung natanggap mo ang pamamahagi sa pamamagitan ng tseke.
- Mga tagubilin sa paglilipat ng wire - kung ang pamamahagi ay maaaring gawin sa elektronikong paraan.
Kung nangangailangan ka ng anumang tulong sa iyong kontribusyon sa pag-rollover, maaaring makatulong sa iyo ang iyong departamento ng Human Resources o IRA custodian.
Hakbang 3: Ang susunod na hakbang ay upang makipag-ugnay sa HR department ng iyong dating employer o 401 (k) na administrator upang humiling ng pamamahagi. Kakailanganin mong makuha ang impormasyong nakuha mo sa Hakbang 2 na handa nang pumunta. Siguraduhin na piliin ang "direct rollover " o "trustee-to-trustee transfer" bilang uri ng pamamahagi. Ang mga paglilipat ay maaaring potensyal na tumagal ng hanggang apat hanggang anim na linggo, ngunit magkakaiba ang mga frame ng panahon at maaaring potensyal na tumagal nang kaunti depende sa administrator.
Ang mga direktang paglilipat ay ang pinaka-maginhawa at madaling opsyon mula sa pananaw ng mga buwis at mga parusa. Ang alternatibong opsyon, isang di-direktang rollover, ay hindi kasing simple o maginhawa.
Ang mga Di-tuwirang Rollovers ay Maaaring Maging Komplikado sa Pamahalaan
Sa isang di- direktang rollover , nakatanggap ka ng isang tseke para sa balanse ng iyong account na ginawa na pwedeng bayaran sa iyo . Gayunpaman, bilang isang resulta, ikaw ay ganap na may pananagutan sa pagkuha nito sa tamang lugar. Magkakaroon ka ng 60 araw upang makumpleto ang proseso ng rollover ng paglipat ng mga asset na ito sa plano ng iyong bagong employer o isang IRA.
Kung hindi mo makumpleto ang rollover sa loob ng window na ito ng 60 araw, magkakaroon ka ng mga buwis sa kita sa halagang hindi mo nabuksan, at kung ikaw ay wala pang 59 ½, makakaharap ka ng karagdagang 10 porsiyento na multa sa buwis. Simula sa 2015, ang mga hindi tuwirang rollovers ay limitado sa pamamagitan ng isang rollover-per-year na tuntunin.
Anuman ang iyong aktwal na mga plano para sa pera, ang iyong lumang tagapag-empleyo ay kinakailangang pigilin ang 20 porsiyento mula sa iyong pamamahagi para sa mga layunin ng federal income tax. Upang maiwasan ang pagiging binubuwisan at parusahan sa 20 porsiyento na ito, kailangan mong maipon ang sapat na pera mula sa iba pang mga mapagkukunan upang masakop ang halagang ito at isama ito sa iyong kontribusyon sa rollover. Pagkatapos, kakailanganin mong maghintay hanggang sa susunod na taon kung kailan mo maaring i-file ang iyong income tax return upang aktwal na makuha ang nabawas na halaga pabalik.
Halimbawa, ipagpalagay natin na ang 401 (k) o 403 (b) mula sa iyong dating employer ay may balanse na $ 100,000. Kung nagpasya kang kumpletuhin ang pamamahagi mula sa account na iyon, ang iyong naunang tagapag-empleyo ay kinakailangang pigilin ang 20 porsiyento, o $ 20,000, at magpadala sa iyo ng tseke para sa natitirang $ 80,000. Upang maiwasan ang pagbayad ng mga buwis at mga multa sa $ 20,000 na ipinagbabawal, mayroon kang hanggang 60 araw upang mapalabas ang buong halaga, ie $ 100,000. Dahil mayroon ka lamang isang tseke para sa $ 80,000, kailangan mong makabuo ng iba pang $ 20,000 mula sa ibang lugar. Anuman, kailangan mong maghintay hanggang sa mai-file mo ang iyong income tax return upang makuha ang lahat o isang bahagi ng pera na ito pabalik (depende sa kung ano ang iba pang mga buwis na utang mo at ang mga halaga ay pinigilan). Sana, mayroon kang $ 20,000 na namamalagi sa paligid upang tumulong sa paglipat; kung hindi man, ang halagang hindi mo mababaluktot ay itinuturing bilang isang taxable distribution na napapailalim sa mga parusa.
Ang Pagkuha ng Pamamahagi ng Pera ay Maaaring Maging Isang Mahusay na Desisyon
Ang pag-iwas sa mga distribusyon ng salapi ay maaaring mag-save sa iyo sa mga buwis at parusa. Iyon ay dahil ang anumang halaga na hindi mo mababaluktot ay itinuturing bilang isang pagbubuwis sa pamamahagi. Bilang isang resulta, ito ay sasailalim sa isang 10 porsiyento na parusa kung ikaw ay wala pang edad 59½. Dahil ang nababilihang bahagi ay idaragdag sa anumang iba pang kita na maaaring pabuwisin sa panahon ng taon, maaari kang lumipat sa isang mas mataas na bracket ng buwis.
Gamit ang nakaraang halimbawa, kung ang isang nag-iisang nagbabayad ng buwis na may $ 50,000 ng kita sa pagbubuwis ay nagpasiya na huwag ilagak ang anumang bahagi ng pamamahagi ng $ 100,000, mag-uulat sila ng $ 150,000 na kita na maaaring pabuwisin para sa taon. Ito ay ilipat sa kanila mula sa 25 porsyento na marginal na bracket ng buwis sa 28 porsyento na marginal tax bracket. Bukod pa rito, kailangan nilang mag-ulat ng $ 10,000 sa karagdagang tax penalty kung hindi umabot sa edad na 59 ½.
Ang mga distribusyon ng pera ay dapat lamang isaalang-alang sa mga matinding kaso ng pinansiyal na kahirapan tulad ng kung ikaw ay nakaharap sa pagreremata, pagpapalayas, o pagkuha. Kung kailangan mong pumunta sa ruta na ito pagkatapos ay kumuha lamang ng mga pondo na kinakailangan upang masakop ang kahirapan kasama ang mga naaangkop na buwis at parusa.
Kaya, kung isinasaalang-alang mo ang paglipat sa isang bagong trabaho - o nagawa na ang paglipat - suriin ang lahat ng iyong mga pagpipilian upang makagawa ng isang matalinong mga desisyon tungkol sa kung ano ang gagawin sa mga pondo sa pagreretiro na iyong naiwan.