Okay ba ang Gumamit ng Roth IRA para Magbayad para sa Gastos sa Kolehiyo?

Ang mga kalamangan at kahinaan ng Paggamit ng Roth IRAs para sa Pagpaplano ng College

Dapat bang gamitin ang isang Roth IRA upang matulungan kang magbayad para sa mga gastos sa kolehiyo? Ito ay isang tanong na itinuturing ng maraming mga magulang at grandparents habang ang tag ng presyo para sa mas mataas na edukasyon ay patuloy na tumaas.

Ang Roth IRA ay isang mahusay na paraan upang i-save para sa pagreretiro sa isang account na nagbibigay ng makabuluhang benepisyo sa buwis sa pagkakaiba-iba. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang Roth IRA ay nag-aalok ng libreng withdrawal ng kita. Ang Roth IRAs ay maaari ding gamitin para sa mga hindi pagreretiro na layunin gamit ang ilang mga strategic na pagpaplano sa pananalapi upang makatulong na magbayad para sa iba pang mahahalagang layunin tulad ng pagpopondo sa kolehiyo para sa isang mahal sa buhay.

Ang desisyon na mag-ambag sa isang Roth IRA ay hinihimok ng higit lamang sa walang-buhol na paglago ng kita. Ang isa pang dagdag na benepisyo ng Roth IRA ay ang kakayahang umangkop sa mga account na ito ng pagreretiro na may kaugnayan sa pag-access sa iyong orihinal na kontribusyon. Nalalapat lamang ang walang-bayad na paglago ng mga kita kung ang iyong account ay binuksan nang hindi bababa sa 5 taon at ang mga distribusyon ay nangyari pagkatapos ng edad na 59 1/2. Gayunpaman, ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis upang makuha ang anumang oras nang walang buwis o parusa. Lumilikha ito ng pagkakataong gumamit ng isang Roth IRA bilang isang pandagdag na pinagmumulan ng pagpopondo sa kolehiyo o anumang iba pang layunin sa pinansiyal na walang kaugnayan sa pagreretiro.

Ang Pagpaplano ng Pangunahing Pananalapi ay Inililipat sa Pag-save Bago Mag-College

Bago natin masuri kung tama ba o hindi ang paggamit ng isang Roth IRA upang magbayad para sa kolehiyo dapat pansinin na ang karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi ay sumasang-ayon na dapat magkaroon ng solidong pundasyon sa pananalapi bago isasaalang-alang ang paglahok sa anumang plano ng pagtitipid para sa kolehiyo.

Ang mga pangkalahatang patnubay ay dapat na isama ng pangunahing pundasyong ito ang mga sumusunod na hakbang:

1. Magtatag ng ilang mga pondo upang masakop ang mga emergency na gastos (isipin ang "starter" na pagtitipid; karaniwang $ 1-2k sa pagtitipid).
2. Mag-ambag nang sapat sa plano ng pagreretiro sa trabaho upang makuha ang tugma ng buong employer kung magagamit.
3. Tanggalin ang anumang utang ng mamimili na may mataas na interes tulad ng mga credit card o mga personal na pautang (hal. Mas higit sa 6%).

1. Ganap na pondohan ang iyong emergency savings account na may sapat na pera upang masakop ang 3-6 na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay.
2. Mag-save ng mas maraming makakaya mo sa 401 (k) o 403 (b) na plano, IRA , at health savings account (isang lugar sa hanay ng 10-20% ng suweldo o higit pa ay perpekto) upang matugunan ang mga layunin sa pagreretiro.
3. Protektahan ang iyong pamilya at ang iyong yaman sa pamamagitan ng pagpapanatili ng buhay, kalusugan, kapansanan, at pananagutan ng seguro.
4. Lumikha at panatilihin ang napakahalagang mga dokumento sa pagpaplano ng estate tulad ng mga kalooban, mga buhay na kalooban, at mga kapangyarihan ng abugado na kasalukuyan at napapanahon.

Para sa karagdagang impormasyon sa pagpuna sa iyong mga layunin sa pananalapi, suriin ang kapaki-pakinabang na mapagkukunan (tingnan ang Paano matukoy ang iyong mga priyoridad sa pananalapi).

Ang Pagpaplano sa Pagreretiro ay Karaniwang Mas Mataas na Prayoridad kaysa sa Pagpaplano sa Pag-aaral

Bago mag-set up ng anumang pera para sa kolehiyo, dapat mong suriin muna upang makita kung ikaw ay nasa tamang track upang matugunan ang mga layunin sa pagreretiro ng kita. Maraming mga ulat sa pananaliksik sa pananaliksik ang napag-alaman na ang karamihan sa mga magulang ay hindi tiwala na sila ay nasa track upang maabot ang kanilang mga layunin para sa pagreretiro (tignan ang Ito ang dahilan na ang pag-save para sa kolehiyo ay kadalasang tumatagal ng backseat sa pag-save para sa pagreretiro. pera para sa kolehiyo hindi matalino na umasa sa utang upang pondohan ang iyong mga pangarap sa pagreretiro.

Kaya bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang mga layunin sa pagreretiro ay dapat magamit sa mga pagtitipid sa kolehiyo sa listahan ng priyoridad.

Ang paglagay ng pagreretiro sa unahan ng kolehiyo sa listahan ng prayoridad ay hindi palaging ang uri ng pinansiyal na patnubay na nais ng mga magulang o lolo't lola na marinig. Ito ay kadalasang dahil ang karamihan sa mga magulang ay may kakaibang kalagayan upang makapagbigay ng mga bata sa mga pinakamahusay na karanasan at posibilidad. Maaaring may ilang mga masamang masamang kahihinatnan kapag inilagay mo ang pag-save para sa kolehiyo bago ang pagreretiro sa listahan ng prayoridad. Ang ilan sa mga negatibong kinalabasan ay kasama ang pagkaantala sa pagreretiro (o hindi sapat na pera upang magretiro sa iyong mga termino), pagbebenta ng ari-arian ng pamumuhunan o iba pang mga ari-arian na mas maaga kaysa sa ninanais, at ang pinakamalaking potensyal na bunga ay hindi kailangang pinansiyal na stress at pagkabigo.

Ang magandang balita ay ang Roth IRAs ay nagbibigay ng mga magulang ng isang pagkakataon upang pakiramdam na sila ay gumagawa ng ilang progreso sa pag-save para sa pagreretiro sa isang account na maaari ring magamit upang matulungan ang magbayad para sa kolehiyo.

Paano Mag-save para sa Pagreretiro at Kolehiyo Sa isang Roth IRA

Gustung-gusto ng mga tao ang konsepto ng "walang bayad sa buwis" at bilang isang resulta, ang Roth IRA ay nagiging nagiging isa sa mga mas popular na mga sasakyan sa pag-save para sa pagreretiro. Ang kontribusyon sa isang Roth IRA ay maaaring magbigay sa iyo ng kapayapaan ng isip na ikaw ay hindi bababa sa paggawa ng isang bagay upang i-save para sa mga gastos sa kolehiyo sa hinaharap kapag ang iba pang mas mahalagang pinansiyal na prayoridad umiiral. Ang opsyon na ito ay mainam para sa mga magulang na nasa likod ng kanilang mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro ngunit mayroon na silang pangunahing pundasyon sa pananalapi (ie may emergency fund, minimal na utang, at hindi bababa sa pagbibigay ng 401 (k) na tugma sa trabaho). Ang paggamit ng isang Roth IRA upang madagdagan ang mga pagtitipid sa kolehiyo ay isa ring pagsasaalang-alang para sa mga magulang o lolo't lola na naghahanap ng higit na kakayahang umangkop sa kung paano maaaring gamitin ang mga pondo kumpara sa iba pang mga opsyon tulad ng 529 mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo.

Mga pros:

Narito ang ilan sa mga benepisyo ng paggamit ng Roth IRA bilang bahagi ng iyong plano sa pag-save sa kolehiyo:

Pinapayagan ng Roth IRAs ang flexibility na kumuha ng orihinal na mga kontribusyon na buwis at parusa libre. Ang iyong kita sa isang Roth IRA ay lumalaki lamang sa buwis kung ang iyong account ay binuksan nang hindi bababa sa 5 taon at ang mga distribusyon ay nangyari pagkatapos ng edad na 59 1/2. Gayunpaman, dahil ang iyong mga kontribusyon ay ginawa na pagkatapos ng mga dolyar pagkatapos ng buwis ay maaari silang makuha anumang oras nang walang buwis o parusa. Ang mga withdrawal mula sa isang Roth IRA ay itinuturing na mula sa mga kontribusyon muna. Nangangahulugan ito na mayroon kang kakayahan na bawiin ang kabuuan ng iyong mga kontribusyon sa anumang oras nang walang buwis o parusa.

Lumalaki ang pera na ipinagpaliban ng buwis at posibleng walang buwis. Hinahayaan ka ng Roth IRA na mag-ambag ng mga dolyar pagkatapos ng buwis na maaaring lumago nang walang buwis hangga't natutugunan mo ang edad 59 ½ panuntunan at nagkaroon ng account para sa hindi bababa sa 5 taon. Kung mayroon kang maraming mga layunin tulad ng pagbabayad para sa kolehiyo at pag-save para sa pagreretiro, maaari mong ma-access ang orihinal na mga kontribusyon gamit ang diskarte na nabanggit sa itaas habang pinapayagan ang mga kita na patuloy na lumalaki ang libreng buwis para sa mas matagal na mga layunin ng termino tulad ng pagreretiro.

Ang Roth IRA ay nagbibigay ng higit na kontrol sa mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang karamihan sa 529 na mga plano ay may limitadong halaga ng mga pagpipilian sa pamumuhunan upang pumili mula sa. Ang Roth IRAs ay hindi isang aktwal na pamumuhunan ngunit sa halip ay kumakatawan sa isang uri ng account sa pagreretiro ng pagreretiro na nagpapahintulot para sa iba't ibang uri ng pamumuhunan (mga stock, mga bono, mga mutual fund, ETF, REIT, CD, atbp.). Upang mapakinabangan nang husto ang walang kinitang paglago ng kita, karaniwang masusunod ang paghahanap ng mga pamumuhunan na nakatuon sa paglago para sa isang Roth IRA.

Kahinaan:

Tulad ng maraming mga pinansiyal na desisyon, mayroong ilang mga downsides sa paggamit ng isang Roth IRA upang matulungan ang magbayad para sa kolehiyo. Narito ang ilan sa mga kahinaan ng estratehiya na ito:

Ang Roth IRA ay napapailalim sa mga limitasyon ng kita. Ang Roth IRAs ay may mga limitasyon sa kita na nagpapareserba ng mga kasosyo sa magkasamang pag-uugnay ng mga pinagsamang bumalik na hindi karapat-dapat na mag-ambag nang direkta sa mga account na ito kung kumita sila sa itaas ng $ 198,999 sa 2018 (tandaan: ang backdoor Roth IRA ay isang paraan sa mga limitasyon na ito). Marahil ang pinakamalaking panganib ng downside ng paggamit ng Roth IRA upang matulungan ang magbayad para sa kolehiyo ay na maaari mong antalahin ang paglipat sa pagreretiro kung wala kang sapat na retirement nest egg na makukuha pagkatapos ng anumang withdrawals na magbayad para sa kolehiyo.

Ang mga kontribusyon ay kasalukuyang limitado sa $ 5,500 bawat taon ($ 6,500 para sa edad na 50 at mas matanda). Ang Roth IRAs ay may mas mababang mga limitasyon sa kontribusyon kaysa sa iba pang mga sasakyan sa pagtitipid sa kolehiyo. Ang mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA ay mas mababa kaysa sa mas mataas na mga limitasyon na natagpuan sa 529 na mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Ang isa pang problema na natagpuan kapag gumagamit ng mga kontribusyon ng Roth IRA upang magbayad para sa gastusin sa kolehiyo ay ang bilang ng mga distribusyon bilang untaxed na kita sa FAFSA sa susunod na taon at maaari itong mabawasan ang pagiging karapat-dapat ng iyong anak para sa pinansyal na tulong na nakabatay sa pangangailangan. Ang Roth IRA ay pa rin ng mababang epekto sa pag-aari para sa mga layunin sa pinansiyal na tulong at ang kabuuang halaga ng asset ay hindi iniulat sa FAFSA.

Ang 529 na mga plano ay karaniwang mas mahusay na pagpipilian kapag nagse-save para sa kolehiyo ang pangunahing layunin. Para sa isang pagpopondo diskarte na tanging nakatuon sa pagbabayad para sa kolehiyo, ang 529 plano sa pagtitipid ng kolehiyo ay madalas na isang mas mahusay na pagpipilian. Ang 529 plan investment ay lumalaki sa mga buwis at ang mga pamamahagi na ginamit upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon ay libre din sa buwis. Simula sa 2018, maaari mong gamitin ang hanggang $ 10,000 sa 529 na mga nalikom sa plano para sa mga gastos sa elementarya at mataas na paaralan.

Para sa mga magulang o grandparents na nasa track upang matugunan ang mga layunin sa pagreretiro kadalasan ay mas kapaki-pakinabang ang pagtingin sa 529 na mga plano para sa mga savings sa kolehiyo. Ngunit kapag ang mga layuning pagpopondo sa kolehiyo ay nangangailangan ng kaunting kakayahang magamit o ang posibilidad ng iyong anak na dumalo sa kolehiyo ay mas tiyak na ang isang Roth IRA ay nagiging mas nakakaakit.

Namin ang lahat ng iba't ibang mga layunin sa buhay na patuloy na nakikipagkumpitensya para sa aming mga pinagkakatiwalaang pera. Ang Roth IRAs ay nagkakahalaga ng isasaalang-alang kung naghahanap ka ng isang account na may pakinabang sa buwis para sa mga pagtitipid sa pagreretiro na may kakayahang umangkop upang ma-access ang mga pondo upang madagdagan ang mga layunin sa pagpopondo sa kolehiyo. Kapag mas mahalaga ang mga prayoridad sa pananalapi na mas mataas ang mga priyoridad kaysa sa pag-save para sa kolehiyo, ang pag-save sa isang Roth IRA ay maaaring magbigay sa iyo ng kapayapaan ng isip na nagsasagawa ka ng ilang mga hakbang upang i-save para sa mga gastos sa kolehiyo sa hinaharap at iyong sariling pagreretiro.