Ayon sa American Bankers Association (ABA), ang karamihan sa mga mamimili ng Amerikano ay hindi nagbabayad ng anumang bayad sa kanilang bangko. Sigurado ka bahagi ng pangkat na iyon?
Ang mga bangko ay kumita pa ng maraming pera , at ang mga bayarin ay isang mahalagang pinagkukunan ng kita. Nangangahulugan ito na ang mga taong nagbabayad ng bayad ay bumubuo sa lahat ng iba pa - kung minsan ay nagbabayad ng daan-daang dolyar o higit pa sa bawat taon. Kung nagbabayad ka ng mga bayarin sa iyong bangko, alamin kung ano ang mga ito, kung ano ang gastos nila sa iyo, at kung paano mo matatapos ang mga gastos na iyon.
01 Mga Bayad sa Pagpapanatili
Ang mga bayad sa maintenance ay relatibong madaling iwasan. Maaari kang:
- Gumamit ng isang bangko na hindi naniningil ng mga bayad sa pagpapanatili, o
- Kwalipikado para sa isang pagpapaubaya ng bayad upang ang mga bayarin ay hindi sisingilin
Libre ang pagbabangko . Pagkatapos ng krisis sa pananalapi, ang mga malalaking bangko ay gumawa ng malaking balita sa pamamagitan ng pagputol ng mga libreng checking account (at pagtaas ng mga bayad sa pagpapanatili). Gayunpaman, maraming mga bangko ang nag-aalok pa rin ng libreng pag-check. Ang mga online na bangko ay isang mabilis at madaling mapagkukunan para sa libreng pagbabangko, dahil bihirang mayroon sila ng mga minimum na kinakailangan o buwanang bayad . Kung nais mo ang mga benepisyo ng isang brick-and-mortar bank (mga sangay ng bangko ay kapaki-pakinabang pa rin ), hanapin ang mga mas maliit na lokal na institusyon tulad ng mga pampook na bangko. Ang mga unyon ng kredito, na pag- aari ng kanilang mga customer, ay isang mahusay na pagpipilian para sa libreng pagsusuri.
Ang mga pagpapauwi sa bayarin ay medyo tapat: kung matutugunan mo ang ilang pamantayan, hindi babayaran ng bangko ang mga bayarin sa pagpapanatili. Ang mga karaniwang pamantayan na nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang mga bayarin ay kasama ang:
- Pag-set up ng direktang deposito ng iyong sahod sa iyong bank account (kung minsan ay kinakailangan ang minimum na $ 500 bawat buwan)
- Ang pagpapanatili ng balanse ng iyong account sa isang tiyak na antas (halimbawa, $ 1,000)
- Pag-sign up para sa walang pahayag na mga pahayag
- Paggamit ng iba't ibang mga serbisyo mula sa parehong bangko (pagkuha ng isang mortgage mula sa parehong bangko kung saan itinatago mo ang iyong checking account, halimbawa)
02 Overdraft and Insufficient Funds
Ang mga bayarin sa overdraft ay kadalasan sa paligid ng $ 35 sa bawat nabigo na transaksyon. Halimbawa, kung ang iyong account ay may $ 1, ngunit gumagastos ka ng $ 4 sa iyong debit card (at nakapag-sign up ka para sa programang proteksyon sa overdraft ng iyong bangko), magbabayad ka ng $ 35 upang humiram lamang ng $ 3. Mag-withdraw ng pera mula sa ATM pagkatapos nito, at maaari kang makaharap ng isa pang $ 35 na singil.
Sa kabutihang palad, ang mga bayarin sa overdraft ay opsyonal. Ang mga bangko ay ginagamit upang lagdaan ka para sa proteksyon sa overdraft awtomatikong, ngunit ngayon kailangan mong mag-opt-in para sa serbisyo. Sa karamihan ng mga kaso, mas gusto mo lamang ang iyong card ay tinanggihan (maaari kang magbabayad nang may cash o isa pang card, i-save ang iyong sarili sa $ 35). Kung ikaw ay interesado sa proteksyon sa overdraft, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaliksik sa mga opsyon. Ang ilang mga bangko ay maglilipat ng pera mula sa iyong savings account sa iyong checking account para sa $ 10 o higit pa, at ang iba ay nag-aalok ng mga linya ng overdraft ng kredito (na nagkakahalaga ng interes sa halaga na iyong "humiram" sa halip na isang mataas na flat-rate na bayad sa bawat transaksyon).
Ang Pagpipigil ay Hindi Sapat
Maaari mong isipin na ikaw ay malinaw kung hindi ka sumali sa proteksyon sa overdraft. Ngunit babayaran mo pa rin ang mga bayarin kung ang balanse ng iyong account ay tumatakbo sa zero at ang mga singil ay pumasok sa iyong account. Halimbawa, maaaring mag-set up ka ng awtomatikong mga pagbabayad ng mortgage o seguro mula sa iyong checking account (kaya hinuhugot ng iyong biller ang mga pondo sa bawat buwan). Ang mga pagbabayad na ito ay naiiba sa pagkakaiba-iba - ang pag-opt out sa proteksyon sa overdraft ay pinipigilan ka lamang na mag-overspend sa iyong debit card .
Kung ang mga transaksyon ay gumuhit ng balanse ng iyong account sa ibaba, ang iyong bangko ay sisingilin ng bayad para sa mga hindi sapat na pondo . Ang mga bayarin ay kadalasang karaniwan sa paligid ng $ 35 sa bawat nabigo na transaksyon.
Ang magagawa mo
Paano mo maiiwasan ang overdraft at NSF fees? Ang madaling sagot ay upang mapanatili ang sapat na pera sa iyong account. Ngunit mahirap bunutin iyon kapag ang pera ay masikip at ang mga elektronikong transaksyon ay kumukuha ng pera kung hindi mo alam ang tungkol dito.
Subaybayan kung gaano ang mayroon ka sa iyong account, at kahit na magkano ang mayroon ka sa iyong account sa susunod na linggo. Kung balanse mo nang balanse ang iyong account, malalaman mo kung aling mga transaksyon ang nawala na at kung alin ang iyong hinihintay pa. Maaaring ipakita ng iyong bangko na mayroon kang isang tiyak na halaga ng pera na magagamit - ngunit malalaman mo na hindi lahat ng iyong mga bill ay na-hit sa iyong account pa. Para sa higit pang mga detalye, kasama ang mga form at mga template ng spreadsheet, tingnan ang Paano I-imbentaryo ang Iyong Account .
Nakatutulong din na mag-set up ng mga alerto. Magkaroon ng text sa iyong bank kapag mababa ang balanse ng iyong account . Malalaman mo na kailangan mong baguhin o kanselahin ang mga pagbabayad, o maglipat ng mga pondo mula sa isang savings account.
Bilang isang safety net, baka gusto mo ring mag-set up ng isang overdraft line ng credit. Sana, hindi mo magagawa ang isang ugali ng paggamit nito, ngunit ito ay isang mas mura na paraan upang mahawakan ang mga paminsan-minsang pagkakamali.
03 Mga Bayarin sa ATM
Kung gumagamit ka ng mga ATM nang madalas, kailangan mo ng isang paraan upang maiwasan ang mga bayad na iyon. Ang pinakamainam na diskarte ay ang paggamit ng mga ATM na pag- aari o kaakibat ng iyong bangko . Hindi mo babayaran ang "foreign" na ATM ng iyong bangko, ni magbabayad ka ng karagdagang bayad sa ATM operator. Gamitin ang mobile app ng iyong bangko upang makahanap ng mga libreng ATM.
Kung gumagamit ka ng credit union - kahit na isang maliit na credit union - maaari kang magkaroon ng mas maraming access sa libreng ATM kaysa sa iyong iniisip. Maraming mga unyon ng credit ang lumahok sa nakabahaging pagsasanib . Pinapayagan ka nitong gamitin ang mga serbisyo sa sangay (at ATM) sa iba't ibang mga unyon ng kredito - hindi lamang ang iyong sariling credit union. Alamin kung nakikilahok ang iyong credit union, at alamin kung saan ang pinakamadaling mga ATM.
04 Ang Listahan ay Nagpapatuloy
Wire transfer: ang paglilipat ng wire ay mahusay para sa pagpapadala ng pera nang mabilis , ngunit hindi sila mura. Kung hindi mo talagang kailangang magpadala ng kawad, maghanap ng mas murang paraan upang magpadala ng mga pondo sa elektronikong paraan .
Ang bayad sa pagsasara ng account: ang mga bangko ay humarang sa iyo kapag isinara mo ang isang account sa ilang sandali matapos itong buksan. Kung nabago mo ang iyong isip tungkol sa isang bangko, maghintay ng hindi bababa sa tatlo hanggang anim na buwan bago isara ang iyong account upang maiwasan ang mga bayad.
Labis na paglilipat: limitado ng ilang mga account ang bilang ng mga transaksyon (lalo na ang paglilipat sa labas ng account) na pinapayagan bawat buwan. Ang mga account sa market ng pera, na nag-aalok ng ilan sa mga benepisyo ng parehong mga checking at savings account , ay maaaring limitahan ka sa tatlong withdrawals bawat buwan. Ang mga account sa pag-save, dahil sa Regulasyon D, ay limitahan ang ilang mga uri ng withdrawals hanggang anim na buwan bawat buwan . Kung ikaw ay gumastos ng pera mula sa mga account na iyon, magplano ng maaga at ilipat ang pera sa iyong checking account sa mas malaking mga chunks.
Ang mga early penalty penalty: ang mga sertipiko ng deposito (CD) ay madalas na nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga savings account. Ang tradeoff? Kailangan mong ipagkatiwala ang iyong pera sa account sa mahabang panahon. Kung umalis ka nang maaga, magbabayad ka ng parusa . Upang i-save ang pera na iyon, mag- set up ng isang hagdan ng CD upang palagi kang nakuha ng ilang cash na darating na libre o gumamit ng isang likido na CD na nagpapahintulot para sa maagang withdrawals .