Maraming Mga Account sa Pagreretiro ay maaaring Pinagsama-sama sa Isa
Anong Mga Uri ng Mga Account ang Maaaring Pinagsama?
Sa pangkalahatan, ang mga account na gumana sa katulad na paraan ay maaaring ipagsama kapag ikaw ay nagretiro .
Ang unang 7 item sa listahan sa ibaba ay gumagana sa katulad na paraan. Kapag nag-deposito ka ng pera ito ay tax deductible; kapag kumuha ka ng pera out ito ay iniuulat sa iyong tax return bilang kita na maaaring pabuwisin . Kung mayroon kang ilang iba't ibang mga account mula sa unang 7 na item sa listahan, ang mga maaaring maisama sa isang IRA account. Ang prosesong ito ng pagsasama ng mga account ay tinatawag na isang rollover ng IRA o paglilipat .
Mga uri ng retirement account:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plano
- SIMPLE IRA
- SEP IRA
- Keogh
- Plano ng Pensiyon
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (Itinalagang Roth Account)
Ang huling 2 item sa listahan, ang Roth IRA, at Roth 401 (k), ay gumaganap din sa katulad na paraan sa bawat isa. Hindi ka nakakakuha ng bawas sa buwis para sa pera na iyong inilagay, ngunit lumalaki ito nang walang buwis. Kung susundin mo ang mga alituntunin, kapag binawi mo ito, ito ay libre sa buwis sa kita.
Kung mayroon kang isang Roth IRA at isang Roth 401 (k), sa pagreretiro ang iyong Roth 401 (k) ay maaaring ikulong, o pinagsama, kasama ang iyong Roth IRA.
Ang isang eksepsiyon sa pagsasama-sama ng mga account ng tulad-uri ay kung ano ang tinatawag na isang Roth na conversion kung saan ikaw ay naglilipat ng tax-deductible na pera sa pagreretiro ng account (mula sa isa sa unang pitong mga uri ng account) sa isang Roth IRA.
Kapag ginawa mo ito ang halaga na na-convert ay kasama lahat bilang kita na maaaring pabuwisin sa iyong tax return sa taong iyon.
At paano ang tungkol sa item na walong sa listahan, isang plano ng pensiyon? Kung ang iyong pensiyon plano ay nag-aalok sa iyo ng kakayahan na kumuha ng isang pamamahagi ng lump sum na ang lump sum ay maaaring karaniwang pinagsama sa kanan sa iyong IRA.
Para sa isang graph ng kung anong mga account ang maaaring pinagtibay makita ang IRS Rollover Chart na nagbibigay ng isang mahusay na table na nagpapakita sa iyo ng mga uri ng mga account na maaari mong ilipat ang pera sa at mula sa.
Maaari bang Pagsamahin ang mga Mag-asawa ng Mga Account sa Pagreretiro?
Hindi maaaring pagsamahin ng mga asawa ang mga account sa pagreretiro. Ang isang account sa pagreretiro ay dapat na pinamagatang sa pangalan ng isang tao. Ang isang asawa ay maaaring pangalanan bilang benepisyaryo, ngunit hindi mo maaaring pagsamahin ang iyong IRA sa iyong asawa. Sa iyong kamatayan, ang iyong IRA ay maaaring mapalabas sa IRA ng nabuhay na asawa, ngunit hindi habang ikaw ay parehong naninirahan.
Kailan Mo Pinagsasama ang Mga Account sa Pagreretiro?
Kung hindi ka na nagtatrabaho para sa kumpanya kung saan ang iyong account sa pagreretiro ay nasa, pagkatapos ay ang account na iyon ay maaaring ilulunsad sa isang IRA. Ang mga account sa pagreretiro mula sa mga nakaraang employer ay maaaring maisama sa isa o dalawang IRA para sa iyo, na may mga kontribusyon na mababawas sa buwis na inililipat sa isang IRA, at ang mga kontribusyon ng Roth na walang bayad ay inililipat sa isang Roth IRA.
Habang nagtatrabaho ka pa rin para sa isang kumpanya na may plano sa pagreretiro ay hindi mo maaaring ilipat ang account na iyon sa pagreretiro kahit saan pa. Gayunpaman, maraming mga plano sa pag-sponsor ng kumpanya ang nagpapahintulot sa iyo na ilipat ang mga account sa labas ng pagreretiro sa iyong kasalukuyang plano.
Maaari mong suriin sa iyong provider ng 401 (k) na plano upang makita kung maaari mong pagsamahin ang mga lumang 401 (k) s o IRAs sa pamamagitan ng paglilipat sa mga ito sa iyong kasalukuyang plano sa lugar ng trabaho. Bago gumawa ng gayong paglipat, makipag-usap sa isang financial adviser. Maaaring may mga mas mahusay na pagpipilian kaysa sa paglipat ng mga pondo sa mga plano na inisponsor ng kumpanya.
Kung mayroon kang isang simpleng IRA dapat kang maghintay ng 2 taon pagkatapos maitatag ang iyong simpleng IRA bago ka pagsamahin ito sa ibang uri ng account sa pagreretiro.
Paano Mo Pinagsama ang Mga Account sa Pagreretiro?
Kapag pinagsasama ang mga account sa pagreretiro, direkta ang paglipat ng mga asset mula sa isang account sa pagreretiro sa isa pa. Halimbawa, kung gumagalaw ka sa isang lumang 401 (k) na plano sa iyong IRA , makukumpleto mo ang mga papeles na namumuno sa iyong lumang 401 (k) na plano upang gawing tuwiran ang tseke sa bagong custodian para sa kapakinabangan mo. Halimbawa, kung ang iyong IRA ay nasa Charles Schwab at ang iyong pangalan ay John Doe, pagkatapos ay ang iyong 401 (k) provider ay magagawa ang tseke na babayaran sa "Charles Schwab para sa benepisyo ni John Doe."
May Mga Buwis ba ang Kinakailangan Kapag Pinagsama Mo ang Mga Account sa Pagreretiro?
Hangga't pagsamahin mo ang mga account sa tamang paraan ay hindi dapat maging utang ang mga buwis.
Kapag inilipat mo ang pera ng retirement account, sa katapusan ng taon ay papadalhan ka ng custodian ng form sa buwis na tinatawag na 1099-R. Ang ulat na ito ay mag-uulat ng transaksyon bilang isang transfer o pamamahagi.
Walang mga buwis na inutang sa mga paglilipat o rollover hangga't ang rollover ay tapos nang wasto . Minsan ang isang tagapag-alaga ay hindi tama ang nag-uulat ng paglilipat bilang pamamahagi. Kung ang isang transaksyon ay naiulat na hindi tama hangga't mayroon kang mga talaan na nagpapakita na ang pera ay pumasok sa iyong bagong plano sa pagreretiro ay hindi ito dapat maging isang problema. Ang iyong accountant o tax professional ay maaaring makatulong sa iyo na iulat ito sa tamang paraan sa iyong tax return.
Dapat Mong Pagsamahin ang Mga Account sa Pagreretiro?
Maraming mga kadahilanan na sa tingin ko ay makatuwiran upang pagsamahin ang mga account sa pagreretiro . Sa edad mo, mas madaling pamahalaan ang mga pamumuhunan, subaybayan ang mga kinakailangang distribusyon, mapadali ang mga pagbabago sa address o mga pagbabago sa benepisyaryo, at sa isang IRA maaari mong gamitin ang mga ligtas na pagpipilian sa pamumuhunan tulad ng mga CD at mga indibidwal na bono na hindi magagamit sa mga plano ng kumpanya.
At tulad ng anumang iba pang industriya, dapat mong palaging isaalang-alang ang kalidad ng serbisyo na may kaugnayan sa presyo. Magkano ang binabayaran mo ang iyong kasalukuyang provider upang pamahalaan ang iyong mga account? Maaari mo bang i-roll ang account na iyon sa isa pang account na nag-aalok ng mas mahusay na serbisyo o pagganap para sa pareho o mas mahusay na presyo? Ang mga bayad at gastos ay maaaring tumagal ng isang malaking kagat sa labas ng iyong itlog ng pang-retirement nest kung hindi maiiwanan.