Ang mga conversion ng Roth ay mahusay kung sagutin mo ang oo sa ilan sa mga tanong na ito
Sinuman ang makakapag-convert ng mga pondo ng IRA sa pre-tax sa isang Roth IRA account. Nagbabayad ka ng buwis sa halaga na iyong na-convert, ngunit mula sa puntong iyon pasulong ang mga pondo ay lumalaki nang walang buwis sa account ng Roth.
Ang isang conversion ng Roth ang pinakamahalaga sa dalawang pangyayaring ito:
- Ikaw ay nasa isang mababang marka ng buwis ngayon, at inaasahan na ikaw ay nasa isang mas mataas na isa mamaya kapag kailangan mong mag-withdraw mula sa iyong mga account sa pagreretiro.
- Inaasahan mo na hindi mo na kailangang gumamit ng isang bahagi ng iyong mga asset sa pagreretiro at nais mo na ang iyong Roth IRA ay ipasa ang libreng tax sa mga tagapagmana.
Tanungin ang iyong sarili sa limang tanong sa ibaba upang makatulong na matukoy kung nalalapat ang mga pangyayaring ito, at sa gayon kung ang isang conversion ng Roth ay may katuturan para sa iyo.
1. Mayroon kang mga pagbabawas sa buwis na lumalampas sa iyong kita sa taong ito?
Kapag mayroon kang isang taon na may maraming pagbabawas, at hindi gaanong kita, gugustuhin mong malapitan ang pagtingin sa lahat, o isang bahagi, ng iyong tradisyunal na IRA sa isang Roth. Gusto mong magpatakbo ng isang projection ng buwis upang matutugma mo ang tamang halaga ng kita laban sa iyong mga pagbabawas. Maaaring makatuwiran din upang makapag-convert ng sapat upang punan ang 10% at 15% na mga braket ng buwis kung sa tingin mo ay nasa mas mataas na bracket ka mamaya kung maaaring kailangan mong gamitin ang mga pondo ng Roth. Tulad ng iyong hinahanap sa mga bracket ng buwis, tandaan na ang mga distribusyon ng Roth IRA ay hindi kasama sa pormula na tumutukoy kung gaano ang iyong kita sa Social Security ay maaaring pabuwisin . Ang ibig sabihin nito ay ang Roth IRA ay maaaring magbigay ng dagdag na benepisyo sa pagreretiro na maaaring hindi agad maliwanag.
Ang mga tradisyonal na Roth conversion calculators na tinantiya lamang ang marginal na mga rate ng buwis ngayon kumpara sa paglaon ng pagpapabaya upang ituro ang marami sa mga benepisyo sa buwis ng Roth IRAs. Dapat mong gamitin ang isang multi-taon na proyektong buwis at kadahilanan sa pagbubuwis sa Social Security, mga premium ng Medicare, mga rate ng buwis sa kapital na kita, kinakailangang mga minimum na distribusyon at maraming iba pang mga bagay upang tunay na matukoy kung ang isang conversion ng Roth ay gumagana para sa iyo.
2. Mayroon ka bang sapat na pondo sa labas ng iyong IRA upang magbayad ng dagdag na buwis sa kita?
Kung nag-convert ka ng $ 50,000 mula sa isang Ira sa isang Roth, iyon ay $ 50,000 na higit pa sa kita sa iyong tax return. Sa isang epektibong rate ng buwis ng 20%, na magreresulta sa karagdagang $ 10,000 ng mga buwis na inutang. Hindi mo nais na magkaroon ng mas malaking withdrawal mula sa iyong IRA upang bayaran ang buwis sa mga halaga na na-convert sa Roth IRA. Siguraduhing mayroon kang sapat na pondo sa mga di-retirement na mga account na maaari mong gamitin upang bayaran ang buwis - at iwan mo pa rin ang iyong sarili ng sapat na halaga ng mga reserbang salapi . Kung gagawin mo ito, maaaring ang isang conversion ng Roth ay tama para sa iyo.
3. Magkakaroon ka ba ng sapat na kita mula sa mga pinagmumulan ng di-retirement account upang suportahan ka sa pagreretiro?
Kung magkakaroon ka ng sapat na stream ng kita mula sa mga asset ng hindi pagreretiro tulad ng rental property, after-tax investment account, munisipal na bono, o iba pang naturang mga pinagkukunan, at isang maliit na halaga ng mga asset sa tradisyonal na mga account sa pagreretiro, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pag-convert ang iyong mga account sa pagreretiro sa isang Roth. Mapipigilan mo ang hinaharap na mga kinakailangang minimum na distribusyon na maaaring masugatan ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa ibang pagkakataon.
Kung kakailanganin mo ang kita mula sa iyong mga account sa pagreretiro, ang isang nakaplanong diskarte upang i-convert ang mga asset ng IRA sa isang Roth sa mga taon ng buwis sa mababang kita ay maaaring pa rin sa iyong benepisyo.
Sa maraming mga kaso maaari mong sinadya magplano upang maantala ang petsa ng pagsisimula ng mga benepisyo sa Social Security habang nagko-convert sa isang Roth sa mga taong mababa ang kita bago magsimula ang Social Security. Para sa maraming mga retirees na inaasahan na magkaroon ng kita ng pagreretiro na mas mababa sa $ 90,000, ang diskarte na ito ay maaaring humantong sa isang pangkalahatang pagtaas sa kita pagkatapos ng buwis.
4. Mayroon ka bang sapat na mga asset sa pagreretiro na iyong inaasahan na hindi mo kailangang gamitin ang lahat upang suportahan ang iyong pamumuhay?
Kung mayroon kang isang malaking halaga ng pera sa mga account sa pagreretiro; sapat na hindi mo gagamitin ang lahat para sa iyong sariling mga pangangailangan, at pagkatapos ay i-convert ang bahagi na hindi mo kailangan sa isang Roth ay magbibigay-daan sa iyo na ipasa ang bahagi na iyon kasama ang iyong mga benepisyaryo na walang kinikita sa buwis. Ang sinumang di-asawa na benepisyaryo na nagmamay-ari ng Roth IRA ay dapat magsimula sa pagkuha ng mga distribusyon sa paglipas ng kanilang pag-asa sa buhay, ngunit ang paraan ng paggawa ng mga alituntunin ay maaari nilang iangat ang mga walang-buwis na pag-withdraw na ito para sa maraming, maraming taon, na nagpapahintulot sa mga pamumuhunan sa loob ng Roth na magpatuloy upang makaipon ng mga buwis na walang bayad.
5. Magkakaroon ba ng sapat na oras ang iyong mga ari-arian, at mamuhunan sa isang paraan na iyong inaasahan na maibabalik mo ang perang upuan na babayaran mo sa mga buwis?
Ang mas bata ikaw ay, mas maraming oras ang iyong mga pondo sa loob ng isang Roth ay kailangang lumago nang walang buwis. Ngunit ang mga retirees ay maaaring makinabang mula kay Roths! Ipagpalagay na nag-convert ka ng ilang mga pondo mula sa isang Roth mula sa edad na 60 hanggang 65. Ang mga pondong iyon ay maaaring magkaroon ng dalawampung taon upang lumago at maging isang mahalagang pinagkukunan ng kita para sa isang nabuhay na asawa na pagkatapos ay magsasampa sa iisang mga rate ng buwis. Sa loob ng dalawampung taon, ang mga pondo ng Roth ay maaaring mas agresibo sa pamumuhunan, na nagbibigay sa kanila ng potensyal para sa malalaking mga kita sa buwis. Ito ay maaaring higit sa gumawa ng up para sa mga buwis na babayaran mo kapag nag-convert ka sa isang Roth - lalo na kung ikaw ay nag-convert sa isang taon kung saan ang iyong kita ay mababa. Kung ang mga pondo ng Roth ay may oras na lumago at maaaring mamuhunan nang agresibo maaari silang maging isang makapangyarihang kasangkapan na makakatulong na gawing mas ligtas ang iyong mga taon ng pagreretiro.