Ang mga annuity ay nagmumula sa maraming uri. Narito ang dapat mong itanong bago ka bumili
Bago ka bumili ng isang annuity kailangan mong malaman kung bakit ikaw ay bumibili nito, at kung ano ang inaasahan mong gawin ito para sa iyo. Magtrabaho sa pamamagitan ng limang tanong sa ibaba upang matiyak na ang pagbili ng kinikita sa isang taon ay tama para sa iyo.
1. Anong Uri ng Annuity ang Pinapamili mo?
Maraming uri ng annuities.
Ang pinakakaraniwang uri ay ang mga kaagad na annuities, ipinagpaliban na annuities, at variable annuities. Mayroon ding mga fixed annuities at equity indexed annuities. Ang bawat isa ay gumagana nang iba.
Sa isang kaagad na kinikita sa isang taon , nag-trade ka ng isang bukod na halaga ng pera para sa isang ginagarantiyahang stream ng kita. Ang mga agad na annuity ay maaaring magbigay ng isang nakapirming o variable na stream ng kita, depende sa uri ng agarang annuity na binili mo. Ang mga taong bumili ng mga agarang annuities ay naghahanap ng garantisadong kita at nais ang katiyakan na malaman ang kita ay tatagal sa kabuuan ng kanilang pag -asa sa buhay . Nauunawaan nila na hindi na sila magkakaroon ng access sa kanilang punong-guro.
Sa isang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon , binabayaran mo ang iyong pera sa isang kompanya ng seguro at hayaan itong lumaki ang buwis hanggang sa isang partikular na edad o petsa na nakasaad sa iyong kontrata. Ang ipinagpaliban annuities ay maaaring alinman sa maayos o variable. Ang isang fixed deferred annuity ay nagbibigay ng isang nakapirming rate ng return na ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro.
Ang isang ipinagpaliban na variable annuity ay nagbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan ang iyong mga pondo sa isang portfolio ng stock at bono sub-account.
Ang mga taong bumili ng mga variable annuities ay naghahanap ng tax deferral at kadalasan ay isang paraan upang "siguraduhin" ang kanilang kinabukasang kita sa hinaharap. Ang mga benepisyo na maaaring layered sa isang variable annuity ay kumplikado, at sa kasamaang palad, maraming mga tao na bumili sa kanila ay hindi maintindihan kung ano ang kanilang pagbili.
Ang lahat ng madalas na ang pagtanggi sa buwis sa isang variable annuity ay hindi kapaki-pakinabang dahil ito ay maaaring lumitaw na, at kung hindi ka maingat maaari kang makipag-usap sa mga variable na annuities na may mga singil na labis na mataas.
Pagkatapos ay mayroong mga equity annuity index, na kung saan ay tulad ng isang nakapirming annuity na may isang garantisadong rate, ngunit mayroon ka ring potensyal na kumita ng karagdagang interes depende sa kung ano ang stock market ay. Ang mga tao na bumili ng equity annuities index ay naghahanap ng isang ligtas na pamumuhunan na nagpapahintulot sa kanila na ipagpaliban ang mga buwis sa kita sa interes na kanilang kinikita.
2. Bakit Ka Nagbibili ng Anuma?
Bago ka bumili ng isang annuity tanungin ang iyong sarili, "Bakit ako bumibili nito?" Ito ba ay dahil ito ang unang solusyon na ipinakita sa iyo ng isang tao? Kung gayon, bumalik at gumawa ng karagdagang pananaliksik.
Kung ikaw ay bibili ng annuity dahil tiningnan mo ang maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan, at pinili ang isang kinikita sa isang taon ng iyong pangkalahatang plano ng pamumuhunan upang umakma sa iba pang mga pamumuhunan, pagkatapos ikaw ay nasa tamang track.
May isang bagay na ang isang kinikita sa isang extraordinarily well : ito ay nagbibigay ng isang mahusay na halamang-bakod na halamang-bakod. Nangangahulugan ito na pinanatili nito ang isang minimum na lebel ng kita na hindi mo mai-outlage. Ang pagkakaloob ng isang bahagi ng iyong pera sa isang opsyon na magbibigay ng kita para sa buhay ay maaaring magkaroon ng kahulugan.
Sa kasamaang palad, maraming mga tao ang gumagawa ng mga pamumuhunan, tulad ng pagbili ng isang kinikita sa isang taon, nang walang unang paglalaan ng oras upang lumikha ng isang pangmatagalang plano ng pamumuhunan .
Ang plano sa pamumuhunan ay tumutulong sa iyo na makita kung ano ang gagawin ng iyong pera para sa iyo. Tulad ng isang paglalarawan sa trabaho, sa sandaling alam mo kung ano ang kailangang gawin ng pera, mas madaling pumili ng opsiyon na angkop para magawa ang trabaho.
Huwag hayaan ang isang tao na sabihin sa iyo na ang isang annuity ay maaaring makamit ang lahat ng iyong mga layunin. Hindi ito magagawa. Ang bawat pagpipilian sa pamumuhunan ay may mga trade-off.
3. Ano ang mga Bayad sa Annuity?
Ang bawat uri ng kinikita ay may iba't ibang paraan ng singilin.
Sa isang variable annuity, lahat ng mga bayarin ay isiwalat sa prospektus. Bagaman binubunyag ang mga ito, maaaring mahirap malaman ang lahat ng mga gastos at kung paano nila nalalapat. Maraming mga variable annuities ay may taunang bayad na higit sa 3% sa isang taon .
Na may mataas na taunang bayarin, ang iyong mga pamumuhunan ay kailangang mabawi ang mga bayad bago ka talagang gumawa ng pera. Iyon ay maaaring okay dahil ang isang annuity ay isang insurance. Hindi mo dapat bilhin ito sa inaasahan ng isang mahusay na pagbabalik. Binibili mo ito sa inaasahan na magbibigay ito ng pinakamababang antas ng garantisadong kita para sa iyong hinaharap.
Sa fixed at agarang annuities, ang kompanya ng seguro ay nagbibigay sa iyo ng isang quote na net ng lahat ng mga bayarin. Gumagana ito nang higit pa tulad ng isang CD o savings account. Nakukuha mo ang rate ng interes na inaalok na nangangahulugang ang kompanya ng seguro ay nakatuon sa kanilang mga gastos bago nila matukoy ang benepisyo na maaari nilang ibigay sa iyo.
4. Paano Magiging Tax ang Annuity?
Ang mga buwis ay dapat isaalang-alang bilang bahagi ng iyong proseso ng paggawa ng desisyon. Maraming mga beses na ang tax-deferral ay ginagamit bilang isang nagbebenta point para sa mga variable annuities, ngunit maliban kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis, at magkaroon ng isang mahabang panahon-frame bago kailangan mo ng kita, maaaring hindi talaga ito ay magkano ang pakinabang sa iyo.
Narito ang isang mabilis na pangkalahatang ideya kung paano binubuwis ang iba't ibang uri ng annuities.
Kapag bumili ka ng ipinagpaliban na kinikita sa isang taon, kung nakapirming o nagbago, ang halagang iyong binabayaran ay ang batayan ng iyong gastos . Mula sa puntong iyon, ang anumang mga natamo sa puhunan (o pagkalugi) ay ipinagpaliban sa buwis. Nangangahulugan iyon na hindi ka makakatanggap ng isang 1099 na anyo, na nag-uulat ng halaga ng interes, dividends o mga nakakuha ng puhunan na kinita bawat taon. Ang lahat ng mga natamo ay ipinagpaliban. Gayunpaman, ang tax deferred ay hindi katulad ng walang buwis.
Sa oras na kumuha ka ng withdrawal mula sa isang ipinagpaliban na kinikita, makakatanggap ka ng isang 1099 form na nag-uulat ng pamamahagi. Ang pagtaas ay itinuturing na unang nakabawi, at ang lahat ng withdrawals ay binubuwisan sa iyong karaniwang rate ng buwis sa kita . Ang anumang withdrawals bago ang edad na 59 ½ ay napapailalim sa isang 10% na buwis sa multa.
Sa isang agarang annuity, isang bahagi ng bawat pagbabayad na natanggap mo ay itinuturing na isang pagbabalik ng punong-guro (isang pagbalik ng iyong sariling pera) at isang bahagi ay interes. Magbabayad ka ng buwis sa bahagi na interes ngunit hindi sa bahagi na itinuturing na isang pagbabalik ng punong-guro. Ang kompanya ng seguro ay magbibigay sa iyo ng isang pahayag sa buwis na tumutukoy kung aling bahagi ang maaaring ipagbayad ng buwis.
Bago ka bumili ng annuity ang kompanya ng seguro ay maaari ring sabihin sa iyo kung ano ang magiging iyong pagbubukod ng ratio . Ang ratio ng pagbubukod ay ang halaga ng bawat buwanang kabayaran na maaaring ibukod mula sa mga buwis.
Kung iyong i-convert ang isang ipinagpaliban na kinikita sa isang agarang annuity, ang mga buwis ay gagana tulad ng isang agarang annuity, na may isang bahagi ng bawat kabayaran na itinuturing na isang pagbabalik ng prinsipal, at isang bahagi bilang interes.
5. Ano ang Mangyayari sa Inumin sa Iyong Kamatayan?
Sa iyong kamatayan, ang iyong natitirang mga benepisyo ng annuity (kung mayroon man) ay pupunta sa taong iyong pangalan bilang iyong benepisyaryo, ngunit muli, kung paano ito gumagana ay maaaring mag-iba depende sa uri ng annuity.
Kapag pinili mo ang isang agarang annuity kailangan mong piliin ang term ng annuity . Ang termino ay tumutukoy kung ang mga pagbabayad ay para lamang sa iyong buhay, para sa magkasanib na haba ng buhay, at kung ang anumang natitirang pondo ay maipasa sa mga tagapagmana o hindi.
Ang karamihan sa mga fixed annuity death benefits ay simple; kahit na ano ang account ay nagkakahalaga ay kung ano ang makakakuha ng binayaran out sa kamatayan.
Ang mga benepisyo sa kamatayan ng iba't ibang annuity ay maaaring maging simple, o maaari mong i-upgrade ang iyong patakaran sa mga Rider na nag-aalok ng pinahusay na mga pagpipilian sa kapakinabangan ng kamatayan . Ang mga pinahusay na opsyon na ito ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa isang tao na hindi kwalipikado para sa seguro sa buhay ngunit nais upang makahanap ng isang paraan upang mapalakas ang kanilang ipinapasa kasama sa isang asawa o tagapagmana.
Sa iyong kamatayan, ang taong namana ng annuity ay kailangang magbayad ng buwis sa kita sa anumang pakinabang, na mabubuwis sa kanilang karaniwang rate ng buwis sa kita. Kung sila ay cash sa isang kinikita sa isang malaking pakinabang, maaari itong itulak ang mga ito sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Kung ang isang asawa ay nagpapatuloy sa patakaran, ang annuity ay hindi isinasaalang-alang na mai-cashed, kaya walang mga buwis na nalalapat sa sitwasyong iyon. Ihambing ito sa kung ano ang nangyayari kapag ang isang tao ay nagmamana ng isang portfolio ng mga stock o mutual funds. Sa mga stock o pondo na hindi pagmamay-ari sa isang account sa pagreretiro, ang mga heirs ay nakakuha ng isang hakbang sa batayan ng gastos . Ang apila na paggamot sa buwis ay hindi nalalapat sa annuities.
Sa pangkalahatan, ang isang kinita sa kinikita kada taon para sa mga tamang dahilan, bilang bahagi ng isang plano, ay isang mahusay na pagpipilian. Ngunit ang isang annuity na binili sa ilalim ng presyon, kapag hindi mo talaga nauunawaan kung paano ito gumagana, ay maaaring maging isang albatross sa iyong plano sa pagreretiro.