Ang Investment Component
Sa isang variable annuity, mapipili mo kung papaano mapapamuhunan ang pera. Ang mga pagbalik ay mag-iiba depende sa pinagbabatayan ng pagganap ng mga pamumuhunan na pinili mo.
Ito ay kung bakit ito ay tinatawag na variable annuity. Sa paghahambing, sa isang nakapirming annuity hindi mo pinipili ang mga pamumuhunan; sa halip, iniimbitahan ng kompanya ng seguro ang iyong mga pondo at nagbibigay sa iyo ng isang partikular na garantisadong pagbabalik, katulad ng kung paano gumagana ang isang CD.
Pinipili mo ang mga pamumuhunan sa loob ng variable annuity mula sa isang pre-napiling listahan ng mga pondo (ang mga pondo na ito ay tinatawag na mga sub-account sa loob ng isang variable annuity) na maaaring mula sa mga agresibong pondo ng stock sa mga konserbatibong pondo ng bono. Maaaring kabilang sa mga pagpili ng sub-account ang mga pondo ng stock ng blue-chip, mga internasyunal na pondo ng stock, mga pondo ng stock ng maliit na cap, iba't ibang uri ng pondo ng bono, mahalagang mga metal, balanseng pagpipilian , at mga pamilihan ng pera. Ang karamihan sa mga variable na annuity ay mayroon ding mga portfolio ng modelo na maaari mong piliin mula sa.
Kadalasan mong mai-set up ang iyong mga pamumuhunan sa variable annuity, kaya awtomatiko silang mag-adjust sa predetermined schedule (tulad ng taun-taon o quarterly), o maaari kang mag-log on sa iyong account sa online at ilipat ang mga pamumuhunan sa paligid hangga't gusto mo.
Ang isa sa mga nabantang mga benepisyo ng isang variable annuity ay na, dahil maaari mong piliin ang iyong sariling mga pamumuhunan, maaari mong posibleng makamit ang mas mataas na pang-matagalang pagbalik kaysa sa kung ano ang aayusin ng isang fixed annuity. Ang tampok na ito ay maaaring backfire - bilang dahil sa mas mataas na mga bayarin sa maraming mga naturang kontrata madalas na ang mga variable annuity pamumuhunan gumanap mas masahol pa kaysa sa isang portfolio ng mga pondo ng index
Ang Bahagi ng Seguro
Bilang isang variable annuity ay isang kontrata sa isang kompanya ng seguro, kailangang mayroong ilang uri ng insurance na ibinigay. Karamihan sa mga kontrata ng kinikita sa isang taon ay ginagarantiyahan ang halaga na iyong namuhunan ay babayaran bilang isang benepisyo sa kamatayan. Nangangahulugan ito kung ang iyong mga pamumuhunan ay nagkakaroon ng pagkawala, at nawala ka, ang iyong pinangalanan na benepisyaryo ay makakabalik sa orihinal na halaga na iyong namuhunan (mas mababa ang anumang mga pag-withdraw na maaaring kinuha mo). Ang benepisyong ito ng kamatayan ay nagpapahintulot sa kinikita sa isang taon na maging karapat-dapat bilang isang kontrata ng seguro.
Dahil ito ay kwalipikado bilang isang kontrata ng seguro, ang anumang kita sa pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis. Hindi ka nakatatanggap ng 1099 na buwis sa bawat taon sa interes, dividends at capital gains mula sa variable annuity. Sa halip, nagbayad ka ng mga buwis sa oras na kumuha ka ng isang withdrawal, at ang mga nadagdag ay itinuturing na na-withdraw muna. Kung ikaw ay mag-withdraw ng mga pondo bago maabot ang edad 59 1/2 isang 10% na maagang pagbawi ng tax penalty ay maaaring mag-aplay sa anumang bahagi na na-withdraw na nauugnay sa mga kita sa pamumuhunan.
Ang mga namumuhunan sa mataas na mga bracket ng buwis na may mga mahabang panahon (20 taon o higit pa) ay maaaring makinabang mula sa pagtanggi sa buwis, lalo na kung ginagamit nila ang variable annuity upang hawakan ang mga nakapirming mga pamumuhunan sa kita na normal na makakapagdulot ng kita sa interes ng buwis sa bawat taon.
Ang mga dekada ng pagtanggi sa buwis sa kita sa pamumuhunan na nakukuha sa loob ng isang variable annuity ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa mga nasa mataas na mga bracket ng buwis ngayon, lalo na kung inaasahan nilang nasa mas mababang tax bracket mamaya sa pagreretiro.
Gayunman, ang karamihan sa mga tao ay hindi makikinabang mula sa mga tampok sa pag-alis ng buwis ng isang variable annuity dahil ang huli na mga nakuha ng kabisera sa annuity ay hindi papayagang mabuwisan sa mas kanais-nais na rate ng buwis sa kapital na kita.
Opsyonal na Mga Benepisyo para sa Pagbili
Karamihan sa mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng karagdagang mga benepisyo sa seguro na maaari mong bilhin, tulad ng mga driver ng benepisyo ng kamatayan, na maaaring magbigay ng mga benepisyo para sa iyong mga tagapagmana, at mga buhay na benepisyo ng mga Rider , na maaaring magbigay ng mga garantiya kung gaano karaming kita ang maaari mong bawiin mula sa patakaran sa ibang araw. Maraming mga variable annuities ay nag-aalok din ng ginustong paggamot sa withdrawals para sa mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga. Ang mga rider ay kadalasang may kaugnay na bayad - kaya binabayaran mo upang idagdag sa ninanais na mga benepisyo sa iyong kontrata sa kinikita sa isang taon.
Ay isang Variable Annuity Right Para sa Iyo?
Dapat mabili ang mga pamumuhunan bilang bahagi ng isang plano.
Kung nauunawaan mo kung ano ang layunin ng annuity sa loob ng iyong plano, maaaring ito ay isang smart pagbili. Kung sa palagay mo ay hinihimok ka sa pagbili ng isa, at ang taong nagbebenta nito sa iyo ay hindi gumawa ng isang holistic plan, maging maingat.