Ang mga paraan na pinoprotektahan ka ng CFSB at hindi mo alam ito
Ang Biro ay sumulat ng mga tuntunin sa kaligtasan ng gumagamit para sa lahat ng mga produkto sa pananalapi ng consumer.
Higit na mahalaga, nagpapataw ito ng mga multa laban sa mga nagpautang na sumisira sa mga panuntunan nito. Naglalaan din ito na ang mga alitan sa pautang ay pinapayagan na pumunta sa korte, hindi lamang arbitrasyon. Patuloy itong nadagdagan ng seguro ng Federal Deposit Insurance Corporation sa mga deposito sa bangko sa $ 250,000.
Pinoprotektahan din ng CFPB ang mga mamimili sa mga transaksyon sa real estate sa bahay. Kabilang dito ang mga pamagat, escrow at mga negosyo sa financing na kaakibat ng mga realtors at homebuilders. Pinangangasiwaan nito ang pantay na pagkakataon sa kredito at patas na pabahay. Nagtatakda din ito ng mga pamantayan para sa lahat ng mga nag-aalok ng mortgage. Ngunit, hindi nito ipinagbabawal ang mga peligrosong produkto ng mortgage, tulad ng mga pautang na interes lamang.
Inilalaan ng Bureau ang mga mapanganib na produkto ng mortgage tulad ng mga pautang na interes lamang . Nangangailangan ito ng mga bangko upang patunayan na ang mga borrowers ay nauunawaan ang mga panganib. Ginagawa rin ng CFPB ang mga bangko na i- verify ang kita ng aplikante, kasaysayan ng kredito at kalagayan ng trabaho. Nag-uulat ito sa Kagawaran ng Treasury .
Noong Nobyembre 24, 2017, ang direktor ng Bureau Richard Cordray ay nagbitiw.
Ang Cordray ay maaaring tumakbo para sa gobernador ng kanyang estado ng estado ng Ohio. Pinangalanan niya ang representante direktor, Leandra Ingles, bilang ang kumikilos direktor. Inatasan ni Pangulong Trump si Mick Mulvaney, direktor ng Opisina ng Pamamahala at Badyet, sa posisyon na iyon. Bilang tugon, inuusig ng Ingles ang pamamahala ng Trump. Ipinataw ni Mulvaney ang 30-araw na pag-freeze sa pag-hire at pagbibigay ng mga bagong regulasyon.
Ang Dodd-Frank na nagpapagana ng batas ay nagsasaad na ang representante ng direktor ay dapat palitan ang direktor ng Kawanin kung dapat siyang magbitiw. Ang pangulo ay may awtoridad na humirang ng isang bagong direktor, ngunit dapat siya ay maaprubahan ng Kongreso bago kumuha ng opisina.
Ano ang Naabot ng Kawanihan
Mula noong 2011, ang Bureau ay nagbabalik ng $ 12 bilyon sa 27 milyong mamimili na sinaktan ng industriya ng pananalapi. Halimbawa, pinilit nito ang Citibank na mag-alok ng $ 700 milyon sa kompensasyon. Ang bankhad ay naligaw ng mga customer sa pagbili ng hindi gustong pagnanakaw ng pagkakakilanlan ng pagkakakilanlan.
Natuklasan ng Bureau na lihim na binuksan ni Wells Fargo ang hindi awtorisadong deposito at credit card account para sa milyun-milyong mga kostumer nito. Binuksan ng mga empleyado ang mga account at inilipat ang mga pondo nang walang kaalaman ng mga customer. Ginawa nila ito upang matugunan ang mga layunin sa pagbebenta. Kinailangan ng Bureau ang Wells Fargo na magbayad ng buong pagbabayad sa mga biktima. Pinamulta din nito si Wells Fargo $ 100 milyon, at inatas ito na magbayad ng $ 85 milyon sa iba pang mga regulator.
Ipinatupad ng Bureau ang Batas ng Credit Card ng 2009 . Nagtatag ito ng 10 proteksyon para sa mga gumagamit ng credit card. Kabilang dito ang:
- Walang pagtaas ng rate ng interes para sa unang taon.
- Ang bangko ay hindi maaaring magtaas ng mga rate sa isang umiiral na balanse maliban kung napalampas mo ang dalawa o higit pang mga pagbabayad. Kapag nagdaragdag ang mga rate, hindi ito maaaring ipataw sa mga pre-existing balance o sa anumang balanse na iyong binayaran.
- Ang mga pagbabayad ay inilalapat sa mga balanse na may pinakamataas na antas ng interes .
- Dapat sabihin sa iyo ng bangko ang 45 araw bago itataas ang rate. Iyon ay isang buwan na mas mahaba kaysa sa naunang 15-araw na paunawa.
- Ang mga bangko ay hindi maaaring magtalaga ng mga bayarin sa mga halagang mas mataas sa 50 porsiyento sa iyong credit limit.
- Ang mga pahayag sa pagsingil ay dapat ipadala 21 araw bago ang takdang petsa ng pagbabayad. Ang mga pagbabayad ay pa rin sa oras hangga't sila ay natanggap sa pamamagitan ng 5:00 sa takdang petsa. Ang mga pagbabayad na ginawa sa araw pagkatapos ng isang katapusan ng linggo o holiday ay nasa oras din.
Gumawa din ang Bureau ng isang database ng kasunduan sa credit card. Pinapayagan nito ang mga borrowers na ihambing ang mga kasunduan sa pagitan ng daan-daang mga alok ng credit card.
Inilunsad ng Bureau ang "Know Before You Owe." Pinagsama nito ang dalawang kinakailangang federal na pagsisiwalat ng mortgage sa isang simpleng form. Ginagawa nito ang mga gastos at panganib ng pautang na malinaw at nagpapahintulot sa mga mamimili sa paghahambing na tindahan.
Ginagawang mas madali din para sa mga borrowers na maunawaan ang mga panganib at gastos ng proteksyon sa overdraft. Nalaman ng Bureau na ang mga borrower na gumagamit ng overdraft protection ay nagkakaloob ng $ 450 higit pa sa mga bayarin.
Noong 2017, huminto ang Bureau ng mga payday loan traps. Kinakailangan nito ang mga nagpapahiram upang matukoy ang upfront kung ang mga borrowers ay may kakayahang bayaran ang mga pautang. Pinipigilan nito ang mga nagpapahiram mula sa pag-debit mula sa bank account ng isang borrower.
Noong 2013, ang CFPB ay nagtakda ng mas mataas na mga pamantayan para sa mortgage market. Kinakailangan nito ang mga nagpapautang upang i-verify ang kita ng mga borrowers. Pinasisigla nito ang pambungad na "mga rate ng teaser" dahil maraming mga subprime borrower ang nahuli sa labas kapag ang mga rate ng skyrocketed sa ikatlong taon ng utang.
Inilabas ng Bureau ang mga ulat sa:
- Ang epekto ng CARD Act.
- Kung paano ang ulat ng credit score na natanggap mo ay maaaring naiiba mula sa ibinigay sa bangko.
- Paano mapapabuti ng mga bangko ang iyong kaalaman sa mga rate ng palitan na ginagamit nila kapag gumawa ka ng mga internasyonal na paglilipat ng pera.
- Isang ulat sa pag-unlad sa mga nagawa nito hanggang sa petsa.
Paano Tinatanggal ng Trump ang Bureau
Nais ng mga Republicans sa Kongreso na pahinain ang Bureau bilang bahagi ng kanilang pagpapawalang-bisa kay Dodd-Frank. Inaangkin nila ang mga regulasyon at lawsuit nito sa mga negosyo, lalo na sa maliliit na bangko. Nagtalo din ang mga kalaban ng Kawan na ang posisyon ng direktor ay labag sa konstitusyon. Iyon ay dahil maaari lamang siya ay fired ng president para sa malfeasance o kapabayaan.
Si Trump ay hinirang na Direktor ni Budget Mick Mulvaney bilang kumikilos na direktor ng Bureau. Siya ay nagpapahina sa Bureau. Si Mulvaney ay isa sa mga kalaban ng Bureau. Noong 2014, tinawag niya itong joke. Naniniwala siya na ang kalayaan nito ay mapanganib. Ngunit ang mga tagalikha nito ay sinabi ng Kawanihan na nangangailangan ng kalayaan upang mapanatili ang function ng bantay nito.
Noong 2018, inilabas ng Kapulungan ng mga Kinatawan ang isang bipartisan bill na papalitan ang posisyon ng direktor sa isang komisyon na may limang miyembro. Ang pangulo ay pipiliin ang mga miyembro ng komisyon, ngunit hindi hihigit sa tatlo ay maaaring mula sa alinmang partido. Ang bayarin ay malamang na hindi makapasa sa Senado.
Noong 2017, inilunsad ng mga Republican ang isang panukalang batas upang makakuha ng higit na kontrol sa Bureau. Ang bayarin ay magbibigay sa kapangyarihan ng pangulo na sunugin ang direktor para sa anumang dahilan. Ibabalik din nito ang badyet ng Bureau mula sa Federal Reserve sa Kongreso.
Noong Hunyo 13, 2017, inilabas ng Kalihim ng Sekretaryo ng US na si Steve Mnuchin ang isang ulat na nag-uukol ng mga pagbabago sa Dodd-Frank. Ang ulat ay bilang tugon sa isang utos ng ehekutibo na pinirmahan ni Pangulong Trump noong ika-3 ng Pebrero, 2017. Binuo ng plano ang Bureau bilang isang komisyon ng multi-miyembro. Tulad ng bill ng House, papayagan nito na alisin ng pangulo ang direktor para sa anumang dahilan. Aalisin din nito ang pagpopondo ng Bureau mula sa Federal Reserve sa Kongreso.
Noong Oktubre 24, 2017, bumoto ang Senado na alisin ang isang bagong panuntunan na nilikha ng Bureau. Ang panuntunan ay nagpapahintulot sa mga mamimili na maghain ng mga bangko at mga kompanya ng credit card. Sa halip, ang boto ng Senado ay nagtataguyod sa karapatan ng mga bangko na magpataw ng arbitrasyon sa mga mamimili.
Ang Papel ni Elizabeth Warren sa Paglikha ng CFPB
Ang senador at dating propesor ng Harvard Law na si Elizabeth Warren ang tagapagtatag ng Bureau. Siya ay isang kampeon ng mga karapatan ng mamimili mula noong 2007 . Iyon ay kapag natanto niya ang deregulation nakatulong sa mga bangko at ilagay ang mga mamimili sa panganib. Naniniwala siya na ang mga bangko ay hindi dapat pahintulutang maging " masyadong malaki upang mabigo ." Siya rin ang nagtataguyod na mas madaling maunawaan ang mga pautang.
Noong 2010, pinangalanan siya ni Pangulong Obama na Assistant sa Pangulo at Espesyal na Tagapayo sa Sekretarya ng Treasury sa CFPB upang makuha ang ahensya at patakbuhin. Ngunit ang Republikanong mayorya sa House ay nagboto laban sa kanyang appointment bilang direktor ng Bureau.
Noong 2010, sinusuportahan ng film director Ron Howard ang bill na may dalawang nakakatawa na video sa internet. Ang isa ay nagsalita tungkol sa halaga ng mga singil sa mga nakatagong kard ng credit at ang iba pang tungkol sa pagtatatag ng Consumer Financial Protection Agency mismo.