Ano ang mga Bayad sa Pinagmulan ng Pautang?
Ang mga singil sa pagbubukas ay mga bayarin na binabayaran mo sa iyong tagapagpahiram para sa pagproseso ng iyong aplikasyon sa pautang. Depende sa iyong tagapagpahiram, ang mga gastos ay maaaring i-bundle sa isang line item, o maaaring ito ay naka-itemize.
Ang mga karaniwang pangalan para sa mga bayarin sa pagsisimula ay kinabibilangan ng mga bayad sa aplikasyon, mga bayad sa pag-underwrite, at mga bayad sa pagproseso. Ang mga singil sa tagapagpahiram ay maaari ring isama ang "mga punto," na mga opsyonal na pagbabayad na nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng mas mababang rate ng interes.
Ang terminong "bayad sa pagproseso" ay hindi nagsasabi sa iyo ng marami, ngunit ang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng mga bayarin para sa lahat ng mga gawain na kinakailangan upang isara ang iyong pautang. Ang ilan sa mga function ay kinabibilangan ng:
- Pagtitipon at pagsasaayos ng iyong dokumentasyon
- Pag-aaral ng iyong kita, tulad ng mga kita sa sariling trabaho, kita sa pag-upa, at mga pagbawas
- Humihiling ng impormasyon mula sa mga tagapag-empleyo, IRS, at iba pa
- Ang pagpapatunay na tumpak ang dokumentasyon
- Ang pagtiyak na ang iyong application ay nakakatugon sa mga pamantayan para sa mga programa ng pamahalaan, o maaaring ibenta ito sa mga namumuhunan
Upang makita ang iyong mga bayarin, suriin ang iyong Tantyahin sa Pautang, na isang buod ng tatlong pahina na nagpapakita ng mahahalagang detalye tungkol sa iyong utang. Kabilang dito ang iyong buwanang pagbabayad, pagsasara ng mga gastos, at iba pang impormasyon.
Kung wala ka ng Tantyahin ng Pautang mula sa bawat tagapagpahiram na iyong isinasaalang-alang, kumuha ng isang walang-opisyal na opisyal hanggang ang isang tagapagpahiram ay nagbibigay ng dokumentong iyon.
Paano I-minimize ang mga Origination Charges
Kung ikaw ay nag-aalangan na magbayad ng libu-libong dolyar para sa mga pagsingil ng pinanggalingan, mayroon kang maraming mga pagpipilian.
Mamili sa paligid: Sa anumang makabuluhang pautang, mahalaga na makakuha ng mga panipi mula sa hindi bababa sa tatlong magkakaibang pinagkukunan.
Ihambing ang rate ng interes at ang kabuuang singil sa tagapagpahiram upang mahanap ang pinakamahusay na pakikitungo. Ang mga tukoy na pangalan na ginamit para sa mga singil sa pinanggalingan ay mas mahalaga kaysa sa kabuuang halaga ng dolyar.
Magbayad lamang: Ang pinaka-tapat na paraan ay ang pagbayad ng mga bayad sa up-front. Ito rin ang pinaka masakit na diskarte, ngunit hindi bababa sa malalaman mo kung magkano ang iyong ginagastos, at mayroon ka ng pagkakataon na makakuha ng mas mababang mga rate kapag nagbayad ka sa harap. Maaaring itaguyod ng mga advertiser ang mga "walang gastos" na pautang , ngunit walang gumagawa ng libre. Ang mas mababa mong bayaran sa harap, mas mataas ang iyong rate.
Kumuha ng mga kredito: Maaari kang pumili na kumuha ng mas mataas na rate ng interes sa pamamagitan ng paggamit ng mga negatibong puntos kung makatuwirang gawin ito. Sa pamamagitan ng pagtanggap ng isang mas mataas na rate, ang iyong tagapagpahiram ay makakagawa ng mga pondo na magagamit (kilala bilang credits crediter) upang magbayad ng mga gastos sa pagsasara. Ngunit ito ay pinakamahusay na gawin ito sa isang transparent tagapagpahiram na nagpapakita sa iyo ng ilang mga pagpipilian-may at walang crediter crediter. Na may mas mataas na rate, magbabayad ka ng mas maraming interes sa buhay ng iyong pautang, kaya ang mga negatibong puntos ang pinakamainam kapag pinananatili mo ang utang sa loob ng maikling panahon.
Makipag-ayos: Hilingin sa iyong tagapagpahiram na talikdan ang mga bayarin sa pagbilang ng hindi binabago ang iyong rate ng interes. Maaaring hindi ka magtagumpay, ngunit hindi mo alam maliban kung magtanong ka. Mayroon kang pinakamahusay na pagkakataon na mag-save ng pera kung mayroon kang mahusay na credit , isang uncomplicated pinagkukunan ng kita, at isang medyo malaking utang.
Kumuha ng mga regalo: Kung mayroon kang mapagkaloob na mga kamag-anak, tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa pagbabayad ng mga bayarin sa pinagmulan ng pautang na may mga likas na pondo. Ang pera ay maaaring kailangan na dumating mula sa isang kagyat na miyembro ng pamilya na handa at makatutulong sa iyo na maitatala ang kaloob na nakasulat.
Nagbebenta ng mga konsesyon: Kung ikaw ay bumili ng ari-arian ( kumpara sa refinancing ), ang nagbebenta ay maaaring magbayad ng ilang mga pagsasara ng mga gastos para sa iyo-hangga't pinapayagan ng kasunduan sa pagbili para sa mga ito. Kahit na sa merkado ng nagbebenta, maaaring ito ay isang opsyon kung inaayos mo ang presyo ng iyong alok upang maipakita ang konsesyon.
Magkano Dapat kang Magbayad?
Ang mga singil sa pinagmulan ay depende sa maraming mga kadahilanan. Maaari mong asahan na magbayad ng kasing dami ng 0.5 porsiyento para sa mga singil sa pagproseso, o sa isang lugar sa paligid ng 2 porsiyento sa mas mataas na dulo. Gayunpaman, ang diyablo ay laging nasa mga detalye, at kailangan mong suriin ang mga bayarin sa iba pang mga kadahilanan-tulad ng iyong interes rate-sa isip.
Para sa mas malalaking mga pautang, ang mga bayarin ay dapat nasa mas mababang dulo ng hanay na iyon. Subalit ang mga maliliit na pautang ay magkakaroon ng katulad na halaga ng trabaho, kaya maaaring magbayad ang mga borrower ng relatibong mataas na mga singil sa pagpasok.
Paano ang tungkol sa mga puntos? Tandaan na ang mga singil sa pinagmulan at mga diskwento ay nagbabayad para sa iba't ibang mga bagay. Ang diskwento ay nagpapababa sa iyong rate ng interes, at ang mga bayarin sa pagbayad ay nagbabayad sa iyong tagapagpahiram para isara ang iyong utang. Gayunpaman, ang terminong "mga punto" ay gagamitin ng impormal na sumangguni sa isang porsyento ng halaga ng iyong pautang, kung binabanggit mo ang tungkol sa mga bayarin sa pagproseso o mga punto ng diskwento. Laging humingi ng paglilinaw kung hindi ka sigurado kung ano ang tinutukoy ng tagapagpahiram.
Iba pang mga Pagsara ng Gastos
Hindi lamang ang mga bayarin na babayaran mo. Magbabayad ka ng mga karagdagang gastos sa pagsasara, na nakalista din sa pangalawang pahina ng iyong Tantyahin sa Pautang. Kabilang sa mga gastos ang mga serbisyong ibinibigay ng mga third-party, ngunit ang iyong tagapagpahiram ay nag-aayos ng mga serbisyong iyon, upang mukhang tulad ng mga singil sa pagpapautang. Halimbawa, kailangan ng mga nagpapahiram na suriin ang iyong kredito, mag- order ng isang tasa , at mangolekta ng mga bayarin sa pagpopondo para sa mga programa ng pamahalaan tulad ng mga pautang ng FHA . Para sa ilang mga pagsara gastos, maaari kang mamili sa paligid at makahanap ng isang vendor na singil mas mababa-potensyal na sine-save ng daan-daang mga dolyar.
Sa kabuuan, ang iyong mga gastos sa pagsasara-na may mga bayarin sa pagbilang at iba pang mga singil-ay maaaring nasa pagitan ng 2 porsiyento at 5 porsiyento ng iyong halaga ng pautang.