Ang iyong home mortgage bill ba'y parang pagyurak sa iyo? Gusto mong babaan ang buwanang pagbabayad ? Narito ang apat na paraan na magagawa mo ito.
Refinance Your Mortgage
Dapat mo bang ibalik muli ? Ang sagot ay depende sa dalawang bagay: ang edad ng iyong utang, at ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong kasalukuyang at potensyal na bagong rate ng interes.
Ang mga pautang sa bahay ay binabayaran, na nangangahulugang magbabayad ka ng karamihan sa interes sa simula ng term loan at karamihan sa punong-guro sa pagtatapos ng termino.
Bilang isang resulta, ang interes rate ay pinaka-mahalaga sa simula ng isang kataga. Ang interes rate ay mas mababa ng isang epekto sa dulo ng termino kapag ang iyong mga pagbabayad ay nakararami prinsipal. Translation: ang mas bagong mortgage, mas malakas ang argumento na dapat mong isaalang-alang ang refinancing.
Ngunit ang refinancing ay lumiliko ang orasan ng amortisasyon pabalik sa isang parisukat, at may gobbles din sa ilang libong pagsara sa mga gastos, kaya isang maliit na pagkakaiba sa pagitan ng iyong luma at bagong mga rate ng interes-sabihin, 0.25 porsiyento-ay hindi maaaring maging makatwiran. Patakbuhin ang mga numero upang makita kung ang refinancing ay tama para sa iyo kung ang spread rate ng interes ay 0.5 - 1 porsiyento o mas mataas.
I-drop ang iyong PMI
Nagbabayad ka ba ng pribadong mortgage insurance o PMI? Kung binili mo ang iyong bahay ng isang down payment na mas mababa sa 20 porsiyento, maaari kang magbayad ng PMI. Nagdaragdag ito ng daan-daang o libu-libo sa iyong mortgage bawat taon.
Gayunman, mayroong magandang balita: hindi ka makakapagbigay ng PMI magpakailanman.
Una, bayaran ang sapat na mortgage na nakakuha ka ng 20 porsiyento ng katarungan sa bahay. (Maaari ka ring makakuha ng katarungan nang mas mabilis kung tumataas ang halaga ng iyong bahay-ngunit, siyempre, wala kang kontrol sa bagay na iyon.)
Pagkatapos makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram upang magtanong tungkol sa proseso ng pag-drop sa iyong PMI. Ang mga nagpapahiram ay hindi makakapaglagay ng PMI awtomatikong-kailangan mong hilingin ito.
Maraming mga nagpapautang ay magpapadala ng isang appraiser upang matukoy ang halaga ng bahay bago mapapatunayan ng tagapagpahiram na mayroon kang 20 porsiyento na taya ng equity.
Kumuha ng Mas Mahabang Pautang
Pagdurusa sa ilalim ng mabigat na buwanang pagbabayad na may 15 taon o 20-taong pagkakasangla? Palawakin ang iyong mortgage sa isang maginoo 30-taon na termino upang i-cut ang iyong buwanang pagbabayad.
Ang masamang balita: ang iyong rate ng interes ay babangon. Ang mabuting balita: maaari mo pa ring piliin na gumawa ng mga karagdagang bayad sa mortgage na kung ikaw ay nagbabayad ng 15-to-20 na taon na pautang. Ang mga dagdag na pagbabayad ay makakatulong sa iyo na mas mabilis na matugunan ang utang, nang walang obligasyon sa iyo na gumawa ng napakalaking pagbabayad kung, sasabihin, mayroong isang emergency na nag-iiwan sa iyo ng cash-shy sa loob ng isang buwan o dalawa.
Hamunin ang Assessment sa Buwis
Narito ang isang hindi karaniwang paraan upang babaan ang iyong buwanang pagbabayad sa bahay: labanan ang pagtatasa sa buwis.
Ang isang maginoo na pagbabayad ng mortgage ay binubuo ng iyong pangunahing pagbabayad, ang iyong interes sa pagbabayad, at ang iyong "impounds," na kung saan ay isang buwanang pagbabayad na ipinahiram ng tagapagpahiram sa iyong mga buwis sa ari-arian at insurance ng mga may-ari ng bahay.
Kung ikaw ay default sa iyong bill ng buwis sa ari-arian, ang county ay maaaring maglagay ng lien sa iyong bahay. Ang lien ng pamahalaan ay aalaga sa priyoridad sa lien ng tagapagpahiram.
Bilang resulta, ang nagpautang ay nagtitipon ng iyong mga buwis sa ari-arian bawat buwan upang protektahan ang interes nito sa iyong tahanan.
Ang pagbabayad na ito ay nakasalalay sa escrow hanggang ang taunang bayarin sa buwis sa pag-aari ay dapat bayaran. Ang buwis sa ari-arian ay batay sa pagtatasa sa buwis ng county kung gaano karami ang halaga ng iyong tahanan at lupa.
Marami sa mga pagtatasa na ito ay masyadong mataas, lalo na sa kalagayan ng pag-crash ng pabahay, na pinaliit ang mga halaga ng bahay. Kung minsan ang mga pagtatasa ay masyadong mataas kung ang lugar ay muling na-zoned, ang bagong zoning ay naging sanhi ng mga presyo ng bahay na bumaba, at ang mga tinatayang presyo ay hindi nakikita sa pagtatasa.
Maaaring iprotesta ng mga may-ari ng bahay ang pagtatasa sa pamamagitan ng pag-file ng isang protesta sa county o humiling ng isang pagdinig sa Lupon ng Pagpapantay ng estado. Kung naaprubahan ang protesta, bumaba ang mga buwis ng may-ari ng bahay, na nangangahulugan na ang pagbabayad ng kanilang buwanang mortgage ay bumaba din.
(Tandaan: ang isang "pagtatasa" ay iba mula sa isang "tasa." Ang county ay may pagtatasa para sa mga layunin ng buwis.
Ang isang pribadong kumpanya ay may tasa, sa pangkalahatan para sa mga layunin ng pautang at pagbili.)