Pagpapasya sa withdraw ng Pera Mula sa isang Plan sa Pagreretiro

Simple Calculating Calculations Calculator

Ang mga tao ay madalas na nag-iisip tungkol sa pagtapik sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro kapag nakakakuha ng masikip ang pera Minsan ang pag-withdraw ng pera mula sa isang planong pagreretiro sa pagreretiro sa buwis ay maaaring hadlangan ang isang kalamidad sa pananalapi, ngunit ang pagkuha ng isang maagang pamamahagi ay may matitigas na mga buwis at mga parusa. Ang pagtuklas kung ang pagkuha ng iyong pagreretiro ay nagkakahalaga ay nagsasangkot ng paghahambing ng iba pang mga opsyon sa mga buwis at mga parusa na iyong dapat bayaran. Nagbigay ako ng isang simpleng calculator ng withdrawal ng IRA upang tulungan kang magpasya.

Narito ang isang sitwasyon, nag-email sa akin kamakailan:

"Nag-iisip ako tungkol sa pagkuha ng isang maagang withdrawal mula sa aking tradisyunal na account sa IRA upang magbayad ng isang natitirang credit card kuwenta para sa pag-aayos ng kotse. Gusto kong bumili ng bahay sa malapit na hinaharap at ang pagkakaroon ng natitirang kuwenta ay nakakaapekto sa aking credit rating. bayaran ang kuwenta sa oras at hindi pa huli, ngunit gusto kong mapawi ang utang. Sinusubukan kong malaman kung ang gastos sa mga buwis para sa maagang pamamahagi ay mas mababa sa gastos ng pagbabayad ng minimum sa CC bawat Ang APR sa credit card ay 10 porsiyento. Maaari mo bang tulungan akong malaman ito at sabihin sa akin kung may iba pang mga kadahilanan na hindi ko isinasaalang-alang? "

Kakailanganin mo ang ilang impormasyon sa iyong mga kamay upang malaman ang gastos sa buwis ng pag-withdraw ng pera mula sa isang plano sa pagreretiro:

• Ang iyong edad kapag ang pamamahagi ay ginawa
• Anong uri ng planong pagreretiro mayroon ka
• Magkano plano mong bawiin
• Kung gagamitin ang pera

• Anong bracket ng buwis ang malamang na mapupunta ka sa oras ng pag-withdraw

Mga Pahintulot ng Early Distribution

Ang mga parusang maagang pamamahagi ay nalalapat kung ikaw ay mag-withdraw ng pera mula sa isang plano sa pagreretiro bago mo maabot ang edad 59 1/2. Ang parusa ay 10 porsiyento, at ito ay bilang karagdagan sa anumang mga buwis sa kita na dapat mong bayaran sa pag-withdraw.

Ang multa ay tumataas hanggang 25 porsiyento kung ikaw ay bawiin ang mga pondo mula sa isang simpleng IRA at nagsimula kang makilahok sa SIMPLE IRA sa loob ng nakaraang dalawang taon. Kung malapit ka sa edad na 59 1/2, maaaring gusto mong maghintay bago bawiin ang pera upang maiwasan mo ang parusa na ito.

Gayunpaman, may mga mahahalagang eksepsyon sa parusa. Kung nag-withdraw ka ng pera upang bumili ng bahay o magbayad para sa mga medikal na gastusin, maaaring hindi ito mag-aplay. Ang mga ipinahihintulot na pagbubukod ay naiiba sa uri ng plano ng pagreretiro na mayroon ka.

Walang multa para sa mga unang mamimili sa bahay kapag sila ay umalis mula sa isang IRA, o para sa mga taong walang trabaho na gumagamit ng pera upang magbayad para sa segurong pangkalusugan. Walang parusa kung ang pera ay ginagamit para sa matrikula sa kolehiyo o para sa mataas na gastusing medikal.

Ang mga pamamahagi mula sa 401 (k) o 403 (b) plano ng pagreretiro ay may mas kaunting mga pagbubukod-maaari mo lamang iwasan ang multa kung ikaw ay higit sa 55 taong gulang at nagretiro o umalis sa iyong trabaho, magbayad para sa mga mataas na perang papel, o bilang bahagi ng isang kasunduan sa diborsyo.

Buwis

Sasabihin mo sa susunod na matukoy kung magkano ang buwis na kailangan mong bayaran sa pamamahagi pagkatapos mong malaman ang parusa. Ang IRS ay tinatrato ang mga distribusyon bilang karaniwang kita . Nangangahulugan ito na sila ay binubuwisan sa iyong marginal na antas ng buwis. Ang paggawa ng isang malaking withdrawal mula sa isang plano sa pagreretiro ay maaaring maging dahilan upang ikaw ay lumipat sa isang mas mataas na bracket ng buwis, kaya gusto mong bigyang-pansin ang mga saklaw ng kita para sa iba't ibang mga bracket ng buwis sa kasalukuyang taon.

Ang IRS ay nagbabago sa kanila nang pana-panahon.

Multiply ang halaga na plano mong bawiin ang iyong marginal tax bracket upang makakuha ng isang mabilis na pagtatantya ng iyong pananagutan sa buwis, pagkatapos ay idagdag sa anumang parusa. Ang kabuuan ay kung magkano ang federal tax na iyong babayaran sa withdrawal. Dapat mong tantiyahin ang anumang mga buwis ng estado pati na rin.

Isang Halimbawa Pagkalkula

Ang mambabasa na may sitwasyong nasa itaas ay hindi nagbigay ng anumang impormasyon tungkol sa kanyang kita o sitwasyon sa buwis, kaya gagawa kami ng ilang mga numero para sa kanya upang makita kung paano gumagana ang matematika.

Sabihin nating siya ay kwalipikado para sa pinuno ng katayuan sa pag-file ng sambahayan , ay edad 35 kapag iniurong niya ang mga pondo, at ang kanyang kita sa pagbubuwis matapos ang pagkuha ng karaniwang pagbabawas at mga personal na exemptions ay $ 50,000. Ilalagay ito sa isang 25 porsyento na bracket ng buwis. Ang kanyang kita ay tataas sa $ 60,000 kung siya ay umalis ng $ 10,000 upang magbayad para sa mga pag-aayos ng kotse, ngunit mananatili pa rin sa loob ng 25 porsiyento na bracket ng buwis.

Ang kanyang pederal na epekto sa buwis ay $ 10,000 beses 25 porsiyento para sa buwis kasama ang 10 porsiyento na parusa, o $ 3,500. Siya ay napapailalim sa 10% na parusa dahil ang pagbabayad para sa pag-aayos ng kotse ay wala sa listahan ng mga pagbubukod ng parusa. Maaari din siya sa hook para sa mga buwis sa kita ng estado at posibleng parusa ng estado.

Iba pang Mga Pagpipilian

Ang $ 3,500 na ito sa mga sobrang pederal na buwis ay ang halaga ng pag-tap sa mga pondo sa pagreretiro. Ano ang iba pang mga alternatibo ang mayroon ang mambabasa?

Maaari siyang patuloy na magbayad ng interes sa balanse ng credit card . Ang card ng reader na ito ay may 10-porsiyento na taunang porsiyento na porsyento, na nangangahulugang siya ay makakakuha ng interes na $ 1,000 sa isang kurso ng isang taon sa isang $ 10,000 na balanse. Ipinapalagay nito na ang balanse ay nananatiling kahit sa kurso ng taon.

Gamit ang pinakamababang calculator ng kard ng credit card at ginagawa ang karagdagang palagay na ang credit card ay nangangailangan ng isang minimum na pagbabayad ng 2.5 porsiyento ng balanse bawat buwan, ang aming mambabasa ay magbayad ng $ 4,888.25 sa interes sa higit sa 20 taon upang mabayaran ang pag-aayos ng kotse.

Kaya kung ano ang mas mahusay na deal: magbayad ng $ 3,500 ngayon o $ 4,888 sa loob ng 20 taon? Ito ay isang personal na pagpipilian, ngunit sa palagay ko ang sagot ay namamalagi sa pagbabayad ng bill ng credit card sa paglipas ng panahon. Ang paglalagay ng isang malaking bayarin sa buwis ay dapat na iwasan hangga't maaari. Ang credit card ay maaaring mabayaran nang mas mabilis kapag ang dagdag na pera ay magagamit, o mas mabagal kapag ang mga pondo ay tighter.

Anong iba pang mga pagpipilian ang mayroon ang mambabasa? Maraming 401 (k) at 403 (b) mga plano ay nag-aalok ng mga pautang sa mga empleyado, bagaman hindi pinahihintulutan ang mga pautang laban sa mga IRA sa batas. Ang mga pautang na ito ay makakatulong sa kanya matugunan ang mga panandaliang hirap sa pananalapi habang iniiwasan ang mabigat na buwis at mga parusa na nauugnay sa isang pag-withdraw. Maaari din siyang mamili para sa mas mababang loan rate, subukan na kumita ng dagdag na kita, o lumikha ng isang badyet upang pangasiwaan ang bagong sitwasyon sa pananalapi.

Sa personal, gugustuhin ko ang mga pondo sa pagreretiro para sa kung kailan kinakailangan ang karamihan: pagkatapos ng edad na 59 1/2, kung nagiging hindi pinagana ang nagbabayad ng buwis, o kapag nakaharap sa ibang mga sitwasyon kung saan ang isang eksepsiyon sa parusa ay naaangkop. Massachusetts Insurance Penalty .

TANDAAN: Ang mga batas ng buwis ay pana-panahong nagbabago, at dapat kang kumonsulta sa isang propesyonal sa buwis para sa pinakahuling payo. Ang impormasyong nakapaloob sa artikulong ito ay hindi inilaan bilang payo sa buwis at hindi kapalit ng payo sa buwis.