Paano ang 4% Rule Does (at Does not) Mag-apply sa Retirees Ngayon
Tingnan natin ang ilan sa kasalukuyang pag-iisip tungkol sa rate ng withdrawal ng ligtas na retirement account.
Ligtas na Pag-withdraw Rate: Higit sa isang Rule ng Thumb?
Tulad ng ibinahagi ni Michael Kitces sa komunidad ng tagapayo sa pananalapi sa Paglutas ng Paradox - Positibo ba ang Ligtas na Pag-withdraw ng Rate? (Mayo, 2008), isang sitwasyon kung saan ang dalawang mag-asawa na may magkatulad na mga portfolio ay nagreretiro sa isang taon na hiwalay ay maaaring humantong sa kamangha-mangha at medyo hindi makatwirang mga resulta depende sa kung ano ang mangyayari sa merkado sa kani-taon ang mag-asawa ay magreretiro. Kung ang merkado ay upang madagdagan o bawasan malaki sa panahon ng taon kapag ang isang mag-asawa retires ngunit ang iba ay hindi, ang bawat pares ay malamang na pinapayuhan ng medyo iba't ibang mga ligtas na withdrawal halaga sa kabuuan ng kanilang buhay batay sa 4% tuntunin ipinakilala ng Bengen, kahit na kung ihahambing, ang pinapayuhan na mga halaga ng pag-withdraw ay nagkakasalungatan. Ito ay nangyayari sa kabila ng pagkakaroon ng parehong pasimulang portfolio.
Sa ilalim ng 4% na tuntunin, tanging ang tiyempo ng kanilang petsa ng pagreretiro at halaga ng account ng mag-asawa sa panahon ng pagreretiro ay nagpapahiwatig ng kapansin-pansing pagkakaiba sa iminungkahing pamantayan ng pamumuhay. Nang walang ibang mga pagsasaalang-alang na ginawa, ang 4% panuntunan ay hindi lamang nagbibigay ng isang matitigas at mabilis na sagot sa pagkakaroon ng isang napapanatiling antas ng kita sa pagreretiro.
Ito ay ngunit isang panimulang punto. Isaalang-alang ang isang mag-asawa, halimbawa, na nagretiro bago ang merkado ng oso ng krisis sa pananalapi ng 2008 . Ayon sa 4% na tuntunin, dapat silang makatuwirang maibabalik ang parehong halagang inalis nila sa taon bago, nababagay para sa implasyon. Ngunit ang halaga ba ng withdrawal ay napapanatiling pa rin matapos ang hit na kanilang portfolio na kinuha noong 2008? Ang tanong ay hindi sinasagot ng 4% na panuntunang nag-iisa.
Kaya Ano ang Halaga ng Pag-withdraw ng Ligtas na Pagreretiro?
Walang tiyak na solusyon sa walang panganib na ligtas sa isang ligtas na withdrawal rate. Ang bawat mungkahi ay alinman sa panganib na masyadong mabilis mong ginugugol at naubusan o na ang iyong paggastos ay masyadong maliit at, huli sa buhay, ay nabigo na hindi mo ginugugol ang mas maaga sa panahon ng pagreretiro. Ang isang alternatibong mungkahi ay ang paggamit ng panuntunan ng 4% bilang isang panimulang punto, na maalaala ng ilang mga kadahilanan na maaaring magabayan sa iyo upang gumastos ng mas marami o mas kaunti sa anumang isang taon sa panahon ng iyong pagreretiro, tulad ng sumusunod:
- Ang iyong kalusugan ay maaaring tanggihan habang ikaw ay mas matanda. Isaalang-alang ang paggastos ng higit pa sa simula ng pagreretiro sa mga item tulad ng paglalakbay at bakasyon na may kaalaman na ang iyong badyet sa paglalakbay maaga sa pagreretiro ay maaaring napakahusay na kailangang ma-reallocate sa iyong badyet sa pangangalagang pangkalusugan sa ibang pagkakataon sa pagreretiro.
- Ang merkado ay maaaring tumagal ng isang malubhang downturn sa ilang sandali matapos kang magretiro. Kung nangyari ito sa iyo tulad ng ginawa nito sa mga retirees bago ang 2008, isaalang-alang ang paggastos sa paggastos sa mga unang taon upang mabigyan ang iyong mga pamumuhunan ng pagkakataon na bumalik sa halip na matanto ang iyong pagkawala sa pamamagitan ng pagbebenta sa isang kamag-anak na mababa ang punto.
- Maaari kang umasa sa iyong buhay na pag-asa. Ngayon, maraming retirado ang nabubuhay nang mahusay sa kanilang mga siyamnapung taon at ang iba ay dapat kumuha ng karagdagang gastos ng mas mahabang buhay kasama ng iba pang mga killer sa badyet tulad ng pangmatagalang pangangalaga. Upang i-save ang panganib ng pag-outlage ng iyong mga ari-arian, isaalang-alang ang pagsamahin ang posibilidad sa pamamagitan ng pagbili ng isang kaagad na annuity o isang longevity annuity upang matiyak na ikaw ay sakop. Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nagkakahalaga ng isasaalang-alang
Ang Rate ng Pagreretiro sa Pagreretiro ay Hindi Sigurado isang bagay
Kahit na may limitadong impormasyon na ito, maaari mong makita kung bakit halos imposible na magbigay ng tumpak na patnubay sa kung magkano ang maaari mong kayang gastusin sa isang taon sa panahon ng pagreretiro.
Napakaraming di-alam na mga variable. Gayunpaman, habang hinihikayat ng mga tao ang pagpapagaan mula sa lalong kumplikadong konsepto ng pagreretiro, ang mga tuntunin ng hinlalaki ay maaaring maging kapaki-pakinabang. Sa personal, magsisikap akong magsimula sa 4% isang araw, alam na may maraming mga variable, marami sa mga ito na hindi ko makontrol, na maaaring magbago ng aking sukdulang ratio ng paggasta mula sa taon hanggang taon. Ang muling pagsuri ng aking portfolio at badyet ay magiging bahagi lamang ng equation bawat taon.
Ang Bottom Line
Ang pagtukoy sa isang ligtas na kita sa pagreretiro batay sa iyong halaga ng portfolio ay hindi kasing simple ng isang rate ng pag-withdraw. Ngunit ang malapit na pagmamanman ng iyong portfolio at paggastos, marahil sa isang karampatang pinansiyal na tagapayo sa iyong panig, ay maaaring magbigay sa iyo ng kumpiyansa na gumastos nang kumportable sa mga bagay na tunay mong naisin sa tiyempo na may katuturan na ibinigay sa iyong pangkalahatang mga layunin para sa pagreretiro. Marahil ang pinakamahalagang diskarte sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro na gagawin ay ang gumawa ng isang plano bago ka magsimulang tumapik sa iyong mga pamumuhunan sa pagreretiro.