3 Mga Tanong na Magtanong Bago Magbayad ng Maaga sa iyong Mortgage
Upang matukoy kung ang pagbabayad ng iyong mortgage bago magretiro ay isang mahusay na diskarte para sa iyo, narito ang tatlong tanong upang itanong sa iyong sarili:
1. Ano ang Mga Rate ng Bumalik?
Ang isang paraan upang masuri ang desisyon na bayaran ang iyong mortgage kumpara sa pag-iingat ng higit pa sa iyong pera sa savings ay sa pamamagitan ng paghahambing ng mga rate ng return na inaasahan mong kumita sa pamamagitan ng pagsunod sa bawat landas. Dapat mong piliin na bayaran ang iyong mortgage, ang iyong rate o pagbabalik ay tiyak; ikaw ay "kumita" sa pamamagitan ng pag-save ng rate ng interes na sisingilin sa iyong mortgage.
Kung pinili mo sa halip na i-save at mamuhunan ang pera, ang iyong rate ng pagbabalik ay maaaring mag-iba nang malaki. Ang iyong inaasahan ay natutukoy sa pamamagitan ng kung paano pipiliin mong mamuhunan. Kung pipiliin mong mamuhunan nang ligtas, tulad ng sa isang savings account, ang iyong rate ng return ay masyadong mababa, malamang na mas mababa kaysa sa iyong mortgage. Kung pinili mong mamuhunan nang mas agresibo, maaari kang makakuha ng mas mahusay na mas mataas na return, ngunit gagawin ito sa isang gastos ng mas malaking panganib at higit na kawalan ng katiyakan.
Para sa karamihan ng mga tao na nagpaplano para sa pagreretiro, ang pagsunod sa isang mahigpit at regular na iskedyul ng pagtitipid sa pangkalahatan ay mas kapaki-pakinabang kaysa sa pagpapabaya na i-save dahil habang sinusubukan nilang bayaran ang mortgage. Kung makakakuha ka ng bonus o paminsan-minsang may dagdag na kita ng discretionary pagkatapos mapondohan ang iyong mga account sa pagreretiro, maaari mong ilagay ang sobrang patungo sa iyong mortgage payment.
2. Ano ang Tungkol sa Home Mortgage Interest Deduction?
Sa bawat pagbabayad ng mortgage na ginawa mo, maaari kang makinabang mula sa isang pagbawas ng interes sa mortgage sa iyong singil sa buwis. Gayunpaman, ang benepisyo ng pagbawas sa interes ng mortgage sa bahay ay maaaring mas mababa kaysa sa iyong iniisip, dahil:
- Ang iyong rate ng buwis ay maaaring mas mababa: Sa pagreretiro, hindi ka nagtatrabaho at nag-iimbak, na para sa marami ay nagpapababa ng kanilang kabuuang kita para sa mga layunin ng buwis at kanilang rate ng buwis sa kita.
- Ang iyong pagbabayad ay binubuo ng higit pang mga punong-guro at mas mababa interes: Ang bawat sunud-sunod na mortgage payment ay binubuo ng higit pa sa punong-guro at mas mababa ng interes kaysa sa huling, pagbawas ng laki ng iyong pagbawas ng interes sa mortgage sa iyong tax return sa paglipas ng panahon.
- Marahil ay mas mababa ang iyong iba pang mga itemized na pagbabawas: Dahil ikaw ay nasa pagreretiro, marahil ay nagbabayad ka ng mas kaunting buwis sa kita ng estado. Dahil nakakatanggap ka lamang ng isang benepisyo sa buwis kung ang iyong itemized na pagbabawas ay lumampas sa iyong karaniwang pagbabawas, nangangahulugan ito na nakakuha ka ng mas kaunting buwis mula sa iyong mga pagbabayad sa mortgage sa bahay.
3. Gusto mo ba ng Walang Bill o Walang Cushion?
Bagaman maaari itong maging kaginhawaan upang maiwasan ang isang mortgage bill bawat buwan sa pagreretiro, hindi mo nais na bayaran ang iyong buong mortgage kung ang paggawa nito ay umalis sa iyo nang walang anumang savings cushion. Hindi mo nais na makita na hindi mo kayang magbayad para sa isang hindi inaasahang kotse o pag-aayos ng bahay nang hindi pumasok sa utang ng credit card dahil naubos mo ang iyong mga matitipid upang mabayaran nang maaga ang iyong mortgage.
Sa isip, maaari mong bayaran ang iyong mortgage at may matitirang savings na natitira. Anuman, tiyaking mapanatili mo ang isang emergency fund sa pagreretiro.