- Itatanong nila kung gaano katagal kinakailangan upang muling itayo ang kanilang kredito .
- Sila ay nanunumpa na mula dito sa labas na sila ay cash lamang, at hindi kailanman kaya magkano ang kumuha ng isang subscription magazine na hindi nagbabayad para dito kaagad.
Nakipagbaka ang mga abogado hangga't mayroon tayong sistema ng bangkarota upang matukoy kung paano pinakamahusay na mapakinabangan ang mga aralin ng bangkarota upang maihatid ang aming mga kliyente habang itinatayo nila ang kanilang mga futures sa pananalapi.
Ito ay isang problema. Walang anuman upang mapigilan ka mula sa pagkuha ng mas maraming mga card ng singil pagkatapos mong matanggap ang iyong pagkabangkarote. Maniwala ka o hindi, malamang na makakakuha ka ng mga titik ng paghingi mula sa mga lokal na dealers ng kotse at mga tindahan ng kasangkapan na nag-aalok upang makatulong sa iyo na makakuha ng "fresh start" bago ang tinta ay tuyo sa iyong discharge order. Dahil sa takot na hindi ka makakakuha ng isa pang pautang, maaari kang matukso upang samantalahin ang mga mamahaling deal na ito.
Sa kabilang banda, gusto naming magkaroon ng pagpipilian ang aming mga kliyente na kumuha ng kredito kapag mahalaga ito, tulad ng bumili ng bahay o kotse. Nakatutulong ito upang makapagsimula ka ng maliliit at bumuo ng isang matibay na reputasyon ng credit bago ka kumuha ng malaking utang.
Karamihan sa mga impormasyon sa labas sa pagbawi mula sa bangkarota ay tinatalakay kung paano muling susuriin ang kredito . Ngunit tinanong ni Emma ang Balanse ng ibang bagay. Maaari bang ituro sa iyo ng karanasan sa pagbangkarote kung paano pangasiwaan ang iyong pera? Ito ang kuwento niya:
Mag-asawa ba ako at labinlimang taon at may dalawang magagandang anak na 8 at 5 taong gulang. Bago kami nagkaroon ng aming mga anak kami ay parehong nagtrabaho nang buong panahon sa mahusay na pagbabayad ng trabaho. Ako ay isang paralegal sa isang personal na pinsala sa batas na kumpanya at Will ay isang proyekto ng proyekto ng manager. Mayroon kaming mga bagong kotse, nagpunta sa magagandang bakasyon, at hindi nag-isip ng dalawang beses tungkol sa kung ano ang aming ginugol para sa mga damit, haircuts, o entertainment.
Nang ipanganak ang aming anak, nagpasya kaming magawa ang isang kita upang makapanatili ako sa buong oras. Iyon ay tila gumagana nang mainam hanggang napagtanto namin na ginagamit namin ang aming mga credit card upang gumawa ng up para sa aking suweldo. Gayunman, hindi namin lubusang iniisip ang pagbabago sa aming mga gawi sa paggastos dahil palagi kaming inilaan na bumalik ako upang gumana nang buong panahon kapag pumasok ang mga bata sa paaralan.
Narito kami, walong taon na ang lumipas, at malapit sa $ 50,000 sa utang. Na-maxed out namin ang aming mga credit card at nagkakaproblema sa paggawa ng mga minimum na pagbabayad, na kabuuang humigit-kumulang na $ 2,000 bawat buwan. Nagbili kami ng ginamit na minivan, ngunit ang rate ng interes ay labis-labis dahil ang aming credit ay nagdusa.
Kahit na bumalik ako para magtrabaho nang buong panahon, hindi ko makita kung paano namin magagawang mabayaran ang malaking utang na iyon. Kami ay nagpasya na mag-file para sa bangkarota at magsimulang muli. Bago ko iyon, nais kong malaman kung ang paghaharap ng pagkabangkarote ay magtuturo sa amin kung paano pangasiwaan ang ating pera nang mas mahusay upang hindi na natin masumpungan ang gulo na ito nang ilang taon sa daan.
Tingnan natin kung paano ito mangyayari.
Nagbago ba ang Batas ng Pagkalugi ng Bankruptcy Gumawa ng mas madali ang Pagbawi ng Pagkalugi?
Noong 2005, ipinasa ng Kongreso ang Batas sa Pag-iwas sa Pag-iwas sa Pang-aabuso sa Bangko at Pagkonsumo ng Mamimili (BAPCPA). Tinangka ng Kongreso na matugunan kung ano ang itinuturing nito na isang maayos na sistema ng pagkabangkarote na nagpapahintulot sa mga tao na maghain ng isang Kabanata 7 na tuwid na kaso ng bangkarota kung talagang makatutulong silang gumawa ng hindi bababa sa ilang pagbabayad sa kanilang credit card at iba pang mga hindi nautang ng utang. Kabilang sa mga bagong probisyon ay isang dalawang-bahagi na debtor na kinakailangan sa edukasyon.
Pre-Petition Credit Counseling: Una, bago mag- file ng bangkarota ang lahat ay may sesyon na may isang aprubadong tagapayo sa kredito. Sa sesyon na ito, ilalagay mo ang iyong mga utang, kita, at gastusin, at sasabihin sa iyo ng tagapayo ng kredito kung maaari kang makinabang mula sa pagkuha ng mga hakbang na wala sa pagkabangkarote, tulad ng mga espesyal na plano sa pagbabayad, mga kurso sa pamamahala ng pera, pakikipag-ayos sa mga nagpapautang, o kahit na utang pagpapatatag.
Dalawang taon pagkatapos ng bisa na ito, ang National Consumer Law Center (NCLC) ay nagsagawa ng isang pag-aaral , na kabilang sa iba pang mga bagay, sinusukat ang pagiging epektibo ng kinakailangan sa pagpapayo ng credit.
Natuklasan ng NCLC na ang mga ahensya ng credit counseling ay nagpapahiwatig ng isang mabubuhay na alternatibo sa bangkarota sa isang lugar sa pagitan ng 1% at 4% ng mga taong pinayuhan.
Ang konklusyon ng ulat ay ang iniaatas na pagpapayo ay hindi isang epektibong nagpapaudlot sa pagkabangkarote at hindi isang epektibong kasangkapan sa pag-aaral ng debtor. Mayroong maraming mga kadahilanan para sa konklusyon na ito, ngunit ang dalawa sa pinakamahalaga ay tila ito
Ang session ng pagpapayo ng credit ay huli na sa laro para sa karamihan ng mga may utang. Naabot nila ang isang punto kung saan ang tanging kaluwagan na makukuha nila ay sa pamamagitan ng isang paghaharap ng bangkarota.
Karamihan sa mga debotong nagbabala ng bangkarota ay hindi dahil sa mahihirap na mga kasanayan sa pamamahala ng pera, ngunit dahil sa isang pangyayari na nakabuga ang kanilang buhay: tulad ng isang makabuluhang medikal na isyu, diborsyo, o kawalan ng trabaho. Ang maliit na pagpapayo sa kredito ay gagawing kaunti upang hindi saklawan ang isang tao na magsampa ng pagkabangkarote kapag ang karamihan sa mga utang ay sanhi ng mga nagaganap na buhay na pagbabago.
Post-Petition Financial Management: Pangalawa, pagkatapos mag-file ng bangkarota at bago ipasok ang paglabas, ang bawat may utang ay dapat kumuha ng isang aprubadong kurso sa pamamahala ng pananalapi.
Madalas na tinukoy bilang Bahagi 2 ng debtor na kinakailangan ng edukasyon, ang pag-aaral ng NCLC ay nag-ulat na ang kurso na ito ay isang mas mahusay na sasakyan para sa pag-aaral ng mga may utang kaysa Bahagi 1. Bahagi 2 ang tunay na tinatalakay kung paano magpatuloy, pamahalaan ang pera, badyet, at muling itayo ang kredito .
Ang problema sa pang-agham na kurso sa pangangasiwa ay ang kurso sa kalikasan. Ito ay hindi sapat na malalim o sapat na katagalan upang mabigyan ang impormasyon at ang pagsasanay na kailangan ng isang debtor para sa isang matagumpay na panimulang simula.
Ang pag-aaral ng NCLC sa debtor na edukasyon ay binanggit din ang isang pag-aaral na sinuri ang mga may utang matapos silang lumabas mula sa pagkabangkarote upang matukoy kung paano nagbago ang pag-file ng kanilang buhay. Isa-ikatlong iniulat na ang kanilang mga kalagayan ay pareho o mas masahol pa kaysa sa bago mag-file. Isa-quarter sinabi na ang pagbabayad gastos patuloy na maging isang problema. Ang kakulangan ng matatag na kita ay naging pangunahing dahilan sa buhay ng mga nagpapatuloy sa pakikibaka.
Ano ang Gumagana?
Ang iyong sitwasyon ay medyo naiiba kaysa sa ilang mga taong nag-uulat. Marahil ay nakita mo ang iyong sarili sa pickle na ito dahil sa - sabihin natin ito tulad ng ito ay - mahirap pamamahala ng pera, o hindi bababa sa isang walang malasakit saloobin patungo sa epekto ng credit.
Marami kang nakukuha sa pagbibigay pansin sa iyong paggastos. Alam mo kung ano ang iyong papasok. Kakailanganin mo lamang upang malaman kung ang pinakamabisang paraan upang gamitin ito. Usapan natin ang ilang mga paraan upang gawin iyon.
Ay isang Kabanata 13 Ang Plano sa Pagbabayad ang Sagot?
Mag-isip ng isang plano sa Kabanata 13 na gusto mo ng pagbaba ng timbang na operasyon. Ito ay isang malaking pakikitungo, at pinipilit nito ang isyu. Sa Weight loss surgery kailangan mong kumain ng mas kaunti. Ang iksamen 13 ay pinipilit kang gumastos ng mas kaunti. Dapat kang sumunod sa isang badyet, at hindi isang napaka mapagbigay. Gumagastos ka ng 3-5 taon sa paggawa ng mga buwanang pagbabayad. Hindi ka maaaring kumuha ng bagong kredito sa panahong iyon nang walang pahintulot mula sa korte at may talagang magandang dahilan para dito. Para sa maraming mga tao, ito ay isang mahusay na paglipat mula sa ganap na kaguluhan upang kontrolin.
Mga Istratehiya para sa Tagumpay
Mga Pagbabago sa Saloobin: Kung sinusubukan mo ang isang Kabanata 13 o hindi, ikaw at ang iyong asawa ay nangangailangan ng pagbabago sa saloobin sa pera, o makikita mo ang iyong sarili pabalik dito sa loob ng ilang taon. Narito ang ilang mga ideya upang isaalang-alang.
Kahit na totoo na ang mga maliit na bagay ay nagdaragdag, naniniwala ako na nagsisimula sa mga pagbabago na maaaring magkaroon ng pinakamaraming epekto.
Tulong sa Badyet: Kung ikaw ay tech savvy, isaalang-alang ang paggamit ng isang app ng telepono o isang website upang matulungan kang subaybayan ang paggasta. Ang mga sistema tulad ng Mint at Billguard ay maaaring itali sa iyong mga account sa bangko at sa iyong mga credit card upang kunin at ayusin ang iyong mga indibidwal na gastos sa mga item. Inilaan mo ang badyet at alertuhan ka ng mga app na ito kapag nawala ka na. At, iyon lang ang simula.
Magsimula ng Pondo sa Emergency: Matapos mong mabangkarote ang bangkarota, hindi mo magagamit ang mga credit card bilang saklay kapag may emerhensiya. Kailangan mong magsimula ng emergency fund. Bawat buwan, ideposito kung ano ang iyong ginamit upang gawin ang iyong mga pagbabayad ng credit card bago ang pagkabangkarote. Gawin ito bago ka magdesisyon na mayroon kang silid na paluwagin ang iyong badyet para sa mga bagay na tulad ng mga bakasyon at mga bagong telebisyon. Isaalang-alang na ito ay tumatagal ng isang minimum na $ 2,000 sa isang buwan para sa isang average na pamilya sa panahon ng isang panahon ng kawalan ng trabaho.
Masyadong Maraming Bahay? Kailangan mo ba talaga ng 3,000 square foot house? May pool. At tatlong garahe ng kotse. At isang 40-taong mortgage. At isang lingguhang pagbisita mula sa paglilinis ng serbisyo? Hindi mo ginagawa. Itinaas ko ang aking mga anak sa isang 1,600 talampakang parisukat na bahay na may patyo.
Ito ay para sa mga kotse, masyadong. Alam namin ang lahat ng ekonomiya ng pagbili ng mga bagong kotse. Ngayon, halos lahat ng ginamit na dealer ng kotse ay may online presence at maaari kang mamili sa iyong laptop. Maaari ka ring mag-shop online para sa pinakamahusay na pakikitungo sa financing.
Masyadong Magkaroon ng Pagkain? Nakakuha ka na ba ng isang $ 5 ice cream cone at naisip, "Maaari akong bumili ng isang karton ng ice cream sa grocery store (dalawang sa pagbebenta sa isang discount store), para sa kung ano ang binayaran ko lang para sa isang scoop at isang waffle cone." Oo naman , masayang pumunta sa ice cream parlor, ngunit para sa isang pamilya ng apat, iyon ay $ 20. Ayon sa Bureau of Labor Statistics, noong 2015, ang karaniwang pamilyang Amerikano ay gumastos ng isang average na $ 3,008 sa mga restaurant at kumuha. Ihambing iyon sa $ 4,015 na ginagastos namin sa mga pamilihan.
Nagtataka ako kung ang mga figure na kasama ang magarbong inumin na kape? Ang karaniwang Amerikano ay gumastos ng $ 780 sa isang taon sa mga bahay ng kape . O soda, kung saan namin ubusin 44.7 gallons sa isang taon. Iyon ay halos 240 12-onsa na lata, o sa paligid ng $ 80 (sa karton) o $ 240 (sa vending machine). Iyon bawat tao.
Sa halip ay uminom ng mas maraming tubig. At, hindi ko pinag-uusapan ang bote ng uri. Kung hindi mo gusto ang iyong tap water, kumuha ng isang filter na pitsel, o magdagdag ng slice o dalawang lemon.
Gupitin ang Tungkod: Gumagana pa rin ang oras na payo. Bigyan up kung ano ang hindi mo kailangan. Hindi mo kailangan ang cable TV. Madalas kong isipin na kailangan ko ang cable TV dahil may dalawang bata ako sa bahay. Kapag lumipat sila sa bahay, wala sa isa sa kanila ang nakakuha ng cable TV. Oo naman ang nagpakita sa akin.
Kids Are Money Pits, Am I Right? At, pagsasalita ng mga bata, sapat na ang iyong edad na maaari mong sanayin ang mga ito ngayon na hindi nila kailangan ang pinakabagong $ 100 na sapatos na pang-tennis o video game. Matapos ang aking 12-taong-gulang na anak na babae ay nagkaroon ng isang malungkot kapag tumanggi akong bilhin siya ng isang $ 80 na kagamitan sa isang department store, kinuha ko siya sa isang tindahan ng pag-iimpok. Siya ay kalugud-lugod na lumakad kasama ang dalawang bag ng damit na kung saan ako ay nagbabayad ng mas mababa sa $ 10.
Magkaroon ng Mas Bagay-bagay: Kung gusto mong bumili ng toaster oven, kung saan ay isang magandang item na mayroon ngunit malayo mula sa isang pangangailangan, narito ang isang paraan upang isipin ang tungkol sa pagbili.
- Hindi mo ito kailangan kaya hindi mo ito bilhin.
- Kung talagang gusto mo ito, maghintay ng isang araw, isang linggo, o isang buwan bago mo gawin. May isang magandang pagkakataon na ang hangarin ay mawawalan ng bisa.
- Subukan upang mahanap ito ginamit. Maglagay ng isang tawag sa iyong mga kaibigan na maaaring magkaroon ng isang pagtitipon ng alikabok. Tingnan ang mga consignment at mga tindahan ng pag-iimpok, ang iyong online na swap page o listahan ni Craig. Nakakatawa ba ang tungkol sa pagbili ng ginamit? Kumuha ng higit sa ito o i-console ang iyong sarili sa isang "refurbished" na modelo.
- Kung dalhin mo ito sa bahay, maghanap ng bagong tahanan para sa isang bagay na may katulad na sukat, halaga, o paggamit. Isaalang-alang ang pagbebenta nito online.
Ang mga ito ay ilan lamang sa mga ideya na maaaring makatulong sa iyo na makakuha ng kontrol at balanse. Ang iyong pinansiyal na buhay ng post-bankruptcy ay dapat na higit pa kaysa sa pag-aplay para sa ilang mga credit card starter. Kakailanganin mo ng isang bagong paraan ng pag-iisip. Ngunit ikaw ay matalino, motivated, at hindi mo na kailanman nais na bumalik sa iyong tanggapan ng abogado ng bangkarota.