Maaari mo pa ring I-save Gamit ang IRA
Gayunpaman, maaari mo pa ring i-save para sa iyong pagreretiro sa isang non-deductible na kontribusyon ng IRA. Kahit na hindi mababawas ang iyong mga kontribusyon ng IRA na hindi mababawasan ang iyong mga buwis sa taong ginagawa mo ang mga ito, ang mga kinita sa mga ito ay ipinagpaliban ng buwis , isang pangunahing bentahe ng buwis ng isang regular na IRA.
Mga Non-Deductible IRA Contributions Bumuo ng Basis
Maaaring masiraan ng loob kung hindi ka makatanggap ng anumang agarang benepisyo sa buwis mula sa isang di-mababawas na kontribusyon ng IRA. Subalit ang paglago ng tax-deferred ay maaaring maging makabuluhan, at sa huli ay makagawa ng kontribusyon na makabubuti, lalo na kung inaasahan mong magkaroon ng mas mababang antas ng buwis pagkatapos mong magretiro kaysa sa iyong ginagawa ngayon.
Kapag kinuha mo ang iyong regular na distribusyon ng IRA sa panahon ng pagreretiro, nagbabayad ka ng mga buwis sa paglago. Gayunpaman, ang anumang di-mababawong mga kontribusyon ay itinuturing bilang iyong batayan . Dahil epektibo mong binayaran ang buwis sa pera kapag ginawa mo ang kontribusyon, hindi mo na kailangang magbayad muli ng buwis sa ibang pagkakataon.
Halimbawa, sabihin mo na gumawa ka ng $ 2,000 na hindi mababawas na kontribusyon isang taon na ang nakakaraan at ang balanse ng iyong account, sa pamamagitan ng karagdagang mga kontribusyon na maaaring mabawasan at paglago ng pamumuhunan , ay nagkakahalaga ng $ 20,000 kapag nag-withdraw ka. Kung ikaw ay gumawa ng $ 1,000 na pag-withdraw sa panahon ng pagreretiro, ang $ 900 lamang ay ituring na kita na maaaring pabuwisin mula noong 10% ($ 2,000 na hinati ng $ 20,000) ay isang pagbabalik ng isang basurang hindi mababawas.
Hindi laging malinaw kung ang hindi kontribusyon ng mga kontribusyon ng IRA ay ang pinakamagandang lugar para sa iyo upang itago ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Halimbawa, kung inaasahan mong ang iyong kita (at ang iyong rate ng buwis) ay patuloy na tumataas, maaaring gusto mong magbayad ng mga buwis sa kita habang ikaw ay pupunta, sa halip na ipagpaliban sila.
Paghihigpit sa Paghawak ng IRA
Ang mga panuntunan para sa mga kontribusyon ng IRA ay mahirap unawain, at nagbabayad ito upang repasuhin ang mga ito bawat taon.
Bilang karagdagan, ang mga limitasyon sa kontribusyon ay maaaring mag-iba sa bawat taon. Para sa taon ng pagbubuwis 2017:
- Ang mga 50 at mas matanda ay maaaring maglagay ng pinagsamang kabuuang $ 6,500 sa kanilang tradisyonal at Roth IRAs.
- Ang mga 49 at mas bata ay maaaring maglagay ng pinagsamang kabuuang $ 5,500 sa kanilang tradisyonal at Roth IRAs.
Ang mga limitasyon na ito ay hindi nalalapat sa mga kontribusyon ng rollover o mga pagbabayad ng reservist.
Gayunpaman, maaaring hindi mo maibabawas ang lahat ng iyong kontribusyon sa isang tradisyonal na IRA.
Kung ikaw ay nagtatrabaho sa isang kumpanya na nag-aalok ng isang account sa pagreretiro sa trabaho , tulad ng isang 401 (k) o 403 (b), nakaharap mo ang ilang mga limitasyon sa kita para sa pagbawas ng iyong mga kontribusyon ng IRA. Totoo ito kung hindi mo talaga pipiliin na lumahok sa plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho.
Para sa taon ng pagbubuwis 2017, ang mga sakop ng plano sa pagreretiro sa trabaho at pag-file bilang solong o pinuno ng sambahayan na nagkakaloob ng $ 62,000 o mas mababa ay karapat-dapat na kumpletuhin ang buong pagbawas, habang ang mga nag-file bilang kasing kasal na kasosyo o bilang isang kwalipikadong balo (er) at paggawa Ang $ 99,000 o mas mababa ay karapat-dapat para sa buong pagbawas. Kung ikaw ay magkasamang mag-file ng pag-file at ang iyong asawa ay sakop ng plano sa lugar ng trabaho ngunit hindi ka, maaari mong bawasin ang buong halaga kung gumawa ka ng $ 184,000 o mas mababa.
Ang mga pagbawas ay pinaalis mula doon habang lumalaki ang kita.
Ang mga nag-iisang pag-file ng hiwalay ay napapailalim sa mas mahigpit na mga panuntunan sa kita, bagaman ang sinuman na pinaghihiwalay at nabuhay para sa buong taon ay itinuturing bilang nag-iisa ng IRS para sa mga layunin ng mga limitasyon na ito.
Sa kabilang banda, kung hindi ka man o ang iyong asawa ay karapat-dapat na lumahok sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, maaari kang gumawa ng mga deductible na mga kontribusyon ng IRA hangga't ikaw (o ang iyong asawa) ay nakakuha ng kita, anuman ang halaga.
Roth Ira bilang Alternatibo
Maraming mga tao na may kita na lumalampas sa mga limitasyon para sa isang regular na pagbabawas ng IRA ay maaari pa ring karapat-dapat para sa isang kontribusyon ng Roth IRA, na may mas mataas na mas mataas na mga limitasyon sa kita (tingnan ang 2017 Roth IRA Income Limitasyon ).
Kung ito ang kaso para sa iyo, kadalasan ay may katuturan na pumili ng isang kontribusyon ng Roth IRA sa isang non-deductible IRA .
Matapos ang lahat, samantalang hindi mababawas ang kontribusyon, na may regular na IRA ang kontribusyon ay lumalaki sa ipinagpaliban ng buwis ngunit ang isang kontribusyon ng Roth IRA ay lumalaki nang walang buwis .