Nawawala ang Iyong 401 (k) Pagtutugma Ay isang Murang Pag-iingat sa Retirement
Ang pagtanggap ng isang tumutugmang kontribusyon mula sa iyong tagapag-empleyo ay isang idinagdag na insentibo upang i-save sa iyong 401 (k). Sa kasamaang palad, hindi lahat ay sinasamantala ang tugma ng kanilang plano.
Ayon sa 2017 Health Plan Report ng Wells Fargo, 37 porsiyento ng mga millennial, 31 porsyento ng Gen Xers at 25 porsiyento ng Baby Boomers ay hindi sapat na sine-save sa kanilang 401 (k) upang matamasa ang tugma. Ang pag-unawa sa kung gaano kahalaga ang maaaring maging isang motivator upang palakihin ang iyong savings game.
Paano 401 (k) Pagtutugma Works
Walang karaniwang panuntunan kung gaano karami ang mga tagapag-empleyo sa isang 401 (k). At ang ilang mga employer ay hindi nag-aalok ng isang tugma sa lahat. Gayunpaman, karaniwan, ang pinaka-karaniwang tugma ay dollar-for-dollar, hanggang sa unang 6 na porsiyento sa mga kontribusyon ng empleyado. Sa madaling salita, kakailanganin mong i-save ang hindi bababa sa 6 na porsiyento ng iyong suweldo sa iyong plano upang matamasa ang isang 100 porsiyento na tugma.
Ayon sa Vanguard's 2017 How America Saves Report , 36 porsiyento ng mga manggagawa ang ipinagpaliban ng 3.9 porsiyento o mas mababa sa ipinagpaliban na mga plano sa kontribusyon noong 2016. Dalawampu't tatlong porsyento ang nag-ambag sa pagitan ng 4 at 6 na porsiyento, na nagpapahiwatig na maraming manggagawa ay hindi maaaring matupad ang buong potensyal ng kanilang plano.
Kaya anong uri ng epekto ang maaaring mawala ang tugma sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro?
Ano ang Really Worth Matching 401 (k)?
Ipagpalagay na ikaw ay 30 taong gulang, na gumagawa ng $ 50,000 sa isang taon. Nag-aambag ka ng 3 porsiyento ng iyong suweldo sa iyong 401 (k), na may 2 porsiyento taunang pagtaas. Ang iyong mga pamumuhunan ay kumita ng 7 porsiyento na taunang rate ng pagbabalik sa average.
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa 100 porsiyento ng iyong mga kontribusyon hanggang sa unang 6 na porsiyento ng iyong suweldo, magkakaroon ka ng humigit-kumulang na $ 540,000 na na-save para sa pagreretiro sa edad na 65.
Iyan ay hindi masama ngunit isaalang-alang kung paano lumilipat ang mga numero kung pinapalaki mo ang iyong mga elective deferral rate sa 6 na porsiyento, na may parehas na tugma ng employer. Sa parehong rate ng pagbalik sa parehong dami ng oras, ang iyong 401 (k) ay lumalaki sa halos $ 1.1 milyon. Iyan ay isang malaking malaking insentibo upang madagdagan ang iyong mga kontribusyon ng sapat na hindi sapat upang maging karapat-dapat para sa buong tugma.
Ang pagkuha ng tugma upang madagdagan ang iyong mga pagtitipid ay nangangahulugan ng higit pang mga asset upang mag-aral sa pagreretiro at makakatulong ito sa iyong mga pamumuhunan na makasabay sa implasyon . Ayon sa LIMRA, ang isang rate ng inflation ng 2 porsiyento sa loob ng 20 taon ay maaaring mabawasan ang paggasta ng kapangyarihan ng iyong mga pamumuhunan sa pamamagitan ng higit sa $ 73,000. Ang pagkakaroon ng higit sa isang tax-deferred 401 (k) ay maaaring makatulong upang mabawasan ang implasyon ng implasyon sa pagreretiro.
Alamin Kung Paano Gumagana ang Parehong Plano ng Iyong Plano
Ang kwalipikadong para sa buong tugma sa iyong 401 (k) ay nangangailangan ng dalawang bagay: kaalaman kung paano gumagana ang pagtutugma ng kontribusyon ng iyong plano at isang pagpayag na ayusin ang iyong rate ng kontribusyon.
Halimbawa, habang ang dolyar para sa dolyar hanggang sa 6 na porsiyento ay maaaring ang pinaka karaniwang pagtutugma, hindi lamang ang magagamit na pamamaraan ng pagtutugma .
Ang ilang mga plano, halimbawa, ay tumutugma sa 100 porsiyento ng unang 3 porsiyento na iyong ibinibigay, pagkatapos ay 50 porsiyento ng susunod na 3 porsiyento. Ang iba pang mga plano ay maaaring mag-alok ng isang kontribusyon na porsyento ng kumot, hindi alintana kung magkano ang iyong itinutulak sa plano. Ang pag-alam kung anong paraan ang ginagamit ng iyong plano ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mga pagsasaayos sa kung magkano ang iyong pag-save.
Auto-Escalate Your 401 (k) Savings
Kung nirepaso mo ang iyong plano at ang iyong rate ng pag-alis at nakakabigo ka, ang auto-escalation ay makakatulong sa iyong maabot ang iyong target na kontribusyon sa paglipas ng panahon. Kasama sa auto-escalation ang pagdaragdag ng iyong mga kontribusyon sa iyong 401 (k) sa isang tiyak na porsyento bawat taon. Iyon ay tumatagal ng abala sa pagkakaroon upang matandaan upang baguhin ang iyong plano at kung ang taunang pagtaas ay tumutugma sa isang taunang pagtaas sa parehong halaga, malamang na hindi mo makaligtaan ang anumang dagdag na pera na nanggagaling sa iyong paycheck.
Ang auto-escalation ay maaaring maging isang malakas na paraan upang magtrabaho sa pagkuha ng tugma sa paglipas ng panahon. Ang pananaliksik mula sa Fidelity Investments ay nagpapakita na ang 401 (k) na balanse ay umabot sa isang buong-oras na mataas na $ 92,500 sa average sa ika-apat na quarter ng 2016. Ang pagtaas ay pinaniniwalaang nararapat sa bahagi sa paggamit ng auto-escalation sa mga empleyado.
Kung ang iyong plano ay hindi nag-aalok ng auto-escalation bilang isang pagpipilian, maaari mo pa ring maabot ang iyong administrator ng plano upang ayusin ang iyong rate ng kontribusyon sa bawat taon. Suriin muna ang iyong badyet upang matukoy kung magkano ang maaari mong makatuwirang maibabalik ang iyong mga kontribusyon. Pagkatapos, salik sa kung makakakuha ka ng isang taasan. Mula doon, maaari mong matukoy kung magkano ang maaari mong idagdag sa iyong plano.
Tingnan ang Higit Pa sa Iyong 401 (k)
Tandaan, may mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong i-save sa isang 401 (k). Para sa 2017, ang taunang limitasyon sa kontribusyon ay $ 18,000, o $ 24,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Kung na-hit mo ang limitasyon sa bawat taon-o kung ang iyong 401 (k) ay hindi nag-aalok ng isang tugma-maaari mo ring i-save sa isang indibidwal na account sa pagreretiro. Ang isang tradisyunal o Roth IRA ay nagbubunga ng mga benepisyo sa buwis para sa pagreretiro at isa pang landas para sa pagdaragdag sa iyong mga matitipid. Hindi mo makukuha ang benepisyo ng isang tumutugmang kontribusyon.