Ang mga account na ipinagpaliban ng buwis ay naglalagay ng oras sa iyong panig
Ang paggamit ng mga tax-deferred na mga account sa pamumuhunan ang pinakamahalaga kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis ngayon at sa tingin mo ay nasa mas mababang bracket ng buwis sa hinaharap kapag ikaw ay magkakaroon ng mga withdrawals.
Ang ideya ay maglagay ng oras sa iyong tagiliran, na nagpapahintulot sa mga taon ng kita ng pamumuhunan na mag-compound , nang hindi kinakailangang magbayad ng buwis dito.
Maaari kang makatipon ng mga natipid na buwis sa loob ng maraming paraan:
- Ang mga account na ipinagpaliban ng buwis sa pondo tulad ng isang plano ng pagreretiro na itinataguyod ng IRA o tagapag-empleyo (tulad ng plano ng 401 (k), 457 o 403 (b)). Sa loob ng mga account na ito, maaari kang bumili ng iba't ibang iba't ibang uri ng pamumuhunan.
- Maglagay ng pera sa isang kinita na kinita sa buwis na isang kontrata ng seguro na nagpapahintulot sa iyo na maipon ang mga natipid na ipinagpaliban ng buwis. Maaaring maayos ang mga ipinagpaliban na kinita ng buwis, na nag-aalok ng garantisadong rate, o variable, kung saan pinapayagan nito na pumili ka mula sa iba't ibang mga pamumuhunan.
- Magtipon ng pera sa loob ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay, o pondo ng Roth IRAs, Mga Health Savings Account, o sa pamamagitan ng paggamit ng ilang mga uri ng mga bono ng gobyerno tulad ng Series EE Bonds o I-Bonds.
Halimbawa ng Paano Gumagana ang Tax-Deferral
- Mamuhunan ka ng $ 1,000 sa isang account na tinatanggihan ng buwis (tulad ng isang plano ng 401 (k), o IRA account), o gumamit ng kinita sa isang kinita sa buwis.
- Nakukuha nito ang 5% sa kita ng pamumuhunan.
- Sa katapusan ng taon, ang pamumuhunan ay nagkakahalaga ng $ 1,050.
- Hindi mo kailangang i-claim ang $ 50 bilang kita sa pamumuhunan sa buwis ng iyong kasalukuyang taon dahil ito ay nakuha sa loob ng isang tax-deferred account o tax-deferred annuity.
- Sa susunod na taon, ang orihinal na $ 1,000 at ang $ 50 na interes ay parehong nakakakuha ng mas maraming interes para sa iyo.
Mga Early withdrawal
Kapag gumamit ka ng mga account na nagpapahintulot sa iyo na ipagpaliban ang mga buwis hanggang sa kalaunan, ang withdrawals ng investment investment bago ang edad 59 ½ ay kadalasang napapailalim sa isang 10% na buwis sa multa. Ang parusa na ito ay bukod pa sa mga ordinaryong buwis sa kita. Pag-isipan ito tulad nito: pinapayagan ka ng IRS na palaguin ang iyong mga pondo na ipinagpaliban ng buwis bilang isang insentibo upang hikayatin ka upang makatipid para sa pagreretiro, ngunit sisisihin mo kung ginamit mo ang mga pondo ng masyadong maaga.
Hindi lahat ng mga uri ng mga pagpipilian na ipinagpaliban ng buwis ay may maagang pagbawas ng parusa. Halimbawa, pinapayagan ka ng buong patakaran sa seguro sa buhay na humiram ng pera. Kapag humiram ka ng mga pondo, walang mga buwis o parusa ang dapat bayaran. Sa I-Bonds magbabayad ka ng mga buwis kapag cash ka sa mga bono, at maaaring mangyari sa anumang edad - walang parusa kung ibabalik mo ang mga ito sa bago edad 59 1/2.
Kailan Ako Magbayad ng Mga Buwis?
Sa oras na kumuha ka ng withdrawal mula sa isang account na tinanggihan ng buwis, magbabayad ka ng mga buwis sa iyong karaniwang rate ng buwis sa kita sa anumang nakuha na investment na nakuha. Kung ang iyong mga kontribusyon sa account ay nabawas din sa buwis , pagkatapos ay magbabayad ka ng mga buwis sa buong halaga ng iyong pag-withdraw, hindi lamang ang bahagi ng pagtaas ng puhunan.
Uri ng Mga Account na Ipinagpaliban ng Buwis
Nasa ibaba ang isang listahan ng mga uri ng mga account na mayroong isang tax-deferred status.
Sa loob ng mga account na ito, maaari mong pagmamay-ari ang tungkol sa anumang uri ng pamumuhunan na maaari mong isipin; mutual funds, stocks, bonds, certificates of deposit, fixed annuities, variable annuities, atbp.
- Mga tradisyunal na IRA - ang mga pamumuhunan sa loob ng isang tradisyunal na IRA ay lumalaki sa buwis. Ang iyong mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay maaari ring mabawas sa buwis kung matugunan mo ang mga limitasyon ng kontribusyon ng IRA at mga kinakailangan sa patakaran.
- Ang mga plano sa pagreretiro tulad ng 401 (k) na mga account, 403 (b) na plano at 457 na mga plano - ang mga pamumuhunan sa loob ng mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer ay kadalasang lumalaki sa buwis hanggang sa kumuha ka ng withdrawals. Ang mga kontribusyon ay maaaring maging deductible sa buwis.
Kapag binago mo ang mga tagapag-empleyo, maaari mong maiwasan ang pagbubuhos ng pagbubuwis sa pamamagitan ng paggamit ng isang rollover ng IRA upang ilipat ang mga pondo nang direkta mula sa iyong plano sa isang account sa IRA, o sa paglipat ng mga pondo nang direkta sa isang plano sa iyong bagong employer.
- Roth IRAs - ang mga pamumuhunan sa loob ng isang Roth IRA ay mas mahusay kaysa sa buwis na ipinagpaliban; lumalaki sila nang walang buwis hangga't sinusunod mo ang mga tuntunin ng withdrawal ng Roth IRA.
Iba pang Mga Opsyon Sa Tax-Deferral
- Fixed deferred annuities - Ang interes na kinita sa isang nakapirming annuity ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa kumuha ka ng withdrawals.
- Variable annuities - ang kita sa pamumuhunan na nakuha sa loob ng isang variable annuity ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa kumuha ka ng withdrawals.
- Ako Bonds o EE Bonds - ang interes na naipon ay tax-deferred hanggang sa cash mo sa mga bono.
- Buong seguro sa buhay - ang kinita ng interes ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa iyong cash sa patakaran ng seguro, o kumuha ng withdrawal na kasama ang mga nadagdag na naipon sa iyong halaga ng salapi.