Ang Maling Ilipat Maaaring Gastusin Mo Libo
1. Alamin ang Iskedyul at Katayuan ng iyong Pagsasayaw
Kung sumali ka sa isang 401 (k) o katulad na plano ng pagreretiro ng employer, maaari kang maging karapat-dapat na makatanggap ng isang tugma ng employer o ilang iba pang paraan ng kontribusyon ng employer sa iyong account sa pagreretiro. Ang mga kontribusyon ng employer ay karaniwang tinutukoy bilang "libreng" pera at maaaring magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa laki ng iyong account sa pagreretiro. Kahit na ang pera na iyong iniambag sa iyong sarili sa pamamagitan ng mga pagbabawas ng suweldo ay palaging 100% na vested , ibig sabihin na ito ay laging legal sa iyo (kung nagtatrabaho ka sa kumpanya o hindi), ang tugma ng iyong kumpanya ay karaniwang may iskedyul ng vesting na tumutukoy kung gaano ang iyong employer's Ang mga kontribusyon ay legal sa iyo at kailan. Ang mga panahong ito ay karaniwang naka-iskedyul sa loob ng ilang taon. Kung mayroon kang isang tugma ng tagapag-empleyo, suriin ang iyong mga dokumento ng plano sa pagreretiro o tanungin ang iyong departamento ng human resources kapag ikaw ay 100% na vested.
Minsan naghihintay ng ilang buwan o isang taon ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa kung gaano karami ng "libreng" na pera na iyong dadalhin sa iyo kapag umalis ka. Sa kabilang banda, ang pag-alis ng iyong employer bago lubos na pagbibigay ay nangangahulugang mawawalan ka ng isang bahagi, kung hindi lahat, ng mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo at anumang kita sa pera.
Tingnan natin ang isang halimbawa.
Sabihin nating sa ilalim ng mga tuntunin ng plano ng iyong tagapag-empleyo, ikaw ay mayroong 20% sa isang taon sa loob ng limang taon. Ikaw ay kasama ng iyong tagapag-empleyo para sa isang buwan na nahihiya sa apat na taon, kaya ikaw ay 60% vested. Sabihin nating nakakuha ka ng $ 40,000 sa isang taon at nag-ambag ng 15% ng iyong suweldo, o $ 6,000 sa isang taon, sa iyong 401 (k) na plano. Sabihin din natin na ang aming tagapag-empleyo ay tumutugma sa 100% ng iyong kontribusyon, o isa pang $ 6,000 sa isang taon. Kung umalis ka na ngayon, makakatanggap ka ng 60% ng tugma ng iyong employer sa nakaraang ilang taon, o $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Kung nanatili ka ng isa pang buwan, ikaw ay magkakaroon ng karagdagang 20% at makatanggap ng karagdagang $ 4,800 ng tugma ng employer. Kung nanatili ka ng 13 na buwan, makakatanggap ka ng karagdagang $ 9,600 sa tugma ng employer para sa apat na taon na nandito ka na, kasama ang $ 6,000 na tugma para sa iyong ikalimang taon, sa kabuuan na $ 15,600 sa tugma ng employer - at hindi 't isinasaalang-alang ang anumang kita sa pera na iyon sa oras na ito ay namuhunan. Kahit na ang tugma ng iyong tagapag-empleyo ay mas mababa sa 100%, maaari mo pa ring makita kung paano ka maaaring lumayo mula sa isang malaking tipak ng libreng pera sa pamamagitan ng hindi maingat na tiyempo ang iyong pag-alis.
2. Alamin ang Mga Pagpipilian sa Pagreretiro ng iyong Account
Sa sandaling nakagawa ka ng desisyon na baguhin ang mga trabaho at lumipat sa mga employer, ang pinakamahalagang katanungan sa pananalapi na iyong sasama ay ang gagawin sa iyong 401 (k) o iba pang pera sa plano ng pagreretiro ng tagapag- empleyo.
Maraming napakaraming tao ang nagtatapos sa kanilang savings sa pagreretiro kapag binago nila ang mga trabaho, at ginagamit ang pera para sa ibang bagay. Hindi lamang ito ang isa sa aming mga nangungunang 6 pagkakamali sa pagpaplano ng pagreretiro upang maiwasan, ngunit ito ay ganap na maiiwasan. Pagdating sa iyong 401 (k), karamihan sa mga tao ay may apat na opsyon na talaga kapag iniwan nila ang kanilang tagapag-empleyo, na:
- Cash Out
- Iwanan ang Pera sa Plano
- Rollover sa Kwalipikadong Plano ng Iyong Bagong Ahente
- Rollover sa isang IRA o iba pang
Tingnan natin kung ano ang ibig sabihin ng bawat isa sa mga pagpipiliang ito.
Cash Out ng Iyong 401 (k)
Upang maunawaan ang mga implikasyon ng ganitong karaniwang pagkakamali, gamitin ang mga numero upang ilarawan. Sabihin nating mayroon kang $ 50,000 sa iyong 401 (k) na plano. Sa halip na mag-set up ng isang direktang rollover sa isa pang plano, mayroon kang pera na binabayaran nang direkta sa iyo. Awtomatikong kukuha ng administrator ng iyong plano ang 20% para sa mga buwis, ayon sa kinakailangan ng batas, kaya sa halip ay makakatanggap ka ng tseke para sa $ 40,000.
Kapag bumababa ang oras ng buwis, maaaring magulat ka na malaman na kung ikaw ay mas bata sa edad na 59 ½ kapag binubuksan mo, kailangan mong magbayad ng 10% na multa sa kabuuang (pre-tax) na kabuuan, o sa halimbawang ito , isa pang $ 5,000. Ngayon ang iyong pera ay lumiit mula $ 50,000 hanggang $ 35,000.
Ang pagyurak ay hindi hihinto dito. Maaari kang maging napakahusay sa isang mas mataas na bracket ng buwis kaysa sa 20% na ang iyong administrador ng plano ay hindi naitantad mula sa iyong mga pondo. Kung ganoon nga ang kaso, kailangan mong magkaroon ng pagkakaiba ang oras ng pagbubuwis. Kung ikaw ay nasa 31% na bracket ng buwis, halimbawa, magkakaroon ka ng pag-ubo ng pagkakaiba sa pagitan ng 20% at 31%, na isang karagdagang 11%, o $ 5,500. Kung hindi mo pinlano para sa karagdagang kagat ng buwis na ito, at maraming tao ang hindi, maaari kang humiram upang makabuo ng mga karagdagang buwis . Bilang karagdagan sa kagyat na problema sa pera, ang iyong orihinal na $ 50,000 sa mga pagreretiro sa pagreretiro ay bababa sa $ 29,500. Ngayon kalkulahin ang iyong estado at lokal na mga buwis sa $ 50,000 at bawasin na mula sa $ 29,500 na natitira, at maaari kang bumaba ng isa pang $ 5,000 o kaya, depende sa kung saan ka nakatira. Ouch! Sa diwa, lumalakad ka na lamang ng kalahati ng iyong orihinal na pamumuhunan at seryoso na pinalitan ang iyong pagreretiro.
Iwanan ang Pera sa Iyong Dating na Plano ng Nag-empleyo
Kaya alam mo na ayaw mong mag-cash out sa plano kapag umalis ka, ngunit mayroon ka bang gawin? Ang sagot ay hindi kinakailangan. Kung mayroon kang hindi bababa sa $ 5,000 sa iyong 401 (k) na plano, karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian na iwan ang iyong mga pondo sa iyong lumang plano. Hangga't nasiyahan ka sa pagganap ng mga pamumuhunan at pangangasiwa ng plano, ito ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian, lalo na kung ang iyong bagong employer ay hindi nag-aalok ng isang 401 (k) na plano. Ngunit gusto mo pa ring isaalang-alang ang susunod na pagpipilian (sasabihin namin sa iyo kung bakit).
Rollover sa Bagong Ahente 401 (k)
Tingnan sa iyong bagong tagapag-empleyo upang makita kung nag-aalok sila ng 401 (k) o iba pang mga kwalipikadong plano at kapag kayo ay karapat-dapat na lumahok. Karamihan sa mga plano sa pagreretiro ng employer ay tatanggap ng mga rollovers mula sa iba pang mga kwalipikadong plano ng employer. Sa katunayan, ang pagtanggap ng mga karagdagang pondo ay para sa kanilang benepisyo dahil may kaagad pang pera mula sa kung saan upang singilin ang mga bayarin sa pangangasiwa. Dapat kang magpasyang sumali sa rutang ito at mayroong panahon ng paghihintay para makilahok sa plano ng iyong bagong employer, isaalang-alang ang pag-alis ng iyong mga pondo sa plano ng iyong lumang employer hanggang sa karapat-dapat ka sa ilalim ng bagong plano. Ang pinakamahalagang konsiderasyon sa isang rollover ay upang matiyak na ang transaksyon ay tunay na isang rollover (o trustee-to-trustee transfer). Upang gawin ito, siguraduhin na ang lahat ng mga tseke ng rollover ay isinulat nang direkta sa bagong administrator ng plano, hindi sa iyo. Kung ang tseke ay nakasulat nang direkta sa iyo, ang iyong plano sa administrator ay bawasan ang 20% para sa mga buwis at magkakaroon ka ng magkaroon ng 20% pagkakaiba upang makagawa ng isang kumpletong rollover at maiwasan ang mga buwis. Habang nasa sitwasyong ito makakakuha ka ng 20% pabalik kapag nag-file ka ng iyong income tax return sa katapusan ng taon, hangga't pinagsama mo ang higit sa 100% ng mga pondo sa loob ng 60 araw, ngunit bakit napipilitang magkaroon ng isang malaking halaga at hayaan mong gamitin ni Uncle Sam ang iyong pera nang walang interes sa pansamantala?
Kahit na ang paglipat ng iyong mga pagreretiro sa mga plano ng iyong bagong employer ay isang perpektong katanggap-tanggap na paglipat, maaaring hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo. Tingnan natin ang huling opsyon para sa 401 (k) na pondo upang malaman kung bakit.
Rollover sa isang IRA
Kung hindi mo o hindi nais na iwanan ang iyong pera sa plano ng 401 (k) ng iyong lumang employer at ang iyong bagong employer ay hindi nag-aalok ng isang plano, maaari kang pumunta sa halos anumang bank o institusyong pinansyal at buksan ang isang indibidwal na pagreretiro ng rollover account (IRA) kung saan i-rollover ang iyong mga pondo. Maraming manggagawa ang nakaligtaan sa pagpipiliang ito dahil masaya silang magpatuloy sa pagpapanatili ng kanilang mga asset sa pagreretiro sa ilang paraan ng plano ng tagapag-empleyo, ngunit narito ang isang nakapangangatwirang dahilan kung bakit hindi mo nais. Karamihan sa mga plano sa pagreretiro ng employer ay may limitadong mga opsyon sa pamumuhunan sa pagsisikap na mapanatili ang mga gastos, ngunit mayroon ding mga mataas na bayarin sa pangangasiwa na nakuha sa halaga ng iyong account. Sa pamamagitan ng pag-opt para sa isang rollover IRA, hindi mo lamang buksan ang iyong mga pagkakataon sa pamumuhunan sa halos anumang pamumuhunan mula sa mga indibidwal na stock at mga bono sa mutual funds at ETFs, ngunit maaari mong maiwasan ang mga bayad na mahal. Ngayon na ang isang pagtitipid sa pagreretiro na manalo-manalo!
Ang Bottom Line
Ang pag-iwan ng iyong tagapag-empleyo para sa isang bagong pagkakataon ay maaaring magkaroon ng mas maraming pinansiyal na kahihinatnan kaysa sa iyong naunang itinuturing, ngunit sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa lahat ng mga implikasyon na tinalakay dito, maari mong suriin ang epekto na maaaring baguhin ng mga trabaho sa iyong pagtitipid sa pagreretiro at gawin ang pinakamahalagang desisyon.