Sinubukan mo na bang "oras" ang stock market? Nagbili ka ba ng bahay bago ka talagang handa, dahil ang pagmamay-ari ng tahanan ay isang magandang pamumuhunan? Nag-iingat ka ba ng balanse sa iyong credit card upang mapabuti ang iyong credit score?
Ang mga ito ay ang lahat ng karaniwang gumagalaw ng pera, at kung ginawa mo ang alinman sa mga ito, maaaring naisip mo na sinusunod mo ang sinubukan at tunay na personal na pinansiyal na karunungan. Ngunit tulad ng maraming maginoo karunungan, hindi sila halos bilang matalino habang sila tunog.
Narito ang ilang mga pipi ng pera na gumagalaw na kailangan mo sa ditch mula sa iyong arsenal, gaano man kalaki ang maaaring magkaroon ng kahulugan.
Paligaw Ilipat: Hindi pagkakaroon ng credit card, dahil ito ay hahantong sa utang.
Ito ay halos walong taon mula noong Great Recession, at mahigit sa dalawang-katlo ng mga tao sa pagitan ng edad na 18 at 29 ay walang mga credit card, ayon sa isang survey na Bankrate. "Tila matalino, dahil hindi ka namimighati ng utang, ngunit hindi ito matalino, dahil hindi mo binubuo ang iyong kredito," sabi ni Sarah Newcomb, may-akda ng "Loaded: Money, Psychology, at Paano Makakaapekto nang Walang Umalis Ang iyong mga Halaga sa likod. "Marami sa mga millennial na ito - pati na rin ang mga tao sa ibang mga henerasyon na walang credit card sa kanilang sariling mga pangalan - ay may tinatawag na" manipis na mga file ng credit. "Iyan ang credit-industry na nagsasalita para sa pagkakaroon ng kaunti sa walang credit kasaysayan , at maaari itong i-hold mo pabalik kung nais mong mag-aplay para sa isang mortgage o kotse utang. Maaari rin itong mangahulugang pagbabayad nang higit sa kinakailangan para sa mga may-ari ng bahay at seguro sa sasakyan.
Smart move: Kung sa tingin mo ay mananagot ka na maging iresponsable sa unang piraso ng plastic, hilingin sa nagbigay ng bangko upang mapanatili ang mababang halaga ng credit limit. Pagkatapos, maglagay ng isa o dalawang awtomatikong bill sa card at iiskedyul ang mga awtomatikong pagbabayad mula sa iyong checking account upang masakop ang mga ito. Hindi ka huli, at mapapabuti ang iyong kredito.
At kung tinanggihan ka para sa isang card? Ang isang secure na card - kung saan ka gumawa ng isang maliit na deposito sa nagbigay ng bangko - ay ang card na may gulong ng pagsasanay na maaaring ilagay sa kalsada sa isang malakas na kasaysayan ng credit.
Paliit Ilipat: Pagpapanatiling isang balanse sa isang credit card upang bumuo ng credit.
Ang isa sa mga malaking kontribyutor sa iyong credit score ay ang paggamit ng credit. Ang iyong paggamit ay ang porsyento ng iyong credit limit na aktwal mong ginagamit, at binibilang ito para sa mga 30 porsiyento ng iyong iskor. Kung mayroon kang limitasyon na $ 1,000 at ang iyong bill ay $ 550, gumagamit ka ng 55 porsiyento. Iyan ay masyadong mataas - ito ay pinakamahusay para sa iyong iskor kung gumagamit ka ng hindi hihigit sa 30 porsiyento ng iyong credit limit sa anumang oras. At ang pagdadala ng balanse mula sa bawat buwan at pagbabayad ng interes ay hindi nakatutulong sa iyong iskor, ngunit nasasaktan ang iyong wallet: Ang average na rate ng interes sa credit card ay humigit-kumulang sa 15 porsiyento. Sa isang $ 3,000 na balanse, na nagkakahalaga ng $ 450 sa isang taon.
Smart move: Sa isip na babayaran mo ang iyong mga credit card nang buo bawat buwan, binabayaran ka ng anumang pagbabayad ng interes. At kung ang iyong pangkaraniwang paggamit ay ginagamit mo ang sobrang paggamit ng iyong limitasyon, maaari mong lutasin ang problema sa dalawang paraan: Maaari kang humingi ng isang pagtaas sa iyong credit limit at pagkatapos ay hindi gamitin ang karagdagang kapasidad, o maaari mong bayaran ang iyong bill nang higit sa isang beses sa isang buwan .
Paligaw Ilipat: Pag-aayuno ng mga pautang sa mag-aaral habang pinipigilan ang mga kontribusyon sa pagreretiro
Mayroon kang mga pautang sa mag-aaral at nais mong bayaran ang mga ito nang mas mabilis hangga't maaari, kaya ang anumang dagdag na pera na mayroon ka sa katapusan ng buwan ay papunta sa pagbabayad sa itaas at lampas sa iyong buwanang bayarin at pagsira sa punong-guro. Ang iyong pangangailangan ng madaliang pagkilos ay maliwanag; hindi ba ang buhay ay mas mabuti kung sila ay wala na? Ngunit ang prepaying na mga pautang sa mag-aaral ay hindi isang matalinong paglipat kung ito ay darating sa isang gastos sa iyong mga pangmatagalang savings, tulad ng kontribusyon sa iyong 401 (k) (lalo na kung natanggap mo ang mga dolyar na tumutugma sa employer) o nagbabayad ng mataas na rate ng utang sa credit card, sabi ng Newcomb .
Smart move: Magbayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral nang dahan-dahan at patuloy habang itinatayo mo ang iyong kinabukasan at samantalahin ang pagbabalik ng stock market. Maaaring maging mas mahusay na mag-opt para sa mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita (na mas mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad), kahit na ang pagbabayad ng interes para sa higit pang mga taon ay nangangahulugang pagbabayad ng mas maraming interes sa kabuuan.
Tingnan ang halaga ng utang ng iyong mag-aaral, alisin ang pagbawas sa buwis, at ihambing ito sa pagbalik na iyong makuha sa pamamagitan ng paglalagay ng iyong pera upang gumana sa iba pang mga paraan.
Pakumbabang ilipat: Pagkuha ng trabaho muna, at ang pagtaas sa ibang pagkakataon.
Pinagsama mo ba ang iyong suweldo para sa iyong kasalukuyang trabaho? Kung hindi, hindi ka nag-iisa. Ang ilang 41 porsiyento ng mga tao ay hindi, ayon sa Salary.com. Maraming takot na ang haggling sa pagsisimula ng suweldo ay aalisin sila sa pagtakbo para sa trabaho nang buo. Ngunit hindi makipag-usap para sa isang mapagkumpetensyang suweldo sa simula ng isang bagong trabaho ay nagsisimula off sa maling pinansiyal na footing, dahil ang bawat bonus at taasan kang makakuha ng paglipat ng pasulong ay malamang na maging isang porsyento batay off na simula figure.
Smart move: Huwag kunin ang unang alok. Mayroon kang pinakamahuhusay na gusto mo, ngunit wala ka pa - at mahalaga na makilala at samantalahin ang sandaling iyon. "Iniisip ng mga tao na kailangang hilingin mo kung ano ang katanggap-tanggap, ngunit dapat mong tanungin ang iyong sarili:" Ano ang kailangan kong kumita upang hindi ako mag-alala tungkol sa pera? Iyan ang halaga ng iyong oras, "sabi ng Newcomb. Nauunawaan din na ang pag-asa mula sa kabilang panig ng talahanayan ay humingi ka ng higit pa. Ang isang pag-aaral mula sa CareerBuilder ay nagpapakita ng 45 porsiyento ng mga employer ay handa na makipag-ayos sa iyong unang alok ng trabaho, at sa katunayan inaasahan mong gawin ito. Pinahihintulutan mo lamang ang iyong sarili kung hindi ka.
Pakumbaba: Ang pagbili ng bahay dahil ito ay isang "investment."
Ang pinansiyal na tagapayo na si Carl Richards, may-akda ng "The Behavior Gap," ay naalaala sa mga tao na sinabi sa kanya ng kanilang mga tahanan: "Ito ang pinakamahusay na pamumuhunan na ginawa ko!" Ang kanyang retort: "Iyon bang dahil ito ang tanging pamumuhunan mo ' Nagtatago ka na ba? '"Nakakuha siya ng isang punto. Nagkaroon ng matagal nang paniniwala na ang mga halaga ng ari-arian ay hindi kailanman bumaba ... Pagkatapos ay dumating ang 2008 at ang pag-crash ng pabahay sa merkado. Sa totoo lang, ang mga halaga ng tahanan sa kasaysayan ay nakakatugon sa pagsabog. At ang halaga ng pagmamay - ari - hindi banggitin ang paglipat, pagpapaganda, buwis, seguro at ang pagpapanatili na nagpapatakbo ng 1 hanggang 2 porsiyento ng halaga ng bahay bawat taon, ayon sa Harvard's Joint Center for Housing Studies - ay mataas.
Smart move: Bumili ng isa na gusto mong mabuhay sa - o magpatuloy na magrenta para sa ngayon. Ang listahan ng mga gastos sa paglalaba ay nangangahulugang hindi makatuwiran na bumili ng isa kung hindi mo inaasahan na manatili sa loob ng hindi bababa sa limang taon.
Kung ikaw ay mananatiling pangmatagalan, ang katarungan na itinatayo mo sa pamamagitan ng pagbabayad (o pag-off) sa iyong mortgage ay nagiging isang pandagdag na savings account na maaari mong gamitin para sa pagreretiro. Ngunit hindi ka dapat mag-abot upang bumili ng bahay na hindi mo talaga kayang bayaran dahil iniisip mo na ang mga halaga ng ari-arian ay dahil sa pop. Kung gagawin mo, hindi ka bumibili o namumuhunan - ikaw ay palagay. At maliban kung ikaw ay isang propesyonal na mamumuhunan sa real estate, iyon ay isang masamang ideya.
Paliit Ilipat: Sinusubukan ang oras sa merkado.
Ang timing ng merkado ay nalulungkot sa pag-alam ng dalawang bagay: Kailan lumabas, at kung kailan bumalik. Ang una ay talagang mahirap na kuko, at ang ikalawa ay mas mahihina pa. Habang narinig na namin ang lahat ng mga kuwento ng mga ordinaryong namumuhunan na nakuha sa tamang panahon, si Richards ay may pag-aalinlangan. "Huwag kang maniwala sa mga kwento," sabi niya. "Maniwala ka sa data." At sinabi ng data na hindi ka maaaring manalo sa larong ito.
Smart Fix: Bumili nang steadily, at para sa taon. Sinabi ni Richards na gupitin ang isang pahina mula sa playbook ni Warren Buffett : "Ang pinakamagandang bagay na maaari mong gawin ay maging tamad - at dapat nating ipagdiwang ang katotohanang iyon." At habang nasa ganito ka, huwag magsikap na matalo ang merkado. Habang ang mga indibidwal na stock at pinamamahalaang mutual funds ay kapana-panabik, regular itong namumuhunan sa pagbubutas ang mga pondo ng index at mga exchange traded fund (na mas mura din sa pagbili at pagmamay-ari) na mas malamang na gumawa ka ng isang multi-milyonaryo sa mahabang panahon. Kung ikaw ay tamad sapat, iyon ay.
Sa Kelly Hultgren