Hindi Palakasin ang Pagtutugma ng iyong Employer
Kung ikaw ay mapalad na magtrabaho para sa isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng 401k o ibang plano sa pagreretiro na may isang programa ng pagtutugma , samantalahin ito! Sa sandaling nasiyahan ka sa plano (ibig sabihin, sa sandaling nakapagtrabaho ka sa kumpanya ng sapat na katagalan upang magkaroon ng ganap na karapatan sa anumang bahagi ng halaga ng account na nag-ambag ng iyong tagapag-empleyo sa iyong ngalan), ang iyong employer ay tumutugma sa pera, ngunit kung ikaw mismo ang nag-aambag sa plano.
Ang nalalapit nito ay ang isang tugma ng tagapag-empleyo ay ang libreng pera at ang pinakamahusay na pagbalik sa iyong dolyar na malamang na masusumpungan mo. Halimbawa, kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa dolyar para sa dolyar hanggang sa 3% ng iyong suweldo, dapat kang magbigay ng hindi bababa sa 3% ng bawat paycheck sa plano.
Sa paggawa nito, epektibo mong i-save ang 6% ng iyong suweldo sa bawat taon ngunit mawalan lamang ng 3%. Sa pamamagitan ng hindi pag-maximize ng tugma ng iyong tagapag-empleyo ay nag-iiwan ng pera sa talahanayan na maaaring magamit upang pondohan ang seguridad sa pananalapi at pamumuhay na gusto mo sa pagreretiro.
Pagkuha ng Pautang mula sa iyong Account sa Pagreretiro
Masyadong maraming mga tao ang tinatrato ang kanilang plano sa pagreretiro ng tagapag-empleyo tulad ng isang savings account kung pinapayagan ng plano ang mga pautang, na isang karaniwang tampok. Ang paghiram ng pera mula sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro ay maaaring maging isang mahal na pagkakamali. Kapag binayaran mo ang pera, ang pera na iyong kinuha sa unang lugar ay nawala ang pagkakataon na lumago at pinagsasama.
Kapag naiintindihan mo ang makapangyarihang mga epekto ng pag-uumpisa ng interes, dapat mo ring kilalanin ang mga gastos sa oportunidad na disrupting ang proseso. Habang maaari mong bayaran ang iyong sarili pabalik ang interes, ito ay karaniwang hindi gumawa ng up para sa oras nawala.
Ang isa pang panganib na kinukuha mo kapag kumuha ng pautang mula sa iyong plano sa pagreretiro ay lumilitaw kung umalis ka sa iyong trabaho bago bayaran ang utang. Sa ilang mga kaso, ang loan ay maaaring mabilang bilang pamamahagi kung hindi binayaran nang buo, na nangangahulugan ng pagbabayad ng mga buwis at posibleng isang matigas na maagang pagbawi ng parusa.
Hindi Nag-iiba ang Iyong Mga Pamumuhunan.
Ang lumang kasabihan ay napupunta, "huwag ilagay ang lahat ng iyong mga itlog sa isang basket." Ito ay mahusay na payo, at halos direktang naaangkop sa iyong diskarte sa iyong portfolio ng pamumuhunan, ngunit ang mga tao ay madalas na hindi sumusunod dito. Madali itong mahuli sa iyong mga pamumuhunan kapag ang merkado ay mahusay na gumagana, at paghabol ng mga malaking pagbalik ay maaaring mukhang tulad ng isang magandang ideya. Mas mahusay na nagbabalik ng pantay na mas mahusay na pugad ng pugad. Ngunit walang tamang pagkakaiba-iba, pinapailalim mo ang iyong sarili sa mas mataas na panganib na may potensyal lamang para sa mas mahusay na pagbabalik.
Ang kakulangan ng tamang pagkakaiba-iba ay partikular na laganap sa mga namumuhunan na tumatanggap ng stock ng employer bilang isang bahagi ng kanilang mga benepisyo o kabayaran.
Kahit na may mga pangkalahatang tuntunin na nakapalibot sa kung kailan at kung gaano ang iyong stock ng tagapag-empleyo maaari mong ibenta sa isang naibigay na oras, sa pangkalahatan ay masamang pagsasanay na humawak sa bawat bahagi na nagbibigay-daan ito upang maging mas malaki at mas malaking bahagi ng iyong kabuuang portfolio ng pamumuhunan. Sa wakas, ang isang maayos na sari-sari portfolio ay makakatulong sa iyo na mabawasan ang iyong panganib habang pinapakinabangan ang iyong pagbabalik.
Hindi Pag-rebalan ang iyong Portfolio
Bagaman mahalaga ang pagkakaiba-iba ng iyong portfolio ng pamumuhunan, hindi maganda ang ginagawa nito kung hindi mo regular na i-adjust ang iyong portfolio pati na rin. Sa paglipas ng panahon, ang isang portfolio na nagsimula bilang 50% na mga stock at 50% na mga bono ay malamang na hindi magkapareho ng ilang taon o kahit buwan pababa sa linya.
Kung ang mga stock ay nakakaranas ng isang panahon ng makabuluhang paglago, ang bahagi ng iyong portfolio ay lalago habang ang iyong mga pag-aari ng bono ay maaaring lumago nang bahagya.
Ang disparity na ito ay maaaring i-on ang iyong portfolio sa isang 70% na halo ng mga stock at 30% na mga bono, na kung saan ay pagmultahin ay ang paghahalo ay angkop para sa iyong edad at pagpapahintulot sa panganib, ngunit kung ang 50/50 na balanse ay kung ano ang angkop, ang portfolio na ito ay magiging makabuluhang ngayon mas mapanganib kaysa sa nararapat.
Pagbabayad sa Iyong Plano
Kapag nag-iwan ka ng isang tagapag-empleyo kung kanino mayroon kang isang account sa pagreretiro, mayroon kang ilang mga pagpipilian tungkol sa kung ano ang gagawin sa iyong account. Una, maaari mong iwanan ito sa plano, na kung saan ay hindi isang kakila-kilabot na pagpipilian kung wala kang isa pang account sa pagreretiro (tulad ng isang IRA) kung saan maaari mong ililipat ang mga pondo. Ikalawa, gawin ang isang tagapangasiwa sa transfer ng trustee (kilala rin bilang rollover ng IRA) sa isa pang kuwalipikadong account sa pagreretiro tulad ng isang IRA o plano ng iyong bagong employer.
Ikatlo, maaari kang mag-cash out. Ito ay kung saan nagsisimula ang mga pagkakamali. Maraming mga tao ang nagpasiya na bayaran ang kanilang plano sa pagreretiro ng tagapag-empleyo kapag iniwan nila ang kumpanya. Ang ilang mga cash out na may intensyon upang reinvest ang pera sa isa pang account, ngunit may isang malaking pagkakaiba sa pagitan ng cashing out at ilunsad . Kapag nag-cash out ka sa isang plano sa pagreretiro bago ang edad na 59 ½, ikaw ay hindi lamang napapailalim sa mga buwis sa kita sa buong halaga, kundi pati na rin sa isang mabigat na maagang pagbawas ng parusa. Ito ay maaaring maging isang mahal na paglipat. Para sa ilang mga tao, ito ay nangangahulugan ng halos pagputol ng halaga ng account sa kalahati!
Kapag sinimulan mo ang isang trustee-to-trustee transfer, sa kabilang banda, maaari mong ilabas ang buong halaga ng account sa isa pang kuwalipikadong account nang hindi nagbabayad ng anumang mga buwis o bayad. Kaya kapag umalis ka ng isang employer, dapat mong isiping mabuti ang paglipat ng pera sa isang IRA. Ito ay hindi lamang nag-aalis ng anumang mga kasalukuyang buwis o parusa, ngunit nagbubukas din ito ng iyong mga pagkakataon sa pamumuhunan (karaniwang mga plano ng 401k ay may limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan) at malamang na nababawasan ang mga bayad sa pamumuhunan (401k ang mga plano ay may mataas na bayarin).
Pagiging Paralisado sa pamamagitan ng Mga Pagpipilian
Ang pagpaplano sa pagreretiro ay puno ng mga tanong. "Gaano karaming pera ang kailangan kong i-save?" "Gaano karaming pera ang kailangan ko sa pagreretiro?" "Anong mga pamumuhunan ang tama para sa akin?" Habang ang pagpaplano ng pagreretiro ay puno ng mga mahahalagang pagpili na gagawin, huwag pahintulutan ang iyong sarili na mabigla sa hindi pagkilos.
Ang pag-iwas at pagkilos ay marahil ang pinakamalaking pagkakamali na maaari mong gawin kapag nagpaplano para sa iyong pagreretiro. Kaya gumawa ng mga bagay isang hakbang sa isang pagkakataon. Dahil ang oras (at interes ng compounding ng kaibigan nito) ang iyong pinakamahalagang pag-aari, ang pinakamahalagang bagay na dapat gawin ay upang simulan ang pag-save at pamumuhunan sa isang account sa pagreretiro, maging isang plano ng employer o isang IRA.
Pagkatapos, habang lumalaki ang iyong pugad at mas malapit ka sa pagreretiro, isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang Certified Financial Planner (CFP) na nakabatay sa bayad upang talakayin ang iyong plano sa pagreretiro at ang mga pagpipilian na pinakamainam para sa iyo.