Ang isang potensyal na solusyon ay ang refinancing loan student .
Ngunit samantalang makatutulong ito sa mga borrower ng utang ng mag-aaral na makatipid ng pera sa interes, ito ay lalong mapanganib para sa mga hapag ng borrower ng pautang sa estudyante.
Ano ang Refinancing Loan ng Estudyante?
Marahil ay narinig mo na maaari mong i-save ang pera sa pamamagitan ng refinancing iyong auto loan o ang iyong mortgage . Mahusay, maaari mong muling ibalik at patatagin ang iyong mga pautang sa mag-aaral, masyadong, na nagbibigay-daan sa iyo upang makatipid ng pera sa interes at gumawa ng mga pagbabayad na mas madaling pamahalaan. At sa pamamagitan ng pag-ahit ng ilang mga puntos na porsyento, maaari mong i-save ang libu-libong dolyar at lumabas ng utang nang mas mabilis. Tunog na sumasamo, tama ba?
Bagaman may mga benepisyo sa pag-save ng gastos, maaari itong maging mapanganib na paglipat para sa partikular na mga borrower ng pautang sa pautang.
Mga Kahihinatnan ng Refinancing Federal Student Loans
Ang iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral ay pinangangasiwaan ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos. Sa pamamagitan ng Kagawaran ng Edukasyon, ang mga may hawak ng pautang sa estudyante ng pederal ay may ilang mga karapatan.
Halimbawa, ang mga borrower ng pautang ng mag-aaral ay may access sa iba't ibang mga plano sa pagbabayad - kabilang ang isang plano na nakabase sa kita, na naka-base sa iyong mga buwanang pagbabayad sa iyong discretionary na kita.
Ang mga mahihirap na mag-aaral ng pautang sa estudyante sa isang planong nakabase sa kita na nagsasagawa ng pare-parehong mga kabayaran para sa 20 hanggang 25 taon ay maaaring maging karapat-dapat para sa kapatawaran ng mag - aaral . Ang mga mahuhuling pautang ng mag-aaral ng pautang ay mayroon ding access sa mga pagpapahintulot at mga pagpipilian sa pagtitiis. Ang mga opsyon na ito ay maaaring maglagay ng mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral sa pause kung hindi mo magawa ang iyong mga buwanang pagbabayad.
"Ang mga pautang sa estudyante ng pederal ay may maraming mga built-in na proteksyon ng mga mamimili tulad ng isang pagkawala ng kamatayan at kapansanan, mapagbigay na pagpapahintulot at mga pagpipilian sa pagtitiis, at ang karapatan na pagalingin ang isang default," sabi ng abugado ng estudyante na si Adam S. Minsky. "Ang mga programang ito ay hindi lamang ipinagkaloob sa pamamagitan ng kontrata - ang mga ito ay ibinibigay ng pederal na batas, na nakapagpapalakas sa kanila." At ang mga perks na ito ay maaaring magamit kapag nagtatrabaho ka sa mababang antas ng suweldo o kung ikaw ay nahirapan sa mga mahirap na oras .
Ngunit ibinibigay ng mga borrower ng pautang sa mga estudyante ang mga benepisyong ito kung pinipino na sila.
Kapag pinuhin mo ang iyong mga pautang sa estudyante, ikaw ay nagtatrabaho sa isang pribadong kumpanya. Dahil dito, ikaw ay nasa kanilang larangan, na nakikipagtulungan sa kanilang mga patakaran. Habang makatipid ka ng pera sa pag-aaral ng utang ng mag-aaral, maaaring hindi ito makatulong kung mawawala ang iyong trabaho at hindi maaaring gumawa ng mga pagbabayad. Hindi ka magkakaroon ng mapagkaloob na mga benepisyo ng pautang sa pautang ng mag-aaral na inaalok sa pamamagitan ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos.
At sa sandaling ikaw refinance, walang bumalik. "Ang refinancing federal loans sa isang pribadong pautang ay isang one-way na kalye sa labas ng pederal na sistema ng pautang. Walang paraan upang muling i-convert ang isang pribadong utang pabalik sa isang pederal na pautang, "paliwanag ni Minsky.
Bilang isang borrower ng pautang ng mag-aaral, nananatiling mawala ang mga sumusunod na benepisyo sa pamamagitan ng refinancing:
- Pagiging karapat-dapat para sa isang plano na nakabase sa kita
- Ang posibilidad ng pagpapatawad sa utang ng mag-aaral
- Pagtanggol
- Pasensya
- Mga programa ng tulong sa pagbabayad (tulad ng Pagpapataw ng Pondo ng Serbisyo sa Publiko at iba pang mga programa)
- Paglabas ng kamatayan at kapansanan
- Default na rehabilitasyon
Kahit na ang mga nagpapahiram sa puwang ng refinancing loan ng mag-aaral ay maaaring mag-alok ng ilang mga benepisyo tulad ng pagpapaliban, ang mga benepisyo ay lumalaki nang maikli kumpara sa kung ano ang nag-aalok ng Kagawaran ng Edukasyon ng US. Hindi lamang iyon, ngunit maaaring baguhin ng pribadong nagpapahiram ang kanilang mga handog anumang oras.
"Ang proteksyon ng mga mamimili na ibinibigay sa isang pribadong mag-aaral na pautang sa pautang ay kontraktwal at kadalasang discretionary pati na rin - ibig sabihin ang tagapagpahiram o tagapagkaloob ay makakakuha upang magpasiya kung o hindi upang ipatupad ang mga ito," ang sabi ni Minsky.
Mayroon ding mga hindi alam tungkol sa industriya ng pag -aaral ng pautang-utang , na nasa kabataan pa rin.
"Sapagkat marami sa mga manlalaro sa pribadong mag-aaral na pautang sa refinancing ay medyo bago, hindi namin alam kung papaano nila ituturing ang mga struggling borrowers o borrowers na nag-default," sabi ni Minsky. "Hindi namin alam kung gaano kalawanan at kakayahang umangkop ang mga ito, kung gaano kalaki nilang ilalapat ang mga programa ng lunas sa kanilang mga kontrata, o kung gaano agresibo ang kanilang ituloy ang mga tao."
Ay Refinancing isang Magandang Ideya?
Kung isinasaalang-alang mo ang refinancing iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral, mahalaga na timbangin nang mabuti ang mga kalamangan at kahinaan. Ang pagtitipid sa gastos ay maaaring maging katumbas ng halaga para sa ilang mga borrowers, ngunit para sa karamihan ng mga borrowers borrower ng pautang sa estudyante, maaaring hindi ito isang magandang ideya. Mayroong masyadong maraming mawalan sa tungkol sa mga benepisyo at proteksyon.
Gayunpaman, ang refinancing ng iyong mga pautang sa pautang sa federal ay maaaring isang magandang ideya sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Halimbawa, kung mayroon kang isang tuluy-tuloy na trabaho, mabigat na reserbang salapi at plano na bayaran ang iyong utang sa loob ng maikling panahon, ang pagbawi ay maaaring magkaroon ng kamalayan bilang isang paraan upang babaan ang iyong mga pagbabayad ng interes at bayaran ang utang nang mas mabilis. Ngunit walang mahirap at mabilis na panuntunan tungkol sa kung sino ang dapat muling ibalik ang kanilang mga pederal na pautang sa mag-aaral at kung sino ang hindi dapat.
"Sa palagay ko kailangang maunawaan ng mga borrowers kung ano ang kanilang nakukuha at kung ano ang kanilang ibinibigay, at kailangan nila upang masuri ang kanilang pagpapaubaya sa panganib," sabi ni Minsky. Para sa ilang mga borrowers, ang panganib ay maaaring masyadong maraming - habang para sa iba, maaaring ito ay isang panandaliang panganib na tumutulong sa kanila na bayaran ang utang nang mas mabilis.
Kaya kung mayroon kang mga pederal na pautang sa mag-aaral at naghahanap upang makatipid ng pera sa interes sa pamamagitan ng refinancing, munang suriin ang iyong kasalukuyang sitwasyong pinansyal. Unawain kung anu-ano ang mga benepisyo at proteksyon na iyong natitira, at tiyakin na ang mga benepisyo na iyong nakukuha ay katumbas ng halaga.