Mga Pagpipilian sa Pangangalagang Pangkalusugan sa Pangmatagalang Pangangalaga

Patakaran sa Hybrid sa Pangmatagalang Pangangalaga

Sa nakaraan, ang mga mamimili ay may ilang mga pagpipilian kapag ito ay dumating sa pang-matagalang pag-aalaga ng seguro sa kalusugan . Ang mga tradisyunal na patakaran, na nagbibigay ng isang tiyak na halaga ng napiling coverage, ay ang pamantayan. Ang mga patakaran ay maaaring idinisenyo upang masakop ang mga gastos sa pangangalaga sa loob ng ilang buwan, o mas matagal pa, kahit na nagbibigay ng mga benepisyo para sa buhay ng nakaseguro. Halimbawa, ang mga mamimili ay maaaring bumili ng coverage na magbibigay ng $ 100 sa isang araw sa mga benepisyo sa loob ng tatlong taon.

Kapag kinakalkula, ang $ 100 na pang-araw-araw na benepisyo na pinarami ng 365 araw sa isang taon sa loob ng 3 taon ay lumikha ng isang $ 109,500 "pool ng pera" na magagamit para sa pangangalaga. Ang pondong ito ng pera ay magbabayad para sa pangangalaga sa isang nursing home, assisted living facility, pang-adultong pangangalaga sa araw, o sa personal na paninirahan ng tagapangasiwa ng isang beses kapag natugunan ang ilang pamantayan.

Ano ang Mangyayari Kapag Nawala na ang Pera?

Nang mapawi ang pondong pera, ang tradisyunal na patakaran sa pangangalaga ng pangmatagalang ay hindi magkakaloob ng mga benepisyo. Gayunpaman, kung hindi kailanman ginamit ang patakaran sa seguro sa pangmatagalang kalusugan , mawawala ang may-ari ng pamumuhunan ng kanyang mga pagbabayad sa premium. Samakatuwid, ang ilang mga nakatatanda ay nagpasyang huwag bumili ng mga patakarang ito, sa halip na magpasiya na umasa sa kanilang mga pamilya o sa kasalukuyang mga pagtitipid kung ang pangangalaga ay kinakailangan.

Ano ang Tungkol sa Pagbabayad para sa Ito Out ng Pocket?

Sa pamamagitan ng gastos ng pangangalagang pangkalusugan na mabilis na tumataas , at isang araw sa isang nursing home na nagkakahalaga ng $ 175 o higit pa sa mga pangunahing lungsod, ang self-insuring ay isang mapanganib na panukala.

Ang pag-asa sa pamilya ay isang alternatibo, ngunit hindi kinakailangang isang mabubuhay. Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga pamilya ay walang oras, mapagkukunan o kakayahang magbigay sa paligid ng pangangalaga ng orasan sa isang mahal sa buhay.

Ang "Return of Premium" Rider

Nabatid ng industriya ng seguro na ang mga pangangailangan ng mga mamimili ay hindi laging nakamit ng mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

Habang ang tradisyunal na mga patakaran sa seguro sa kalusugan ng pangmatagalang pangangalaga ay kasiya-siya para sa ilan, maraming iba pa ang nagnanais ng higit pang mga garantiya kung hindi na ginagamit ang patakaran sa pangangalaga sa kanilang pangmatagalang panahon. Kaya, ang mga tradisyonal na patakaran ay nagdagdag ng "return of premium" na sumasakay. Kung ang patakaran ay hindi ginamit sa isang takdang panahon, sabihin 10 taon, pagkatapos ay ibabalik ng kompanya ng seguro ang isang bahagi ng mga premium sa may-ari ng patakaran o isang miyembro ng pamilya. Ito, tulad ng anumang iba pang mga mangangabayo, ay dumating sa isang karagdagang gastos sa mga mamimili.

Ang Hybrid o Linked Long-Term Care Policy Policy

Bilang tugon sa demand ng customer at ahente, ang mga kompanya ng seguro ay nagdisenyo kung ano ang pinakamahusay na inilarawan bilang hybrid o naka-link na mga patakaran. Pinagsama ng mga patakarang ito ang mga benepisyo ng isang annuity o kasunduan sa seguro sa buhay na may tradisyonal na pang-matagalang kontrata sa pangangalaga. Sa mga hybrid na patakaran, ang consumer ay may garantiya ng mga benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang o, kung walang pangangalaga ang kinakailangan, ang pangako ng mga benepisyo sa seguro sa kanilang sarili at sa kanilang mga benepisyaryo.

Paano Gumagana ang Mga Patakaran sa Seguro sa Pangmatagalang Pangangalaga sa Hybrid?

Gumagana ang mga hybrid na patakaran sa maraming paraan. Ang isang patakaran ay nag-uugnay sa pangmatagalang pangangalaga sa isang patakaran sa seguro sa buhay. Sa planong ito, ang mga nakasegurong deposito ay isang set premium sa isang patakaran. Depende sa edad, kasarian at kalusugan ng kliyente-isang agarang pool ng pera ay nilikha para sa pangmatagalang pangangalaga.

Kasabay nito, ang isang agarang benepisyo ng kamatayan ay nilikha sa seguro sa buhay. Kunin, halimbawa, ang isang malusog na 65-taong-gulang na di-naninigarilyo na babae na may $ 175,000 sa likidong mga ari-arian. Kung nag-deposito siya ng $ 50,000 sa account na ito, agad na lilikha ng humigit-kumulang na $ 87,000 sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga. Magkakaroon din ng benepisyo ng kamatayan sa kanyang mga benepisyaryo ng humigit-kumulang na $ 87,000 na nilikha mula sa bahagi ng seguro sa buhay ng account na ito. Sa isang karagdagang gastos, makakapili siya ng isang mangangabayo ng benepisyo na magbibigay ng humigit-kumulang na $ 260,000 sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga kumpara sa orihinal na $ 87,000. Sa halimbawang ito, natatanggap niya ang mga garantiya sa kanyang puhunan pati na rin ang proteksyon mula sa mga mataas na gastos na nauugnay sa isang nursing home stay. Bilang karagdagan, magkakaroon pa rin siya ng $ 125,000 sa mga ari-arian sa kanyang pagtatapon.

Ang Long-Term Care Insurance na Nakaugnay sa isang kinikita sa isang taon

Ang isa pang halimbawa ng mga kumbinasyon ng mga patakaran sa segurong pangkalusugan sa pangmatagalang pangangalaga ay nag-uugnay sa mga benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang sa isang solong premium na ipinagpaliban na kinikita.

Ang produktong ito ay nagsisimula bilang annuity na may alinman sa isang lump sum deposito o nakabalangkas na deposito na ginawa sa paglipas ng panahon. Kung walang pag-aalaga ay kinakailangan, ang kinikita sa isang taon ay nakakuha ng interes na gumana tulad ng anumang iba pang nakapirming annuity. Ngunit kung ang may-ari / annuitant ay nangangailangan ng pag-aalaga sa isang nursing home o sa ibang lugar, isang formula ang gagamitin upang matukoy ang halaga ng buwanang benepisyo na magagamit sa kliyente. Ang pagkuha ng halimbawang ginamit nang mas maaga, ang isang malusog na 65-taong-gulang na babae na nagdeposito ng $ 150,000 sa account na ito ay magkakaroon ng mga pakinabang ng buwis na ipinagpaliban, ligtas na pag-unlad sa annuity at humigit-kumulang na $ 4,700 sa isang buwan ng mga benepisyo sa pangangalaga ng pangmatagalang para sa 36 buwan. Sa dagdag na gastos, ang isang mangangalakal ng benepisyo na idinagdag sa patakarang ito ay magbibigay ng $ 4,700 buwanang benepisyo para sa kanyang buhay. Sa ganitong mga uri ng mga patakaran, ang dagdag na benepisyo ng mangangabayo ay kadalasang isang matalinong pagbili upang makakuha ng mga maximum na garantiya.

Ang Pinakabagong sa Long-Term Care Mga Patakaran sa Hybrid Insurance

Ang pinakabagong karagdagan sa hybrid marketplace ay ang annuity na pang-matagalang pag-aalaga. Gumagana din ang produktong ito nang eksakto tulad ng isang fixed annuity ngunit may isang pang-matagalang pag-aalaga multiplier na binuo sa patakaran. Walang premium rider na nakalakip sa medikal na underwrite na patakaran sa annuity. Sa halip, ang isang bahagi ng panloob na pagbabalik sa kontrata ay ginagamit upang bayaran ang benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang. Ang saklaw ng pangangalaga sa pangmatagalang oras ay kinakalkula batay sa halaga ng saklaw na napili kapag binili ang patakaran. Ang kumpanya ng seguro ay nag-aalok ng isang payout na 200% o 300% ng pinagsamang halaga ng patakaran sa loob ng dalawa o tatlong taon pagkatapos maubos ang halaga ng annuity account. Halimbawa, ang isang policyholder na may isang $ 100,000 annuity na pumiling at pinagsama-samang limitasyon ng benepisyo ng 300% at isang dalawang-taong kadahilanan na benepisyo ay magkakaroon ng karagdagang $ 200,000 na magagamit para sa mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga pagkatapos maubos ang halaga ng paunang halaga ng $ 100,000. Ang may-ari ng patakaran ay gugugulin ang halaga ng $ 100,000 na annuity sa loob ng dalawang taon at pagkatapos ay makatanggap ng karagdagang $ 200,000 sa loob ng apat na taong panahon o mas matagal pa. Sa halimbawang ito, ang kontrata ay magbabayad ng $ 50,000 sa isang taon para sa isang minimum na anim na taon, ngunit ang pangangalaga ay magtatagal kung mas kaunting benepisyo ang kinakailangan. Muli, kung hindi kinakailangan ang pang-matagalang pag-aalaga ang halaga ng annuity ay babayaran ng isang bukol na halaga sa anumang pinangalanan na benepisyaryo.

Magagawa ba ang isang Hybrid Policy para sa Iyo?

Ang mga sitwasyong ito ay mga pangunahing halimbawa lamang kung paano gumagana ang hybrid na mga patakaran. Ibig sabihin, ang pagsakop ay magiging iba mula sa isang tao patungo sa tao depende sa edad, kalusugan, kasarian, mga premium at mga hiniling na benepisyo. Upang makakuha ng tumpak na panukala, isang paglalarawan ay kinakailangan mula sa kompanya ng seguro. Ang mga makabagong produkto na ito ay maaaring matugunan ang mga pangangailangan ng mga mamimili at magbigay ng mas maraming garantiya sa pamamagitan ng pagsasama ng tradisyunal na pangmatagalang seguro sa pangangalaga na may mga pakinabang ng seguro sa buhay o mga patakaran sa annuity. Kaya, ang mga mamimili na gumagamit ng mga hybrid na patakaran ay maaaring maiwasan ang self-insuring laban sa mga sakuna na may kapansanan sa pangmatagalang pangangalaga at magkaroon ng kapayapaan ng pag-iisip na nauugnay sa isang komprehensibong plano.

Ang AM Hyers ay nagmamay-ari at nagpapatakbo ng Ohio Insurance Plan.