Dapat pag-isipan ng mga kasal ang pinagsamang pag-asa sa buhay at kadahilanan sa mga benepisyo ng asawa at nakaligtas upang gawin ang pinakamahalagang desisyon sa pagtubos. Narito ang mga nauugnay na bagay na dapat tandaan kapag nagpasya kung kailan magsasagawa ng Social Security bilang mag-asawa.
1. Pagiging karapat-dapat para sa mga Benepisyo ng Spousal at Survivor
Ang isang may-asawa ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo sa kanyang sariling rekord ng kita, ngunit sa maraming mga kaso ay maaari ring mag-claim ng benepisyo sa rekord ng kanyang asawa, na tinatawag na benepisyo ng asawa . Ang benepisyo ng asawa ay isang mahusay na benepisyo para sa mga hindi nagtatrabaho asawa o asawa na may mas mababang kita para sa maraming taon. Tulad ng anumang benepisyo sa Social Security, ang isang indibidwal ay maaaring mag-file para sa mga benepisyo ng asawa kasing aga ng edad na 62 ngunit makakatanggap ng isang permanenteng pinababang halaga ng benepisyo para sa buhay sa pamamagitan ng pag-file nang maaga.
Ang isang indibidwal ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo ng survivor sa rekord ng kita ng namatay na asawa. Ang isang nakaligtas ay maaaring makapag-claim ng mga nabawasan na benepisyo sa edad na 60; gayunpaman, makakakuha sila ng higit pa kung maghintay sila hanggang sa kanilang sariling buong edad ng pagreretiro (FRA) bago makuha.
Kapag ang dalawang mag-asawa ay tumatanggap ng mga benepisyo, sa pagkamatay ng unang asawa, tanging ang mas mataas sa dalawang halaga ng benepisyo na natatanggap ay patuloy na benepisyo ng survivor. Iyon ay nangangahulugang ito ay hindi mapaniniwalaan o kapani-paniwala mahalaga para sa mga asawa mag-asawa upang mapakinabangan ang pakinabang ng pinakamataas na earner. Iyan ay magiging isang nakaligtas na benepisyo.
Sa pamamagitan ng pag-angkin ng maaga, maraming mga mag-asawa ang gumagawa ng isang desisyon na makakasira sa isang matagal na buhay na asawa.
2. Epekto ng mga Benepisyo ng Spousal at Survivor para sa Dalawang Magulang na May-asawa
May isang kalamangan sa pagkakaroon ng benepisyo ng asawa para sa isang mag-asawa na dalawang mag-asawa. Kung ipinanganak Enero 1, 1954, o mas maaga, ang pinakamataas na pasahod na manggagawa ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo ng asawa sa pag-abot sa kanilang FRA, na iniiwan ang benepisyo batay sa kanyang sariling rekord upang maipon ang mga naantalang kredito sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagtanggi. Ang mas mataas na kita ng mag-asawa na ito ay nagpapalit sa kanilang sariling benepisyo sa manggagawa sa mga edad na 70. Ang sitwasyong ito ay ipinapalagay ang mas mababang mga file ng pagkuha para sa benepisyo ng kanilang manggagawa batay sa kanilang sariling rekord ng kita sa edad na 62 at ang kanilang FRA.
Ang claim na ito ngayon, nag-claim nang mas kaunting mga diskarte sa diskarte sa isang mas mataas na benepisyo para sa survivor para sa alinman ang pinakamahabang asawa upang mabuhay. Kapag ang benepisyo ng survivor ay isinasaalang-alang, maaaring makita ng mag-asawa na may kapansanan na antalahin ang mga benepisyo para sa mas mataas na nakuha at simulan ang pagkolekta ng mga benepisyo nang maaga para sa asawa na may mas mababang buwanang kabayaran.
Pagkatapos ng kamatayan ng mas mataas na tagagamit, ang mas mababang benepisyo ay lumipat sa mas mataas na halaga ng benepisyo ng survivor. Sa madaling salita, ang desisyon upang maantala ang benepisyo ng mas mataas na kita ay batay sa buhay ng ikalawang asawa na mamatay.
Ito ay magpapakinabang sa mga pinagsama-samang mga benepisyo ng buhay para sa isang mag-asawa kung saan maaaring asahan ng isang asawa na mabalewala ang iba. Katumbas ito sa pagbili ng isang pangalawang-to-die o joint-life annuity.
Katulad nito, ang desisyon kung kailan ang mas mababang kumikita ay dapat magsimulang mag-claim ng mga benepisyo ay ang buhay ng unang asawa na mamatay. Ang mga benepisyo batay sa rekord ng mas mababang taganili ay tatagal lamang hanggang sa mamatay ang unang asawa.
Sa kasamaang palad, ang mga bagong panuntunan sa Social Security na ipinasa noong Nobyembre 2015 ay nangangahulugan na ang mga ipinanganak noong o bago Enero 1, 1954, ay maaaring mag-claim ng benepisyo ng asawa habang patuloy na nagpapahintulot ng kanilang sariling benepisyo na magtipon ng mga kredito.
Para sa mga ipinanganak noong Enero 2, 1954 o mas bago, mayroon pa ring benepisyo sa pagkakaroon ng mas matagal na kakulangan ng tagal ng kita - hindi ka na makapag-double-dip "at makakolekta ng mga benepisyo sa asawa habang naghihintay hanggang sa edad na 70.
3. Mga Buwis sa Social Security
Ang isa pang kadahilanan na napapansin ng mga walang kapareha at kasal ay ang epekto ng mga buwis. Ang kita ng pagreretiro ay kailangang makita sa batayang pagkatapos ng buwis. Sa kanyang aklat, ang isang Manwal ng May-ari ng Panlipunan , Jim Blankenship, CFP®, ay nagbibigay ng isang mahusay na halimbawa kung saan ipinakita niya ang mga resulta pagkatapos ng buwis sa pagkuha ng maaga sa Social Security at mga withdrawal ng IRA sa mga huling talata na ginagawa ang eksaktong kabaligtaran, na kung saan ay maaantala ang Social Security at sa halip ay gumagamit ng IRA pera nang maaga. Ang resulta ng pag-antala sa Social Security at paggamit ng pera ng IRA muna: $ 64,000 na higit pa pagkatapos ng buwis na kita at $ 179,000 higit pa sa bangko matapos ang 28 taon sa pagreretiro. Ito ay hindi pagbabago ng chump. Mahalaga ang mga buwis. Ang diskarte na ito ay hindi gumagana para sa mga may malaking pensiyon, ngunit para sa mga walang pensiyon o isang maliit na pensiyon, makakatulong ito sa iyong pera sa pagreretiro ay higit pa para sa iyo.
4. Huwag Kalimutan Tungkol sa Pagsusuri ng Kita
Kung plano mong magtrabaho sa pagitan ng edad na 62 at ang iyong FRA pagkatapos maghintay hanggang ang iyong FRA upang magsimulang mga benepisyo. Bakit? Nakakaapekto sa iyo ang pagsubok sa kita kung patuloy kang nakakuha ng kita AT tumanggap ng mga benepisyo sa Social Security bago mo maabot ang iyong FRA. Sa ganitong kaso, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay mababawasan kung lumalampas ang iyong kabuuang kita sa taunang limitasyon. Kung mayroon kang ilang buwan kung saan ang iyong mga kita ay sapat na mataas na hindi mo itinuturing na "retirado" kaysa sa iyong mga benepisyo ay maaaring muling kinalkula kapag naabot mo ang iyong FRA, ngunit maaaring tumagal ng 13-14 taon upang ibalik ang halaga na ipinagkait.
5. Kalkulahin, Pagkatapos Mag-claim
Walang dahilan upang hulaan ang pinakamainam na oras upang dalhin ang iyong mga benepisyo sa Social Security. Ang mga calculators ng Social Security Online ay gagawin ang bilang crunching para sa iyo at sa iyong asawa, at ipapakita sa iyo kung aling diskarte sa pag-claim ay magreresulta sa pinakamababang benepisyo para sa isang mag-asawa. Walang paraan na isasaalang-alang ko ang rekomendasyon ng isang diskarte sa pagkuha ng Social Security para sa isang mag-asawa na hindi tumatakbo ang kanilang mga sitwasyon sa pamamagitan ng hindi bababa sa isang online Social Security calculator.