Bakit ang HSA Trumps ang IRA
Ang isang HSA account ay tulad ng isang IRA sa steroid.
Sa isang tradisyonal na IRA o 401 (k) , kung ikaw ay karapat-dapat, makakakuha ka ng isang bawas sa buwis para sa halaga na iyong iniambag sa plano. Ang pera ay lumalaki sa buwis na ipinagpaliban, at pagkatapos ay nagbabayad ka ng mga buwis kapag inalis mo ito sa pagreretiro.
Sa isang HSA, makakakuha ka ng parehong pagbabawas sa buwis kapag nag-ambag ka ng pera, ngunit kapag ginamit mo ang pera sa iyong HSA para sa mga medikal na gastusin at mga kwalipikadong premium ng seguro sa kalusugan, ito ay bumalik sa labas ng buwis.
Saan ka makakakuha ng dagdag na dolyar-deductible dolyar at i-withdraw ang mga ito ng buwis-free? Wala pang iba na alam ko.
(Tandaan: Upang mag-set up ng isang HSA, dapat kang magkaroon ng isang high-deductible na plano sa seguro na nakakatugon sa mga kinakailangang kwalipikasyon, o ang iyong tagapag-empleyo ay dapat mag-alok ng ganitong plano.)
Ang mga premium ng seguro sa kalusugan at mga medikal na gastos ng ilang uri ay isang katiyakan. Bakit hindi magbayad para sa kanila ng mga dolyar na walang buwis?
- Bago ang edad 65 Ang mga pondo ng HSA ay hindi magagamit para sa mga premium ng seguro sa kalusugan ngunit maaaring magamit upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusing medikal tulad ng mga co-pay, deductibles, pangangalaga sa ngipin, atbp.
- Matapos ang edad 65, ang mga pondo ng HSA ay maaaring gamitin upang magbayad para sa mga premium ng segurong pangkalusugan kabilang ang mga premium ng Medicare Part B at mga premium na seguro sa pangmatagalang pangangalaga .
Kapag tinitingnan mo ang lahat ng iyong mga pagpipilian at tantiyahin ang mga inaasahang gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro , makikita mo ang isang HSA ay maaaring mag-alok ng isang mas epektibong paraan upang i-save upang matugunan ang mga gastos kaysa sa maraming iba pang mga sasakyan.
May Halos Walang Downside sa Paggamit ng isang HSA Sa halip ng isang IRA
Sa tingin ko halos walang downside sa pagpopondo ng isang HSA sa halip ng isang IRA. Kung hindi mo kailangan ang iyong mga pondo ng HSA para sa mga medikal na gastusin o premium ng insurance pagkatapos ng edad na 65, maaari mong gamitin ang pera tulad ng mga pondo sa iyong IRA o 401 (k). Magbabayad ka ng mga buwis sa mga withdrawals na hindi ginagamit para sa mga medikal na dahilan, ngunit pagkatapos ng edad na 65, walang multa na buwis.
Ang pangunahing pagkakaiba ay ang edad kung saan walang nalalapat na tax penalty at ang halaga ng tax penalty.
Sa isang IRA pagkatapos ng edad na 59 ½ pondo ay magagamit na walang multa na buwis. Sa isang HSA, ang mga pondo ay magagamit anumang oras para sa mga kwalipikadong gastusing medikal, ngunit kung gagamitin para sa iba pang mga kadahilanan ang isang 20% na tax penalty ay naaangkop hanggang sa maabot mo ang edad na 65. Pagkatapos ng 65 walang tax penalty ang nalalapat sa mga withdrawals anuman ang ginagamit nila.
HSA Pagkakatulad sa IRA
- Mga kontribusyong maaaring mabawasan kung ikaw ay karapat-dapat.
- Lumalaki ang pera na ipinagpaliban ng buwis.
- Maaaring mag-aplay ang buwis sa parusa sa mga withdrawals na hindi sumusunod sa mga patakaran.
Mga Pagkakaiba sa HSA sa IRA
- Ang pera ay maaaring gamitin sa anumang edad para sa mga kwalipikadong gastusing medikal at libre sa buwis kapag ginamit para sa kadahilanang ito.
- Para sa mga withdrawals na hindi ginagamit para sa mga medikal na dahilan, ang isang tax tax na 20% ay angkop hanggang sa edad na 65; Sa isang IRA, ito ay isang 10% na buwis sa multa at mawala ito sa edad na 59 ½.
- Dapat magkaroon ng isang kwalipikadong mataas na deductible planong pangkalusugan upang maging karapat-dapat na mag-ambag sa isang HSA.
- Ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mas mababa kaysa sa isang IRA.
- Ang HSAs ay walang kinakailangang minimum na pamamahagi habang ang mga IRA ay ginagawa.
Pagpopondo ng HSA sa halip ng isang IRA o 401k
Kung mayroon akong isang limitadong halaga ng pera upang i-save, Gusto ko i-save sa ganitong pagkakasunud-sunod:
- Pondo ang aking 401 (k) na plano upang samantalahin ang anumang tugma ng employer.
- Gumamit ng anumang mga pagtitipid sa itaas ng halaga ng tugma upang pondohan ang isang HSA account.
- Gumamit ng mga matitipid sa itaas upang pondohan ang isang tradisyonal o ROTH IRA, o gamitin para sa karagdagang 401k na kontribusyon .
Mga Rollovers ng HSA Fund
Ang mga pondo ng HSA ay hindi maaaring ilulunsad sa isang account sa IRA. Hindi rin magkakaroon ng anumang dahilan upang gawin ito. Sa HSA mapanatili mo ang iyong karapatang gamitin ang mga pondo na walang bayad para sa mga gastusing medikal. Kung mapapalitan sila sa isang IRA, mawawala ang pagpipiliang ito.
Isang Oras na Paglipat mula sa IRA hanggang HSA
May isang patakaran sa buwis na nagbibigay-daan sa isang isang beses na libreng buwis na paglipat ng mga pondo mula sa iyong IRA sa isang HSA.
Hindi ito tulad ng isang rollover habang binibilang ito sa iyong taunang HSA na limitasyon ng kontribusyon. Pinapayagan ka nito na ilipat ang isang maliit na halaga ng pera mula sa isang IRA kung saan kailangan mong magbayad ng mga buwis sa mga withdrawals na kinakailangan para sa mga medikal na gastusin sa HSA kung saan ang mga withdrawals para sa gayong mga layunin ay libre sa buwis.
Pagbubukas ng HSA
Gusto mong buksan ang isang HSA account? Makipag-ugnay sa iyong ahente ng seguro upang malaman kung makakakuha ka ng isang kwalipikadong mataas na deductible na plano sa segurong pangkalusugan, pagkatapos ay tingnan ang listahang ito ng mga tagapagkaloob ng HSA .
Mga mapagkukunan - Hanapin ang sanggunian ng IRS sa mga account ng HSA sa sentro ng mapagkukunan ng Health Savings Account.