Mga Kahinaan at Kahinaan ng Mga Linya sa Negosyo ng Negosyo
Ang isang linya ng credit ay isang pool ng pera na maaari mong gumuhit mula sa kung kinakailangan . Makakakuha ka ng pinakamataas na limitasyon sa credit, at maaari mong gamitin ang halos anumang halaga ng credit line hanggang sa limitasyon na iyon. Ang mga linya ng kredito ay mga umiiral na mga pautang, kaya mayroon kang kakayahang magbayad ng utang sa iyong utang, iwanan ang account bukas, at humiram ng higit pa sa hinaharap kung kailangan ang arises.
Dahil maaari mong panatilihin ang isang zero na balanse sa pautang, ang mga linya ng credit ay makakatulong sa iyo na mabawasan ang mga gastos sa interes. Halimbawa, maaari mo lamang gamitin ang mga pondo upang bumili ng dagdag na imbentaryo o umarkila ng karagdagang tulong bago ang isang partikular na abala sa kapaskuhan. Mabilis na bayaran ang utang, at maiiwasan mo ang mga gastos sa interes sa buong taon.
Ang pangunahing panganib ng ganitong uri ng utang ay ang potensyal para sa iyong tagapagpahiram na isara o kanselahin ang iyong linya sa anumang oras. Ang mga nagpapahiram ay madalas na naglalaan ng karapatang mabawasan ang iyong limitasyon sa kredito, at ito ay magiging sanhi ng mga problema kung ikaw ay nagbibilang sa isang bagay na napupunta lamang kapag kailangan mo ito.
Ano ang Tinutukoy ng Mga Bayad?
Ang ilang mga kadahilanan ay nakakaapekto sa mga rate ng interes sa mga linya ng negosyo ng kredito:
- Ang iyong kasaysayan ng kredito: Gusto ng mga nagpapahiram na makakita ng isang matatag na kasaysayan ng paghiram at pagbabayad ng mga pautang. Para sa karamihan ng mga maliliit na may-ari ng negosyo at mga bagong negosyo, ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng mga personal na marka ng credit ng may-ari at nangangailangan ng isang personal na garantiya . Sa paglipas ng panahon, ang iyong kumpanya ay makapagtatag ng credit na partikular sa negosyo.
- Mga tampok ng iyong pautang: Mas mababa ang panganib na mga pautang ay may mas mababang mga rate ng interes. Ang mga antas ng panganib ay depende sa mga bagay tulad ng halaga ng iyong utang at anumang collateral na iyong ipinangako upang ma-secure ang utang .
- Mga katangian ng iyong negosyo: Ang mga startup ay mapanganib na ipahiram, ngunit kung mayroon kang malaking kita o ikaw ay nasa negosyo sa loob ng maraming taon, ikaw ay isang mas peligrosong borrower.
- Mga rate ng interes sa mas malawak na ekonomiya: Ang mga rate ng interes ay kadalasang nakatakda sa isang "pagkalat" sa itaas ng mga rate ng interes sa merkado. Halimbawa, ang iyong rate ay maaaring 3 porsiyento sa itaas ng Rate ng Inaalok ng London Interbank (LIBOR). Tulad ng pagbabago sa mga rate ng merkado, ang iyong rate ay malamang na magbago .
Ang iba't ibang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng iba't ibang mga rate-kahit na ang lahat ng nasa itaas ay mananatiling pareho-kaya makatutulong upang magtanong sa maraming iba't ibang mga nagpapahiram.
Kung saan makakakuha ng isang Line ng Credit
Ang iba't ibang institusyong pinansyal ay nagbibigay ng mga linya ng credit sa mga negosyo.
Ang mga nagpapautang sa online ay ang pinakabagong pagpipilian para sa mga borrower . Ang mga serbisyong ito ay nakakakuha ng pagpopondo mula sa mga bangko, mamumuhunan, indibidwal, at iba pang mga mapagkukunan, at malamang sila ay nag-aalok ng mababang mga rate ng interes sa mga linya ng negosyo ng kredito. Kasama sa kategoryang ito ang mga site ng pagpapautang sa peer-to-peer pati na rin ang mga lender sa pamilihan na nakatuon sa mga pautang sa negosyo.
Ang tradisyunal na mga bangko at mga unyon ng kredito ay may mahabang kasaysayan ng pagbibigay ng mga negosyo na may mga linya ng kredito.
Magandang pagpipilian pa rin sila, lalo na kung mayroon kang umiiral na relasyon sa negosyo sa institusyong pinansyal. Ang paggamit ng isang bangko para sa iyong account sa pagsuri ng negosyo at mga merchant account ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan at makakuha ng isang kanais-nais na rate ng interes. Ang mga lokal na credit union ay lalong lalo na upang makilala mo at ng iyong negosyo, na maaaring makatulong kung ang iyong creditworthiness ay mahirap patunayan.
Ang mga credit card ay teknikal na mga linya ng kredito, at karaniwang kadalasang madaling maaprubahan. Ang mga rate ng interes at mga bayarin sa mga credit card ay malamang na maging mataas, ngunit maaari kang maging karapat-dapat para sa mga deal at mga rate ng teaser-hindi ka nahulog sa bitag ng pagpapatakbo ng balanse at pagbabayad ng interes sa double-digit na mga rate.
Mga Rate ng SBA na Pautang
Ang mga pautang na sinusuportahan ng US Small Business Administration (SBA) ay isang mahusay na pagpipilian kung ikaw ay lalong sensitibo sa mga gastos sa interes.
Ang mga pautang na ito ay ibinibigay ng mga pribadong kumpanya tulad ng mga bangko, mga unyon ng kredito, at mga nagpapautang sa online, ngunit tinitiyak ng gubyernong US ang isang bahagi ng utang. Bilang isang resulta, ang mga nagpapahiram ay mas mababa ang panganib kapag aprubahan nila ang mga pautang.
Ang mga rate ng interes sa mga linya ng kredito ng SBA ay nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram at nakasalalay sa pamantayan na nakalista sa itaas. Gayunpaman, ang SBA ay nagtatakda ng pinakamataas na limitasyon sa pagkalat na maaaring singilin ng mga nagpapahiram. Halimbawa, para sa SBAExpress na mga pautang, ang mga nagpapahiram ay maaaring singilin 4.5 porsiyento sa 6.5 porsiyento sa LIBOR. Ihambing ito sa mga rate ng credit card na 20 porsiyento o higit pa, at ang karagdagang mga legwork ng pag-apply para sa isang SBA loan ay nagiging mas kaakit-akit.
Mga Sample Rate Mula Piniling Mga Nagpapahiram
Naghahanap para sa isang magaspang na ideya ng kung ano ang nagpapahiram ng singil? Makakakita ka ng ilang mga tanyag na handog na ipinapakita sa ibaba, ngunit maaaring hindi ito ang pinakamahusay na magkasya para sa iyong mga pangangailangan. Upang matiyak na makuha mo ang posibleng pinakamahusay na pakikitungo, mamimili sa maraming nagpapahiram, kabilang ang mga maliliit na institusyong pinansyal sa iyong lugar. Tandaan na ang pinakamababang mga rate ng advertised ay magagamit lamang para sa mga perpektong borrowers, at ang kahulugan ng "perpektong" ay nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram.
Habang sinusuri mo ang mga nagpapautang, hanapin ang mga taong gusto ng mga borrower na angkop sa iyong profile, tulad ng iyong kabuuang kita, haba ng oras sa negosyo, at mga marka ng credit. Gayundin, bigyang pansin ang mga karagdagang bayad, na idaragdag sa iyong gastos sa paghiram. Ang ilang mga nagpapahiram ay nagbabayad sa iyo para sa bawat withdrawal, habang ang iba ay singilin ang isang buwanang bayad sa pagpapanatili-o walang karagdagang bayad sa lahat.
- Ang Lending Club ay isa sa orihinal na mga site ng pagpapaupa ng P2P, at nag-aalok sila ng mga pautang sa negosyo pati na rin ang personal na pautang. Ang mga rate ng interes sa mga linya ng kredito ay mula 7 porsiyento hanggang 22.60 porsiyento.
- Ang Fundera ay isang serbisyong online na nag-uugnay sa mga maliliit na negosyo sa iba't ibang mga nagpapahiram. Ang mga rate para sa mga linya ng hanay ng kredito mula 7 porsiyento hanggang 25 porsiyento.
- Kabbage ay isang tagapagpahiram batay sa teknolohiya na nagbibigay ng mga panandaliang linya ng kredito. Ang presyo ay naka-quote sa mga tuntunin ng isang "Buwanang Bayad sa Bayad" mula sa 1.5 porsiyento hanggang 10 porsiyento. Upang tantyahin ang isang taunang rate , kailangan mong tingnan ang kabuuang bayad sa buong taon.
- Ang Bank of America ay isang karaniwang "malaking bangko" na nag-aalok ng mga linya ng negosyo ng kredito, kabilang ang mga pautang ng SBA at mga maginoo na pautang. Sa mga unsecured na linya ng kredito, ang mga advertised na mga rate ng interes ay "kasing liit ng" 5.75 porsyento. Sa pamamagitan ng collateral, ang rate ay maaaring mas mababa bilang 4.75 porsiyento para sa mga pangunahing borrowers.