Maunawaan ang Aling Pag-save ng Sasakyan Works Pinakamahusay Para sa Iyong Plan sa Pagreretiro
Ang mga tao ay madalas na nagtataka kung anong uri ng IRA ang pinakamahusay. Ang parehong Tradisyonal at Roth IRA ay may makabuluhang bentahe sa buwis, ngunit sa ilang mga sitwasyon ang isa ay maaaring mas mahusay kaysa sa iba. Dahil hindi namin mahuhulaan kung anong mga buwis ang magiging tulad ng 20 taon mula ngayon, kung mayroon kang kakayahang mag-ambag sa parehong mga uri ng IRA, maaaring iyon ay isang magandang ideya. Sa pamamagitan ng pag-diversify ng iyong mga pananagutan sa buwis, maaari kang maging handa para sa anumang makabuluhang pagbabago sa mga rate ng buwis sa oras na maabot mo ang pagreretiro.
Una, pag-aralan natin kung ano ang bawat uri ng IRA ay sa kahulugan. Ang isang Tradisyunal na IRA ay isang uri ng Individual Retirement Account kung saan ka nag - aambag sa mga dolyar na pre-tax o pagkatapos ng buwis . Pinapayagan din nito ang iyong pera na mapalago ang buwis. Maaari kang magsimulang mag-withdraw ng pera mula sa iyong Tradisyonal na account sa IRA pagkatapos ng 59 ½. Sa sandaling simulan mo ang paggawa ng withdrawals, ito ay itinuturing bilang kasalukuyang kita. Ang Roth IRA ay isa pang uri ng Individual Retirement Account na nagbibigay-daan sa iyo upang itabi ang mga dolyar pagkatapos ng buwis hanggang sa isang tinukoy na halaga sa bawat taon. Maaari kang magsimulang gumawa ng withdrawals sa pera mula sa iyong Roth IRA pagkatapos ng edad na 59 ½ ay libre sa buwis, at ang iyong mga withdrawals ay patuloy na walang buwis.
Mga Katangian ng Tradisyunal at Roth IRA
Tradisyunal na IRA
Ang benepisyo ng isang Tradisyunal na IRA ay ang mga kontribusyon na gagawin mo ay maaaring mabawas sa buwis sa taon na gumawa ka ng kontribusyon. Ang ibig sabihin nito ay kung gumawa ka ng $ 5,5000 na kontribusyon sa isang Tradisyunal na IRA sa taong ito (o $ 6500 kung ikaw ay higit sa edad na 50 o mas matanda), maaari mong bawasan ang iyong kasalukuyang kita na maaaring pabuwisin ng $ 5,500 (o $ 6,500).
Para sa mga indibidwal na nasa isang mas mataas na bracket ng buwis, maaaring ito ay isang makatwirang savings.
Dahil ang mga kontribusyon ay ginagawa sa isang pre-tax na batayan, nangangahulugan ito na ikaw ay mabubuwisan sa hinaharap kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa IRA. Ang perang ito ay binubuwisan bilang ordinaryong kita. Kung inaasahan mong maging sa isang mas mababang bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro, nangangahulugan ito na nakikita mo ang pinakadakilang mga benepisyo sa buwis mula sa isang Tradisyunal na IRA.
Tandaan na dapat mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na distribusyon sa edad na 70 ½.
Roth IRA
Maaari mong isipin ang isang Roth IRA bilang kabaligtaran ng isang Tradisyunal na IRA sa mga tuntunin ng pagbubuwis. Sa isang Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa sa isang after-tax basis, na nangangahulugang walang kasalukuyang benepisyo sa buwis sa iyo kapag gumawa ka ng kontribusyon. Gayunpaman, makikinabang ka sa kabilang dulo, at ang mga kwalipikadong distribusyon mula sa isang Roth IRA ay libre sa buwis. Karaniwang benepisyo nito ang mga umaasa na maging sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa pagreretiro. Ang mga limitasyon ng kontribusyon sa isang Roth IRA ay pareho sa mga ito sa isang Tradisyunal na Ira: $ 5,500, at kung ikaw ay 50 o mas matanda, $ 6,500.
Bukod pa rito, ang Roth IRAs ay hindi nangangailangan na kumuha ka ng mga kinakailangang distribusyon sa pag-abot sa edad na 70 ½. Ito ay maaaring maging mas mahalaga habang ang mga tao ay nabubuhay at nagtatrabaho pa. Tandaan din na may mga limitasyon sa kita na maaaring magbabawal sa mas mataas na mga indibidwal na kita upang lumahok sa isang Roth. Ang mga limitasyon ng kita na ito ay itinatakda na itataas sa taong 2010.
Tanungin ang Iyong Sarili Mga Tanong
Habang tinitimbang mo ang mga kalamangan at kahinaan ng Tradisyunal at Roth IRA, narito ang ilang mga katanungan na maaaring tanungin ang iyong sarili o talakayin sa iyong tagapayo sa pananalapi.
- Inaasahan mo ba na ang iyong kita ay tataas o bababa sa pagreretiro?
- Inaasahan mo ba ang iyong rate ng buwis na maging mas mataas o mas mababa kapag ikaw ay nagretiro?
- Ano ang iyong kasalukuyang bracket ng buwis?
- Magkano ang kita ang kailangan mo sa isang buwanang batayan sa sandaling magretiro ka?
Bottom Line
Ang paggawa ng desisyon sa pagitan ng isang Tradisyunal at Roth IRA ay maaaring mahirap kung kwalipikado ka para sa pareho. Gusto mong timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng pagiging buwis ngayon kumpara sa pagiging taxed mamaya. Maaari ka ring gumawa ng mga pagsasaalang-alang sa kung ano ang pinakamahusay na gagana para sa iyo batay sa mga limitasyon ng kita, mga limitasyon sa kontribusyon, mga insentibo sa buwis, mga patakaran sa pag-withdraw, at mga rate ng buwis sa hinaharap.
Kung nalilito ka o hindi sigurado kung paano magpatuloy, palaging isang magandang ideya na makipag-usap sa isang kwalipikadong tagaplano ng pananalapi o bisitahin ang website ng IRS para sa karagdagang impormasyon.