Ang pagpaplano ng smart tax ay magse-save ka ng pera sa pagreretiro.
Paano Gumagana ang Mga Kurso sa Buwis
Narito ang isang mabilis na panimulang aklat sa kung paano gumagana ang mga rate ng buwis. Ito ay isang halimbawa para sa mga kasamahang mag-asawa na nag-file nang sama-sama (2017 rate):
- Ang bawat dolyar ng kita na maaaring pabuwisin sa pagitan ng 0 at $ 18,650 ay binubuwisan sa isang 10% na rate.
- Ang bawat dolyar sa pagitan ng $ 18,651 at $ 75,900 ay binubuwisan sa 15%.
- Ang bawat dolyar ng kita na maaaring pabuwisin sa halagang $ 75,901 at hanggang sa $ 153,100 ay binubuwisan sa 25%.
Susunod, Magkasama ng Proyekto sa Buwis
Sa sandaling maunawaan mo kung paano gumagana ang mga braket ng buwis, dapat kang gumawa ng isang projection ng buwis bago ang katapusan ng bawat taon. Ang proyektong ito ay isang pagtatantya ng kung ano ang iyong palagay ang iyong magiging kita sa pagbubuwis. Ang pagtatantya na ito ay kinakailangan para sa iyo upang matukoy kung aling mga estratehiya ang pinakamainam para sa iyo.
Kung ang iyong nabubuwisang kita ay $ 75k o mas mataas, basahin sa upang makahanap ng mga paraan upang maubos ang kita mula sa mga nangungunang mga bracket. Kung ang iyong nabubuwisang kita ay $ 75k o mas mababa, basahin sa ibaba upang malaman kung bakit gusto mong tiyaking punan ang mga ilalim na mga bracket ng buwis.
Kapaki-pakinabang na Kita Higit sa $ 75k Kasal / $ 38k Single
Kailangan ng mga tagatala ng mataas na kita upang makahanap ng mga paraan upang maubos ang kita mula sa mga nangungunang mga braket ng buwis.
Halimbawa: Gamit ang mga braket ng buwis sa tuktok ng artikulong ito, para sa isang mag-asawa, kung mayroon kang $ 82,500 ng kita na maaaring pabuwisin, ang pinakamataas na $ 6,600 ng kita na iyon ay mabubuwis sa 25%. Magbabayad ka ng $ 1,650 ng buwis sa $ 6,600 na kita.
Gamitin ang sumusunod na mga ideya upang maglipat ng kita sa isang mas mababang bracket:
- Muling ayusin ang iyong mga pamumuhunan upang mabawasan ang nabubuwisang kita. Gusto mo ng mga pamumuhunan na bumubuo ng kita ng interes na gaganapin sa loob ng mga account sa pagreretiro, at mga pamumuhunan na bumubuo ng mga nakuha sa kabisera at mga kwalipikadong dividend na gaganapin sa labas ng mga account sa pagreretiro.
- Kumuha ng mas kaunting pera mula sa mga account sa pagreretiro sa mga taon kung saan mas mataas ang mga pinagkukunan ng kita.
- Maunawaan ang mga pagkalugi sa kapital sa pagbawi ng mga kita sa kabisera .
- Para sa mga kumikita ng mataas na kita, gumawa ng mga deductible na kontribusyon sa mga plano sa pagreretiro. Makatutulong ito kung mahulog ka sa 33% o 35% na bracket ng buwis. Bakit? Malamang kapag nagretiro ka at nagsimulang kumuha ng withdrawals, mas mababa ang iyong bracket ng buwis, sa hanay ng 15% hanggang 28%. Kung maaari mong bawasan ang pera ngayon sa 35%, at magbayad ng buwis mamaya sa 15%, na nagreresulta sa malaking savings.
- Palakihin ang mga kontribusyon sa pagreretiro plano bilang mga limitasyon tumaas. Bawat Oktubre ang IRS ay nag-aanunsiyo ng mga bagong limitasyon ng kontribusyon para sa 401 (k) s, IRAs, at iba pang mga plano sa pagreretiro. Bawat taon, siguraduhin na ayusin ang iyong mga kontribusyon sa payroll upang ilagay ang maximum na halaga sa iyong mga plano. Halimbawa, sa 2016 at 2017, ang 401 (k) na limitasyon ng kontribusyon para sa mga nasa edad na 50 at mas matanda ay $ 24,000 kabilang ang $ 6,000 na probisyon ng catch-up.
Mas mabubuting kita ng $ 75k Pinag-asawa / $ 38k Single
Ang mas mababang mga nagbabayad ng buwis ay dapat gumawa ng iba't ibang mga pagpipilian upang mapakinabangan ang mga pagtitipid sa buwis. Ang ilang mga pagpipilian:
- Marahil ay hindi ka dapat mag-ambag sa isang deductible account sa pagreretiro. Sa halip, pondohan ang isang Roth IRA, o gumawa ng mga kontribusyon ni Roth sa iyong 401 (k) na plano.
- Gumamit ng mga taong mababa ang kita upang kumuha ng IRA withdrawals at magbayad ng kaunti sa walang buwis. Tingnan ang mga detalye tungkol sa diskarte sa pagpaplano ng buwis sa ibaba.
- Isaalang-alang ang pag-convert ng iyong IRA account, o isang bahagi nito, sa isang Roth IRA.
1. Gumamit ng mga taon ng mababang kita upang pondohan ang mga account na walang bayad sa buwis
Sa mga taon kung saan ang iyong pabuwis sa kita ay mababa, ang Roth IRA o Roth 401 (k) na mga kontribusyon ay may katuturan.
Halimbawa: Isang ahente ng real estate na alam kong regular na ginawa ang taunang mga kontribusyong bawas sa buwis sa kanyang 401 (k) na plano. Sa pagtatapos ng isang mabagal na taon, tiningnan namin ang sitwasyon ng kanyang buwis at natanto na siya ay nasa isang mababang bracket ng buwis sa taong iyon.
Hindi makatwiran para sa kanya na gumawa ng isang deductible na kontribusyon upang makatipid ng 10% sa mga buwis ngayon, upang gumawa lamang ng mga withdrawals sampung taon mula ngayon, at magbayad ng buwis sa inaasahang 15% rate pagkatapos. Kaya siya ay nag-ambag sa isang Roth IRA sa halip ng pagbibigay ng mga kontribusyon sa deductible sa kanyang 401 (k) na plano.
2. Kumuha ng mga IRA Withdrawals
Para sa edad na 59 1/2 o mas matanda, maaari mong isaalang-alang ang pagkuha ng IRA withdrawals sa mga taong mababa ang kita, kahit na hindi mo kinakailangan.
Narito kung bakit ito gumagana. Pagkatapos ng pagdaragdag ng mga itemized na pagbawas, tulad ng interes ng mortgage at mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang ilang mga retirees ay may higit pang mga pagbabawas kaysa sa kita. Sa mga taon kung saan ito nangyayari, ito ay maaaring maging isang mahusay na pagkakataon upang mag-withdraw ng mga pondo mula sa mga account sa pagreretiro at magbayad ng buwis sa lamang ang 10% o 15% rate.
Sa halip, maraming mga retirees ang sumusunod sa maginoo karunungan, at hayaan ang tax-deferred account lumago hanggang sila ay sapilitang upang gumawa ng mga kinakailangang minimum na distribusyon sa edad na 70 ½. Kung maghintay ka hanggang sa edad na 70 ½, ang kinakailangang minimum na pamamahagi ay maaaring sapat na malaki na ang dagdag na kita ay nagbabago sa iyo sa 25% na bracket ng buwis.
Sa pamamagitan ng pagkuha ng withdrawals sa mga taon kung saan mababa ang kita ng pabuwis, maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng dagdag na 10% - 15% na buwis sa mga withdrawals sa susunod na daan.