Ang baligtad na mortgage ay hindi isang maruming salita
Isang karaniwang reverse mortgage myth; maraming mga anak ng mga magulang na isinasaalang-alang ang reverse mortgage natatakot ang kanilang mana ay maaaring mapawi kung ang ina o ama ay tumatagal ng naturang mortgage.
Sa katunayan, ang paggamit ng upa sa bahay sa halip ng paggastos ng higit pang mga asset ng IRA ay maaaring aktwal na mapanatili ang higit na kayamanan para sa mga tagapagmana. Sa ilang mga kaso, maaari rin itong magbigay ng karagdagang mga benepisyo sa buwis para sa mga tagapagmana. Halimbawa, kung ang mga magulang ay nag-utos ng legal na gusto nilang ang bahay ay pumunta sa mga bata para sa isang hinaharap na benta, ang mga heirs ay magmana ng bawas sa buwis para sa naipon na hindi bayad na interes. Ito ay isa sa maraming hindi kilalang "pros" ng isang reverse mortgage. Higit pang mga kalamangan at kahinaan sa ibaba.
Reverse mortgage pros
- Walang kinakailangang buwanang pagbabayad
- Walang kita o mga kinakailangan sa pag-aari
- Walang pinakamababang marka ng kredito
- Walang mga paghihigpit sa paggamit ng mga nalikom
- Nagbibigay ito ng libreng kita sa buwis
- Ang utang ay di-humingi ng tulong: hindi ka maaaring may utang kaysa sa halaga ng ari-arian
- Walang personal na garantiya ang kinakailangan
- Maaaring may pamagat sa iyong tiwala o kalagayan sa buhay (tulad ng isang pabalik na buhay na tiwala o hindi na mababawi na tiwala)
- Nagbibigay ng garantisadong kita para sa buhay.
- Ang mga reverse mortgage program ay pederal na ipinag-uutos, kaya ang mga gastos at mga tuntunin ay pare-pareho sa mga nagpapahiram
- Sinisiguro ng pamahalaan ang iyong reverse mortgage kaya kung ang halaga ng iyong mortgage ay lalagpas sa halaga ng iyong tahanan hindi maaaring dalhin ng tagapagpahiram ang iyong bahay at hindi mo na kailangang bayaran ang pagkakaiba, ni ang iyong pamilya
- Kapag nagbebenta ka ng iyong tahanan, tulad ng anumang mortgage, ang mortgage ay mababayaran at anumang karagdagang katuparan ay pagmamay-ari sa iyo
- Maaari kang humiram ng isang lugar sa pagitan ng 55% at 70% ng halaga ng iyong bahay
- Ang reverse mortgages ay hindi nakakaapekto sa iyong credit score
- Mayroon kang ari-arian sa lahat ng oras
Mga gamit ng isang reverse mortgage
- Bilang isang linya ng kredito upang magbigay ng pagkatubig
- Upang mabawasan ang panganib ng mga nabubuhay na asset
- Upang magkaloob ng cash upang maipagtanggol mo ang petsa ng pagsisimula ng Social Security
- Upang pondohan ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga
- Upang bayaran ang iyong umiiral na mortgage at alisin ang iyong mortgage payment
- Upang magbayad para sa in-home care mamaya sa buhay
Reverse mortgage cons
- Kung lumipat ka sa loob ng ilang taon ng pagkuha ng iyong reverse mortgage ang mga bayarin na babayaran mo ay maaaring hindi nagkakahalaga ng benepisyo na iyong natanggap
- Kailangan mong bayaran ang iyong mga buwis sa real estate at mapanatili ang bahay o ang utang ay maaaring tawagan
- Dapat kang hindi bababa sa 62 upang kumuha ng reverse mortgage (para sa mga mag-asawa, ang edad ay tinutukoy ng mas bata ng dalawa)
Kapag ang isang reverse mortgage ay hindi isang magandang ideya
- Namatay ka bukas
- Lumipat ka sa susunod na linggo
- May posibilidad kang gumastos ng labis, marahil sa pamamagitan ng pagbibigay sa iyong mga anak at sa gayon ay maaaring hindi makapagpatuloy na magbayad ng mga buwis sa ari-arian sa isang araw
- Kung karapat-dapat ka sa Medicaid, sa ilang mga kaso na nalikom mula sa isang reverse mortgage ay maaaring makaapekto sa iyong pagiging karapat-dapat, kaya gawin muna ang iyong araling pambahay.
Kailan ang pagkahulog ng iyong reverse mortgage?
- Katulad ng anumang mortgage kapag ibinebenta ang ari-arian
- Kapag lumipat ang borrower (huling natitira na borrower) pagkatapos ay ang estate ay may hanggang isang taon upang bayaran ang utang
- Kapag ang borrower ay hindi na sumasakop sa tahanan sa loob ng higit sa 12 buwan, mayroon kang hanggang isang taon upang mabayaran ang utang sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay, muling pag-refinance, o pagbabayad ng utang.
3 mga kadahilanan matukoy kung magkano ang maaari mong makuha
- Edad ng borrower - ang mas bata ikaw ay mas kaunti ang maaari mong matanggap
- Halaga ng ari-arian - maximum $ 625,500 na halaga na ginamit
- Ang uri ng reverse mortgage program na iyong pinili
Tantyahin kung magkano ang maaari mong makuha sa isang reverse mortgage calculator.
Paano natanggap ang cash mula sa iyong reverse mortgage?
- Kabuuan
- Mga buwanang pagbabayad ng term
- Linya ng utang
- O anumang kumbinasyon ng nasa itaas
Ang ilang mga tao na sinasabi ng isang reverse mortgage con ay na sila ay mahal
Kung narinig mo na ang isang reverse mortgage ay mahal, kailangan mong magtanong "mahal kumpara sa kung ano"?
Ito ay isang kasangkapan upang gamitin ang katarungan sa bahay na mayroon ka. Ang pagbebenta ng bahay ay isa pang kasangkapan na maaari mong gamitin upang palayain ang equity ng bahay. Ang presyo ay masyadong mahal. Sa ibaba ay tinantyang mga gastos para sa pagbebenta ng $ 400,000 bahay:
Tinatayang gastos ng pagbebenta ng $ 400,000 na bahay:
- Realtor @ 5%: $ 20,000
- Pag-aayos ng bahay: $ 10,000
- Paglipat ng gastos: $ 5,000
- Kabuuan: $ 35,000
Ihambing ito sa tinatayang gastos para sa isang reverse mortgage sa isang $ 400,000 bahay:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (ito ang premium na premium ng mortgage insurance ng HUD)
- Mga puntos (sliding scale): $ 6,000
- Mga gastos sa pagsara: $ 3,500
- Kabuuan: $ 17,500
Kapag nag-factor ka sa mga buwis, ang isang reverse mortgage ay maaari ring magastos ng mas mababa kaysa sa pag-liquidate ng mga pamumuhunan o pag-withdraw ng labis na pondo mula sa isang IRA.
Tandaan, bago ka gumawa ng isang reverse mortgage , gawin ang iyong pananaliksik at siguraduhin na maunawaan mo kung paano ito gumagana. Hangga't maintindihan ito, walang dahilan na dapat itong ituring na masama o mapanganib.