Ang mga pautang sa mag-aaral ay may dalawang malawak na uri. Karamihan sa mga tao ay pamilyar sa mga pampublikong o gobyerno na inisyu at naka-back na pautang, ngunit mayroon ding isang maunlad na merkado sa mga pribadong pautang na ginawa ng mga bangko at iba pang institusyong pampinansyang para sa kinikita.
Ang mga pribadong pautang ay hindi napapailalim sa parehong mga regulasyon o pagpapalabas ng utang at mga programa sa pamamahala na magagamit para sa mga pautang na nakabase sa pamahalaan. Sa kabilang banda, ang mga pribadong pautang ay karaniwang sumasailalim sa mga regulasyon ng pederal at estado na nalalapat sa iba pang mga pautang na hindi pang-edukasyon at sa maraming paraan ay hindi naiiba kaysa sa mga pautang sa kotse, pagkakasangla at iba pang mga uri ng personal na pagpapautang.
Ang mga pribadong pautang at mga pautang na nakabase sa pamahalaan ay may isang mahalagang bagay sa karaniwan. Noong 2006, ang mga pribadong pautang ay ginawa ng di-dischargeable sa bangkarota sa pagpasa ng Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). Sa madaling salita, hindi mo maaaring awtomatikong matanggal ang mga ito sa isang kaso ng bangkarota tulad ng iba pang mga utang, tulad ng mga credit card at mga medikal na perang papel.
Hindi ito nangangahulugan na imposibleng mapupuksa sila sa bangkarota. Ang mga pribadong pautang ay napapailalim sa parehong pamantayan ng paglabas na ang mga pampublikong o mga pautang na nakabase sa pamahalaan ay.
Higit pa lalo, maaari lamang silang mapalabas kung magdudulot sila ng "hindi nararapat na paghihirap" sa may utang o umaasa sa may utang.
Subalit, may isa pang paraan na ang mga pribadong pautang ay maaaring ma-discharged. Ang landas na iyon ay nakasalalay sa isang paliwanag na interpretasyon ng maraming pederal na batas na tumutukoy kung aling mga pribadong pautang ay maaaring ituring na pang-edukasyon na pautang para sa mga layunin ng pagkabangkarote.
Tulad ng makikita natin, sa puso ay kung maaari mong ibawas ang interes sa mga pautang mula sa iyong buwis sa kita.
Ang "Mga Kwalipikadong Edukasyon na Pautang" ay sumasakop sa "Mga Kwalipikadong mga Gastos sa Edukasyon na Mas Mataas" para sa "Gastos ng Pagdalo."
Maliban sa "mga kwalipikadong pautang sa edukasyon" mula sa paglabas, ang BAPCPA ay tinutukoy ang Kodigo sa Panloob na Kita sa 26 USC 221 (d) (a), na may kaugnayan sa pagbawas sa interes sa mga pautang sa edukasyon. Ang Seksiyon 221 (d) (a) ay nagpapahayag na ang interes sa mga pautang sa edukasyon ay maibabawas lamang sa kita kung ang utang ay "natapos lamang upang magbayad ng mga kwalipikadong gastos sa mas mataas na edukasyon."
Ang mga "kwalipikadong gastos sa mas mataas na edukasyon" ay tinukoy sa Batas sa Mas Mataas na Edukasyon ng 1965, na naka-code sa 20 USC 108711 bilang "gastos ng pagdalo". Ang halaga ng pagdalo ay itinakda ng kolehiyo at sa pangkalahatan ay may kasamang pag-aaral at bayad, silid at board, transportasyon at gastusin sa paglalakbay.
Pinagsama-Gamit na Mga Loan
Gayunman, gaya ng ipinakikita ng anumang kolehiyo, ang halaga ng pagdalo ay hindi kinakailangang sumaklaw sa lahat ng gastusin ng estudyante sa isang taon. Karagdagan pa, ang halaga ng tulong pinansyal na nakabase sa pamahalaan ay maaaring mas mababa kaysa sa halaga ng pagdalo, dahil sa mga kadahilanan tulad ng pagtatasa ng gobyerno sa halagang dapat mag-ambag ng pamilya ng mag-aaral, ang pagnanais ng estudyante para sa isang mas mataas na pamantayan ng pamumuhay, ang mga obligasyon ng pamilya ng mag-aaral , o ayaw ng mag-aaral na maghanap ng mga scholarship o mga pagkakataon sa trabaho. Upang gumawa ng kakulangan, ang mga mag-aaral ay kadalasang dumadaloy sa mga pribadong pautang upang madagdagan ang kanilang mga pautang at mga grant na nakabatay sa pamahalaan.
Ang ilang mga pribadong nagpapahiram ay naglilimita sa dami ng karagdagang pagpapautang sa pagkakaiba sa pagitan ng mga pautang ng pamahalaan at ang halaga ng pagdalo. Gayunpaman, ang ibang nagpautang ay sumasang-ayon na ipahiram sa isang estudyante ng libu-libong dolyar na lampas sa halaga ng pagdalo. Mayroon akong isang nagtapos sa kolehiyo na kumuha ng kanyang buong kapupunan ng mga pautang sa gobyerno, at pagkatapos ay binigyan ng halos $ 120,000 sa loob ng apat na taon sa mga pribadong pautang.
Maraming mga talaang pangako ay naglalaman ng isang sugnay na nangangailangan ng borrower na kilalanin na ang mga nalikom ay gagamitin lamang para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon anuman ang halaga ng utang.
Ang mga pautang na kasama ang mga halaga sa itaas kung ano ang kinakailangan upang masakop ang gastos ng pagdalo ay madalas na tinatawag na "halo-halong paggamit" na mga pautang.
Congressional Intent para sa Private Loan Student?
Kapag isinasaalang-alang natin ang mga iniaatas ng BAPCPA, ang Kodigo sa Panloob na Kita at ang Kahulugan ng Mas Mataas na Edukasyon, hindi malinaw na ang inaasam ng Kongreso sa mga "pinagsama-samang paggamit" na mga pautang nang magpasya itong gumawa ng mga pribadong pautang na walang bayad.
Higit pa rito, ang anumang uri ng pagpapautang ay maaaring ituring na isang mag-aaral na pautang alinsunod sa mga batas na ito, kabilang ang utang sa credit card, pagpapautang sa katarungan sa bahay, at mga karaniwang pautang. Gayunpaman, ang Code of Federal Regulations sa 26 CFR 1.221-1 ay partikular na nagpapaliwanag na ang mga pinaghihinang paggamit ng mga pautang ay hindi karapat-dapat para sa isang bawas sa interes sa ilalim ng Kodigo sa Panloob na Kita. Dahil dito, ang mga pinagsamang paggamit ng mga pautang ay dapat na maalis. Hindi bababa sa, ang halaga na lampas sa halaga ng pagdalo ay hindi maari.
Upang matuto nang higit pa tungkol sa pagbubukod na ito sa probisyon ng paglabas ng pribadong mag-aaral ng BAPCPA, basahin ang papel na FinAid.org, Limitasyon sa Exception sa Discharge ng Pribadong Pautang sa Mag-aaral .
Kung Nagkakaroon Ka ng Problema sa Pamamahala ng Iyong mga Pautang sa Mag-aaral
Kung nagkakaproblema ka sa pamamahala ng iyong mga pautang sa mag-aaral, mayroon kang mga pagpipilian. Kung ikaw ay nasa isang serbisyong pampubliko o walang trabaho, maaari kang maging karapat-dapat para sa programa ng pagpapatawad sa pautang. Maaari mo ring samantalahin ang mga programang pagbabayad na nakabatay sa kita. Upang makakuha ng karagdagang impormasyon, magsimula dito: Pamamahala ng mga Student Loan: Isang Panimula .
Para sa maraming karagdagang impormasyon sa pamamahala ng iyong mga pautang sa estudyante sa panahon ng mahirap na oras sa pananalapi, tingnan ang aming mga artikulo sa mga sumusunod na isyu:
Mga Pangkalahatang Isyung
Anong Uri ng Pautang mayroon ka?
Ang Iyong Mga Opsyon para sa Pamamahala ng mga Pautang sa Mag-aaral sa isang maikling salita
Glossary of Helpful Terms of Loan Student
Kapag Hindi Mo Magagawa ang Iyong Mga Pagbabayad
Mga Istratehiya sa Pagsusuri Sa Panahon ng Matigas
Nakataguyod ng Default na Pautang sa Mag-aaral
Pagharap sa mga Tagapangutang ng Mga Mag-aaral ng Mag-aaral
Pamamahala ng Pribadong Pautang
Pagpapatawad ng utang
Pagpapatawad ng Pondo para sa Katayuan ng Paaralan
Pagpapautang sa Pondo para sa Kapansanan o Kamatayan
Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo
Na-update ni Carron Nicks Abril 2018