Kung nais mo ang paglago mula sa isang pamumuhunan, dapat kang tumingin sa mga produkto na hindi annuities. Ang mga annuity ay isang uri ng seguro, hindi isang tool sa pamumuhunan. Ano ang aking pamamaraan?
Gamitin lamang ang estratehiya ng PILL upang malaman kung kailangan mo ng annuity.
Ang isang annuity ay hindi para sa lahat. Ang mga ito ay hindi isang sukat na umaangkop sa lahat ng mga produkto ng panlunas sa lahat, kahit na kung paano sila ay karaniwang ibinebenta. Ang mga annuity ay isang paglipat ng mga produktong panganib na lutasin para sa mga tiyak na bagay. Sa aking mundo ng kinikita sa isang taon, ang mga annuity ay lutasin lamang para sa 4 na partikular na layunin:
- Proteksyon ng P rincipal
- Ncome ko para sa buhay
- Pamana
- Laging pangmatagalang pangangalaga
Ang madaling matandaan ang acronym ay PILL Gamitin ang estratehiya sa PABI na ito upang matulungan kang magpasya kung ang isang annuity ay makakatulong sa iyo na maglipat ng ilang panganib. Anong panganib? Ang panganib ng pag-alis ng iyong kita, ang panganib ng pagkawala ng pera sa merkado, ang panganib na mawalan ng pera dahil sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, o ang panganib na hindi magkaroon ng anumang bagay na naiwan para sa iyong asawa o iba pang mga benepisyaryo.
Kapag sinasabi ko ang "paglipat ng panganib", nangangahulugan ito sa halip na dapat mong sagutin ang panganib upang malutas ang isa sa mga problemang ito, binibigyan mo ang responsibilidad na ganap sa carrier ng seguro. Magbabayad ka para sa mga kontrata na garantiya upang malutas ang mga panganib na ito, at maaaring ito ay katumbas ng halaga kung ito ay angkop sa iyong pangkalahatang mga layunin sa pananalapi at ang iyong mga partikular na antas ng pagpapahintulot sa panganib.
Ang isang mas malalim na dive sa diskarte ay linawin kung paano maaaring maging angkop ang annuities isang bahagi ng isang balanseng portfolio. Sa pangkalahatan, ang mga fixed annuities tulad ng SPIA, DIA, MYGA at QLACS ay gumagana nang mahusay upang malutas ang mga sitwasyong ito. Ang mga ito ay relatibong simple na may mababang mga rate ng komisyon, kadalasan nang walang patuloy na taunang bayad pati na rin. Sa kabaligtaran, ang mga variable at index na annuity ay pinalalakas tulad ng mga pancake sa breakfast BoyScout. Kadalasan ay ibinebenta bilang isang mahusay na paraan upang makakuha ng mahusay na pagbalik mula sa merkado nang walang paghihirap sa anumang mga downsides. Ayaw kong buksan ito sa lahat ng tao na bumabagsak dahil sa peligro sa pagmemerkado, ngunit ang annuities ay hindi isang mahiwagang produkto sa pananalapi na naghahatid ng kamangha-manghang ROI. Panatilihin itong totoong mga tao!
Ang mga annuity ay mabuti sa ilang mga bagay!
Pangunahing Pangangalaga
Ang pangunahing proteksyon ay medyo marami na maliwanag. Kung nais mong tiyakin na hindi ka mawawalan ng pera, at gusto mong ipagpaliban ang mga buwis sa mga natamo sa isang non-IRA account, maaaring ang isang napiling uri ng annuity ay isang mahusay na pagpipilian para sa iyo.
Kita para sa Buhay
Kapag isinasaalang-alang mo ang pagbili ng kinikita sa isang taon, ang pangunahing paglipat ng panganib na nais ng maraming tao na malutas ay ang kita ng buhay. Ang garantisadong kita ay maaaring magsimula kaagad gamit ang Income Now Strategies , o Income Later Strategies ay maaaring makatulong sa iyo na maghanda upang makatanggap ng kita sa kalsada sa isang tiyak na petsa.
Pamana
Maaaring inilarawan ang legacy bilang na iyong iniiwan sa iyong mga tagapagmana o mga benepisyaryo. Ang ilang mga annuity ay maaaring mag-alok ng garantisadong mga halaga ng paglago na maaaring magamit bilang isang benepisyo ng kamatayan na napupunta sa iyong mga tagapagmana o mga benepisyaryo bilang bahagi ng iyong pamana para sa kanila. Ang seguro sa buhay ay pa rin ang pinakamahusay na produkto ng legacy sa planeta, ngunit kung hindi ka maaaring maging karapat-dapat para sa produktong iyon, ang mga annuity na may nakalakip na death benefit rider ay mahusay na solusyon.
Pangmatagalang Pangangalaga
Ang Pangmatagalang Pangangalaga ay isang pag-aalala ng karamihan sa mga boomer ng sanggol at mga matatanda dahil sa gastos at potensyal na pag-alis sa mga miyembro ng pamilya. Ang tradisyunal na pang-matagalang produkto ng pangangalaga (hindi isang kinikita sa isang taon) ay tiyak ang pinakamahusay na solusyon, ngunit kung hindi ka maaaring maging karapat-dapat para sa estratehiya na iyon, maaaring matugunan ng mga annuity ng Long Term Care ang pangmatagalang pangangalaga mula sa paglipat ng pananaw sa panganib.
Ang Annuities ay Hindi Mga Produkto ng Pamumuhunan
Naniniwala ako na ang mga annuity ay hindi mga produkto ng paglago, na salungat sa pagtingin sa karamihan ng mga tao na nagbebenta ng annuities. Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga annuity na ibinebenta ay variable at index na annuity. Karamihan ay ibinebenta sa ilalim ng maling palagay na ang mga pangarap sa pagbalik sa merkado ay maisasakatuparan. Ito ay karaniwang hindi kailanman nangyayari.
Variable Annuities
Ang mga variable na Annuities ay gumagamit ng tinatawag na hiwalay na mga account (aka mutual funds) para sa kanilang bahagi ng paglago, ngunit ang average na taunang bayad ng isang variable annuity ay humigit-kumulang sa 3% at sinisingil para sa buhay ng patakaran. Bilang karagdagan, ang mga variable annuities ay may limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan pati na rin. Ang kumbinasyon ng mga mataas na taunang bayarin at limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay hindi katumbas sa tunay na pag-unlad sa pamilihan sa aking opinyon. Kung nais mo ang paglago ng merkado gamit ang mutual funds, pagkatapos ay pumunta bumili ng mutual funds. Tiyak na hindi mo kailangan ang isang variable annuity upang magawa iyon.
Indexed Annuities (aka: Fixed Index Annuities)
Ang mga naka-index na annuity ay ang mainit na produkto ng araw, at kung ano ang malamang na ikaw ay mapupunta kung dumalo ka sa isang masamang seminar sa hapunan ng manok, o maghanap ng mga annuity sa internet. Ang mga ahente ay hindi dapat tumawag sa kanila ng mga "hybrids" upang madama ang pakiramdam mo na nakakakuha ka ng isang bagay na pagputol (hindi!), At ang pangarap na ibinebenta ay ganap na downside na proteksyon na may market upside. Ang katotohanan ng produkto ay ang na-index na mga annuity ay dinisenyo upang makipagkumpetensya sa pagbalik ng CD, at eksakto kung ano ang ginawa nila sa kasaysayan. Muli, kung nais mong bumalik ang uri ng index, pagkatapos ay pumunta bumili ng isang aktwal na pondo ng mutual na index. Ang mga naka-index na annuity ay naglilimita sa bukas, at maaari mo lamang i-lock ang mga nadagdag (kung mayroon) isang araw bawat taon. Iyan, ang aking kaibigan, ay wala sa parehong kategorya bilang isang indeks ng pondo sa isa't isa. Ang paraan ng paggamit ko ng mga nai-index na annuity ay may nakalakip na Riders ng kita para sa pagpaplano ng kita sa hinaharap o target na petsa, at para lamang sa mga kontrata na garantiya. Naka-index na Annuities: Ang Mabuting Ang Masama at Ang Katotohanan ay magkakaroon ng totoong katotohanan tungkol sa mga nai-index na annuity. Ang mga naka-index na annuity ay may mga redeeming qualities kung inilagay nang maayos sa loob ng isang portfolio, sa katunayan, ang mga index annuities ay dinisenyo upang makipagkumpetensya sa mga CD returns .