Gabay ng Nagsisimula sa Pag-unawa sa Annuities
Isang annuity ay isang kontrata sa seguro. Maraming tao ang nag-iisip ng isang kinikita sa isang taon bilang isang pamumuhunan, ngunit kapag bumili ka ng annuity, ikaw ay bumibili ng isang patakaran sa seguro. Tinitiyak mo ang isang kinalabasan.
Nagbibigay ka ng pera sa kontrata ng seguro o patakaran, at ang kompanya ng seguro ay nagbibigay sa iyo ng isang garantiya kung kailan at kung paano makakakuha ka ng pera na iyon, o kung anong rate ng interes ang kikita ng iyong pera.
Mayroong tungkol sa maraming mga uri ng annuities na may mga breed ng mga aso, at ang bawat uri ay gumagana nang magkakaiba.
Dahil maraming mga uri ng mga produkto ng kinikita sa isang taon, ito ay humahantong sa maraming pagkalito tungkol sa kung ano ang isang annuity at kung paano ito gumagana. Maaaring narinig mo rin ang mga malakas na argumento para sa at laban sa mga annuity, ngunit ang katotohanan ay ang lahat ng ito ay depende sa kung anong uri ng annuity na iyong pinag-uusapan at kung ano ang iyong ginagamit dito.
Tingnan natin ang limang pangunahing uri ng mga annuity na malamang na makikita - ang mga kaagad na annuity, fixed annuities, index annuities, variable annuities, at deferred annuities - at makita kung paano gumagana ang bawat uri ng annuity.
Ano ang isang Agad na Annuity?
Sa isang kaagad na annuity, binibigyan mo ang kompanya ng seguro ng isang dami ng pera, at binabayaran ka nila ng garantisadong halaga ng buwanang kita. Binabayaran nila ang kita sa loob ng isang takdang panahon, tulad ng sampung taon (tinatawag itong termino-tiyak na annuity ), o ginagarantiyahan nilang bayaran ka hangga't nabubuhay ka.
Isipin ang isang kaagad na annuity na nagbabayad sa iyong buong buhay tulad ng isang garapon ng mga cookies. Ibinibigay mo ang kompanya ng seguro ng iyong pera (isang buong garapon ng mga cookies), at binabalik nila sa iyo ang isang cookie bawat taon.
Kung ang garapon ay walang laman, ipinapangako nila na lagi kang ipasa sa mga cookies, sa loob ng maraming taon habang nabubuhay ka. Bilang kabayaran, sumasang-ayon ka na sa sandaling ibibigay mo sa kanila ang garapon, hindi ka maaaring maabot at kumuha ng isang cookie anumang oras. Kung sa isang taon na gusto mo ng tatlong cookies, kakailanganin mong makuha ang mga ito mula sa ibang lugar - hindi mula sa garapon na iyon.
Ang walang katapusang suplay ng mga cookies ay nangangahulugang isang annuity na payout sa buhay ay isang magandang pag-aalsa laban sa mahabang panahon. Hindi mahalaga kung gaano katagal kayo nakatira, at kahit na gaano man sa iyong ibang pera ang iyong ginugol sa maagang pagreretiro, magkakaroon ka pa ng isang cookie bawat taon. Para sa mga nakatatandang single retirees, ang isang agarang annuity ay makakatulong upang tiyakin na hindi sila lumalayo sa kanilang pera.
Ano ang isang Fixed Annuity?
Ang isang nakapirming annuity ay isang kontrata sa kompanya ng seguro kung saan nagbibigay sila sa iyo ng garantisadong rate ng interes sa iyong puhunan. Gumagana ang isang nakapirming kinikita sa isang taon tulad ng isang Certificate of Deposit (CD) na ibinigay ng isang bangko. Sa halip ng bangko na ginagarantiyahan ang iyong rate ng interes, ang kumpanya ng seguro ay nagbibigay ng garantiya.
Sa isang nakapirming kinikita sa isang taon, ang interes ay nag-iipon ng tax-deferred. Nagbabayad ka ng buwis kapag kumuha ka ng withdrawal. Ang interes na nakabawi bago ang edad na 59-1 / 2 ay napapailalim sa isang 10 porsiyento na buwis sa pagbabayad ng panimulang pagbawas, pati na rin ang mga ordinaryong buwis sa kita.
Karaniwang garantisado ang rate ng interes para sa isang nakapirming halaga ng oras, tulad ng limang taon o 10 taon. Pagkatapos ng tagal ng panahon na iyon, sasabihin sa iyo ng kompanya ng seguro kung ano ang magiging bagong rate ng iyong interes. Sa puntong iyon, maaari mong ipagpatuloy ang annuity, palitan ito para sa ibang uri ng kinikita sa isang taon, o (tulad ng isang CD) ipasok ito at magpasya na mamuhunan sa mga pondo sa ibang lugar. (Kung cash mo ito, may utang ka sa mga buwis sa naipon na interes na ipinagpaliban sa buwis.)
Karamihan sa mga nakapirming annuities ay may mga singil sa pagsuko, kaya kung cash ka sa annuity maaga, maging handa na magbayad ng isang mabigat na bayad. Ang isang nakapirming annuity ay maaaring maging isang smart pagpipilian kung nais mo ang isang mababang-panganib na pamumuhunan, ay maaaring sa isang mas mababang rate ng buwis mamaya kapag withdraw mo ang mga pondo, at nais na iwan ang iyong mga pondo sa kontrata para sa kinakailangang dami ng oras.
Ano ang Indexed Annuity?
Ang isang nai-index na annuity ay isang uri ng fixed annuity na madalas na tinatawag na fixed fixed annuity (FIA) o isang annuity na nakuha sa equity. Sa ganitong uri ng kinikita sa isang taon, ang kumpanya ng seguro ay nag-aalok ng isang minimum na garantisadong balik kasama ang potensyal para sa mga karagdagang pagbalik sa pamamagitan ng paggamit ng formula na may kaugnayan sa pagtaas sa iyong account sa isang index ng stock market.
Ang mga naka-index na annuity ay may kumplikadong mga tampok tulad ng mga rate ng paglahok at mga rate ng takip na nag-spell out ang mga formula para sa kung paano kinakalkula ang iyong mga pagbalik. Ihambing ang mga tampok na magkatabi kapag tumitingin sa ganitong uri ng produkto. Isaalang-alang ang produktong ito bilang isang alternatibong CD, hindi bilang alternatibong katarungan. Kung ang isang tao ay nagmumungkahi sa iyo bilang alternatibong katarungan, mag-isip nang dalawang beses.
Ang ilang mga nai-index na annuity ay mayroon ding mga tampok na ginagarantiyahan ang halaga na maaari mong bawiin mamaya sa pagreretiro. Ang ganitong uri ng produkto ay tinatawag na isang ipinagpaliban na index na kinikita sa isang taon, at maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian para sa isang tao tungkol sa 10 taon ang layo mula sa pagreretiro, bilang garantiya ang kita na mayroon sila sa hinaharap.
Ano ang Variable Annuity?
Ang isang variable annuity ay isang kontrata sa isang kompanya ng seguro kung saan makakakuha ka upang piliin kung paano ang mga pondo sa loob ng kontrata ay namuhunan. Ang kumpanya ng seguro ay nagbibigay ng isang listahan ng mga pondo (tinatawag na sub-account) upang pumili mula sa. Ito ay tinatawag na isang variable annuity dahil ang mga nagbalik na kikitain mo ay mag-iiba depende sa pinagbabatayang pamumuhunan na iyong pinili. Ihambing ito sa nakapirming annuity, kung saan ang kompanya ng seguro ay nagbibigay ng kontrata sa iyo ng isang garantisadong rate ng interes.
Ang mga pamumuhunan sa loob ng isang variable annuity ay lumalaki sa tax-deferred, kaya, tulad ng sa loob ng isang account sa IRA, maaari kang makipagpalitan sa mga pamumuhunan nang hindi nagbabayad ng mga buwis sa capital gains.
Para sa variable na kinikita sa isang taon upang maging kuwalipikado bilang isang kontrata sa seguro, dapat na ibigay ang mga garantiya.
Ang pinaka-karaniwang uri ng garantiya ay isang garantiya ng benepisyo sa kamatayan na garantiya na sa iyong pagkamatay ang mas malaki sa kasalukuyang halaga ng kontrata o ang buong halaga ng iyong mga kontribusyon (minus anumang withdrawals) ay babayaran sa iyong benepisyaryo. Halimbawa, kung nag-invest ka ng $ 100,000, at ang mga pamumuhunan ay bumaba sa halagang $ 90,000, at lumipas ka sa oras na iyon, ang kontrata ay magbabayad ng $ 100,000 sa iyong pinangalanan na benepisyaryo. Kung ang mga pamumuhunan ay sumailalim sa halaga at nagkakahalaga ng $ 110,000, ang kontrata ay magbabayad ng $ 110,000.
Ang mga variable annuities ngayong araw ay may karagdagang mga garantiya sa benepisyo sa kamatayan at mga buhay na benepisyo sa mga Rider na ginagawa silang isa sa mga pinaka masalimuot na mga produkto sa pananalapi ng mga consumer na aking nakita. Para sa mga layunin ng pamumuhunan, ang mga pondo ng index ay kadalasang isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang variable annuity. Para sa layunin ng isang garantisadong kinalabasan, mas mahusay ang iba pang uri ng mga annuity. Hindi ito nag-iiwan ng maraming sitwasyon kung saan ang isang variable annuity ay isang smart choice. Dahil sa tax-deferral, ang isang variable annuity ay maaaring maging isang angkop na pagpipilian para sa isang kabataan na may mataas na kita na nag-maximize ng 401 (k) na mga plano at mga kontribusyon ng IRA at naghahanap ng karagdagang lugar upang maglagay ng pera kung saan ito ay maaaring lumago sa tax- ipinagpaliban sa loob ng 20-30 taon.
Ano ang Isang Nakabinesteng Annuity?
Sa isang ipinagpaliban na kinikita , nag-deposito ka ng pera ngayon, at ang isang kita stream ay garantisadong magsimula sa isang tinukoy na oras sa hinaharap, karaniwang hindi bababa sa sampung taon mula sa oras na iyong unang binili ang kinikita sa isang taon. Ang ganitong uri ng kinikita sa isang taon ay maaaring makatulong na mabawasan ang panganib na ang isang malaking pagbaba sa stock market ay hahagupit ang iyong nakaplanong petsa ng pagreretiro.
Ang maraming mga fixed, indexed, at variable annuities ay nag-aalok ng isang deferral na tampok kung saan mayroon kang pagpipilian upang bumili ng isang garantisadong halaga ng kita sa hinaharap. Ang mga tampok na ito ay dumaan sa mga pangalan tulad ng garantisadong benepisyo sa pag-withdraw, benepisyo sa buhay, garantisadong mga Rider ng kita, atbp.
Ang isang ipinagpaliban na kinikita ay maaaring tinatawag ding "longevity insurance" at mayroong espesyal na uri ng ipinagpaliban na annuity, na tinatawag na Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) na maaari kang bumili gamit ang iyong 401 (k) o IRA na pera. Sa isang QLAC, ang kita ay karaniwang nagsisimula sa edad na 85, kaya binili mo ang ganitong uri ng kinikita sa isang taon upang matiyak na ikaw ay may pinakamababang antas ng kita sa iyong mas matanda na edad.
Tulad ng makikita mo, ang lahat ng annuities ay hindi pareho. Anumang uri ng annuity ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kung alam mo kung bakit ikaw ay pagbili ito at kung paano mo gagamitin ito - at ang anumang annuity ay maaaring maging isang masamang pagpili kung hindi mo maintindihan kung paano ito gumagana.