Ang ilang mga trabaho ay may isang naghihintay na panahon ng anim na buwan o isang taon bago ka magsimulang mag-ambag sa 401 (k) na inaalok nito. At ang mga mas maliliit na kumpanya o mga startup ay hindi maaaring mag-alok ng plano sa pagreretiro. Kung ikaw ay isang independiyenteng kontratista o nagtatrabaho sa sarili, ikaw ay may pananagutan para sa iyong sariling mga benepisyo, at maaaring ikaw ay nagtataka kung paano magsimulang mag-save para sa pagreretiro.
Isaalang-alang ang isang IRA
Ang IRA ay ang pinakamahusay na opsyon kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng mga benepisyo sa pagreretiro. Maaari itong i-set up sa karamihan ng mga brokerages, at ilang mga bangko. Maaari mong piliin ang uri ng pamumuhunan na nais mong gawin at maaari kang humingi ng tagapayo sa pananalapi upang matulungan kang matukoy ang mga pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo. Maraming mga brokerage firm ang handang talikdan ang paunang halaga ng pamumuhunan kung nag-set up ka ng IRA na may isang buwanang halaga ng kontribusyon. Maaari mo ring isaalang-alang ang isang robo-advisor na pamahalaan ang isang IRA para sa iyo.
Ang limitasyon ng kontribusyon para sa IRAs para sa 2018 ay $ 5,500 taun-taon, at $ 6,500 para sa mga 50 at mas matanda. Kung ito ay masyadong maraming para sa iyo (ang dating break down sa $ 458 / month), huwag masiraan ng loob. Maaari kang magtrabaho upang madagdagan ang halagang ito sa bawat taon hanggang sa maibigay mo ang maximum.
Mayroon ka ring opsyon sa pagpili ng isang tradisyunal na IRA o isang Roth IRA . Sa isang tradisyunal na IRA , ang iyong mga kontribusyon ay lumalaki nang walang buwis at nagbabayad ka ng mga buwis kapag kinuha mo ang pera sa pagreretiro.
Sa isang Roth IRA , ang iyong mga kontribusyon ay hindi deductible sa buwis (ibig sabihin, ang mga ito ay ginawa gamit ang pagkatapos-buwis na dolyar) ngunit hindi ka binubuwisan sa pera at sa kanilang kita kapag inalis mo ito para sa pagreretiro. Gayunpaman, ikaw ay karapat-dapat lamang mag-ambag sa isang Roth IRA kung gumawa ka ng mas mababa sa $ 120,000 kung ikaw ay nag-iisang at $ 189,000 kung kasal ka at mag-file ng iyong mga buwis nang sama-sama.
Habang ang parehong Roth at tradisyonal na mga IRA ay mahusay na mga sasakyan sa pamumuhunan, sa pangkalahatan ay isang mas mahusay na pagpipilian ang Roth IRA (ipagpalagay na mahulog ka sa ilalim ng cap ng kita) kung inaasahan mong nasa mas mataas na bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro. Ang isang tradisyonal na IRA ay isang mas mahusay na pagpipilian kung inaasahan mong maging isang mas mababang bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro.
Mga Opsyon sa Paggawa sa Sarili
Kung ikaw ay self-employed o isang independiyenteng kontratista, mayroon kang karagdagang mga pagpipilian sa pagreretiro . Maaari kang magpatala sa isang SEP IRA o isang solong 401 (k) na plano.
Ang isang SEP IRA ay isang kasangkapan sa pag-save ng pagreretiro sa buwis, kung saan ang iyong paunang buwis na pera ay namuhunan ng tax-deferred hanggang sa gawin mo ito sa pagreretiro. Ang isang pangunahing benepisyo ng isang SEP IRA ay ang mataas na mga limitasyon ng kontribusyon, na $ 54,000 sa 2017, na hindi lalampas sa 25% ng iyong kita. Ang isa pang tool sa pagtitipid ng pagreretiro na maaari mong isaalang-alang ay isang solong 401 (k) na plano.
Tandaan, isang magandang ideya na makipag-usap sa iyong accountant tungkol sa mga pinakamahusay na pagpipilian para sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro upang maaari mong samantalahin ang mas maraming buwis sa panahon habang ikaw ay nagse-save para sa pagreretiro.
Isaalang-alang ang Paglipat ng Mga Trabaho
Kapag nagsimula ka nang magtrabaho, maaari kang maging handa na pumunta nang walang mga benepisyo upang makakuha ng karanasan o dahil talagang naniniwala ka sa isang kumpanya. Ang ilang mga startup ay maaaring walang mga plano sa pagreretiro sa mga unang ilang taon ngunit plano na mag-alok sa kanila pagkatapos nito.
Kung nagtatrabaho ka sa isang mas maliit na kumpanya o startup at naging ilang taon na walang pagbabago sa mga benepisyo sa pagreretiro, maaari mong isaalang-alang ang paglipat ng mga trabaho sa isang mas matatag na kumpanya upang masulit ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro at makakuha ng iba pang mga mahalagang benepisyo .
Namumuhunan para sa Pagreretiro sa labas ng Mga Account sa Pagreretiro
Dahil lamang sa naabot mo ang iyong pinakamataas na pinapayagang mga kontribusyon, hindi ito nangangahulugan na kailangan mong ihinto ang pagbibigay ng kontribusyon sa pagreretiro. Maaari mong i-save para sa pagreretiro sa mga tradisyunal na pamumuhunan nang hindi ito nasa isang opisyal na account sa pagreretiro.
Sa katunayan, kung ikaw ay nagpaplano na magretiro ng maaga, nais mong magkaroon ng isang mahusay na bahagi ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro sa magkakahiwalay na mga account upang ma-access mo ang pera nang hindi tumatanggap ng isang maagang pagbawi ng parusa. Hindi ka pinapayagang kumuha ng pera mula sa alinman sa isang IRA o isang 401 (k) hanggang sa ikaw ay 59 ½ na walang 10% na parusa.
Ngunit maaaring gusto mong magretiro nang mas maaga kaysa sa na, o kahit na mag-ayos sa maagang pagreretiro kung ito ay maaaring magamit sa pananalapi para gawin mo ito. Kung mayroon kang iba pang mga pamumuhunan, maaari kang mag-withdraw ng pera mula doon hanggang sa maabot mo ang edad 59 ½ upang maiwasan ang mga parusa.
Gumawa ng Advantage of Other Benefits
Kung nagtatrabaho ka para sa isang startup, maaari silang mag-alok ng iba pang mga opsyon, tulad ng pagbili ng mga stock stock sa halip ng isang retirement account. Makakatulong ito sa iyo upang makinabang mula sa paglago ng kumpanya sa mga unang ilang taon. Ito ay isang mahusay na pagpipilian kapag pinamamahalaang tama.
Dapat mong tiyakin na ang iyong portfolio ay lubhang sari-sari , lalo na dahil ang pagmamay-ari ng ganitong uri ng stock ay mas mapanganib, dahil ito ay isang startup at maaaring tumiklop nang hindi inaasahan.
Mayroon ding mga patakaran tungkol sa kung gaano ka maaaring ibenta ang iyong stock pagkatapos bumili, na iba-iba sa pamamagitan ng kumpanya, kaya hindi ito dapat ang iyong buong plano sa pagreretiro.
Nai-update ni Rachel Morgan Cautero .