Cashing Out Your Inherited IRA vs. Stretching Out Your Inherited IRA
Nasa ibaba ang listahan ng apat na pagpipilian na maaaring mayroon ka kapag nagpasya kung ano ang gagawin sa iyong minanang tradisyonal na IRA . Ngunit bago ilarawan ang mga opsyon, kailangan mong malaman ang tatlong mahahalagang bagay: (1) Hindi ka papayagang i-roll ang minanang IRA sa iyong sariling IRA, ito ay hindi lamang isang pagpipilian, gayunpaman, (2) Papayagan ka kumuha ng mga distribusyon mula sa minanang IRA nang hindi nagbabayad ng 10% na parusa para sa mga maagang withdrawals , at (3) Ang dahilan kung bakit patuloy akong nauulit na maaari kayong pumili mula sa iba't ibang mga opsyon ay dahil hindi lahat ng IRA custodians ay nag-aalok ng lahat ng apat na opsyon sa di-asawa mga benepisyaryo ng mga tradisyunal na IRA. Bukod dito, ang ilan sa iyong mga pagpipilian ay maaaring limitado dahil sa edad ng may-ari ng account sa panahon ng kanyang kamatayan, at ang mga asawa ng buhay ay maaaring magkaroon ng mga opsyon na ibang-iba sa mga hindi makikinabang sa mga asawa . Kaya, kailangan mo munang hilingin sa IRA custodian kung ano ang tiyak na mga opsyon na mayroon ka tungkol sa iyong minanang IRA bago magpasya kung ano ang gagawin sa iyong partikular na sitwasyon.
4 Mga Pagpipilian para sa Mga Hindi Makikinabang sa mga Inanyayahang IRA
Opsiyon # 1 - Cash out ang IRA sa 5 Taon . Ikaw, bilang benepisyaryo ng IRA na hindi asawa, ay papayagang bawiin ang lahat ng mga pondo mula sa IRA sa Disyembre 31 ng ikalimang taon kasunod ng kamatayan ng may-ari ng IRA account. Kung pipiliin mo ang pagpipiliang ito, ang bawat withdrawal ay isasama sa iyong nabubuwisang kita sa panahon ng taon na ang mga pondo ay nakuha.
Hindi mo kailangang kunin ang mga distribusyon sa mga installment ngunit dapat bawiin ang lahat ng mga pondo sa anumang oras bago ang naaangkop na petsa ng Disyembre 31.
Opsiyon # 2 - Kinakailangan ang Mga Kinakailangan sa Minimum na Pamamahagi sa Iyong Sariling Pag-asa sa Buhay . Ikaw, bilang benepisyaryo ng hindi asawa ng IRA, ay maaaring kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi sa iyong pag-asa sa buhay, na iniiwan ang bulk ng account upang patuloy na lumago sa isang ipinagpaliban na paraan ng pagbubuwis . Ito ay madalas na tinutukoy bilang isang " Stretch IRA ." Kung ikaw ay mas bata pa kaysa sa may-ari ng IRA account at maaari mong piliin ang pagpipiliang ito, maaari kang makagawa ng magandang maliit na pugad para sa iyong sarili. Gamit ang sinabi, makakakuha ka rin ng higit sa iyong kinakailangang minimum na pamamahagi sa anumang isang taon kung kailangan mong gawin ito. Tulad ng opsyon # 1, ang bawat pamamahagi na kinuha ay isasama sa iyong nabubuwisang kita sa panahon ng taon na ang mga pondo ay nakuha. Upang mapili ang pagpipiliang ito, dapat kang magtaguyod ng isang hiwalay na minana na account sa IRA sa pangalan ng may-ari ng namatay na pangalan para sa iyong benepisyo at kunin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi sa Disyembre 31 ng taon kasunod ng taon ng pagkamatay ng may-ari ng account. Halimbawa, ang minanang account ng IRA ay titulo na "John Doe, IRA (namatay na 1/1/13), FBO Sally Doe, benepisyaryo." Gayundin, dapat mong pangalanan ang iyong sariling mga pangunahin at sekundaryang benepisyaryo kung ikaw ay mamatay at ang mga pondo ay mananatili pa rin sa iyong minanang IRA.
Opsiyon # 3 - Kinakailangan ang Mga Kinakailangan sa Minimum na Pamamahagi sa Pinakamababang Buhay ng Pinakamatandang Benepisyaryo . Ikaw, bilang benepisyaryo ng di-asawa na IRA, ay maaaring kumuha ng kinakailangang minimum na distribusyon sa pag-asa ng buhay ng pinakamatandang benepisyaryo ng IRA. Ito ay magiging resulta kung ang may-ari ng IRA na may pangalang higit sa isang benepisyaryo ng kanilang IRA at hiwalay na minana na mga account ng IRA ay hindi itinatag para sa bawat benepisyaryo ng IRA sa Disyembre 31 ng taon kasunod ng taon ng pagkamatay ng may-ari ng account. Tulad ng mga opsyon # 1 at # 2, ang bawat pamamahagi na kinuha ay isasama sa iyong nabubuwisang kita sa panahon ng taon na ang mga pondo ay nakuha.
Pagpipilian # 4 - Cash Out ang IRA Kaagad . Ikaw, bilang benepisyaryo ng hindi asawa na IRA, ay maaaring agad na bawiin ang 100% ng IRA account at ilagay ang mga pondo sa iyong sariling bulsa.
Kung pinili mo ang opsyon na ito, pagkatapos ay 100% ng account ay isasama sa iyong nabubuwisang kita sa panahon ng taon ng withdrawal. Dahil ang pagpili ng pagpipiliang ito ay maaaring maayos na maibaba ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa kita , mahalaga na huwag gugulin ang lahat ng mga pondo sa panahon ng taon kung saan sila ay inalis at sa halip ay magtabi ng sapat na pondo upang bayaran ang bill ng kita sa buwis. Kung hindi, maaari mong mahanap ang iyong sarili sa problema sa IRS.
Ano ang Mangyayari Kung Wala Ka?
Markahan ang Disyembre 31 ng taon kasunod ng taon ng pagkamatay ng may-ari ng IRA account sa iyong kalendaryo dahil kakailanganin mong magpasiya kung ano ang gagawin sa iyong minanang IRA sa o bago ang petsang ito. Kung hindi ka gumawa ng anumang bagay sa pamamagitan ng petsang ito, ang Opsiyon # 1 na nakalista sa itaas ay magiging sapilitan, at kakailanganin mong bawiin ang lahat mula sa account ng IRA sa pagtatapos ng ikalimang taon kasunod ng taon ng pagkamatay ng may-ari ng IRA account.
Ano ang Dapat Mong Gawin?
Kung ikaw ay nagmana ng isang IRA, mangyaring, mangyaring huwag hilingin sa IRA custodian para sa payo tungkol sa kung ano ang gagawin sa iyong mana, at mangyaring, mangyaring huwag lamang bawiin ang 100% ng mga pondo sa lalong madaling panahon. Sa halip, mabagal, huminga nang malalim, at pagkatapos ay kumunsulta sa isang abugado sa pagpaplano ng estate , isang tax accountant , at isang tagapayo sa pananalapi upang matukoy kung aling opsyon ang gagana ng pinakamainam sa iyong sitwasyon.