Bago mo gawin ang anumang bagay, i-pause at muling isaalang-alang ang paglalagay sa iyong savings sa pagreretiro. Ang mga pondo ay maaaring maging isang makabuluhang pinagkukunan ng pera, ngunit magpapasalamat ka sa iyong sarili mamaya kung maaari mong iwanan ang pera mag-isa at maghanap ng pagpopondo sa ibang lugar.
Ang mga bagay ay hindi magkakaroon ng anumang mas madali kapag ikaw ay mas matanda at tumigil sa pagkamit ng kita.
Ay Pinahintulutan ba ang isang IRA Loan?
Hindi. Ang mga panuntunan sa Serbisyo ng Internal Revenue (IRS) ay nag-utos kung ano ang maaari mong gawin sa mga IRA, at pinahihintulutan lamang ng mga patakarang "distribusyon" mula sa mga IRA. Ang isang pamamahagi ay nangyayari kapag kumukuha ka ng pera mula sa isang account sa pagreretiro (nang hindi agad ibalik ito o direktang inilipat ito sa isa pang account sa pagreretiro), at karaniwan ay hindi na mababawi.
Maaari mong makita ang nakakagulat na ito. Naniniwala ang maraming mga saver na maaari silang kumuha ng mga pautang mula sa mga IRA. Sa bahagi, ang pagkalito ay mula sa katotohanan na maaari mong humiram mula sa iba pang mga uri ng mga account sa pagreretiro. Halimbawa, ang ilang 401 (k) na mga plano ay nagpapahintulot sa mga pautang. Ngunit ang mga IRA ay hindi, at kadalasan ay hindi sila maaaring ipagkaloob bilang collateral kapag nag-apply ka para sa isang pautang.
3 Alternatibo sa Paghiram Laban sa IRA
Kung hindi ka maaaring humiram mula sa iyong IRA, ano ang maaari mong gawin? Muli, pinakamainam na gumamit ng mga asset na hindi inilaan para sa pagreretiro, kung maaari.
Ngunit kung kailangan mo ang mga pondo sa anumang gastos, maaari mong suriin ang mga sumusunod na pagpipilian:
60-araw na rollover: Maaari mong magamit ang iyong mga asset ng IRA sa loob ng maikling panahon gamit ang 60-araw na rollover. Kailangan mong sundin ang mahigpit na panuntunan ng IRS, ngunit ang pamamaraan na ito ay katulad ng isang panandaliang IRA loan. Tandaan na mas mahirap ang diskarte ng IRS sa mga nakaraang taon, kaya muling bisitahin ang mga panuntunan kung ito ay isang bagay na nagawa mo na noon.
Iba pang mga plano sa pagreretiro: Maaari ka ring magkaroon ng opsyon upang humiram laban sa mga balanse sa mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho tulad ng 401 (k) na mga plano. Ang iyong plano ay dapat magpapahintulot sa mga pautang (hindi lahat ng mga ito gawin), at ikaw ay pagkuha ng ilang mga panganib kapag humiram ka. Bukod sa pagsalakay sa iyong mga matitipid, kailangan mong magbayad ng mga buwis (at posibleng mga parusa) kung hindi mo mabayaran ang utang. Isaalang-alang kung ano ang mangyayari kung babaguhin mo ang mga trabaho bago bayaran ang buo.
Maaaring posibleng ilipat ang mga pondo mula sa isang IRA sa iyong 401k, dagdagan ang halaga ng pera na maaari mong hiramin. Makipagtulungan sa iyong departamento ng HR, tagaplano ng pananalapi, at tagapayo sa buwis upang maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng pamamaraan na iyon.
Roth IRAs: Ang Roth IRAs ay maaaring magbigay ng mga pondo na kailangan mo, ngunit (muli), mawawalan ka ng lupa sa iyong mga layunin sa pagreretiro. Sa Roth, maaari mong makuha ang iyong mga kontribusyon nang hindi nakaka-trigger ng anumang pananagutan sa buwis. Tanungin ang iyong preparer sa buwis kung iyon ang isang opsyon sa iyong kaso.
Hanapin sa ibang lugar: Upang protektahan ang iyong pagreretiro at i-minimize ang mga komplikasyon sa buwis, maaaring mas mahusay kang humiram sa ibang lugar. Ang isang unsecured loan (kung saan hindi kayo nangangako ng anumang bagay bilang collateral) ay maaaring ang lahat ng kailangan mo. Ang mga pautang na ito ay magagamit mula sa mga serbisyo sa pagpapaupa ng peer-to-peer , mga miyembro ng pamilya, at mga bangko o mga unyon ng kredito .
Kung magsimula ka sa pamamagitan ng paghiram mula sa isang tradisyunal na tagapagpahiram, mayroon ka pa ring pagpipilian upang i-tap ang savings sa pagreretiro sa ibang pagkakataon, kung kinakailangan. Ngunit kung direktang pumunta ka sa iyong IRA para sa pagpopondo, maaaring mahirap i-undo ang pinsala.
Namumuhunan sa isang Negosyo
Kung gusto mong gumamit ng mga asset sa iyong IRA upang mamuhunan sa isang negosyo, maaari mong mahuli ito-ngunit hindi madali.
Technically hindi ka humiram mula sa IRA. Sa halip, ikaw ay mag-set up ng isang entidad, pondohan ito sa mga pagtitipid sa iyong IRA, at gamitin ang entity na iyon upang bumili ng interes sa negosyo. Ang proseso ay labis na kumplikado, at dapat mong talakayin ang diskarte sa isang CPA bago ka gumawa ng anumang bagay.
Ito ay hindi isang bagay na maaari mong gawin sa isang karaniwang IRA na binubuksan mo sa iyong bangko o credit union. Kailangan mong magtrabaho kasama ang isang kompanya na dalubhasa sa paggamit ng mga IRA upang mamuhunan sa mga negosyo o real estate.
Kung pupunta ka sa rutang ito, asahan na magbayad ng hindi bababa sa ilang libong dolyar upang makapag-set up, at kailangan mong magbayad din ng taunang bayad.
Of course, ito ay nagkakahalaga ng isang paalala dito na ang karamihan sa mga negosyo startup mabibigo. Kung gagamitin mo ang iyong IRA, mapanganib mo ang pagkawala ng iyong kita pati na rin ang iyong pugad ng pugad. Bilang alternatibo, maaari kang maging karapat-dapat para sa mga pautang sa negosyo na na- back sa pamamagitan ng US Small Business Administration (SBA). Ang pag-back up ng gobyerno ay ginagawang mas madali upang maging karapat-dapat para sa mga pautang at pinapanatili ang mababang gastos sa paghiram.