Gaano katagal ang Aking Pera sa Pagreretiro?

by Dana Anspach

Nais ng bawat nalalapit na retirado na malaman kung gaano katagal ang kanilang pera sa pagreretiro. Upang makabuo ng isang sagot, kailangan mong tugunan ang lahat ng pitong item sa listahang ito.

01 Rate ng Return

Ang una sa pitong item ay ang rate ng return na iyong kinita.

Ang rate ng return na iyong kinita sa savings at pamumuhunan ay magkakaroon ng malaking epekto kung gaano katagal ang iyong pera. Nagkaroon ng matagal na panahon kung saan ang mga ligtas na pamumuhunan (tulad ng mga CD at mga bono ng gobyerno) ay nakakuha ng isang disenteng antas ng interes, at mga panahon ng oras (tulad ng ngayon) kung saan ang mga rate ng interes ay masyadong mababa. Pareho sa mga stock. Nagkaroon ng mga dekada kung saan ang mga stock ay nagbigay ng mga natitirang pagbalik, at mga dekada kung saan ang mga pagbalik ay halos katulad ng kung ano ang iyong makuha kung ikaw ay natigil sa mga ligtas na pamumuhunan. Walang paraan upang malaman kung ano mismo ang rate ng return na iyong kikita sa iyong pera sa pagreretiro.

Ang pagpapasunod ng tagumpay ng iyong plano sa average na pagbalik ay hindi isang magandang ideya. Ang isang average ay nangangahulugan ng kalahati ng oras na nais mong makakuha ng isang bagay sa ibaba average.

Ano ang dapat gawin: Tingnan ang mga makasaysayang pagbabalik sa pamamagitan ng pagtingin sa parehong pinakamahusay na kaso at pinakamasamang kinalabasan ng kaso. Ang ilang mga 20-taong tagal ng panahon ay maganda; ang iba ay hindi. Dapat mong tiyakin na ang iyong plano ay gumagana kahit na nakakuha ka ng kinalabasan na mas mababa sa average. Pagkatapos ay maaari kang magpatakbo ng mga sitwasyon na nagpapakita sa iyo ng iba't ibang mga opsyon upang malaman mo kung ano ang dapat ayusin sa iyong plano (tulad ng paggastos) kung ikaw ay nagretiro sa isang yugto ng panahon na naghahatid sa ibaba ng average na pagbalik.

02 Sequence of Returns

Kapag kumukuha ka ng pera mula sa mga account, ang pagkakasunud-sunod ng pagbalik, o pagkakasunud-sunod kung saan ka nakakaranas ng pagbabalik, ang mga bagay. Ito ay tinutukoy bilang panganib ng pagkakasunud-sunod . Halimbawa, ipagpalagay na ang unang 5 hanggang 10 taon ng iyong pagreretiro ang lahat ng iyong mga pamumuhunan ay angkop, at sa gayon ay hindi ka lamang magkaroon ng halaga na kailangan mong bawiin, ngunit sa karagdagan ang iyong pangunahing balanse ay lumalaki. Sa sitwasyong ito, bumaba ang iyong mga pagkakataong lumabas sa pera. Sa kabilang banda, kung ang iyong mga pamumuhunan ay hindi maganda ang iyong unang ilang taon ng pagreretiro, maaaring kailangan mong gastusin ang ilan sa iyong punong-guro upang masakop ang iyong mga gastos sa pamumuhay. Mas mahirap para sa iyong mga pamumuhunan na mabawi sa puntong iyon.

Ano ang dapat gawin: Subukan ang iyong plano sa maraming posibleng mga kinalabasan. Kung ang isang mahihirap na pagkakasunod-sunod ng pagbalik ay nangyayari nang maaga sa pagreretiro, magplano sa paggawa ng pababang pagsasaayos sa iyong paggasta at pamumuhay upang matiyak na ang iyong pera ay tumatagal sa kabuuan ng iyong mga taon ng pagreretiro.

03 Gaano Kayo Nawawala

Ang mga tradisyunal na plano sa pagreretiro ay batay sa isang bagay na tinatawag na isang rate ng withdrawal . Halimbawa, kung mayroon kang $ 100,000 at kumuha ng $ 5,000 sa isang taon, ang iyong withdrawal rate ay limang porsyento. Ang isang pulutong ng mga pananaliksik ay nagawa sa kung ano ang tinatawag na isang sustainable rate ng withdrawal; ibig sabihin kung magkano ang maaari mong bawiin nang hindi tumatakbo sa labas ng pera sa iyong buhay. Ang iba't-ibang mga pag-aaral ay naglalagay ng numerong iyon sa kahit saan mula sa humigit-kumulang tatlong porsiyento hanggang sa anim na porsiyento sa isang taon, depende sa kung paano ang iyong pera ay namuhunan, kung anong oras ang nais mong planuhin (30 taon kumpara sa 40 taon halimbawa) at kung paano (o kung) dagdagan ang iyong withdrawals para sa pagpintog.

Ano ang dapat gawin: Gumawa ng isang plano na kinakalkula ang iyong anticipated rate ng pag-withdraw hindi lamang taon-taon, kundi pati na rin bilang sinusukat sa iyong buong oras ng pagretiro ng oras ng pagreretiro. Depende sa kapag nagsimula ang Social Security at mga pensiyon, maaaring may mga ilang taon kung saan kailangan mong mag-withdraw ng higit sa iba. Iyon ay OK hangga't ito ay gumagana kapag tiningnan sa konteksto ng isang multi-taon na plano.

04 Gaano Kayo Nagastos - At Kapag Nagastos Mo Ito

Ang isa sa mga pinakamalaking pagkakamali sa pagreretiro na nakikita kong ginagawa ng mga tao ay hindi tumpak na pagtantya kung ano ang gagastusin nila sa pagreretiro. Nalilimutan ng mga tao na bawat ilang taon ay maaaring magkaroon sila ng mga gastos sa pag-aayos ng bahay. Nakalimutan nila ang pangangailangan na bumili ng bagong kotse tuwing madalas. Nakalimutan din nila ang mga pangunahing gastusin sa pangangalagang pangkalusugan sa kanilang badyet.

Isa pang pagkakamali ng mga tao ang gumagawa; paggastos ng higit pa kapag ang mga pamumuhunan ay maaga nang maaga. Kapag nagretiro ka, kung ang mga pamumuhunan ay gumanap ng mabuti ang iyong mga unang ilang taon ng pagreretiro madaling ipalagay na nangangahulugan na maaari mong gugulin ang labis na mga nadagdag. Hindi ito kinakailangang magtrabaho sa ganoong paraan; ang mga magagandang pagbabalik sa maaga ay dapat na maitatapon upang potensyal na mag-subsidize ng mga mahihirap na pagbalik na maaaring maganap sa ibang pagkakataon. Bottom line: kung mag-withdraw ka ng sobrang masyadong sa lalong madaling panahon maaaring mangahulugan ito na 10 hanggang 15 taon sa kalsada ang iyong plano sa pagreretiro ay magiging problema.

Ano ang dapat gawin: Lumikha ng isang badyet sa pagreretiro at isang projection ng landas sa hinaharap ang iyong mga account ay susundan. Pagkatapos masubaybayan ang iyong sitwasyon sa pagreretiro kumpara sa iyong projection. Kung ang iyong plano ay nagpapakita na mayroon kang labis, maaari ka lamang gumastos ng kaunti pa.

05 Inflation

Walang tanong tungkol dito, ang mga bagay ay nagkakahalaga ng higit na ngayon kaysa sa dalawampung taon na ang nakakaraan. Ang implasyon ay totoo. Ngunit gaano ang epekto nito sa kung gaano katagal ang iyong pera sa pagreretiro? Marahil ay hindi kasing dami ng isang epekto na maaari mong isipin. Nagpapakita ang mga pananaliksik habang ang mga tao ay umabot sa kanilang mga taon sa pagreretiro (edad 75 +) ang kanilang paggastos ay kadalasang nagpapabagal sa isang paraan na nag-offset sa mga pagtaas ng presyo. Sa partikular, ang paggastos sa paglalakbay, pamimili at pagkain ay bumaba.

Ipinakita na ang implasyon ay may mas mababang epekto sa mga mas mataas na kita ng sambahayan habang ginugugol nila ang mas maraming pera sa mga di-mahahalagang bagay at sa gayon ay may mga "extra" na maaaring bibigyan kung ang mga rate ng implasyon ay mataas.

Ang implasyon ay may mas malaking epekto sa mas mababang kita ng sambahayan. Kailangan mong kumain, kumain ng enerhiya at bumili ng mga pangunahing pangangailangan. Kapag ang mga pagtaas ng presyo sa mga item na ito ay mas mababa ang mga sambahayan ng kita ay walang iba pang mga bagay sa kanilang badyet na maaari nilang tanggalin. Kailangan nilang makahanap ng isang paraan upang masakop ang mga pangangailangan.

Ano ang dapat gawin: Subaybayan ang mga pangangailangan sa paggastos at withdrawals sa isang taon sa bawat taon at gumawa ng mga pagsasaayos kung kinakailangan. Kung ikaw ay isang mas mababang kita ng sambahayan, isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang mahusay na enerhiya sa bahay, simula ng isang hardin at pamumuhay sa isang lugar na may madaling access sa pampublikong transportasyon.

06 Mga Gastusin sa Pangangalagang Pangkalusugan

Ang pag-aalaga ng kalusugan sa pagreretiro ay hindi libre. Saklaw ng Medicare ang ilan sa iyong mga medikal na gastusin - ngunit tiyak na hindi lahat. Sa karaniwan, asahan mo ang Medicare upang masakop ang tungkol sa 50 porsiyento ng mga gastos na may kaugnayan sa kalusugan na kakailanganin mo sa pagreretiro. Ang mga retirees sa mababang kita ay maaaring asahan na gumastos ng halos 30 porsiyento ng kanilang mga gastusin sa pamumuhay sa pagreretiro sa mga kaugnay na item sa pangangalagang pangkalusugan.

Ang mga pagtatantya na ito ay nagmumula sa pagtingin sa kabuuang paggasta na may kinalaman sa pangangalagang pangkalusugan na kinabibilangan ng mga premium para sa Medicare Part B, Medigap na Mga Patakaran o isang plano ng Medicare Advantage, pati na rin ang mga kapwa pagbabayad at pagbisita ng doktor, lab na trabaho, reseta, at pera para sa pandinig, dental at pangangalaga sa paningin.

Ano ang dapat gawin: Maglaan ng oras upang tantyahin ang iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro . Mas mahusay na ipagpalagay na magiging mataas ang mga ito at kailangan mong gastusin ang iyong buong deductible bawat taon. Kung hindi mo makukuha ang gastos, kung gayon ay malaya kang gugulin ang pera sa ibang bagay. Ang pagpaplano sa ganitong paraan ay umalis sa iyo para sa mga extra. Ito ay mas mahusay kaysa sa darating na maikli.

07 Gaano Ka Man Laging Mabuhay

Sa average maaari mong asahan na mabuhay sa iyong kalagitnaan ng 80's. Ngunit tandaan, walang sinuman ang average. Half ang mga tao ay nakatira mas mahaba kaysa sa average; minsan mas matagal. Mas mahusay na itayo ang iyong plano sa pag-aakala na mas mabuhay ka kaysa average.

Kung ikaw ay may-asawa, dapat mong i-account ang mga potensyal na kahabaan ng buhay ng alinman sa isa sa iyo ay dapat na nakatira ang pinakamahabang sa halip na pagtingin sa mga bagay na kung ikaw ay nag-iisang. Kung mayroon kang edad pagkakaiba dapat mong isipin ang tungkol sa buhay pag-asa ng mas bata ng dalawa sa iyo. Kung mas mahaba ang iyong pera sa pagreretiro, mas dapat mong maingat ang pagmamanman dito upang matiyak na ikaw ay nasa track.

Ano ang dapat gawin: Tantyahin ang pag-asa sa buhay at magkasama ang isang projection ng pagreretiro, na isang taon-by-year na takdang panahon ng kita at gastos. Palawakin ang timeline na ito sa tungkol sa edad na 90.